218 C 21/2021-73 — Okresní soud v Bruntále

1. Žalobou podanou u Okresního soudu v Bruntále dne 26. 7. 2021 se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky 63.358 Kč se zákonným úrokem z prodlení z této částky od 24. 12. 2019 do zaplacení, dále zaplacení částky 24.002 Kč představující smluvní pokutu a dále úroku ve výši 89,29 % ročně z částky 49.019 Kč od 24. 12. 2019 do zaplacení s tím, že žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne [datum] smlouvu o úvěru, na základě které byla žalovanému poskytnuta částka ve výši 50.000 Kč a žalovaný se ji zavázal zaplatit v 36 měsíčních splátkách po 4.586 Kč při efektivní úrokové sazbě 136,6 % ročně, vždy k 18. dni v měsíci počínaje červencem 2019. Schopnost žalovaného hradit úvěr byla ověřena na základě dokladu o jeho příjmech, výpisu z bankovního účtu a z jeho prohlášení, stejně jako z databáze SOLUS a NRKI. Na úvěr žalovaný uhradil první tři splátky, a to dne 8. 8. 2019 ve výši 4.586 Kč, dne 5. 9. 2019 ve výši 4.879 Kč a dne 19. 9. 2019 ve výši 4.293 Kč. Poté však již žalovaný neplatil ničeho a došlo tak k zesplatnění, když však před zesplatněním vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu ve výši 998 Kč (2 x 499 Kč) za prodlení s úhradou splátek delších než 30 dnů, a to za prodlení se 4. a 5. splátkou a dále právo na zaplacení náhrady nákladů v souvislosti s prodlením žalovaného v celkové výši 800 Kč za prodlení s 1., 2., 4. a 5. splátky, když se žalovaný ocitl v prodlení s úhradou těchto čtyř splátek přesahující 15 dnů. Následně automaticky došlo k zesplatnění při prodlení delším než 65 dnů, a to ke dni 22. 12. 2019. Do té doby splatné příslušenství se stalo součástí jistiny, jež byla označena jako nová jistina a činila 59.874,34 Kč. Pro případ prodlení s úhradou nové jistiny byla sjednána smluvní pokuta ve výši 0,1 % denně z nové jistiny úvěru. Dlužná částka se tak skládá z nové jistiny ve výši 59.874,34 Kč, jež v sobě zahrnuje původní jistinu ve výši 49.019 Kč a úrok přirostlý ke dni zesplatnění ve výši 10.855,34 Kč, smluvní pokutu ve výši 998 Kč a náklady za prodlení ve výši 800 Kč, dále smluvní pokutu z nové jistiny úvěru za každý den prodlení vyčíslenou od 24. 12. 2019 k datu sepisu žaloby ve výši 24.002 Kč a běžící úrok v nominální výši 89,29 % ročně od 24. 12. 2019 do zaplacení z původní jistiny úvěru a dlužné úhrady za pojištění v celkové výši 1.686 Kč za 3 neuhrazené měsíční úhrady pojištění, obsažené ve splátkách 4. – 6. (3 x 562 Kč). 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, nevznesl žádné právní ani skutkové námitky. 3. Soud nařídil jednání na den 10. 1. 2022, kterého se žalobkyně prostřednictvím svého zástupce zúčastnila, žalovaný se k jednání bez omluvy nedostavil a jednáno tak bylo v nepřítomnosti žalovaného postupem dle § 101 odst. 3 občanského soudního řádu. Žalobkyně po poučení dle § 118a odst. 1 a 3 občanského soudního řádu u jednání uvedla, že soudu doložila veškeré listiny, které má k dispozici a které prokazují zkoumání úvěruschopnosti, kdy zohlednila i výdaje na stravování a náklady a bydlení, jak vyplývají z výplatní pásky žalovaného. 4. Z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, z předsmluvního formuláře, z návrhu na uzavření smlouvy, včetně přílohy č. 1, z prohlášení klientů, z informačního dokumentu o pojistném produktu, z přihlášky do pojištění ze splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru [číslo] z dokladu o vyplacení úvěru, z hodnocení klienta, z výpisu záznamů z registru SOLUS, NRKI, z výpisu z nebankovního registru klientských informací, z potvrzení o příjmu, z oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] ze dne [datum], včetně dodejky, z výzev k zaplacení ze dnů 18. 11. 