5 C 60/2023-73 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou domáhala po žalované zaplacení částky 76 418 Kč s úrokem ve výši 95,92 % p. a. z částky 43 594,62 Kč od 17. 12. 2019 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy úrok dosáhne částky 207 763 Kč, a s úrokem z prodlení ve výši 10 % p. a. z částky 55 416 Kč od 17. 12. 2019 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovanou uzavřela dne 15. 5. 2019 smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ Smlouva“), na jejímž základě poskytla žalované dne 16. 5. 2019 úvěr ve výši 44 000 Kč. Žalovaná se zavázal splácet poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši efektivní úrokové sazby 151,63 % p. a. v 48 měsíčních splátkách ve výši 3 607 Kč splatných vždy k 9. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem červen 2019, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalovaná však svůj smluvní závazek řádně a včas nehradila, když na dluh uhradila toliko ve dnech 10. 6. 2019, 9. 7. 2019, 9. 8. 2019 a 9. 9. 2019 vždy částku 3 607 Kč. Do dne zesplatnění vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu v celkové výši 998 Kč za prodlení žalované s úhradou splátek č. 5 a 6, u kterých se žalovaná ocitl v prodlení delším více jak 30 dnů (499 Kč za každou splátku). Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 400 Kč za prodlení žalované se splátkami č. 5 a 6, u kterých se žalovaná ocitla v prodlení delším více jak 15 dnů (200 Kč za každou splátku). V důsledku prodlení žalované se splátkou č. 5 o více jak 65 dnů došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy ke dni 15. 12. 2019 automaticky k zesplatnění celého úvěru. K tomuto datu se celá doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 54 018,36 Kč (jistina původního úvěru ve výši 43 594,62 Kč + dlužný úrok přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 10 423,74 Kč) byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Jelikož žalovaná neuhradila po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, byla povinna zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení od 17. 12. 2019 až do jejího úplného zaplacení. Dle bodu 2.2 Smlouvy o úvěru byla povinna platit sjednané úroky za poskytnutí úvěru až do vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté přirůstá pouze k původní jistině úvěru; výše smluvního úroku je přitom limitována na 120 % částky, kterou má žalovaná zaplatit dle části A) Smlouvy, tedy na částku 207 763 Kč. Po zesplatnění žalovaná ničeho neuhradila, takže ke dni podání žaloby žalobkyni dlužila částku 76 418 Kč tvořenou novou jistinu úvěru ve výši 54 018 Kč, smluvní pokutou před zesplatněním úvěru ve výši 998 Kč, náklady spojené s prodlením ve výši 400 Kč a smluvní pokutu po zesplatnění úvěru od 17. 12. 2019 do 13. 3. 2023 ve výši 21 002 Kč. Dále žalobkyně požaduje výše specifikované příslušenství. Žalovaná ničeho neuhradila ani na předžalobní výzvu. 2. Žalovaná se ve věci nevyjádřila. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne 15. 5. 2019 podepsaly žalovaná jako klient a paní [jméno] [příjmení] jako zprostředkovatelka elektronicky návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] (viz návrh na č. l. 6). Žalované byl rovněž předložen Předsmluvní formulář, v němž byly uvedeny podstatné náležitosti Smlouvy (viz předsmluvní formulář na č. l. 17). Žalobkyně zaslala žalované Oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 17. 5. 2019, jímž žalované sdělila, že akceptuje návrh na uzavření Smlouvy; o akceptaci Smlouvy svědčí rovněž akceptační doložka žalobkyně uvedená přímo v návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] s datem akceptace 16. 5. 2019. Součástí Oznámení byl rovněž splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru (viz oznámení na č. l. 10 vč. dodejky podepsané žalovanou na č. l. 22, návrh na č. l. 6). