12 C 95/2023-57 — Okresní soud v Blansku

1. Žalobkyně se podanou žalobou po žalovaném domáhala zaplacení částky 143 797,94 Kč s příslušenstvím, to vše z titulu nesplněné povinnosti vyplývající žalovanému ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] ze dne [datum] Touto smlouvou se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 40 000 Kč, který žalovaný čerpal v plné výši, čímž mu vznikla povinnost tuto částku včetně sjednaných nákladů spotřebitelského úvěru splatit pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 1 029 Kč. K uzavření smlouvy došlo elektronicky prostřednictvím klientské zóny. Úvěr byl sjednán na dobu určitou, celková částka splatná žalovaným byla dohodnuta ve výši Kč 74 088 Kč (40 000 Kč jistina a 34 088 Kč sjednané úroky), měla být žalovaným žalobkyni uhrazena v 72 splátkách ve výši 1 029 Kč měsíčně vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Výše zápůjční roční úrokové sazby činí 23 % p. a. a RPSN činí 38,71 % p. a. Smluvní strany si ve smlouvě sjednaly také doplňkovou službu„ PODPORA“. V rámci sjednaných podmínek si smluvní strany sjednaly nároky, které může žalobkyně jako věřitelka uplatňovat po žalovaném za situace, kdy se úvěr sjednaný ve smlouvě o spotřebitelském úvěru stane splatným, tj. možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti; možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace; možnost přerušení splácení na dobu až devíti měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání. Žalovaný zaplatit pouze 1. splátku ve výši 1 730 Kč a následně se dostal do prodlení se splátkou 1 730 Kč splatnou dne [datum], která zahrnovala splátku úvěru a splátku za výkon doplňkové služby PODPORA ve výši Kč 701 Kč měsíčně, která je splatná společně s měsíční splátkou spotřebitelského úvěru. Žalobkyně zaslala žalovanému první písemnou upomínku dne [datum], kde jej vyzvala k úhradě dlužné splátky a dohodnuté sankce za zaslání upomínky [číslo] ve výši 300 Kč. Po marném upomenutí tak žalobkyně zaslala žalovanému druhou písemnou upomínku ze dne [datum] a vyzvala žalovaného k úhradě dlužné splátky a k úhradě sankce za zaslání upomínky [číslo] ve výši 300 Kč a dohodnuté sankce za zaslání upomínky [číslo] ve výši 500 Kč. I přes zaslání několika písemných upomínek ze strany žalobkyně nebyla řádně uhrazena pravidelná měsíční splátka spotřebitelského úvěru [číslo] splatná dne [datum]. Na jednotlivé upomínky nebylo reagováno zaplacením, proto žalobkyni nezbylo, než přistoupit k zesplatnění úvěru, a vyzvat žalovaného k úhradě nároku, který byl vyčíslen na celkovou částku 143 917,09 Kč sestávající z jistiny úvěru 39 737,74 Kč, úroků 33 321,33 Kč, zbývající části doplňkové služby PODPORA - odklad 9 869 Kč, zbývající části doplňkové služby PODPORA - nemoc 19 951 Kč, zbývající části doplňkové služby PODPORA - práce 19 951 Kč a nákladů na upomínkování 1 100 Kč, smluvních úroků za prodlení úvěru 118,14 Kč a smluvní pokuty 19 868,87 Kč. Žalovaný neuhradil žalobkyni na svůj dluh ničeho, žalobkyně tedy zaslala žalovanému zesplatňující dopis jako poslední předžalobní upomínku odeslanou dne [datum] s výzvou k úhradě dlužné částky ve lhůtě do [datum]. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Z jednání dne [datum] se žalobkyně omluvila a souhlasila s projednáním věci v její nepřítomnosti, žalovaný se bez omluvy nedostavil. Soud proto za použití § 101 odst. 3 zák. č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (o. s. ř.), věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků, vycházeje přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů. 4. Po zhodnocení důkazů jednotlivě i v jejich vzájemných souvislostech, přihlížeje přitom ke všemu, co v řízení vyšlo najevo, včetně toho, co uvedli účastníci, má soud za prokázaný tento skutkový stav: Ze Smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] soud zjistil, že se jedná o smlouvu formulářového typu, standartně připravenou a používanou žalobkyní jako poskytovatelkou spotřebitelského úvěru, nedílnou součástí smlouvy jsou Příloha [číslo] Posouzení úvěruschopnosti a Příloha [číslo] Smlouva o zřízení doplňkové služby PODPORA. Soudu byly dále předloženy listiny ke smlouvě o úvěru, a to Žádost o doplňkové služby PODPORA, Předsmluvní informace a Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru, na všech těchto listinách absentuje jakýkoli podpis žalovaného. Smlouva o úvěru byla účastníky uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, když ze samotné smlouvy o úvěru soud zjistil, že smlouva je opatřena identifikátory, a