5 C 201/2022-34 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se domáhala po žalovaném zaplacení částky 33 452 Kč s úrokem ve výši 21,05 % ročně z částky 28 943 Kč od 25. 7. 2022 do zaplacení a se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 28 943 Kč od 25. 7. 2022 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že po ověření úvěruschopnosti žalovaného s ním uzavřela dne 25. 2. 2022 smlouvu o spotřebitelském úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalovanému neúčelový úvěr ve výši 30 000 Kč, z níž žalovaný obdržel částku 27 500 Kč na svůj účet a zprostředkovatel obdržel částku 2 500 Kč. Žalovaný byl povinen jistinu úvěru vrátit spolu se sjednaným úrokem ve výši 21,05 % p. a. v 40 měsíčních splátkách po 1 050 Kč, splatných vždy 20. dne v měsíci, počínaje dnem 20. 3. 2022. Celkově se žalovaný zavázal zaplatit částku 42 000 Kč. Žalovaný nicméně neuhradil žádnou ze sjednaných splátek, pročež po bezúspěšném upomínání došlo ke dni 24. 7. 2022 k zesplatnění úvěru. Žalovaná částka je složena z dlužných splátek ve výši 3 150 Kč, z neuhrazené jistiny ve výši 27 288 Kč, z účelně vynaložených nákladů na upomínání ve výši 100 Kč za každou zaslanou upomínku, tj. celkem 300 Kč, ze smluvních pokut za každou opožděnou splátku ve výši 499 Kč, tj. celkem 1 497 Kč a ze smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně z částky 30 438 Kč od 25. 7. 2022 do 2. 9. 2022 ve výši 1 217 Kč. Žalovaný ničeho neuhradil ani na předžalobní výzvu ze dne 24. 7. 2022. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil, za splnění podmínek uvedených v § 115a o. s. ř. za použití § 101 odst. 4 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne 25. 2. 2022 si žalobkyně a žalovaný ujednali Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve výši 30 000 Kč, z níž částka 2 500 Kč bude vyplacena zprostředkovateli za zprostředkování úvěru, a žalovaný se zavázal uhradit celkovou cenu úvěru ve výši 42 000 Kč v 40 měsíčních splátkách ve výši 1 050 Kč s tím, že první splátka byla splatná dne 20. 3. 2022 a každá další splátka do 20. dne následujícího měsíce. Úroková sazba činila 21,05 % ročně (RPSN 30,6 %). Smluvní strany se dohodly, že úvěr, či jeho část (zbytek) se stane splatným, v důsledku porušení povinnosti žalovaného dle smlouvy o úvěru tím, že je v prodlení s úhradou jedné splátky nebo jen její části, a po dobu delší než dva měsíce, přičemž v tomto případě okamžik splatnosti nastává dnem, kdy žalobkyně odeslala žalovanému písemné oznámení o zesplatnění úvěru. Neuhrazeným zůstatkem úvěru je tedy dosud neuhrazená část celkové výše spotřebitelského úvěru (jistiny), přičemž samotný okamžik zesplatnění úvěru nemá vliv na splatnost již splatných, ale k okamžiku zesplatnění úvěru neuhrazených či částečně neuhrazených splátek, které jsou tedy i nadále splatné každá samostatně (čl. IV. odst. 1 písm. d)). V případě, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení žalovaného splatným, se žalovaný zavazuje zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z neuhrazeného zůstatku úvěru za každý den prodlení (čl. IV. odst. 2 písm. b)). Žalovaný se dále zavázal na každý jednotlivý případ, kdy se dostane do prodlení se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru, zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč; smluvní pokutu je žalobkyně oprávněna uplatnit vůči žalovanému jen do okamžiku, kdy se úvěr stane v důsledku prodlení žalovaného splatným (čl. IV. odst. 2 písm. c)). Smluvní pokuta dle čl. IV. bod 2 písm. b) Smlouvy splatná bez písemné výzvy žalobkyně vždy ke konci každého kalendářního dne, ve kterém je žalovaný v prodlení s úhradou neuhrazeného zůstatku úvěru a smluvní pokuta dle čl. IV. bod 2 písm. c) Smlouvy je splatná bez písemné výzvy žalobkyně okamžikem prodlení žalovaného se zaplacením dohodnuté měsíční splátky úvěru (čl. IV. odst. 2 písm. e)). Žalobkyně má pro případ prodlení žalovaného s plněním dluhu vyplývajícího ze Smlouvy právo požadovat po žalovaném náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného, kdy se jedná o poplatky uvedené v sazebníku poplatků v čl. IV bod 4 písm. b) Smlouvy (čl. IV. odst. 4 písm. a)). Poplatek za každou písemně odeslanou upomínku pro nesplácení splátek činí 100 Kč (čl. IV. odst. 4 písm. b)) – (viz Smlouva). Dle splátkového kalendáře splátka splatná dne 20. 5. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 542 Kč a úrokem ve výši 508 Kč, splátka splatná dne 20. 6. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 552 Kč a úrokem ve výši 498 Kč a splátka splatná dne 20. 