46 C 310/2021-135 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 6. 5. 2020 po žalovaném domáhala zaplacení částky 10 098,87 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že právní předchůdkyně žalobkyně – [právnická osoba] (dále jen„ Banka“) a žalovaný uzavřeli smlouvu o bankovních produktech a službách (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě se Banka zavázala mj. zřídit a vést pro žalovaného bankovní účet č. [bankovní účet], provádět vklady a výplaty a poskytnout žalovanému kontokorentní úvěrový limit ve výši 30 000 Kč a žalovaný se zavázal mj. nepřekročit povolený limit a dodržet měsíční kreditní příjem. Žalovaný se nicméně dostal do nepovoleného debetu a nesplácel úvěr řádně a včas, a proto Banka převedla dne 11. 8. 2017 aktuální výši nepovoleného přečerpání účtu 39 312,27 Kč na nově zřízený úvěrový účet č. [bankovní účet] za účelem jeho uhrazení v pravidelných splátkách. Žalovaný i přesto nesplácel, a proto Banka ke dni 15. 1. 2018 úvěr zesplatnila. Na základě smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 18. 2. 2020 postoupila Banka pohledávku za žalovaným na žalobkyni. Žalovaná částka je složena z jistiny ve výši 37 674,26 Kč. Příslušenství se sestává z úroku ve výši 21,99 % ročně z částky 37 674,26 Kč od 26. 2. 2020 do zaplacení, z úroku z prodlení od 31. 7. 2019 do 25. 2. 2020 v kapitalizované výši 1 836,51 Kč a z úroku z prodlení ve výši 8,5 % ročně z částky 37 674,26 Kč od 26. 2. 2020 do zaplacení. Žalovaný ničeho neuhradil ani na předžalobní upomínku. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Banka a žalovaný si ujednali dne 23. 3. 2009 Smlouvu, na jejímž základě se Banka zavázala poskytovat žalovanému bankovní produkty a služby, a sice vést pro žalovaného běžný účet a umožnit žalovanému vkládání nebo výběr hotovosti nebo převody peněžních prostředků. Banka se zavázala poskytnout žalovanému kontokorentní úvěr Flexikredit povolením debetního zůstatku běžného účtu do výše povoleného limitu za podmínky dodržení měsíčního kreditního příjmu a kreditního období na běžném účtu. Žalovaný se zavázal nepřekročit povolený limit; v opačném případě byla Banka oprávněna účtovat sankční poplatek za překročení povoleného debetního zůstatku Flexikredit podle Sazebníku a nepovolený debetní zůstatek úročit sazbou pro nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu. Nedílnou součástí smlouvy byly obchodní podmínky, sazebník, úrokový lístek a dispozice (viz Smlouva). Dne 17. 3. 2014 si Banka a žalovaný sjednali Dispozice, na jejímž základě se dohodli na vedení běžného účtu č. [bankovní účet] v měně CZK, minimální zůstatek 500 Kč, datum založení dne 23. 3. 2009, úroková sazba dle platného úrokového lístku (aktuálně 0,01 % p. a.). Dále se strany dohodly na zřízení služby Flexikredit s povoleným limitem 15 000 Kč od 4. 11. 2013; minimální měsíční kreditní příjem činí 50 % povoleného limitu, úrokový sazba činí 21,99 % p. a. (RPSN 30,9 %), úroková sazba z nepovoleného debetního zůstatku činí 29 %, měsíční poplatek za čerpání debetního zůstatku činí 0 Kč (viz Dispozice). 4. Dle produktových podmínek spotřebitelského kontokorentního úvěru Klient čerpá kontokorentní úvěr až do výše povoleného limitu průběžně tak, že Banka provede platební příkazy z prostředků na běžném účtu Klienta i přes to, že na tomto účtu nebude dostatek kreditních prostředků k jejich úhradě (bod 11.) Ke splácení dochází průběžně připisováním peněžních prostředků ve prospěch běžného účtu Klienta, na kterém je úvěr čerpán (bod 15.). Klient je povinen zajistit, aby souhrn částek připsaný za každý kalendářní měsíc ve prospěch běžného účtu, na kterém je úvěr čerpán, dosáhl minimálně sjednané a/nebo uveřejněné výše. Klient je povinen zajistit, aby po dobu jednoho kalendářního dne vykazoval jeho Běžný účet, na kterém je úvěr čerpán, kreditní zůstatek, a to alespoň v období minimálně 360 kalendářních dnů, přičemž toto Kreditní období se počítá od prvního dne čerpání povoleného debetního zůstatku na Běžném účtu nebo od prvního dne čerpání provedeného po uplynutí předchozího Kreditního období (bod 16.). Debetní zůstatek na běžném účtu je do výše povoleného limitu úročen vyhlašovanou úrokovou sazbou, jejíž výši Banka uveřejňuje v úrokovém lístku. Překročená částka povoleného limitu je úročena vyhlašovanou úrokovou sazbou, jejíž výši Banka uveřejňuje v úrokovém lístku. Klient je povinen platit úroky v souladu se smlouvou o úvěru (bod 