8 C 242/2023-139 — Okresní soud Brno-Venkov

1. Žalobce se domáhá vydání rozsudku, jímž by soud zavázal žalovaného zaplatit žalobci 72.147,98 Kč s úrokem z prodlení 15 % ročně z částky 30.603,31 Kč za dobu od 4. 1. 2023 do zaplacení a se smluvním úrokem z prodlení 0,1 % denně z částky 24.921 Kč za dobu od 4. 1. 2023 do zaplacení. Tvrdí, že dne 5. 8. 2022 uzavřel s žalovaným elektronicky prostřednictvím klientské zóny smlouvu o úvěru [číslo] v níž se zavázal žalovanému poskytnout úvěr 20.000 Kč. Žalobce poskytl úvěr tak, že 16.000 Kč poukázal na účet žalovaného a částku 4.000 Kč započítal na náklady úvěru podle smlouvy. Žalovaný se zavázal úvěr splatit 72 splátkami ve výši 514 Kč měsíčně a celkem včetně úroku 23 % ročně měl uhradit 37.008 Kč. Ve smlouvě byly sjednány doplňkové služby Podpora, a to možnost odkladu tří splátek úvěru, možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě úrazu či nemoci a možnost přerušení splácení na tutéž dobu v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaný za doplňkové služby měl žalobci hradit 351 Kč měsíčně. Žalovaný však zaplatil pouze 865 Kč a nereagoval ani na upomínky, přičemž žalobce si za dvě upomínky účtoval 300 Kč a 500 Kč. Žalobce úvěr zesplatnil dopisem odeslaným žalovanému 21. 11. 2022. Z plateb žalovaného bylo započteno na jistinu 131,13 Kč, na úroky 383,33 Kč, a na doplňkové služby Podpora 69 Kč a 2x 141 Kč. Žalovaná částka 72.147,98 Kč se skládá z dlužné jistiny 19.868,87 Kč, z úroků 16.627,67 Kč, z nesplacených částek za doplňkové služby Podpora 4.899 Kč a 2x 10.011 Kč, dále z nákladů na upomínky 800 Kč a ze smluvní pokuty 9.934,44 Kč. Tato smluvní pokuta představuje polovinu nezaplacené jistiny úvěru. Úrok z prodlení 15 % ročně žalobce požaduje ze součtu jistiny 19.868,87 Kč, nákladů na upomínky 800 Kč a smluvní pokuty 9.934,44 Kč. Smluvní úrok z prodlení 0,1 % denně žalobce požaduje z částky 24.921 Kč, která odpovídá dlužným částkám za doplňkové služby Podpora 4.899 Kč a 2x 10.011 Kč. 2. Ve věci byl dne 31. 1. 2023 vydán platební rozkaz, který však musel být zrušen, neboť se ho nepodařilo žalovanému doručit do vlastních rukou. 3. Procesní stanovisko žalovaného nebylo v průběhu řízení zjištěno. Soudní písemnosti byly žalovanému doručovány postupem podle § 49 odstavec 4 občanského soudního řádu. Žalovaný se k nařízenému jednání nedostavil, o odročení nepožádal, a soud proto věc projednal a rozhodl v jeho nepřítomnosti. 4. Žalobce je zapsán v obchodním rejstříku od 20. 8. 2020 dosud a do jeho předmětu podnikání náleží činnost nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru. 5. Ze dvou e-mailů z 5. 8. 2022 vyplývá, že žalobce jimi oznamuje někomu jménem [jméno], že mu zasílá přístupové údaje do klientského účtu, v němž má být smluvní dokumentace k úvěru, a instrukce ke zřízení inkasa a k zaslání verifikační platby. Ve druhém e-mailu žalobce oznamuje, že zasílá [jméno] předsmluvní informace a smluvní dokumentaci k úvěru, která měla být uzavřena prostřednictvím klientského účtu. V řízení nebylo zjištěno, kterého dne, případně zda vůbec, se tyto zprávy měly dostat do dispozice žalovaného, či zda se týkají žalovaného. 6. Předsmluvní informace ke smlouvě o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] obsahují souhlas se zpracováním osobních údajů, výpočet ročné procentní sazby nákladů, formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru včetně jeho základních parametrů, tabulku umoření úvěru. V řízení nebylo zjištěno, kterého dne, jakým způsobem, případně zda vůbec, se tyto doklady dostaly do dispozice žalovaného. 7. Z listiny Smlouva o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] zjistil soud tyto skutečnosti. Smluvní strany jsou označeny tak, že žalobce je poskytovatelem a žalovaný je spotřebitelem. V části Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele jsou prohlášení spotřebitele o oprávnění smlouvu uzavřít, o tom, že není účastníkem soudního sporu, insolvenčního řízení, že žalobce může požadovat jmenované doklady ohledně úvěruschopnosti žalovaného. Poskytnutí úvěru je popsáno v článku IV. tak, že jde o neúčelový hotovostní úvěr 20.000 Kč, z čehož bude částka 16.000 Kč vyplacena na účet spotřebitele č. [bankovní účet], a částka 4.000 Kč bude započtena na náklady žalobce, a to na náklady na lustrum v registrech 400 Kč, na expresní vyplacení 100 Kč, na ostatní administrativní náklady 1.900 Kč, na odměnu zprostředkovatele 1.200 Kč a náklady na ověření úvěrového případu 400 Kč. Úvěr byl sjednán na dobu 72 měsíců a měl být splacen 15. 7. 