Stečaj potrošača: postupak i otpis dugova

Razdoblje provjere ponašanja traje od jedne do tri godine od pravomoćnosti rješenja o zaključenju postupka (članak 69. Zakona o stečaju potrošača); tek nakon njega sud odlučuje o oslobođenju od preostalih obveza.

Stečajni razlog postoji ako najmanje 90 dana uzastopno ne možete platiti dospjele obveze veće od 20.000,00 kuna, odnosno 2.654,46 eura preračunato fiksnim tečajem 7,53450, jer se iznosi u kunama u propisima smatraju iznosima u euru (članak 13. stavak 2. Zakona o uvođenju eura kao službene valute) (članak 5.). Vjerovnici prijavljuju tražbine u roku od 60 dana od objave rješenja o otvaranju postupka, žalba protiv rješenja podnosi se u roku od 15 dana, a na poziv FINA-e u jednostavnom postupku odgovarate u roku od 15 dana.

1. Provjerite ispunjavate li uvjete. Stečaj potrošača provodi se nad fizičkom osobom koja ima dugove izvan poslovne djelatnosti, ali i nad bivšim obrtnikom ili osobom koja je obavljala samostalnu djelatnost i više nije porezni obveznik po toj osnovi (članak 4.). Aktivni obrtnik može biti potrošač u smislu zakona samo ako nema više od 20 vjerovnika, dugovi iz djelatnosti ne prelaze 100.000,00 kuna (13.272,28 eura), nema dugova prema radnicima i nije pokrenut predstečajni ili stečajni postupak. Stečajni razlog je nesposobnost za plaćanje: najmanje 90 dana uzastopno ne možete platiti dospjele novčane obveze u ukupnom iznosu većem od 20.000,00 kuna (članak 5.). Ispis neizvršenih osnova za plaćanje iz Očevidnika FINA-e najbolji je dokaz.
2. Popišite imovinu i obveze na propisanom obrascu. I u izvansudskom i u sudskom postupku podnosi se popis imovine i obveza na obrascu iz pravilnika ministra pravosuđa (članci 6. i 13.). Navedite nekretnine, vozila, račune, tražbine, plaću i druga primanja u posljednjih 12 mjeseci, troškove stanovanja, osobe koje uzdržavate, sve vjerovnike s podacima za identifikaciju te sva raspolaganja imovinom s članovima obitelji u posljednjih pet godina. Potrošač potpisom potvrđuje da su podaci potpuni i točni. Posrednik i sud provjeravaju podatke u javnim registrima, a namjerno ili krajnje nepažljivo izostavljanje imovine razlog je za uskratu oslobođenja (članak 75.). Obrasci su besplatno dostupni u savjetovalištima i na e-oglasnoj ploči sudova.
3. Izvansudski postupak u savjetovalištu. Prije suda možete pokušati sporazum s vjerovnicima pred posrednikom u savjetovalištu; savjetovališta su ustrojstvene jedinice FINA-e i druge ovlaštene osobe (članci 8. i 9.). Zahtjev se podnosi na obrascu, uz popis imovine i obveza i dokaz stečajnog razloga (članak 12.). Predujam iznosi 300,00 kuna (39,82 eura), a potrošač se može osloboditi uplate prema propisima o besplatnoj pravnoj pomoći (članak 15.). Poziv vjerovnicima objavljuje se na mrežnoj stranici FINA-e, a sastanak se održava najranije 30 dana nakon objave (članak 16.). Postupak traje najdulje 30 dana od sastanka, iznimno još 30 dana. Sklopljeni izvansudski sporazum ima učinak izvansudske nagodbe i ovršna je isprava, ali samo prema vjerovnicima koji su ga potpisali (članak 20.).
4. Prijedlog općinskom sudu. Ako sporazum ne uspije, prijedlog za otvaranje postupka stečaja potrošača podnosite općinskom sudu prema svom prebivalištu, koji je isključivo nadležan (članci 21. i 44.). Uz prijedlog obvezno prilažete popis imovine i obveza i plan ispunjenja obveza na propisanim obrascima; bez njih sud prijedlog odbacuje. Troškove postupka predujmljujete u paušalnom iznosu koji odredi sud, najmanje 1.000,00 kuna (132,72 eura); ako nemate imovine, možete tražiti oslobođenje prema propisima o besplatnoj pravnoj pomoći, a ako imovine imate, predujam se može platiti iz proračuna i naknaditi iz unovčene imovine (članak 45.). Postupak je hitan, a sud odluke dostavlja objavom na e-oglasnoj ploči sudova; dostava se smatra obavljenom osmog dana od objave (članci 24. i 25.).
