10 C 273/2022 — Okresní soud v Berouně

1. Žalobkyně se žalobou podanou u soudu dne 2. 3. 2022 ve znění jejího doplnění domáhala zaplacení částky ve výši 59 488,65 Kč s příslušenstvím. Žalobkyně uvedla, že uzavřela se žalovaným elektronickým způsobem pomocí tzv. SMS klíče dne 3. 1. 2020 smlouvu [číslo], na základě které byl žalovanému poskytnut bezúčelový úvěr ve výši 65 000 Kč. Nedílnou součástí smlouvy byly Obchodní podmínky žalobkyně pro spotřebitelské úvěry a elektronickou komunikaci. Finanční prostředky byly žalovanému poukázány na jeho účet dne 3. 1. 2020. Celkový dluh se žalovaný zavázal zaplatit žalobkyni v 96 měsíčních splátkách po 1 093 Kč, splatných vždy do každého 14. dne v měsíci s tím, že žalobkyně byla oprávněna účtovat rovněž poplatky za své služby dle sazebníku poplatků. Před uzavřením smlouvy se žalovaným žalobkyně řádně posoudila jeho úvěruschopnost na základě informací získaných od žalovaného s tím, žalobkyně měla k dispozici přehled příjmů a výdajů na základě transakcí na běžném účtu žalovaného. Vycházela tak z příjmu žalovaného ve výši 35 560 Kč, výdajů ve výši 23 515 Kč a platební kapacity ve výši 12 053 Kč. Žalobkyně dále posuzovala zadluženost žalovaného, rizikovost splácení, kontrolu neplatných dokladů, insolvenci, exekuci apod. Žalovaný však poskytnutý úvěr nesplácel řádně a včas, naposledy se dostal do prodlení s úhradou splátky splatné dne 14.7.2021. Z tohoto důvodu žalobkyně využila svého práva a dlužnou částku zesplatnila ke dni 14.12.2021, tedy až po odeslání poslední výzvy k zaplacení dlužné částky dne 23.9.2021. Mezi účastníky byla sjednána úroková sazba ve výši 12,9 % ročně s tím, že po 90. dni od počátku prodlení činil úrok v souladu s ust. § 122 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb., tj. 8,05% ročně. Dluh žalovaného tak představoval jistinu ve výši 57 988,65 Kč, smluvní úrok kapitalizovaný za období od 15.6.2021 do 25. 1. 2022 ve výši 3 783, 60 Kč, úrok z prodlení kapitalizovaný za období od 14.7.2021 do 25. 1. 2022 ve výši 638,60 Kč, dále poplatky ve výši 1 500 Kč (3x 500 Kč) za výzvy k úhradě ze dne 2.8.2021, 23.8.2021, 23.9.2021. Žalobkyně dále požadovala od data následujícího po kapitalizaci, tj. od 26.1.2022 úrok z dlužné jistiny ve výši 8,05 % ročně a zákonný úrok z prodlení z dlužné jistiny a poplatků. Žalovaný svůj dluh nezaplatil, přestože byl o zaplacení upomenut předžalobní výzvou dne 11.2.2022. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Protože ve věci bylo možné rozhodnout jen na základě účastníky předložených listinných důkazů, soud podle ustanovení § 115a občanského soudního řádu (dále jen „o.s.ř.“) vyzval žalovaného, aby se ve stanovené lhůtě vyjádřil, zda s tímto postupem souhlasí, přičemž pokud tak neučiní, bude mít soud podle § 101 odst. 4 o.s.ř. za to, že souhlas byl dán. Žalovaný na výzvu nereagoval a žalobkyně vyjádřila svůj souhlas s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání již v žalobě, pročež soud věc rozhodl, aniž nařizoval jednání, pouze na základě předložených listinných důkazů. 4. Z listinných důkazů předložených žalobkyní soud zjistil následující skutečnosti rozhodné pro posouzení věci: 5. Ze Žádosti o poskytnutí úvěru, Záznamu o podpisu klienta a Smlouvy o úvěru [číslo] ze dne 3. 1. 2020, Předsmluvních informací ke spotřebitelskému úvěru spolu s vysvětlením předsmluvních informací, Obchodních podmínek a Sazebníku zjistil, že žalovaný požádal o bezúčelový úvěr ve výši 65 000 Kč. V žádosti uvedl čistý měsíční příjem 35 560 Kč, výdaje 5 000 Kč a splátky úvěrů 13 000 Kč Smlouva byla uzavřena prostřednictvím elektronického bankovnictví a žalovaným podepsána za pomoci SMS klíče Fb12-m4m1-7fgz. Na základě smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému peněžní prostředky převodem na účet č. [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal zaplatit žalobkyni úrok ve výši 12,9 % ročně z vyčerpaného a nesplaceného úvěru, jakož i poplatek za vedení účtu ve výši 69 Kč měsíčně. Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr v 96 měsíčních anuitních splátkách ve výši 1 093 Kč, a to vždy k 14. dni v měsíci. První splátka byla splatná dne 14.2.2020 a poslední splátka ve výši 1 084,36 Kč byla splatná dne 14.1.2028. Pro případ prodlení byla žalobkyně oprávněna požadovat po žalovaném poplatek za upomínání ve výši 300 Kč a poplatek za výzvu ve výši 500 Kč. Podle článku I.10. smlouvy měl být úvěr splácen nejprve na poplatky, smluvní pokutu, úroky, jistinu a úroky z prodlení. Nedílnou součástí smlouvy byly Obchodní podmínky (dále jen„ OP“) a Sazebník. 