44 C 212/2023-46 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou po žalovaném domáhala zaplacení částky 812 581,83 Kč se zákonným úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 810 248,59 Kč od [datum] do zaplacení a s úrokem ve výši 7,99 % ročně z částky 810 248,59 Kč od [datum] do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr ve výši 800 000 Kč. Žalovaný se zavázal splatit úvěr spolu s úrokem ve výši 7,99 % p. a. v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 9 796 Kč, počínaje lednem roku 2022. Dále bylo sjednáno, že vedle dlužných úroků a jistiny uhradí žalovaný vyúčtované poplatky, stanovené sazebníkem žalobkyně platným ke dni vyúčtování, poplatek za přijetí a vyhodnocení žádosti o úvěr ve výši 5 000 Kč, cenu za vedení úvěrového účtu ve výši 0 Kč, a cenu sjednaného pojištění pro případ nemožnosti splácet ve výši 862 Kč. Žalovaný byl žalobkyní vyhodnocen jako úvěruschopný. Žalovaný v období od 1/ 2022 do 7/ 2022 platil splátky úvěru nepravidelně a celkem zaplatil částku 42 780,40 Kč. Žalovaný dále splátky nehradil i přes zaslané upomínky ze dne [datum], [datum], [datum] a [datum]. Dopisem ze dne [datum] byl vyzván k zaplacení dluhu s tím, že se zůstatek úvěru stal splatným dne [datum]. Žalovaná částka se sestává z jistiny ve výši 810 248,59 Kč, smluvních úroků v kapitalizované výši 253,41 Kč a poplatků ve výši 2 079,83 Kč (za část poplatku za upomínku ve výši 272,83 Kč v 8/ 2022, za dlužné pojistné v měsíci 6/ 2022 a 7/ 2022 ve výši 2 x 862 Kč a v měsíci 8/ 2022 ve výši 83 Kč). Žalovaný dále na svůj dluh ničeho neuhradil, a to ani na předžalobní výzvu žalobkyně ze dne [datum]. 2. Protože bylo možné věc rozhodnout na základě listinných důkazů obsažených ve spise, vyzval soud žalovaného, aby se ve smyslu ustanovení § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, (dále jen „o. s. ř.”) vyjádřil k tomu, zda souhlasí s rozhodnutím věci bez nařízení jednání. Zároveň soud připojil doložku, že nevyjádří-li se k této výzvě, bude mít soud za to, že proti takovému postupu nemá námitek (§ 101 odst. 4 o. s. ř.). Žalovaný se k této výzvě nevyjádřil, ačkoliv mu byly žaloba a výzva doručeny na adresu pro doručování ve smyslu § 46b písm. a) o. s. ř. Žalobkyně v podání ze dne [datum] souhlasila s rozhodnutím věci bez nařízení jednání, proto soud rozhodoval na základě listinných důkazů založených ve spise. 3. Dne [datum] uzavřeli žalobkyně a žalovaný Smlouvu, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 800 000 Kč (s konsolidací na předchozí úvěr u žalobkyně ve výši 493 799 Kč, vedený na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]), který bude veden na úvěrovém účtu č. [bankovní účet], a žalovaný se zavázal splatit úvěr s úrokem ve výši 7,99 % p. a. (RPSN 8,57 %) v měsíčních splátkách po 9 796 Kč, s poslední splátkou ve výši 3 207 Kč, s tím, že při řádném splácení bude žalovanému odpuštěno 8 posledních splátek, vždy k 20. dni každého kalendářního měsíce počínaje lednem 2022. Úroky z úvěru se stanou součástí jistiny úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, při doplacení úvěru a v den uplatnění práva na okamžité splacení úvěru. Žalovaný se dále zavázal zaplatit žalobkyni další ceny související s úvěrem dle aktuálního Ceníku žalobkyně. Dále cenu za vedení splátkového účtu a za zřízení a provádění inkasa k tomuto účtu. Současně se žalovaný zavázal platit žalobkyni pojistné v měsíční výši 862 Kč. V případě, že se žalovaný ocitne v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se splacením více než dvou splátek v dohodnuté lhůtě, byla žalobkyně oprávněna prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný, a to ve lhůtě a za podmínek podle písemné výzvy, kdy lhůta nebude kratší než 3 pracovní dny. V případě řádného a včasného neuhrazení splátky úvěru byl žalovaný povinen platit vedle řádného úroku z úvěru také zákonný úrok z prodlení z nesplacené částky, smluvní pokutu ve výši a za podmínek stanovených v ceníku a náklady žalobkyně spojené s vymáháním úvěru. Součástí Smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně a Ceník žalobkyně (viz