17.). Úroky jsou účtovány průběžně a jsou zúčtovány měsíčně k poslednímu dni v kalendářním měsíci, a to vždy za období od posledního dne měsíce předcházejícího do předposledního dne měsíce stávajícího (bod 18.). Poplatky související s úvěrem jsou zejména i) poplatky placené podle smluvních ujednání, zejména poplatek za vedení flexikreditu splatný k poslednímu dni kalendářního měsíce, ii) poplatky placené podle smluvních ujednání o příslušném běžném účtu, zejména poplatky za vedení běžného účtu a za příchozí transakci na běžném účtu splatné k poslednímu dni kalendářního měsíce (bod 19.). Banka je oprávněna v případě nedodržení kreditního období zrušit povolený limit, v den zrušení povoleného limitu otevřít úvěrový účet a převést na něj debetní zůstatek z běžného účtu (dále jen„ Splatný Flexikredit“); Klient je povinen splatit Splatný Flexikredit Bance v pravidelných měsíčních anuitních splátkách tak, aby délka splácení nepřesáhla dobu 48 měsíců a dále platit úroky ze Splatného Flexikreditu; výše úrokové sazby ze Splatného Flexikreditu je Uveřejněna v Úrokovém lístku. Anuitní měsíční splátky budou obsahovat splátky Splatného Flexikreditu a úroky ze Splatného Flexikreditu. Převedením debetního zůstatku z Běžného účtu na úvěrový účet Splatný Flexikredit není Bankou poskytován nový spotřebitelský úvěr (bod 20). Banka oznámí Klientovi zrušení Povoleného limitu, výši Splatného Flexikreditu, výši úrokové sazby, výši měsíčních anuitních splátek a číslo otevřeného úvěrového účtu. Banka poskytne Klientovi na jeho žádost kdykoliv bezplatně tabulku umoření týkající se Splatného Flexikreditu (bod 21.) – (viz produktové podmínky). 5. Dle čl. 44c a 44d VPP je Banka v případě prodlení Klienta se splněním jakékoli pohledávky oprávněna a) prohlásit svým rozhodnutím kteroukoli pohledávku Banky za žalovaným za ihned splatnou a požádat Klienta o jejich předčasné splacení; Banka o svém rozhodnutí písemně vyrozumí Klienta, zejména mu sdělí den, k němuž prohlásila závazky Klienta za ihned splatné a lhůtu k úhradě závazků, b) prohlásit svým rozhodnutím úvěr za ihned splatný a požádat Klienta o jeho předčasné splacení. Banka zašle Klientovi písemné oznámení o prohlášení úvěru za ihned splatný s uvedením dne prohlášení okamžité splatnosti úvěru; Klient je povinen do 10 dnů po obdržení uvedeného oznámení splatit bance jistinu úvěru, úroky smluvní a úroky z prodlení narostlé ke dni prohlášení okamžité splatnosti úvěru k jistině úvěru, popř. další částky, jež náleží Bance podle smlouvy o úvěru a nebyly dosud Bance uhrazeny a smluvní pokutu rovnou výši úroků a případných poplatků a dalších částek, které by Klient byl povinen platit Bance po dni prohlášení okamžité splatnosti v případě řádného průběhu plnění smlouvy o úvěru; výpočet celkové peněžní částky provede Banka a tuto částku uvede v oznámení o prohlášení úvěru za ihned splatný. Pokud Klient neuhradí celkovou peněžní částku do 10 dnů po doručení oznámení o prohlášení úvěru za ihned splatný Klientovi, je Banka oprávněna úročit tuto celkovou částku úroky z prodlení ode dne následujícího po Dni prohlášení okamžité splatnosti úvěru; c) pozastavit poskytování produktů nebo služeb nebo zrušit povolený limit a evidovat pohledávku na nově otevřeném účtu, d) ukončit smluvní vztah s Klientem, e) převést v případě překročení Povoleného limitu a/nebo nedodržení Měsíčního kreditního příjmu a/nebo Kreditního období debetní zůstatek z Běžného účtu na nově otevřený úvěrový účet ke dni zrušení Povoleného limitu a oznámit Klientovi číslo nového úvěrového účtu, celkovou dlužnou částku, výši jednotlivých měsíčních anuitních splátek s tím, že délka splácení nepřesáhne dobu 24 měsíců a dále oznámí aktuální výši Poplatku za převedení pohledávky Banky na úvěrový účet ve výši Uveřejněné v Sazebníku (viz Všeobecné produktové podmínky). 6. V průběhu smluvního vztahu došlo k navýšení povoleného limitu – flexikredit nejprve od měsíce 5/2014 na částku 22 000 Kč a následně od měsíce 5/2016 na částku 30 000 Kč (viz výpis z běžného účtu na č. l. 107 + ISAS, žádost o povolení debetního zůstatku na č. l. 113, dispozice na č. l. 114). Žalobkyně ověřila úvěruschopnost žalovaného z jím uvedených skutečností a z vlastní bankovní historie (viz žádost o povolení debetního zůstatku na č. l. 113, sjetina z bankovnictví na č. l. 125 a 126) Žalovaný se v průběhu měsíce 5/ 2017 dostal do nepovoleného debetu na běžném účtu, který ke dni 11. 8. 2017 činil - 39 312,27