44 C 22/2023-112 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou ze dne [datum] po žalované domáhala zaplacení částky 27 974 Kč s úrokem z prodlení ve výši 10 % p. a. z částky 27 974 Kč od [datum] do zaplacení, smluvní pokuty ve výši 11 500 Kč a úroku ve výši 86,11 % ročně z částky 22 938,51 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy tento celkový úrok dosáhne částky 98 611 Kč. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ Smlouva“), na jejímž základě žalované poskytla dne [datum] úvěr ve výši 23 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši 86,11 % p. a. ve 48 měsíčních splátkách ve výši 1 712 Kč, splatných vždy k 12. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem únorem 2022, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalovaná však svůj smluvní závazek řádně a včas nehradila, když na dluh uhradila jedinou splátku ve výši 1 800 Kč dne [datum]. Do dne zesplatnění vzniklo žalobkyni právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 200 Kč za prodlení žalované se splátkou [číslo] u které se žalovaná ocitla v prodlení delším více jak 15 dnů. V důsledku prodlení žalované se splátkou [číslo] o více jak 65 dnů došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy ke dni [datum] automaticky k zesplatnění celého úvěru. K tomuto datu se celá doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši 27 774,28 Kč (jistina původního úvěru ve výši 22 938,51 Kč + dlužný úrok přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 4 835,77 Kč) byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Jelikož žalovaná neuhradila po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, byla povinna zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení od [datum] až do jejího úplného zaplacení. Po zesplatnění žalovaná ničeho neuhradila, takže ke dni podání žaloby žalobkyni dlužila částku 27 774,28 Kč tvořenou novou jistinou úvěru ve výši 22 938,51 Kč, náklady spojenými s prodlením ve výši 200 Kč a smluvní pokutou po zesplatnění úvěru od [datum] do [datum] ve výši 11 500 Kč. Žalovaná ničeho neuhradila ani na předžalobní výzvu. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. 3. Dne [datum] v 9:23:32 podepsala žalovaná jako klient elektronicky návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] kopie občanského průkazu žalované). Žalované byl rovněž předložen Předsmluvní formulář (viz předsmluvní formulář ze dne [datum]). Žalobkyně zaslala žalované [příjmení] o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne [datum], kterým žalované sdělila, že akceptuje návrh na uzavření Smlouvy; o akceptaci Smlouvy svědčí rovněž akceptační doložka žalobkyně uvedená přímo v návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] s datem akceptace [datum]. Součástí Oznámení byl rovněž splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru (viz oznámení o schválení úvěru ze dne [datum], návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalované poskytnout peněžní prostředky ve výši 23 000 Kč a žalovaná se zavázala tento úvěr spolu s úrokem z úvěru splatit v 48 měsíčních splátkách ve výši 1 712 Kč s tím, že každá splátka je splatná nejpozději do 12. dne příslušného měsíce, zápůjční úroková sazba činí 86,11 % ročně. Podle bodu 4.2 Smlouvy se úvěr splácí anuitními splátkami, jejichž výše se nemění, v každé splátce je zahrnuta jak platba jistiny úvěru, tak také platba úroku z úvěru. Podle bodu 6.1 Smlouvy v případě, že se žalovaná ocitne v prodlení se zaplacením kterékoli splátky či její části vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 249 Kč za každou splátku, u které se ocitla v prodlení delším jak 30 dnů. Po zesplatnění úvěru právo na další smluvní pokuty již nevzniká. Tato smluvní pokuta je splatná do 10 dnů ode dne vzniku povinnosti žalované k její úhradě. Podle bodu 6.2 Smlouvy má žalobkyně vůči žalované právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Tato náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Podle bodu 6.3 Smlouvy, pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části