6. Podle článku 4 Obchodních podmínek byl úvěr úročen pevnou úrokovou sazbou dohodnutou ve Smlouvě. V případě prodlení žalovaného byla žalobkyně oprávněna požadovat po žalovaném rovněž úrok z prodlení a zasílat mu upomínky a výzvy, za které se žalovaný zavázal zaplatit s tím spojené poplatky dle Sazebníku. Způsob výpočtu úroku byl sjednán v článku 4.3. OP. Podle článku 5.1. OP byl úvěr splácen nejprve na poplatky, smluvní pokutu, a dále na úroky, jistinu a úroky z prodlení. V článku 8 OP si smluvní strany sjednaly možnost žalobkyně zesplatnit celý dluh v případě prodlení žalovaného se splácením jakékoliv částky. Podle článku 9 OP měla žalobkyně zasílat žalovanému písemnosti doručované poskytovatelem poštovních služeb na zasílací adresu, kterou žalovaný sdělil, či na adresu jeho trvalého pobytu; komunikace mezi účastníky mohla probíhat i elektronickou formou či telefonicky. Písemnost se považovala za doručenou 3. pracovní den po odeslání. 7. Z informace z Credit Bureau – informace o klientovi soud zjistil, že žalovaný měl uzavřené tři existující kontrakty, sedm ukončených a jeden zamítnutý bankou. Žalovaný splácel tři úvěry v celkové výši 1 708 004 Kč, a měsíční splátky činily 1 898 Kč, 10 090 Kč a 2 915 Kč, tj. celkem 14 903 Kč měsíčně. Z informace vyplývá, že žalovaný řádně hradil své závazky a neměl nedoplatky. 8. Z přehledu Data o žádosti vyplývá, že žalobkyně provedla interní hodnocení schopnosti žalovaného splácet úvěr a zhodnotila jeho dosavadní závazky. Žalobkyně žalovanému schválila úvěr, aniž by žalovaný musel doložit své příjmy. Rovněž pak vycházela z údajů Českého statistického úřadu při stanovení průměrných výdajů domácnosti na osobu pro rok 2020 ve výši 12 484,16 Kč měsíčně. 9. Z výpisu z úvěrového účtu č. účtu [bankovní účet] za leden 2020 má soud za prokázané, že žalobkyně poskytla žalovanému částku 65 000 Kč, kterou mu zaslala na jeho účet č. [bankovní účet]. Tuto skutečnost potvrzuje i výpis z účtu žalovaného č. [bankovní účet] z 3. 1. 2020. 10. Z přehledu dlužné jistiny a příslušenství vyplývá, že žalobkyně k 25.1.2022 vyčíslila žalovaného dluh, který představoval 57 988,65 Kč na jistině, 3 783,60 Kč na kapitalizovaném úroku za dobu od 15. 6. 2021 do 25. 1. 2022, 638,60 Kč na úroku z prodlení za dobu od 14. 7. 2021 do 25. 1. 2022 a 1 500 Kč na poplatcích. 11. Ze žalobkyní předloženého přehledu plateb soud zjistil, že žalovaný na dluh uhradil 13 splátek po 1 093 Kč za období od 14.2.2020 do 14.2.2020, tedy částku 14 209 Kč a dále dne 14.3.2021 částku 158,11 Kč, dne 15.3.2021 částku 934,99 Kč, dne 14.4.2021 částku 6,70 Kč, dne 15.4.2021 částku 1 086,40 Kč a dne 16.6.2021 částku 986,40 Kč a 1 704,88 Kč, celkem žalovaný uhradil žalobkyni částku ve výši 19 086,48 Kč s tím, že na jistinu 7 011,35 Kč, na úroky 11 569,65 Kč, na úrok z prodlení 5,48 Kč a na poplatky ve výši 500 Kč. 12. Z výpisů z účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období 1. 1. 2019 až 3. 1. 2020 soud zjistil, že žalovaný měl tento účet vedený u žalobkyně, a vyplývají z něj jednotlivé příjmy žalovaného a výdaje, i to, že hradil své závazky. 13. Žalovaný byl upozorněn na svůj dluh ze smlouvy a opakovaně vyzýván žalobkyní k zaplacení, jak je zřejmé z upomínky k úhradě dlužné splátky ze dne 25.7.2021, výzvy k zaplacení dluhu ze dne 1. 8. 2021, opakované výzvy na zaplacení dluhu ze dne 22. 8. 2021, poslední výzvy k zaplacení dlužné částky včetně dodejky, kterou byl žalovaný upozorněn na možnost zesplatnění úvěru, pokud dluh nezaplatí do 23.10.2021. 14. Z oznámení o zesplatnění ze dne 16. 12. 2021 včetně dodejky vyplývá, že žalobkyně zesplatnila celou dlužnou částku k datu 15. 12. 2021 a současně žalovaného vyzvala k úhradě celkového dluhu ve výši 62 868,69 Kč v dodatečné lhůtě do 23.12.2021. 15. Předžalobní výzvou k plnění ze dne 7. 2. 2022 žalobkyně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky do 7 dnů s upozorněním na soudní vymáhání v případě nezaplacení. 16. Po provedeném dokazování a zhodnocení důkazů ve smyslu § 132 o.s.ř., vzal soud za prokázané, že žalovaný a žalobkyně uzavřeli dne 3. 1. 2020 smlouvu o úvěru [číslo], na základě níž byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 65 000 Kč na účet žalovaného č. [bankovní účet]. Žalovaný se zavázal shora uvedený úvěr splatit v 96 měsíčních anuitních splátkách ve výši 2 093 Kč, a to vždy ke každému 14. dni v měsíci, počínaje měsícem následujícím po měsíci, v němž byla smlouva uzavřena. Smluvní strany si dále sjednaly, že úvěr bude úročen úrokovou sazbou ve výši 12,9% ročně. Žalovaný nehradil splátky řádně a včas, v důsledku čehož se stal dluh žalovaného ke dni 14. 12. 2021 splatným