8 C 247/2020-132 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobce se žalobou podanou [datum] domáhá vydání rozsudku, jímž by soud zavázal žalovaného zaplatit žalobci 270 035,20 Kč se specifikovaným úrokem z úvěru a úrokem z prodlení. Tvrdí, že s žalovaným uzavřel dne [datum] rámcovou smlouvu [číslo] na základě níž aktivoval žalovanému běžný účet. Následně žalobce uzavřel s žalovaným 6 dodatků k této smlouvě, jejichž předmětem byla vždy smlouva o úvěru. Dne [datum] byl uzavřen dodatek [číslo] na úvěr 197 789 Kč, dne [datum] byl uzavřen dodatek [číslo] na úvěr 50 000 Kč, dne [datum] byl uzavřen dodatek [číslo] na úvěr 20 000 Kč, dne [datum] byl uzavřen dodatek [číslo] na úvěr 15 000 Kč a dne [datum] byly uzavřeny dva dodatky, a to dodatek [číslo] na úvěr 5 000 Kč a dodatek [číslo] na úvěr 8 000 Kč. Žalovaný vždy úvěr čerpal v den podpisu každého dodatku, úvěry zpočátku splácel až do července 2019, a v srpnu téhož roku se dostal do prodlení, a žalobce následně dopisem z [datum] všech 6 úvěrů zesplatnil. Žalovaná jistina představuje součet dlužných částek ze všech 6 úvěrů dohromady. V každé úvěrové smlouvě byl sjednán úrok z úvěru v jiné sazbě, měsíční splátky v různých částkách, a z každé úvěrové smlouvy žalobce nárokuje jistinu, úrok z úvěru, kapitalizovaný úrok z úvěru a úrok z prodlení. 2. Ve věci byl dne [datum] vydán platební rozkaz, který však musel být zrušen, neboť se ho nepodařilo žalovanému doručit do vlastních rukou. 3. Usnesením ze dne 19. 8. 2020 č.j. 8 C 126/2020-40, které nabylo právní moci dne [datum], vyloučil soud k samostatnému řízení nároky žalobce z dodatků [číslo] tedy z pěti úvěrových smluv. Předmětem řízení 8 C 126/2020 zůstal nárok žalobce z první žalované úvěrové smlouvy uzavřené dodatkem [číslo] dne [datum] pod č. HU00499332. Předmětem tohoto řízení 8 C 247/2020 je nárok žalobce z čtvrté žalované úvěrové smlouvy uzavřené jakožto dodatek [číslo] dne [datum] pod č. HU00583430. Žalobce ohledně tohoto nároku tvrdí, že poskytl na základě zmíněné smlouvy žalovanému na jeho žádost úvěr 15 000 Kč převodem na účet žalovaného. Úrok byl sjednán v sazbě 13,9 % ročně. Žalovaný byl povinen platit žalobci splátky 260 Kč měsíčně vždy k 13. dni v měsíci počínaje dnem [datum] až do [datum]. Do července 2019 žalovaný úvěr splácel, avšak od následujícího měsíce splátky nehradil. Žalobce proto dne [datum] úvěr zesplatnil. Žalovaný celkem na úvěr zaplatil včetně platby po zesplatnění částku 3 120 Kč, z čehož bylo na jistinu započteno 1 122,83 Kč a na úroky z úvěru 1 997,17 Kč. Žalobce požaduje na jistině částku 13 877,17 Kč, úrok z úvěru 13,9 % ročně z částky 13 972,22 Kč za dobu od [datum] do [datum], úrok z úvěru v téže sazbě z jistiny 13 877,17 Kč za dobu od [datum] do zaplacení, kapitalizovaný úrok z úvěru za dobu od [datum] do [datum] ve výši 326,48 Kč a zákonný úrok z prodlení z žalované jistiny 13 877,17 Kč za dobu od [datum] do zaplacení. 4. Procesní stanovisko žalovaného nebylo v průběhu řízení zjištěno. Soudní písemnosti byly žalovanému doručovány postupem podle § 49 odst. 4 občanského soudního řádu. Žalovaný se k nařízenému jednání nedostavil, o odročení nepožádal, a soud proto věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti. 5. Dne [datum] uzavřel žalobce s žalovaným rámcovou smlouvu [číslo] jejíž nedílnou součástí byly obchodní podmínky, ceník, podmínky pro používání karet, pro používání úvěru, pro používání hypotéky, pojistné podmínky a rámcová pojistná smlouva. Ve smlouvě bylo dohodnuto, že žalobce povede pro žalovaného běžný účet č. [bankovní účet]. V odstavci 3 smlouva odkázala na obchodní podmínky ohledně používání, zakládání i rušení služeb, což byl žalovaný oprávněn činit prostřednictvím poboček žalobce a internetového a telefonického bankovnictví. Žalovanému bylo přiděleno uživatelské jméno pro přihlášení do internetového bankovnictví, telefonní číslo pro zaslání hesla a potvrzujících SMS a byla mu sdělena primární e-mailová adresa s tím, že tyto údaje bude žalobce používat při jednání s žalovaným. 