7. 2022 ve výši 1 050 Kč byla tvořena jistinou ve výši 561 Kč a úrokem ve výši 489 Kč (viz splátkový kalendář). Před uzavřením Smlouvy posoudila žalobkyně úvěruschopnost žalovaného, které následně ověřila. Z posouzení vyplývá, že odpovídá sdělené číslo účtu a číslo občanského průkazu žalovaného, byla provedena lustrace v centrální evidenci exekucí a v insolvenčním rejstříku bez negativního zjištění, zaměstnání žalovaného bylo ověřeno z výplatní pásky a z běžného účtu, tvrzený příjem ve výši 34 000 Kč byl doložen co do částky 26 000 Kč. Pokud jde o výdaje na bydlení ve výši 5 000 Kč u rodičů, ty byly ověřeny z prohlášení rodičů a z nahlížení do katastru nemovitostí. Takže rozdíl mezi zjištěnými měsíčními příjmy a výdaji činí 21 000 Kč (viz posouzení úvěruschopnosti zákazníka, informace o pozemku, prohlášení rodiče, výplatní páska za 12/2021 a 2/2022, lustrace v centrální evidenci exekucí, lustrace v insolvenčním rejstříku). 4. Dle výpisu z běžného účtu žalovaného za měsíc 2/2022 vyplynulo, že počáteční zůstatek činil 5 097,86 Kč a konečný zůstatek činil 5 093,92 Kč, kdy bylo na účet připsáno celkem 43 074 Kč, odepsáno celkem 43 070,06 Kč. Pokud jde o příjmy, ty byly složeny ze mzdy ve výši 26 074 Kč, dále z rychlopůjčky od společnosti [právnická osoba] ve výši 6 500 Kč, z částky 5 000 Kč od [právnická osoba], [anonymizováno], kterou využívají nebankovní subjekty pro poskytování nebankovních půjček a z vkladu hotovosti ve výši 5 000 Kč. Pokud jde o výdaje, zde je patrno, kromě výdajů na běžnou spotřebu žalovaný zaslal na účty sázkových kanceláří (např. Tipsport, Sazka či Chance) nejméně částku 26 985 Kč, dále splácel kontokorent a půjčku u [právnická osoba] (viz výpis z účtu na č. l. 20). Dle výpisu z běžného účtu žalovaného za měsíc 3/2022 vyplynulo, že počáteční zůstatek činil 5 093,92 Kč a konečný zůstatek činil 5 094,28 Kč, kdy bylo na účet připsáno celkem 74 275 Kč, odepsáno celkem 74 275,36 Kč. Pokud jde o příjmy, ty byly složeny ze mzdy ve výši 24 175 Kč, dále z částek v celkové výši 12 500 Kč od [právnická osoba], [anonymizováno], kterou využívají nebankovní subjekty pro poskytování nebankovních půjček, z půjčky od žalobkyně ve výši 27 500 Kč, z příjmu od [právnická osoba] ve výši 6 800 Kč. Pokud jde o výdaje, zde je patrno, kromě výdajů na běžnou spotřebu žalovaný zaslal na účty sázkových kanceláří (např. Tipsport, Sazka či Chance) nejméně částku 54 617 Kč, dále splácel kontokorent a půjčku u [právnická osoba] (viz výpis z účtu na č. l. 17). 5. Dále předala žalobkyně žalovanému standardní informace o spotřebitelském úvěru, v nichž byly uvedeny parametry zápůjčky (viz standardní informace). 6. Žalobkyně poskytla dne 17. 3. 2022 na účet č. [bankovní účet], který je veden na žalovaného, jistinu úvěru ve výši 27 500 Kč (viz potvrzení o provedení transakce, potvrzení Air Bank na č. l. 16 a výpis z účtu na č. l. 17), a na účet č. [bankovní účet], částku 2 500 Kč (viz potvrzení o provedení transakce). Žalovaný uhradil toliko dne 17. 3. 2022 a dne 8. 4. 2022 vždy částku 1 050 Kč, tj. celkem 2 100 Kč, neuhradil splátky splatné dne 20. 5., 20. 6. a 20. 7. 2022 (viz bonita smlouvy). Upomínkami ze dne 26. 5. 2022 a ze dne 2. 7. 2022 vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě dlužných splátek, upozornila jej, že pokud nebudou dlužné splátky uhrazeny do 30 dnů od odeslání výzev, může dojít k zesplatnění úvěru, současně jej upozornila na účtování smluvní pokuty ve výši 499 Kč za každou opožděnou splátku a upomínacích nákladů ve výši 100 Kč (viz upomínky vč. podacích archů a čestných prohlášení zaměstnance žalobkyně o odeslání zásilek). Jelikož žalovaný v této lhůtě dlužné splátky neuhradil (viz bonita smlouvy), zaslala žalobkyně žalovanému oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 24. 7. 2022 a vyzvala ho k úhradě dlužné částky ve výši 30 438 Kč, smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč a upomínacích nákladů ve výši 300 Kč s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz zesplatnění úvěru vč. podacího lístku). <b>Právní posouzení věci</b> 7. Žalobkyně jako zapůjčitel a žalovaný coby vydlužitel uzavřely dne 8. 7. 2020 Smlouvu, kterou soud posoudil podle svého obsahu jako smlouvu o zápůjčce ve smyslu § 2390 o. z., neboť nebylo sjednáno oprávnění žalovaného vymoci si poskytnutí jistiny. Na základě Smlouvy žalobkyně poskytla žalovanému jistinu ve výši 30 000 Kč tak, že částku 27 500 Kč zaslala na účet žalovaného a částku 2 500 Kč zaslala n