5. Pripremno ročište i plan ispunjenja obveza. Ako izvansudski postupak nije vođen, sud zakazuje pripremno ročište na kojem vjerovnici glasuju o vašem planu (članak 47.). Poziv se objavljuje najmanje 60 dana prije ročišta, a vjerovnici se o planu očituju u roku od 30 dana; tko šuti, smatra se da je pristao (članci 48. i 50.). Ako plan ne nudi namirenje od najmanje 25 % ukupnih obveza, sud pripremno ročište ne zakazuje i plan se smatra neprihvaćenim (članak 52.a). Ako je plan prihvatila većina vjerovnika čije tražbine čine više od polovice ukupnih, sud može nadomjestiti pristanak ostalih (članak 51.). Prihvaćeni plan ima učinak sudske nagodbe; ako plan propadne, sud odlučuje o otvaranju stečaja.
6. Otvaranje stečaja i položaj vaše imovine. Rješenjem o otvaranju sud imenuje povjerenika slučajnim odabirom s liste i poziva vjerovnike da u roku od 60 dana prijave tražbine (članci 37. i 54.). Posljedice nastupaju objavom rješenja na e-oglasnoj ploči, a FINA prestaje izvršavati osnove za plaćanje. Stečajna masa obuhvaća imovinu koju imate i koju steknete do kraja razdoblja provjere ponašanja, osim imovine izuzete od ovrhe (članak 60.). Mjesečno vam ostaje iznos koji je izuzet od ovrhe na plaći (članak 63.; članak 173. Ovršnog zakona), iz kojega sami plaćate stanarinu i režije. Možete predložiti da se stan u kojem živite ne prodaje do kraja razdoblja provjere ako nemate drugu nekretninu ni drugi smještaj (članak 64.).
7. Razdoblje provjere ponašanja. Nakon unovčenja imovine i završne diobe sud zaključuje postupak i određuje razdoblje provjere ponašanja od jedne do tri godine (članak 69.). Ako imovina nije dovoljna ni za troškove postupka, sud otvara i odmah zaključuje stečaj te određuje razdoblje provjere od tri godine (članak 58.). U tom razdoblju na povjerenika prelazi raspolaganje imovinom, a primanja koja nisu izuzeta od ovrhe uplaćuju se na njegov poseban račun (članci 70. i 71.). Morate davati obavijesti o poslu i traženju posla, predati polovicu naslijeđene imovine, prijaviti promjenu adrese i plaćati vjerovnicima samo preko povjerenika (članak 73.). Povreda tih dužnosti razlog je za uskratu oslobođenja na prijedlog vjerovnika (članak 73.a).
8. Oslobođenje od preostalih obveza. Nakon isteka razdoblja provjere sud zakazuje ročište i donosi rješenje o oslobođenju ili o uskrati (članak 74.). Oslobođenje se uskraćuje osobito ako ste pravomoćno osuđeni za kazneno djelo protiv imovine ili gospodarstva, u posljednje tri godine dali netočne podatke radi dobivanja kredita, u godini prije prijedloga nesavjesno preuzimali obveze ili umanjivali imovinu, ili naveli netočan popis imovine (članak 75.). Oslobođenje djeluje prema svim vjerovnicima, i onima koji tražbinu nisu prijavili, ali ne oslobađa jamce i sudužnike (članak 76.). Vjerovnik može u roku od godinu dana tražiti opoziv ako se naknadno utvrdi namjerna povreda dužnosti (članak 78.). Ponovno oslobođenje moguće je tek nakon šest godina (članak 69.).
9. Jednostavni postupak koji pokreće FINA. Ako vam je račun neprekidno blokiran dulje od tri godine, a glavnica evidentiranih neplaćenih osnova za plaćanje ne prelazi 20.000,00 kuna (2.654,46 eura), FINA vas poziva da se u roku od 15 dana očitujete pristajete li na jednostavni postupak i dostavite popis imovine (članci 79.a i 79.b). Ako ne odgovorite, smatra se da ste pristali (članak 79.c). Prijedlog sudu podnosi FINA elektronički. Ako vrijednost imovine koja bi se mogla unovčiti nije veća od 10.000,00 kuna (1.327,23 eura), sud istim rješenjem otvara i zaključuje postupak i oslobađa vas obveza prema tim vjerovnicima, bez povjerenika i razdoblja provjere (članak 79.g). Ako je imovina veća, povjerenik u 12 mjeseci unovčava pokretnine i prava; nekretnine se u pravilu ne prodaju (članci 79.h i 79.i).