Smlouva o úvěru ze dne [datum], Všeobecné obchodní podmínky žalobkyně, Ceník pro účelový úvěr). Stran úvěruschopnosti žalovaného bylo zjištěno, že jeho čistý příjem ze zaměstnání činil za období od [číslo] do [číslo] částku 24 474 Kč a za období od [číslo] do [číslo] částku 23 010 Kč (viz potvrzení o příjmu zaměstnance ze dne [datum] a ze dne [datum]). Žalovaný v žádosti o úvěr uvedl příjem ve výši 23 010 Kč, výdaje ve výši 0 Kč a platby nájemného ve výši 1 700 Kč. Žalobkyně stanovila životní výdaje klienta ve výši 6 777 Kč na základě dat sdělených klientem (způsob bydlení, počet dětí atp.) v kombinaci s interními informacemi banky, včetně využití statistických údajů a aktuálních údajů životních nákladů vč. normativních nákladů na bydlení. Žalobkyně v rámci své interní činnosti zjistila, že žalovaný má větší množství předchozích finančních závazků, a to kontokorentní úvěr u žalobkyně s limitem 1 000 Kč a s orientační splátkou 30 Kč, revolvingový úvěr u žalobkyně s limitem 7 000 Kč a s orientační splátkou 210 Kč, hotovostní úvěr pro fyzické osoby u žalobkyně se splátkou 7 537 Kč (byl v rámci úvěrové žádosti zkonsolidován) a osobní úvěr mimo žalobkyni se splátkou 1 739 Kč, přičemž splátka nového úvěru činila 9 796 Kč. [příjmení] splátkové zatížení tedy činilo 11 775 Kč. Žalobkyně ověřila, že žalovaný nebyl veden ke dni uzavření Smlouvy v insolvenčním rejstříku a ověřila jeho bonitu v rejstříku CCB s výše specifikovaným úvěrovým zatížením (viz posouzení úvěruschopnosti klienta č. l. 39). Dle čl. 5. Ceníku, účinného od 6. 9. 2017, byla žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému náklady spojené s prodlením ve výši 300 Kč za 10 dní v prodlení, kdy tyto budou účtovány k 10. 40. a 70. dni v prodlení (viz ceník žalobkyně, účinný od 6. 9. 2017). 4. Z výpisů z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že konečný zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku 1 123,44 Kč, žalovanému byla vyplacena záloha na mzdu ve výši 2 x 5 000 Kč, a to dne [datum] a dne [datum], inkaso úvěru činilo 7 469,20 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku - 1 108,63 Kč, žalovanému byla vyplacena záloha na mzdu ve výši 5 000 Kč, a to dne [datum], dne [datum] mu byla vyplacena mzda 23 444 Kč, inkaso úvěru činilo 7 537 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku - 8 366,89 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku – 20 384,76 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku - 20 356,67 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku - 20 224,52 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku - 19 958,44 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku - 20 208,03 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku - 19 300,73 Kč. Z výpisu z bankovního účtu žalovaného za období od [datum] do [datum] soud zjistil, že zůstatek na bankovním účtu žalovaného činil ke konci období částku - 20 353,58 Kč. Dále soud zjistil, že každý měsíc z bankovního účtu žalovaného odcházely pravidelně platby za výživné ve výši 4 000 Kč a za bydlení ve výši 4 830 Kč (viz výpisy z bankovního účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od [číslo] do [číslo]). 5. K čerpání úvěru žalovaným došlo dne [datum] (viz listina na č. l. 17 a 17 verte, přehled narůstajících obratů k účtu). Žalovaný uhradil v období od 1/ 2022 do 7/ 2022 na svůj dluh celkem částku ve výši 42 780,40 Kč. Žalovaný neuhradil splátky splatné dne [datum], [datum] a [datum] (podklady pre súdne konanie na č. l. 23, zoznam splátok úveru). Dopisem ze dne [datum], ze dne [datum] a ze dne [datum] vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě dlužných splátek a upozornila na možné zesplatnění dluhu (viz výzva k úhradě ze dne [datum], [datum] a [datum], kopie obálky, poštovní podací arch). 6. Dopisem ze dne [datum] informovala žalobkyně žalovaného o zesplatnění celého dluhu, s tím, že k tomuto dni dluží žalovaný žalobkyni částku 812 686 Kč (viz rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne [datum], poštovní podací arch). Výzvou ze dne [datum] žalobkyně žalovaného upozornila