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalované poskytnout peněžní prostředky ve výši 44 000 Kč a žalovaná se zavázala tento úvěr spolu s úrokem z úvěru ve výši 129 136 Kč, tj. celkem částku 173 136 Kč, splatit v 48 měsíčních splátkách ve výši 3 607 Kč s tím, že každá splátka je splatná nejpozději do 9. dne příslušného měsíce, zápůjční úroková sazba činí 151,63 % ročně (RPSN 151,63 %). Podle bodu 4.2 Smlouvy se úvěr splácí anuitními splátkami, jejichž výše se nemění, v každé splátce je zahrnuta jak platba jistiny úvěru, tak také platba úroku z úvěru. Podle bodu 6.1 Smlouvy v případě, že se žalovaná ocitne v prodlení se zaplacením kterékoli splátky či její části vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitl v prodlení delším jak 30 dnů. Po zesplatnění úvěru právo na další smluvní pokuty již nevzniká. Tato smluvní pokuta je splatná do 10 dnů ode dne vzniku povinnosti žalované k její úhradě. Podle bodu 6.2 Smlouvy má žalobkyně vůči žalované právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Tato náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Podle bodu 6.3 písm. b) Smlouvy pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části delším než 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. K tomuto datu se také stanou splatnými veškeré úroky přirostlé do dne zesplatnění a také smluvní pokuty a náklady dle bodu 6.2 Smlouvy. Dle bodu 6.4 Smlouvy se dosud nesplacená jistina a úroky stávají ke dni zesplatnění součástí Nové jistiny úvěru. Dle bodu 6.5 Smlouvy jestliže žalovaná neuhradila novou jistinu úvěru, vzniká jí povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z nové jistiny denně. Dle bodu 6.7 Smlouvy má žalobkyně nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. ze všech dlužných částek (viz návrh na č. l. 6, oznámení na č. l. 10). 4. Žalobkyně ověřila totožnost žalované dle kopie občanského průkazu (viz fotografie na č. l. 23 + 32). Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované prostřednictvím údajů sdělených žalovanou, podle nichž žalovaná pobírá invalidní důchod ve výši 9 640 Kč, nemá pravidelný příjem manžela ani jiné příjmy. Stran výdajů bylo uvedeno životní minimum ve výši 3 410 Kč, bydlení (nájemné, inkaso) ve výši 1 000 Kč, tj. celkem 4 410 Kč a rezerva činí 500 Kč. Žalovaná uvedla, že je svobodná, má výuční list, bydlí ve státním/obecním bydlení. Celkově tak disponuje volnými zdroji ve výši 4 730 Kč (viz hodnocení klienta na č. l. 15). Žalobkyně ověřila příjem žalované ze sdělení České správy sociálního zabezpečení, podle něhož žalovaná pobírá invalidní důchod pro invaliditu II. stupně ve výši 9 642 Kč měsíčně (viz sdělení na č. l. 28). Žalobkyně nahlédla do nebankovního registru klientských informací s výsledkem bez skóre a s kódem příznaku 16, tj. klientova smlouva (smlouvy) je hodnocena jako špatná – negativní příznak (viz výpis z NRKI na č. l. 24), a dále výpisem z registru SOLUS bez záznamu (viz sjetina na č. l. 39). Po dokazování zůstalo naopak nejasno, zda a jakým způsobem žalobkyně ověřila výdaje žalované. 5. Žalobkyně poskytla žalované dne 16. 5. 2019 peněžní prostředky ve výši 44 000 Kč převodem na účet č. 115 [bankovní účet], vedený u [právnická osoba] na pana [jméno] [příjmení], jako variabilní symbol bylo použito číslo Smlouvy (viz doklad o vyplacení úvěru na č. l. 25, výpis na č. l. 31, sdělení [právnická osoba] na č. l. 60). Žalobkyně a pan [příjmení] [příjmení] prohlásili, že souhlasí s tím, aby byla jistina úvěru vyplacena na zmíněný účet a z něj probíhaly splátky úvěru (viz společné prohlášení na č. l. 29). Žalovaná uhradila ve dnech 10. 6. 2019, 9. 7. 2019, 9. 8. 2019 a 9. 9. 2019 vždy částku 3 607 Kč, tj. celkem částka 14 428 Kč (viz karta klienta na č. l. 13). Výzvou k zaplacení ze dne 11. 11. 2019 vyzvala žalobkyně žalovanou k úhradě splátky č. 5, splatné dne 9. 10. 2019, a č. 6, splatné dne 9. 11. 2019, náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč a smluvní pokuty ve výši 449 Kč. Současně ji upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru a na následky s tím spojené (viz výzva k zaplacení na č. l. 21). Výzvou k zaplacení ze dne 10. 12. 2019 vyzvala žalobkyně žalovanou k úhradě splátky č. 5, splatné dne 9. 10. 2019, č. 6, splatné dne 9. 11. 2019, a č. 7, splatné dne 9. 12. 2019, náhrady účelně vynaložených nákladů ve výši 400 Kč a smluvní pokuty ve výši 998 Kč. Současně ji upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru a na následky s tím spojené (viz výzva k zaplacení na č. l. 20). Dopisem ze dne 15. 12. 2019 sdělila žalobkyně žalované, že došlo ke zesplatnění celého úvěru, současně ji vyzvala k okamžité úhradě (nejpozději do 10 dnů ode dne odeslání oznámení) dlužných částek v celkové výši 55 416 Kč. Žalovaná byla rovněž informována o vzniku povinnosti hradi