• Prešućena imovina ili darovanje rodbini. Prijenos stana na dijete ili prodaja automobila bratu u godinama prije prijedloga mora biti naveden u popisu imovine. Netočan ili nepotpun popis, ako je posljedica namjere ili krajnje nepažnje, vodi uskrati oslobođenja, a za lažan popis u jednostavnom postupku odgovarate kao za lažni iskaz.
• Odricanje od nasljedstva prije stečaja. Ako se odreknete nasljedstva ili ustupite nasljedni dio u tri godine prije prijedloga ili tijekom postupka, sud ocjenjuje razloge i njihov utjecaj na oslobođenje (članak 62.). Odricanje radi izbjegavanja vjerovnika može vas stajati oslobođenja.
• Dugovi koji ostaju. Oslobođenje ne obuhvaća zakonsko uzdržavanje djece i drugih osoba, vraćanje imovinske koristi i naknadu štete iz kaznenog djela ili prekršaja te naknadu štete zbog smrti ili teže tjelesne ozljede (članak 77.). Za te tražbine zastara tijekom postupka ne teče, pa ih vjerovnik može naplatiti i nakon oslobođenja.
• Jamci i sudužnici. Ako je netko jamčio za vaš kredit, oslobođenje njega ne štiti: banka će naplatu tražiti od jamca. Prije podnošenja prijedloga upozorite jamce i sudužnike, jer se njihov položaj stečajem ne mijenja.
• Propušteni pozivi na e-oglasnoj ploči. Pismena u stečaju potrošača dostavljaju se objavom na e-oglasnoj ploči sudova, a dostava se smatra obavljenom osmog dana od objave. Dostava na kućnu adresu ili e-poštu ne utječe na rokove. Redovito provjeravajte objave u svom predmetu.
• Plaćanje jednom vjerovniku mimo povjerenika. U razdoblju provjere ponašanja smijete plaćati samo povjereniku. Poseban dogovor s jednim vjerovnikom ništetan je, a davanje prednosti pojedinom vjerovniku povreda je dužnosti koja vodi uskrati oslobođenja.
• Odbijanje poziva FINA-e bez razmišljanja. U jednostavnom postupku negativno očitovanje znači da FINA novi poziv može uputiti tek nakon tri godine. Ako imate malo imovine, a dugovi su manji od praga, jednostavni postupak je najbrži put do oslobođenja.

Analiziraj moj dokument →Pravni vodičPredlošci ugovoraPočetna stranica države

Ažurirano: 03.11.2026 · Izvori: Zakon o stečaju potrošača, čl. 5. – Stečajni razlog, Zakon o stečaju potrošača, čl. 12. – Zahtjev za provedbu izvansudskog postupka, Zakon o stečaju potrošača, čl. 44. – Pokretanje postupka stečaja potrošača, Zakon o stečaju potrošača, čl. 63. – Zaštita dostojanstva potrošača, zakon.hr, EUR-Lex

Objašnjenja nastaju iz službenog teksta propisa i okvirna su; obvezujući je samo cjeloviti tekst, na koji upućuje svaka stranica. Europaius pruža pravne informacije, a ne odvjetničke usluge.