to IP adresou – [číslo], datem podpisu [datum], časem podpisu 10: 58: 16 hod., SMS kódem [číslo], SMS kód potvrzen z tel. čísla [tel. číslo] (toto je zaznamenání formy podpisu). Žalovaný, označený jako spotřebitel, je označen kromě jména, příjmení, rodného čísla, adresy, také číslem bankovního účtu [bankovní účet], tel. [tel. číslo], e-mail. adresou [email]. Dle čl. II smlouvy o úvěru a její Přílohy [číslo] žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalovaného, který jakožto spotřebitel v odst. 2.6, 2.7, 2.8, 2.9 uvěrové smlouvy učinil prohlášení ve vztahu ke své osobě a jeho majetkové situaci. Žalobkyně též učinila prohlášení v odst. [číslo] a násl. úvěrové smlouvy ohledně posouzení schopnosti spotřebitele splácet pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to zejména na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. K čemuž si dle smlouvy vyžádala doklad totožnosti a druhý doklad totožnosti a tři výplatní pásky. Úvěruschopnost žalovaného byla dále posouzena na základě vyplnění Přílohy [číslo] kde žalovaný uvedl, že je svobodný, má 0 vyživovaných dětí, je zaměstnán u [právnická osoba] s.r.o., [IČO], jeho příjem činí 19 568 Kč, jeho náklady na bydlení činí 3 000 Kč a jiné jednorázové či pravidelné finanční závazky nemá ani sázky. Z výsledků lustrace žalobkyně vyšel bez záznamů až na interní záznam u poskytovatele. Ohledně závazku u poskytovatele se blíže nic neuvádí a žalobkyní byl žalovaný posouzen jako úvěruschopný. V Čl. IV. úvěrové smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému hotovostní úvěr ve výši 40 000 Kč, a to následujícím způsobem: 20 864 Kč bude vyplaceno ve prospěch žalobkyně za účelem úplné úhrady předchozího závazku spotřebitele vyplývající ze smlouvy [číslo] ze dne [datum], 11 136 Kč bude vyplaceno na účet žalovaného č. [bankovní účet] a dojde k započtení částky 8 000 Kč na náklady poskytovatele úvěru. Úvěr je sjednán na 72 měsíců, celková částka je splatná dne [datum], roční úroková sazba 23 %, RPSN 38,71 %. V odst. 4.8 úvěrové smlouvy je uvedeno, že částka 8 000 Kč zahrnuje náklady na lustrum v registrech 400 Kč, 100 Kč činí náklady na expresní vyplacení, 4 300 Kč ostatní administrativní náklady poskytovatele, 2 400 Kč odměna zprostředkovatele/obchodního zástupce (6 % z výše poskytovaného úvěru) a 800 Kč činí náklady na ověření úvěrového případu. Spotřebitel souhlasí, aby byly tyto náklady odečteny od poskytované jistiny spotřebitelského úvěru. Dle odst. 4.9 úvěrové smlouvy se spotřebitel zavázal splatit celkový poskytnutý úvěr poskytovateli a současně také úrok v celkové výši 34 088 Kč. Na základě této smlouvy je tedy spotřebitel povinen zaplatit poskytovateli celkovou dlužnou částku spotřebitelského úvěru ve výši 74 088 Kč. Dle odst. 5.1 úvěrové smlouvy celková dlužná částka bude uhrazena formou pravidelných měsíčních splátek á 1 029 Kč, splatných vždy k 15. dni každého kalendářního měsíce. Případ prodlení se splácením je upraven v odst. 5.3, 5.4, odst. 5.5 úvěrové smlouvy a umožňuje zesplatnění při prodlení se splácením. Čl. VII úvěrové smlouvy konstatuje, že si strany sjednaly doplňkovou službu PODPORA. Čl. X úvěrové smlouvy popisuje způsob uzavření smlouvy. Přílohy volně navazují na text smlouvy o úvěru, nejsou samostatně podepsány. Příloha [číslo] je nazvána smlouva o zřízení doplňkové služby PODPORA, jedná se o nepovinnou hrazenou službu poskytovanou na žádost spotřebitele, která se nezapočítává do roční procentní sazby nákladů (RPSN). Za výkon doplňkové služby po dobu trvání úvěru uhradí spotřebitel částku 50 472 Kč měsíční splátkou ve výši 701 Kč. Služba PODPORA v sobě zahrnuje možnost odkladu tří splátek úvěru ročně vždy o jeden kalendářní měsíc po řádném termínu splatnosti (ta je zpoplatněna částkou 139 Kč měsíčně), možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě úrazu, závažného onemocnění nebo hospitalizace (ta je zpoplatněna částkou 281 Kč měsíčně) a možnost přerušení splácení na dobu až 9 měsíců v případě nezaviněné ztráty zaměstnání (ta je zpoplatněna částkou 281 Kč měsíčně). Žádost o doplňkovou službu PODPORA neobsahuje žádným způsobem projev vůle žalovaného, stejně jako uvedené přílohy (žádný podpis žalovaného, byť zaznamenaný v elektronické podobě). Tyto informace (základní parametry sjednaného úvěru) jsou obsaženy také v dokumentu předsmluvní informace, zejména podmínky čerpání a tabulka umoření, který není žádnou ze stran jakkoli podepsán. 5. Ze záznamu emailové komunikace ze dne [datum] (čas 11:4 4:42 hod.) mezi [jméno] [příjmení], email [ema