5 C 23/2023-18 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení částky 12 642,84 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že po přezkoumání úvěruschopnosti žalovaného s ním uzavřela dne 16. 8. 2021 smlouvu o úvěru Expres půjčka [číslo] (dále jen„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalovanému úvěr ve výši 12 000 Kč, který se žalovaný zavázal hradit v pravidelných měsíčních splátkách po 582,98 Kč. Z důvodu řádného a včasného nesplácení přistoupila žalobkyně ke dni 23. 3. 2022 ke zesplatnění dlužné částky. Žalovaná částka se sestává z neuhrazené jistiny ve výši 11 142,84 Kč a z dlužných poplatků ve výši 1 500 Kč. Na příslušenství požaduje smluvní úrok v kapitalizované výši 731,44 Kč, úrok z prodlení v kapitalizované výši 609,46 Kč a úrok z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 11 874,28 Kč od 25. 10. 2022 do zaplacení. Žalovaný ničeho neuhradil i přes zaslanou předžalobní upomínku. 2. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. Za splnění podmínek uvedených v § 115a zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), za použití § 101 odst. 4 o. s. ř. soud věc projednal a rozhodl bez nařízení jednání ve věci samé. <b>Závěr o skutkovém stavu</b> 3. Žalobkyně a žalovaný si ujednali dne 16. 8. 2021 Smlouvu prostřednictvím aplikace [příjmení] [příjmení], na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 12 000 Kč, který se žalovaný zavázal splácet společně s úrokem ve výši 15,2 % p. a. v 24 pravidelných měsíčních anuitních splátkách po 582,98 Kč (poslední ve výši 596,53 Kč), splatných vždy 18. dne v měsíci, počínaje dnem 18. 9. 2021 (RPSN 16,30 %). Pro výpočet výše úroků se vychází z délky kalendářního roku 360 dnů a z počtu 30 kalendářních dnů v každém měsíci. Žalovaný byl povinen dále hradit sjednané poplatky, mj. poplatek za zaslání každé písemné upomínky ve výši 600 Kč a poplatek za jednorázové prohlášení úvěru za ihned splatný ve výši 300 Kč. V případě prodlení žalovaného s úhradou pohledávek byla žalobkyně oprávněna úročit dlužnou částku zákonným úrokem z prodlení, požadovat poplatky a jiné platby související s prodlením, ukončit smluvní vztah s žalovaným, prohlásit svým rozhodnutím dluh žalovaného za ihned splatný. V případě, že se žalovaný octne v prodlení se splněném jakékoli pohledávky žalobkyně, může žalobkyně prohlásit svým rozhodnutím dluhy žalovaného za ihned splatné a požádat žalovaného o jejich předčasné splacení. Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné produktové podmínky (dále jen„ VPP“) – (viz Smlouva, sjetina systému žalobkyně). Dle čl. 43 VPP z částek, s jejichž splacením je žalovaný v prodlení, zejména se splacením jistiny, úroků, poplatků, případně jiných peněžitých dluhů vůči žalobkyni, je žalobkyně oprávněna účtovat žalovanému úrok z prodlení. Úroky, které nebudou ke dni jejich splatnosti řádně zaplaceny, má žalobkyně právo připisovat k částkám dříve splatným a dosud neuhrazeným a dále je pak úročit úrokem z prodlení (viz VPP). 4. Žalovaný při žádosti poskytl žalobkyni svůj občanský průkaz a rodný list, sdělil, že je svobodný, bydlí u rodičů, má střední vzdělání, má 1 zdroj příjmu, kdy pracuje v pracovním poměru u [právnická osoba] a. s. na dobu neurčitou, čistý měsíční příjem činí 25 000 Kč, celkový čistý příjem domácnosti činí 91 000 Kč, nemá vyživovací povinnost (viz sjetina systému žalobkyně). Žalobkyně poskytla žalovanému standardní informaci o spotřebitelském úvěru (viz standardní informace), v rámci ověření úvěruschopnosti žalovaného kontrolovala svou interní databázi a ověřila externí databáze, kdy zjistila, že žalovaný má interní splátky ve výši 13 410,63 Kč, externí splátky ve výši 821 Kč a je možno mu poskytnout požadovaný úvěrový rámec ve výši 12 000 Kč (viz vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti). Dále žalobkyně ověřila, že žalovaný není evidován v Centrální evidenci exekucí (viz výpis z CEE). 5. Žalovaný za měsíční období ke dni 15. 6. 2021 konečný zůstatek na účtu 11 419,99 Kč, obrat kredit 70 993,50 Kč, obrat debet - 70 888,21 Kč. Příjem byl složen z příjmu od zaměstnavatele ve výši 21 884,50 Kč, příjmy z úvěru nejméně ve výši 20 000 Kč, příjmy ze sázek nejméně ve výši 15 323 Kč a dále z blíže nespecifikovaných příjmů. Z výdajů stojí za pozornost splátky nejméně ve výši 8 655,93 Kč, výdaje na hry a sázky (výdaje u Tipsort.cz, Sazka.cz, Playstation network London, herni-kupony.cz apod.) nejméně ve výši 19 928 Kč; jen u žalobkyně měl k tomuto dni žalovaný zůstatek na dlužné jistině 76 398,60 Kč. 6. Žalovaný za měsíční období ke dni 15. 