36 C 50/2025-52 — Městský soud v Brně

1. Žalobkyně se domáhala žalobou podanou ke zdejšímu soudu dne 18. 11. 2024 po žalované zaplacení částky 21 776,19 Kč se zákonným úrokem z prodlení z částky 23 938,34 Kč od 6. 7. 2024 do zaplacení ve výši 12,75 % ročně, kapitalizovaného úroku ve výši 2 162,15 Kč od 16. 1. 2024 do 21. 6. 2024 a nákladů spojených s uplatněním pohledávky ve výši 800 Kč, jako nároků ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, , kterou se žalovanou uzavřela dne 3. 5. 2021. Tvrdila, že žalované na základě smlouvy poskytla úvěr ve výši 30 000 Kč, který byl poskytnut dne 4. 5. 2021 částkou 8 351 Kč na účet žalované č. , č. účtu, , částkou 15 649 Kč ve prospěch věřitele žalované - žalobkyně za účelem úplné úhrady předchozího závazku dle smlouvy č. , hodnota, ze dne 29. 4. 2021, částka 6 000 Kč byla započtena na náklady žalobkyně jako poskytovatele specifikované v bodu 4.8 smlouvy. Žalovaná se zavázala splácet měsíčně 1 298 Kč vždy k 15. dni každého příslušného kalendářního měsíce, žalovaná se dostala do prodlení se splátkou, která byla splatná 15. 1. 2024, tuto částku nezaplatila ani na základě upomínky ze dne 20. 1. 2024 a další splátky neplatila. Žalobkyně proto zesplatnila úvěr ke dni 21. 6. 2024 a po žalované požaduje 21 776,19 Kč jako zesplatněnou jistinu poskytnutého úvěru, kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 2 162,15 Kč vypočtený jako 23 % sjednaného smluvního úroku ve smlouvě z částky 21 776,19 Kč, tj. zbývající výše jistiny ke dni zesplatnění, od 16. 1. 2024, tj. ode dne následujícího po dni splatnosti neuhrazené splátky do 21. 6. 2024, tj. dne odeslání zesplatnění a výzvy k úhradě, dále náklady na upomínkování v celkové výši 800 Kč. Dále tvrdila, že žalovaná celkem zaplatila 31 splátek po 1 298 Kč, tedy celkem 40 238 Kč, úhrady byly započteny v souladu s tabulkou umoření, která je součástí předsmluvních informací, tj. na jednotlivé nároky vyplývající ze smlouvy. Posoudila schopnost žalované splácet pravidelné splátky dle podepsaného posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, pro účely posouzení úvěruschopnosti vyžádala občanský průkaz, druhý doklad totožnosti kompletní výpis z bankovního účtu za poslední 3 kalendářní měsíce na jméno žalované s viditelnou příchozí mzdou a dále výpisem z insolvenčního rejstříku, centrální evidence exekucí a výpisem z databáze neplatných dokladů, výpisem z obchodního rejstříku zaměstnavatele spotřebitele a výpisem z registru SOLUS. Zjistila průměrný příjem za poslední 3 měsíce ve výši 13 912 Kč, náklady na bydlení 3 000 Kč jako pravidelnou částku, existenci jednorázových závazků (mikro Oúvěrů) s finančním zůstatkem žalované ve výši 9 614 Kč.2. Žalovaná se k věci nevyjádřila, na výzvy soudu nereagovala, po celou dobu řízení zůstala naprosto nečinná.3. Vzhledem k tomu, že byly splněny všechny podmínky pro rozhodnutí věci bez nařízení jednání, posoudil soud nárok žalobce podle § 115a o. s. ř. na základě listinných důkazů žalobcem předložených.4. Z listinných důkazů předložených žalobkyní - smlouvy o úvěru, předsmluvních informací před uzavřením smlouvy, potvrzení o vyplacení úvěru, potvrzení o zaplacení verifikační platby při uzavření smlouvy elektronicky, upomínky ze dne 20. 1. 2024 a další upomínky ze dne 5. 2. 2024 včetně podacího lístku o odeslání, kopie občanského průkazu, výpisu z databáze neplatných dokladů, kopie rodného listu žalované, kompletního výpisu z bankovního účtu za 3 měsíce č. , č. účtu, , výpisu z insolvenčního rejstříku, výpisu z centrální evidence exekucí, výpisu z registru SOLUS soud zjistil, že mezi účastníky byla uzavřena distanční formou smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru č. , hodnota, , jejíž přílohou č. , hodnota, je posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Zde je uvedeno, že žalovaná je rozvedená, nejvyšší vzdělání nezjištěno, trvalé bydliště , adresa, , dále je zde uvedeno číslo občanského průkazu - toto je shodné s kopií, kterou žalobkyně pořídila, číslo bankovního účtu žalované č. , č. účtu, , zaměstnavatel - , právnická osoba, ., zjištěný průměrný příjem za poslední 3 měsíce 13 912 Kč, náklady na bydlení 3 000 Kč jako pravidelná částka, pravidelné finanční závazky - 0 Kč, sázky - 0 Kč, jednorázové závazky (mikro úvěry) - ano, finanční zůstatek spotřebitele 9 614 Kč. Jako jednorázové finanční závazky žalované je uveden úvěr společnosti , právnická osoba, ve výši 12 000 Kč, v systému SOLUS, AML, AML + AML/CFT, insolvenčním rejstříku, databází odcizených dokladů, nebyly zjištěny žádné záznamy, tudíž byla vyhodnocena jako úvěrovatelná. V rámci skóringu spotřebitele je uvedeno výsledné skóre - průměrná bonita, maximální výše úvěru 30 000 Kč, spotřebitelem zvolený typ produktu - s doplňkovými službami, doba splatnosti 72 měsíců, výše splátky 772 Kč, platba za doplňkové služby 526 Kč, celková měsíční splátka 1 298 Kč. V rámci doplňujících informací k posouzení úvěruschopnosti je uvedeno, že dle metodiky ČSÚ jsou do běžných nákladů spotřebitele započítávány průměrné výdaje na potraviny a nealkoholické nápoje, alkoholické nápoje a tabák, odívání a obuv, bytové vybavení, zařízení, zařízení domácnosti a opravy, zdraví, doprava, pošta a telekomunikace, rekreace a kultura, vzdělávání, stravování a ostatní zboží a služby. Do této kategorie nejsou započítány náklady na bydlení, vody, energie, paliva a ubytování, protože pokud takové náklady spotřebitel má, jsou uvedeny v nákladech na bydlení. Finanční zůstatek spotřebitele musí být rovněž v dostatečné výši na náklady spojené s jeho rodinou, výše zůstatku je promítnuta do skóre spotřebitele. Sportovní sázky představují rozdíl mezi odeslanými a přijatými finančními prostředky ze sázkového účtu spotřebitele, které jsou viditelné ve výpisu z bankovního účtu, tato částka může být pouze záporná a zhoršuje skóre spotřebitele. Případné jednorázové závazky viditelné na výpisu z účtu spotřebitele v odchozích platbách nejsou započítány, neboť se jedná o doplatky zbývajících částí jistin úvěru, tzv. mikro půjček, pokud spotřebitel využívá tento produkt, je tato skutečnost promítnuta do zhoršení jeho skóre. Jako náklady na bydlení jsou brány náklady na splátku hypotéky, nájemné, příspěvek na společné bydlení, platba na ubytování a další obdobné platby, které jsou započítávány i u klientů, kterým tento druh nákladů v platbách nelze identifikovat. Dále z tohoto důkazu vyplývá, že na výpisu z bankovního účtu žalované byly dohledány i závazky, které již jsou zcela uhrazeny, které představují již doplacený úvěr z minulosti a proto k nim ani nemůže být přistupováno jako k pravidelné platbě odcházející z účtu klienta s tím, že se jednalo o závazky: , Anonymizováno, úvěr -3 536 Kč, , Anonymizováno, - , Anonymizováno, - mikro úvěr -5 520 Kč, , právnická osoba, - mikro úvěr -5 930 Kč, , Anonymizováno, - mikro úvěr -7 599 Kč. Ve smlouvě o úvěru v rámci čl. IV/4.3. v rámci podmínek čerpání úvěru bylo dohodnuto, že celkový úvěr ve výši 30 000 Kč bude poskytnut ve splátkách a) 8 351 Kč na účet žalované č. , č. účtu, , b) částka 15 649 Kč bude vyplacena ve prospěch žalované žalobkyni za účelem úplné úhrady předchozího závazku ze smlouvy č. , hodnota, ze dne 29. 4. 2021, d) částka 6 000 Kč bude započtena na náklady poskytovatele specifikované v bodu 4.8 smlouvy (náklady na lustrum v registrech 400 Kč, náklady na expresní vyplacení úvěru 100 Kč, ostatní administrativní náklady ve výši 3 700 Kč, odměna zprostředkovateli/obchodnímu zástupci ve výši 1 200 Kč a náklady na ověření úvěrového případu 600 Kč. Dle čl. VII se ještě dohodli na poskytování doplňkových služeb Podpora dle přílohy č. , hodnota, jako samostatné smlouvy o zřízení doplňkové služby podpora pro možnost odkladu tří splátek úvěru ročně, vždy o 1 kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti, možnosti přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě nezaviněného úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace, možnosti přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Z výpisu z běžného účtu žalované za měsíc II/2021 byl zjištěn příjem od zaměstnavatele , právnická osoba, . ve výši 17 625 Kč, příchozí platba od , právnická osoba, 6 000 Kč, 3 platby v potravinách (376,80 Kč, 321,90 Kč, , Anonymizováno, 317,90 Kč, potraviny , Anonymizováno, - 79 Kč), počáteční zůstatek činil -5,48 Kč, konečný zůstatek -13,58 Kč, celkově bylo připsáno na účet 33 185 Kč a odepsáno 33 193 Kč, nikde není uvedena platba za nájem. Za měsíc III/2021 byl zjištěn příjem za nemocenskou ve výši 6 136 Kč, platba 3 000 Kč označená jako ,,, Anonymizováno, ” a opět několik stovkových plateb v prodejnách, ve kterých se prodávají potraviny a rovněž platby u , Anonymizováno, . Z těchto důkazů vůbec nelze dovodit, jaké konkrétní výdaje a výlohy žalovaná měla, pokud se týká výpisu za měsíc III/2021 bylo na účet připsáno 19 632 Kč a odepsáno 19 636,54 Kč, tedy žalovaná byla opět v záporném zůstatku.5. Podle § 2395 OZ smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit ú