2028 včetně úroku 23 % ročně. V článku V. byla stanovena výše splátek 514 Kč měsíčně a následky prodlení spotřebitele, a to mimo jiné na poplatek za první upomínku 300 Kč a za výzvu k úhradě 500 Kč, a právo na smluvní pokutu 0,1 % denně z částky ohledně níž je spotřebitel v prodlení, do výše 50 % zůstatku jistiny. Poskytovatel spotřebitele předtím, než se úvěr stane splatným, vyzve k úhradě dlužné splátky a poskytne mu k tomu lhůtu alespoň 30 dnů. Pokud ze strany spotřebitele ani po dvou upomínkách nedojde k úhradě dlužné částky, je žalobce oprávněn jistinu úvěru zesplatnit a úroky se stávají součástí jistiny, přičemž žalobce je oprávněn požadovat po spotřebiteli smluvní pokutu, úrok z prodlení a náklady na upomínky. V článku VII. byly sjednány nepovinné doplňkové služby Podpora, a to možnost odkladu tří splátek, možnost přerušení splácení na dobu 9 měsíců pro nezaviněný úraz či onemocnění, a možnost přerušení splácení na tutéž dobu pro nezaviněnou ztrátu zaměstnání. V článku X. bylo stanoveno, že smlouva je uzavřena elektronicky distančně prostřednictvím klientského účtu na základě popsaného postupu. Smlouva je datována 5. 8. 2022 a je podepsána členem představenstva žalobce. Podpis žalovaného se na smlouvě nenachází. Nedílnou součástí smlouvy měly být dvě přílohy, a to Posouzení úvěruschopnosti spotřebitele a Smlouva o zřízení doplňkové služby Podpora. V příloze č. 1 Posouzení úvěruschopnosti je uvedena finanční situace spotřebitele za měsíc, a to částka 14.018 Kč bez specifikace, oč se jedná, dále náklady na bydlení 3.000 Kč, pravidelné finanční závazky 0 Kč, sázky 2.582 Kč a finanční zůstatek spotřebitele 7.571 Kč. Bez záznamu byly výsledky lustrací v registrech Centrální evidence exekucí, AML, insolvenční rejstřík, databáze odcizených dokladů a interní databáze poskytovatele. Scoring spotřebitele byl vyhodnocen jako průměrná bonita, údaj příjem byl vyhodnocen jako negativní, údaj sázky a finanční bilance jako neutrální a finanční závazky, nefinanční parametry a další parametry jako pozitivní. Výše úvěru byla na základě toho stanovena na 20.000 Kč s platbou za doplňkové služby 351 Kč, kdy měsíční celková splátka tak činila 865 Kč. 8. V příloze [číslo] je obsažena Smlouva o zřízení doplňkové služby Podpora, podle níž spotřebitel uhradí žalobci za výkon doplňkové služby po dobu trvání úvěru celkem 25.272 Kč v měsíčních splátkách po 351 Kč. Za doplňkovou službu možnost odkladu tří splátek činí platba 69 Kč měsíčně, za doplňkovou službu přerušení splácení pro úraz či nemoc činí platba 141 Kč měsíčně a za doplňkovou službu přerušení splácení pro ztrátu zaměstnání činí platba 141 Kč měsíčně. Tato příloha č. 2 je datována 5. 8. 2022 a je podepsána předsedou představenstva žalobce, podpis žalovaného se na této listině nenachází. 9. V listině Žádost o doplňkové služby Podpora je konstatováno, že žalobce a žalovaný hodlají uzavřít smlouvu o spotřebitelském úvěru a spotřebitel výslovně žádá žalobce o zřízení doplňkové služby Podpora k úvěrové smlouvě. Tato listina není nikým podepsána. 10. Z listiny Parametry svolení bylo zjištěno, že [anonymizována tři slova] přijala 5. 8. 2022 požadavek na založení svolení k inkasu. Z této listiny nevzal soud za prokázány žádné skutečnosti, které by měly právní význam pro rozhodnutí ve věci. 11. Pokud jde o uzavření úvěrové smlouvy, žalobce tvrdí, že smlouva byla uzavřena elektronicky, distančně, na základě postupu popsaného ve smlouvě prostřednictvím klientského účtu. Tento účet tvoří zabezpečené elektronické prostředí, v němž spotřebitel poskytuje poskytovateli informace ke své osobě. Spotřebitel obdrží po projeveném zájmu o finanční služby odkaz na svůj klientský účet a je mu zaslán unikátní SMS kód, po jehož zadání do klientského účtu se spotřebiteli zřídí přístup. Po doplnění potřebných informací ke své osobě je spotřebiteli nabídnut konkrétní finanční produkt a předložena k prostudování konkrétní smluvní dokumentace, spotřebiteli je následně poskytnuta doba k seznámení s dokumenty, a v případě souhlasu spotřebitel odškrtne políčko Souhlasím se zněním smluvní dokumentace a poté klikne na tlačítko Podepsat. V tento okamžik je poskytovatelem odeslána spotřebiteli automatická zpráva s jedinečným SMS kódem na jeho telefonní číslo, spotřebitel tento kód opíše a klikne na Potvrdit SMS kód a tím je smlouva považována za podepsanou. Smlouva o úvěru je spotřebiteli uložena do klientského účtu a zaslána e-mailem ve formátu PDF. Pro dostatečné ověření a určení identity jednající osoby je spotřebitel povinen uhradit poskytovateli verifikační platbu 1 Kč ze svého účtu, a smlouva