7. 2021 konečný zůstatek na účtu 13 523,50 Kč, obrat kredit 49 344 Kč, obrat debet - 47 240,49 Kč. Příjem byl složen z příjmu od zaměstnavatele ve výši 15 286 Kč, příjmy z úvěru nejméně ve výši 19 121 Kč, příjmy ze sázek nejméně ve výši 4 310 Kč a dále z blíže nespecifikovaných příjmů. Z výdajů stojí za pozornost splátky nejméně ve výši 11 352,89 Kč, výdaje na hry a sázky (výdaje u Tipsort.cz, Sazka.cz, Playstation network London, herni-kupony.cz apod.) nejméně ve výši 15 583,15 Kč; jen u žalobkyně měl k tomuto dni žalovaný zůstatek na dlužné jistině 80 832,56 Kč. 7. Žalovaný za měsíční období ke dni 13. 8. 2021 konečný zůstatek na účtu 6 811,19 Kč, obrat kredit 63 029 Kč, obrat debet - 69 741,31 Kč. Příjem byl složen z nemocenské od 25. 6. – 2. 7. 2021 ve výši 4 664 Kč, nemocenské od 3. 7. – 6. 8. 2021 ve výši 21 971 Kč, příjmy z úvěru nejméně ve výši 18 715 Kč, příjmy ze sázek nejméně ve výši 15 000 Kč a dále z blíže nespecifikovaných příjmů. Z výdajů stojí za pozornost splátky nejméně ve výši 9 995,74 Kč, výdaje na hry a sázky (výdaje u Tipsort.cz, Sazka.cz, Playstation network London, herni-kupony.cz apod.) nejméně ve výši 9 504,14 Kč. Jen u žalobkyně měl k tomuto dni žalovaný zůstatek na dlužné jistině 88 350,38 Kč. 8. Žalovaný za měsíční období ke dni 15. 9. 2021 konečný zůstatek na účtu 12 600,17 Kč, obrat kredit 139 767,44 Kč, obrat debet - 133 978,46 Kč. Příjem byl složen příjmy z úvěru nejméně ve výši 34 098 Kč, příjmy ze sázek nejméně ve výši 45 005 Kč a dále z blíže nespecifikovaných příjmů. Z výdajů stojí za pozornost splátky nejméně ve výši 12 067,63 Kč, výdaje na hry a sázky (výdaje u Tipsort.cz, Sazka.cz, Playstation network London, herni-kupony.cz apod.) nejméně ve výši 33 031,35 Kč. Jen u žalobkyně měl k tomuto dni žalovaný zůstatek na dlužné jistině 89 207,56 Kč. 9. Dne 16. 8. 2021 čerpal žalovaný úvěr ve výši 12 000 Kč (viz výpisy z běžného účtu). Žalovaný uhradil dne 20. 9. 2021 první splátku ve výši 582,98 Kč, dne 29. 10. 2021 provedl částečnou úhradu splátky co do částky 230,68 Kč a dne 1. 11. 2021 uhradil částku 353,97 Kč, tedy uhradil první dvě splátky. Následně žalovaný ničeho neuhradil. Ve dnech 27. 12. 2021 a 3. 2. 2022 naúčtovala žalobkyně žalovanému poplatek vždy ve výši 600 Kč a dne 23. 3. 2022 poplatek ve výši 300 Kč (viz platební historie, výpisy z úvěrového účtu). Dopisem ze dne 25. 3. 2022, zaslaným dne 28. 3. 2022, prohlásila žalobkyně úvěr žalovaného za splatný ke dni 23. 3. 2022, kdy celková dlužná částka činí 13 431,74 Kč, z toho jistina 11 142,84 Kč, smluvní úrok ke dni prohlášení ve výši 731,44 Kč, úrok z prodlení ke dni prohlášení ve výši 57,46 Kč, dlužné měsíční poplatky za vedení úvěrového účtu a dlužné náklady na upomínání ve výši 1 200 Kč, náklady na upomínání ve výši 300 Kč, kterou je nezbytné uhradit do 8. 4. 2022 (viz oznámení o prohlášení úvěru za splatný). Předžalobní upomínkou ze dne 31. 10. 2022, zaslanou téhož dne, vyzval zástupce žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky ze Smlouvy ve výši 14 010,50 Kč nejpozději do 7 dnů od odeslání dopisu s upozorněním na soudní vymáhání pohledávky (viz předžalobní upomínka, podací lístek); žalovaný ničeho neuhradil (viz nezpochybněné tvrzení žalobkyně, kdy případné splnění dluhu má tvrdit dlužník). <b>Právní posouzení věci</b> 10. Žalobkyně coby úvěrující a žalovaný coby úvěrovaný uzavřeli dne 16. 8. 2021 smlouvu o úvěru ve smyslu § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému jistinu úvěru ve výši 12 000 Kč a žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr splácet společně s úrokem ve výši 15,20 % ročně v 24 pravidelných měsíčních anuitních splátkách po 582,98 Kč (poslední ve výši 596,53 Kč), splatných vždy 18. dne v měsíci, počínaje dnem 18. 9. 2021. 11. Ačkoliv lze shledat smluvní konsensus obou smluvních stran být smlouvou vázány, má soud za to, že Smlouva je neplatným právním jednáním podle § 87 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů, neboť Společnost řádným způsobem neposoudila úvěruschopnost žalovaného, jak vyžaduje § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. Pokud jde o pravidelný měsíční příjem žalovaného ve výši 25 000 Kč, z výpisu z účtu za poslední 3 měsíce před uzavřením Smlouvy byl prokázán průměrný čistý příjem ve výši 21 268,50 Kč, tedy o něco méně, než bylo žalobcem uváděno. Jiný pravidelný příjem shledán nebyl. Co se týče tvrzeného příjmu celé domácnosti ve výši 91