6. Z dodatku [číslo] k rámcové smlouvě soud zjistil, že je datován [datum] a jedná se o úvěrovou smlouvu č. HU00583430. Žalobce tímto dodatkem přidal k poskytovaným bankovním službám na žádost žalovaného novou službu v podobě úvěru ve výši 15 000 Kč bez určení účelu na úrok 13,9 % ročně v základní sazbě a 9,9 % ročně v bonusové sazbě. Žalovaný měl zaplatit celkem 96 splátek se základní úrokovou sazbou ve výši 260 Kč měsíčně počínaje měsícem následujícím po čerpání úvěru, vždy k 13. dni v měsíci. Splátky měly být prováděny automatickým inkasem z běžného účtu žalovaného. Celkem měl žalovaný na úvěr zaplatit 24 877,98 Kč v případě základní úrokové sazby. Žalovaný prohlásil, že si je vědom své finanční situace a ví, že bude úvěr schopen splácet. Pro případ prodlení žalovaného bylo stanoveno, že žalobce má nárok na zákonné úroky z prodlení a na náhradu účelně vynaložených nákladů spojených s vymáháním dlužné částky. Žalovaný byl oprávněn úvěr kdykoli úplně nebo zčásti splatit a odstoupit od smlouvy do 14 dnů od jejího podpisu. V případě zesplatnění úvěru byl žalobce oprávněn úročit aktuálním úrokem vše, co by žalovaný dlužil. Smlouva je podepsána za žalobce oprávněnou osobou a v místě pro podpis žalovaného je uveden SMS kód [číslo]. 7. Ohledně uzavření smlouvy žalobce tvrdí, že podle obchodních podmínek mohou klienti s žalobcem komunikovat mimo jiné prostřednictvím internetového bankovnictví, což je zabezpečené prostředí, které umožňuje zachycení obsahu právního jednání i určení jednající osoby. Žalobce popsal, jakým způsobem žalovaný elektronicky citovanou smlouvu podepsal. Žalovanému byla [datum] zaslána na jeho telefonní číslo SMS obsahující kód pro podpis smlouvy [číslo], tento kód byl zadán v internetovém bankovnictví žalovaného a potvrzen, čímž došlo k uzavření žalované úvěrové smlouvy. K prokázání těchto skutečností žalobce předložil přehled SMS zaslaných žalovanému a přehled událostí z internetového bankovnictví. Zaslané SMS zachycují období od [datum] do [datum], u každé zprávy je uvedeno číslo telefonu, text zprávy, datum a hodina jejího odeslání. U data [datum] je nejprve zpráva obsahující zmíněný potvrzovací kód pro podpis dokumentu poskytnutí půjčky, a dále zpráva o tom, že žalobce převedl na běžný účet žalovaného peníze, o které žalovaný požádal. V listině Přehled událostí z internetového bankovnictví je u data [datum] řada údajů, u každého údaje je uveden kód operace, kanál, čas založení a odhlášení, IP adresa a uživatelské jméno. Podle údaje v 14:3 1:19 hodin je záznam o tom, že prostřednictvím webu byl úspěšně proveden požadavek – kód operace podepsání dodatku k rámcové smlouvě. 8. Z výše uvedených listin Přehled SMS a Přehled událostí z internetového bankovnictví nelze s jednoznačnou určitostí vzít za prokázáno, že žalovanému byl předložen text výše uvedené úvěrové smlouvy, že mu byla zaslána SMS obsahující potvrzovací kód pro podpis smlouvy, ani jakým způsobem poté žalovaný v rámci internetového bankovnictví kód použil a kdy se tak stalo. Soud však vycházel z toho, že bylo prokázáno, že žalovaný vlastnoručně podepsal rámcovou smlouvu z [datum] a stejně tak i dodatek [číslo] – úvěrovou smlouvu z [datum], přičemž účastníci měli dohodnuto poskytování bankovních služeb i pomocí internetového bankovnictví. Soud se dále podrobněji uzavřením úvěrové smlouvy nezabýval s ohledem na další zjištěné skutečnosti a jejich právní hodnocení, jak je uvedeno níže. 9. V listině Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru jsou uvedeny základní parametry předmětného úvěru, tedy jeho výše, způsob čerpání, počet a výše splátek, náklady úvěru včetně nákladů v případě opožděných plateb a právo na odstoupení od smlouvy. 10. Součástí rámcové smlouvy byly obchodní podmínky žalobce, které obsahují podrobnější úpravu práv a povinností žalobce a jeho klientů při poskytování veškerých bankovních služeb ze strany žalobce. Jsou v nich zahrnuty definice pojmů používaných při jednotlivých službách žalobce, ověřování totožnosti při jednání žalobce s klienty, doručování dokumentů, zásady vzájemné komunikace s klienty, možnost změn rámcové smlouvy, její zánik či zánik bankovních služeb, pravidla internetového, mobilního a telefonního bankovnictví, podmínky založení, vedení a nakládání s účtem, pravidla platebního styku, právo žalobce na poplatky za služby podle ceníku. 11. Součástí dodatku [číslo] byly Podmínky pro používání úvěru, obsahující podrobnější úpravu práv a povinností smluvních stran. Na straně 8 a 9 v oddílu nazvaném Několik bodů k ukončení smlouvy bylo stanoveno, že v případě, kdy žalovaný poruší kterékoli ustanovení smlouvy o úvěru, zejména když se dostane do prodlení se splacením jakékoli splátky jistiny, úroků či jiných poplatků či příslušenství, může žalobce přijmout některé z vyjmenovaných opatření, mezi něž náleží právo požadovat předčasné splacení všech úvěrů. 12. Čerpání úvěru vzal soud za prokázáno z výpisu z výše uvedeného účtu žalovaného, který mu vedl žalobce. Dne [datum] na tento účet byla připsána částka 15 000 Kč označená jako načerpání půjčky, půjčka