delším než 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. K tomuto datu se také stanou splatnými veškeré úroky přirostlé do dne zesplatnění a také smluvní pokuty a náklady dle bodu 6.2 Smlouvy. Dle bodu 6.4 Smlouvy se dosud nesplacená jistina a úroky stávají ke dni zesplatnění součástí [příjmení] jistiny úvěru. Dle bodu 6.5 Smlouvy, jestliže žalovaná neuhradila novou jistinu úvěru, vzniká jí povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z nové jistiny denně. Dle bodu 6.7 Smlouvy má žalobkyně nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. ze všech dlužných částek (návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] splátkový kalendář). 4. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované prostřednictvím dokladů o příjmech, výpisů z databází NRKI a [příjmení], hodnocení klienta a prohlášení žalované. [ulice] příjem žalované ze zaměstnání činil 10 103 Kč, jiné příjmy neměla. Její výdaje tvoří životní minimum ve výši 3 410 Kč, vyživovací povinnost vůči dítěti ve výši 2 000 Kč a výdaje na bydlení (nájem, inkaso) ve výši 1 400 Kč, tj. celkem 6 810 Kč. Celkově tak disponuje volnými zdroji ve výši 2 293 Kč (viz hodnocení klienta), příjmy žalované žalobkyně ověřovala prostřednictvím dokladů o příjmech – mzdový výměr na hodinovou odměnu u zaměstnavatele [právnická osoba], [IČO] ve výši 95 Kč (brutto) a měsíční odměny v maximální výši 2 500 Kč (brutto), přičemž tato odměna byla novým měsíčním výměrem ze dne [datum] zvýšena na hodinovou odměnu ve výši 115 Kč (brutto) se stejnou pohyblivou složkou mzdy (viz mzdové výměry), z potvrzení o příchozí platbě od zaměstnavatele žalované za říjen 2019 ve výši 9 640 Kč (viz výpis z internetového bankovnictví). Pracovněprávní vztah měla žalovaná založený u zaměstnavatele na základě pracovního poměru na dobu určitou do [datum] (viz dohoda o změně pracovní smlouvy ze dne [datum]). Žalobkyně také soudu doložila k důkazu výpisy z bankovního účtu č. [bankovní účet] osoby jiné než žalované ([celé jméno žalované] Sára), ke kterým s ohledem tuto skutečnost soud nepřihlížel a nevyvodil z nich žádný skutkový závěr. Žalobkyně nahlédla do nebankovního registru klientských informací s příznakem 14, kdy podle vysvětlivky je klient v registru příliš nový nebo má rozpracované žádosti – (viz výpis ze sytému NRKI), a dále výpisem z registru [příjmení] s výsledkem 0 dlužných splátek – (viz výpis záznamů z registru [příjmení]). 5. Z výpisů z bankovního účtu žalované a ze Smlouvy o bankovních službách žalobkyně ověřila, že je žalovaná majitelem účtu, na který měl být úvěr vyplacen (viz výpisy z účtu, Smlouva o bankovních službách). Žalobkyně poskytla žalované dne [datum] peněžní prostředky ve výši 23 000 Kč převodem na účet [číslo] vedený na jméno [celé jméno žalované] u [právnická osoba] (viz doklad o vyplacení úvěru, potvrzení banky žalovaní ze dne [datum]). 6. Žalovaná uhradila dne [datum] částku 1 800 Kč (viz karta klienta). V oznámení ze dne [datum] žalobkyně žalované sdělila, že došlo k zesplatnění celého úvěru a současně ji vyzvala k okamžité úhradě (nejpozději do 10 dnů ode dne odeslání oznámení) dlužných částek v celkové výši 27 974 Kč. Žalovaná byla rovněž informována o vzniku povinnosti hradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužných částek až do zaplacení (viz oznámení ze dne [datum]). Žalovaná byla nakonec vyzvána k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne [datum], odeslané téhož dne (viz předžalobní výzva, poštovní podací arch). Žalovaná ničeho neuhradila (viz karta klienta korespondující nezpochybněným tvrzením žalobkyně). 7. Z listiny nazvané Žádost o změnu vyplývá, že žalovaná nahlásila žalobkyni novou e-mailovou adresu pro zasílání smluvní dokumentace [email]. 8. Ze souhlasu s kopírováním a uchováváním OP neučinil soud žádný relevantní skutkový závěr. <i>9. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění účinném do 30. 9. 2021 (dále jen„ zákon o spotřebitelském úvěru“), poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen te