47 C 4/2026-69 – Městský soud v Brně

1. V řízení zahájeném žalobou ze dne 3. 11. 2025 se žalobce domáhal uložení povinnosti žalované zaplatit:a) jistinu ve výši 269 888,71 Kč,b) poplatky za vedení úvěru ve výši 2 422 Kč,c) smluvní úroky za dobu do 30. 6. 2025 (datum odstoupení žalobce od smlouvy) ve výši 14 887,13 Kč,d) smluvní úrok v sazbě 4,30 % p. a. z částky 269 888,71 Kč za dobu od data odstoupení žalobce od smlouvy 1. 7. 2025 do zaplaceníe) zákonný úrok z prodlení v sazbě 11,50 % p. a. z částky 269 888,71 Kč za dobu od 1. 7. 2025 do zaplacení,to vše z titulu Smlouvy o stavebním spoření ze dne 8. 12. 2015 číslo , hodnota, ve spojení se Smlouvou o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření ze dne 25. 1. 2016 číslo , hodnota, , na základě kterých žalovaná čerpala částku celkem 550 000 Kč.2. Žalovaná se vyjádřila v tom smyslu, že je ochotná zaplatit jistinu, a to ve splátkách, nikoliv však úroky a úroky z prodlení.3. Z provedení dokazování soud zjistil následující skutkový děj.4. Žalovaná uzavřela dne 8. 12. 2015 s žalobcem (toho času pod názvem , právnická osoba, spořitelna, a.s.) Smlouvu o stavebním spoření číslo , hodnota, (důkazy: návrh na uzavření smlouvy o stavebním spoření s datem 8. 12. 2015; Všeobecné obchodní podmínky stavebního spoření ze dne 1. 1. 2014). V návaznosti na uvedenou Smlouvu o stavebním spoření žalovaná požádala o poskytnutí meziúvěru ze stavebního spoření (důkazy: žádost o poskytnutí meziúvěru s datem 8. 12. 2015). Na to dne 25. 1. 2016 žalobce uzavřel s žalovanou Smlouvu o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření číslo , hodnota, do výše 550 000 Kč (důkazy: smlouva o poskytnutí meziúvěru a úvěru ze stavebního spoření s datem 21. 1. 2016; Standardní informace o spotřebitelském úvěru na bytové potřeby).5. Před uzavřením smlouvy o úvěru žalobce posuzoval úvěruschopnost žalované dle těchto informací:6. Žalovaná v žádosti o poskytnutí meziúvěru a v potvrzení o příjmu uvedla, že je rozvedená a má vyživovací povinnost ke dvěma dětem, že má středoškolské vzdělání, že bydlí v obecním bytě a je zaměstnána jako obchodní zástupce u společnosti , Anonymizováno, -, Anonymizováno, ., dále že není společníkem nebo členem statutárního orgánu zaměstnavatele, který potvrdil potvrzení o příjmu žalované (důkazy: Žádost o poskytnutí meziúvěru ze stavebního spoření; Potvrzení o příjmu a údaje o finanční situaci; výpis z veřejného rejstříku ohledně obchodní společnosti T-, Anonymizováno, , s.r.o. s datem 8. 1. 2016).7. Žalobce neměl k dispozici žádnou pracovní smlouvu žalované. Z potvrzení o příjmu žalobce ovšem zjistil, že žalovaná je zaměstnána na HPP na dobu neurčitou jako obchodní zástupce u společnosti T-, Anonymizováno, , s.r.o.8. Žalobce neměl k dispozici výpis z účtu žalované.9. Z Potvrzení o příjmu s datem 21. 12. 2015 (tj. důkaz) vyplývalo, že žalovaná byla u zaměstnavatele , IČO, , se sídlem , adresa, , zaměstnána od 1. 2. 2010 na hlavní pracovní poměr na dobu neurčitou jako obchodní zástupce s průměrným čistým měsíčním příjmem za posledních 12 měsíců ve výši 26 338 Kč. Z potvrzení dále vyplývalo, že žalovaná měla dvě vyživovací povinnosti a že ze mzdy ji nebyly prováděny žádné srážky.10. Z výplatních lístků za období od 10 a 11/2015 žalobce ověřil před uzavřením smlouvy s žalovanou výši čistého měsíčního příjmu žalované od zaměstnavatele, přičemž za 10/2015 činila výše čisté mzdy částku 24 600 Kč a za 11/2015 činila výše čisté mzdy částku 26 555 Kč.11. Pokud jde o otázku posuzování výdajů žalované před uzavřením smlouvy s žalobcem, žalobce uvedl, že žalovaná měla splátkové závazky u společnosti , Anonymizováno, ve výši 1 200 Kč měsíčně a u společnosti , Anonymizováno, ve výši 1 300 Kč měsíčně (vyplývá z potvrzení o příjmu), a z registru BRKI byl zjištěn další závazek ve výši 1 492 Kč, dále že měla žalovaná závazek vůči žalobci z plánovaného úvěrového případu ve výši 5 729,20 Kč měsíčně, celkem tedy žalobce počítal s měsíčními plánovanými závazky ve výši 9 721,20 Kč. Žalobce tyto údaje ověřil také náhledem do dlužnických registrů (SOLUS a BRKI).12. V žádosti o poskytnutí měziúvěru ze stavebního spoření žalovaná uvedla, že bydlí v obecním bytě (důkaz touto žádostí). Další údaje o bydlení žalované žalobce neměl k dispozici. Žalobce neměl k dispozici žádnou nájemní či podnájemní smlouvu.13. Dále byla úvěruschopnost žalované žalobcem prověřována nahlížením do registru SOLUS a BRKI, k čemuž žalobce doložil náhled do svého interního systému. V tomto systému byla uvedena hodnota „3“ u SOLUS a hodnota ,,1‘‘ u BRKI. Celkový výsledek „score 1“ a výsledek ratingu u žalobce „C-schválit s přirážkou“ (důkaz výtiskem z tohoto interního systému žalobce, označený jako „Úvěrový případ“).14. Žalobce posuzoval rovněž parametr DSTI, který zavedla ČNB (tj. poměr splátky úvěru k čistému měsíčnímu příjmu), kdy DSTI žalované bylo vypočteno na 36,90 % (důkaz: náhled do interního systému žalobce), přičemž podle ČNB nesmí tento ukazatel přesáhnout hodnotu 45 %, aby mohlo být na žadatele o úvěr hleděno jako na úvěruschopného (tvrzení žalobce).15. Co se týká konkrétních propočtů pravidelných předpokládaných výdajů žalované na měsíc, které žalobce před poskytnutím úvěru žalované provedl (viz dokument „Kontrola příjmů“ a náhledy do interního systému žalobce), jednalo se zejména o zohlednění pravděpodobných výdajů na domácnost pro tři osoby v celkové výši 3 660 Kč a náklady na obživu pro tyto osoby v celkové výši 8 370 Kč, kdy celkové pravděpodobné měsíční výdaje na domácnost a obživu podle žalobce mohly činit 12 030 Kč. Dále ponechal žalobce mimo výpočet jako finanční rezervu pro žalovanou částku ve výši 10 % z jejich čistých příjmů (tzn. částku 2 633,80 Kč).16. Po těchto výpočtech žalobce posoudil příjmy žalované vůči jejím výdajům (i plánovaným) jako dostatečné: 23 704,20 – 9 721,20 – 12 030 = 1 953 a uzavřel s žalovanou předmětné smlouvy.17. Meziúvěr byl vyčerpán na základě žádostí o čerpání podepsaných žalovanou ze dne 21. 1. 2016, přičemž meziúvěr byl vyčerpán takto:a) dne 27. 1. 2016 čerpání meziúvěru z meziúvěrového účtu č. , č. účtu, ve výši 300 000 Kč na účet č. , č. účtu, , příjemce: , Jméno žalované, .b) dne 27. 1. 2016 čerpání meziúvěru z meziúvěrového účtu č. , č. účtu, ve výši 142 500 Kč na účet č. , č. účtu, , příjemce: , jméno FO, .c) dne 27. 1. 2016 čerpání meziúvěru z meziúvěrového účtu č. , č. účtu, ve výši 107.500 Kč na účet č. , č. účtu, , příjemce: , Jméno žalované(důkazy: žádost o čerpání částky 300 000 Kč s datem 21. 1. 2016; žádost o čerpání částky 142 500 Kč s datem 21. 1. 2016; žádost o čerpání částky 107 500 Kč s datem 21. 1. 2016).18. Meziúvěr byl tedy žalovanou zcela vyčerpán, tj. v plné výši 550 000 Kč (součet částek uvedených shora) dle pokynů a dispozic žalované (viz též následující důkazy: žádost o čerpání ze dne 21. 1. 2016; oznámení o čerpání meziúvěru ze dne 28. 1. 2016, které bylo doručeno žalované; výpis z meziúvěrového účtu č. , č. účtu, , kde jsou uvedeny na straně 1/15 na prvních třech řádcích ve sloupci SUMA TRANSAKCE záporné částky, tedy jednotlivé částky čerpání meziúvěru, ve sloupci POZNÁMKA uvedeno ,,Čerpání meziúvěru‘‘; Žádost o čerpání meziúvěru 2 x; Oznámení o čerpání meziúvěru; Výpis z meziúvěrového účtu číslo , hodnota, ).19. Po splnění podmínek pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření byl žalované ke dni 31. 12. 2022 na základě Úvěrové smlouvy poskytnut úvěr ke smlouvě o stavebním spoření číslo , hodnota, , a to ve výši 339 163,97 Kč.20. Žalovaná byla povinna poskytnutý úvěr ze stavebního spoření splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 3 740 Kč, které měly být poukazovány vždy nejpozději do 20. dne příslušného měsíce, počínaje měsícem 02/2023, na úvěrový účet číslo , hodnota, (článek II. písmeno B. odstavec 1 Úvěrové smlouvy).21. Žalovaná žalobci zaplatila na meziúvěrový účet č. , hodnota, následující částky:1) 5.2.2016 4 488 Kč2) 21.3.2016 4 079,17 Kč3) 20.4.2016 4 079,17 Kč4) 20.5.2016 4 079,17 Kč5) 20.6.2016 4 079,17 Kč6) 20.7.2016 4 079,17 Kč7) 22.8.2016 4 079,17 Kč8) 20.9.2016 4 079,17 Kč9) 20.10.2016 4 079,17 Kč10) 21.11.2016 4 079,17 Kč11) 20.12.2016 4 079,17 Kč12) 20.1.2017 4 079,17 Kč13) 20.2.2017 4 079,17 Kč14) 24.3.2017 4 079,17 Kč15) 20.4.2017 4 079,17 Kč16) 24.5.2017 4 079,17 Kč17) 20.6.2017 4 079,17 Kč18) 20.7.2017 4 079,17 Kč19) 21.8.2017 4 079,17 Kč20) 22.9.2017 4 079,17 Kč21) 20.10.2017 4 079,17 Kč22) 20.11.2017 4 079,17 Kč23) 21.12.2017 4 079,17 Kč24) 22.1.2018 4 079,17 Kč25) 20.2.2018 4 079,17 Kč26) 20.3.2018 4 079,17 Kč27) 30.4.2018 4 079,17 Kč28) 22.5.2018 4 079,17 Kč29) 20.6.2018 4 079,17 Kč30) 20.7.2018 4 079,17 Kč31) 20.8.2018 4 079,17 Kč32) 20.9.2018 4 079,17 Kč33) 22.10.2018 4 079,17 Kč34) 20.11.2018 4 079,17 Kč35) 20.12.2018 4 079,17 Kč36) 21.1.2019 4 079,17 Kč37) 20.2.2019 4 079,17 Kč38) 20.3.2019 4 079,17 Kč39) 23.4.2019 4 079,17 K40) 20.5.2019 4 079,17 Kč41) 20.6.2019 4 079,17 Kč42) 22.7.2019 4 079,17 Kč43) 20.8.2019 4 079,17 Kč44) 20.9.2019 4 079,17 Kč45) 21.10.2019 4 079,17 Kč46) 20.11.2019 4 079,17 Kč47) 20.1.2020 4 079,17 Kč48) 20.2.2020 4 079,17 Kč4