2019, ze dne 19. 12. 2019, z oznámení ze dne 22. 12. 2019, z předžalobní výzvy ze dne 7. 7. 2021, včetně podacího archu, z karty klienta, z vyjádření znalce k problematice úročení pohledávek ze dne 25. 10. 2018, z výpisu z úvěrového účtu žalovaného, ze smlouvy o úvěru ze dne 29. 6. 2019, ze smlouvy o spotřebitelském úvěru v hotovosti ze dne 23. 8. 2019 soud zjistil následující skutkový stav věci, který považuje za prokázaný: Žalovaný požádal dne [datum] o poskytnutí úvěru ve výši 50.000 Kč, při své finanční potřebě 1600.000 Kč, splatného v 36 měsíčních splátkách po 4.024 Kč, celkem 144.864 Kč a před poskytnutím tohoto úvěru byla provedena jeho analýza, kdy žalovaný byl zaměstnán u [právnická osoba] s příjmem ve výši 33.000 Kč měsíčně a při výdajích na bydlení v částce 1.500 Kč, částce 3.410 Kč jako životního minima žadatele, a dalších výdajích 5.200 Kč, rezervě 1.000 Kč, činily jeho volné zdroje 10.110 Kč měsíčně. Žalovaný byl svobodný, s vlastním bydlení, a se středním vzdělání, bez jiných splátek úvěrů, jak u žalobkyně, tak u jiných poskytovatelů. Dle hodnocení klienta neměl pracovní smlouvu sjednanou na dobu určitou. K žádosti bylo doloženo potvrzení o příjmu žalovaného zaměstnaného od 20. 8. 2018 na pozici provozního elektrikáře na smlouvu na dobu určitou do 31. 7. 2019 s průměrným příjmem 39.441,33 Kč. Z výplatního lístku žalovaného za květen 2019 vyplynula čistá mzda ve výši 33.656 Kč, přičemž po srážce nákladů za stravování ve výši 3.661,60 Kč a nájmu ubytovny ve výši 1.500 Kč, mu bylo na účet vyplaceno 28.284 Kč. Zprostředkovatel úvěru tak doporučil úvěr schválit, když žalovaný neměl žádný záznam v registru SOLUS a jeho kód příznaku v registru NRKI vypovídal o tom, že patří mezi lepší segment klientů. Žalovanému byly dne [datum] poskytnuty předsmluvní informace na předsmluvním formuláři, z nichž je zřejmé, jaký úvěr mu má být poskytnut, jak má být splácen a i z tohoto formuláře vyplývá, že celková částka k zaplacení při řádném splácení má činit 144.864 Kč při roční úrokové sazbě 136,6 %. Tento předsmluvní formulář také obsahuje sankce pro případ prodlení s úhradou některé splátky. Znovu byly všechny informace uvedeny ve smlouvě o úvěru, z níž znovu vyplývá, že částka úvěru činila 50.000 Kč a měla být hrazena v 36 měsíčních splátkách po 4.586 Kč, které byly splatné vždy k 18. dni v měsíci a zahrnovaly i pojistné v měsíční výši 562 Kč. Zápůjční úroková sazba činila 136,6 % ročně, RPSN taktéž. Pro případ prodlení byly v bodě 6 smlouvy sjednány sankce, a sice v případě prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce přesahující 30 dnů, vznikla povinnost zaplatit smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku. Úvěrující měl dále právo vůči klientovi na náhradu účelně vynaložených nákladů, které vznikly v souvislosti s prodlením každé splátky delším než 15 dnů v částce 200 Kč. Pro případ prodlení s úhradou splátky delším než 65 dnů došlo automaticky k zesplatnění úvěru, kdy k tomuto dni se staly okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů. Poskytovatel byl povinen klienta při zesplatnění úvěru vyzvat k uhrazení dlužné splátky ve lhůtě alespoň 30 dnů předem. Ke dni zesplatnění se celá dosud nesplacená jistina úvěru a veškeré dosud nesplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny. Novou jistinu byl klient povinen zaplatit poskytovateli nejpozději do zesplatnění. Jestliže klient po zesplatnění úvěru nezaplatil novou jistinu v den zesplatnění, vznikla mu povinnost platit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení. Současně se smlouvou bylo sjednáno pojištění schopnosti splácet úvěr, za které se žalovaný zavázal platit úhradu ve výši 562 Kč měsíčně. K vyplacení úvěru došlo dne [datum] převodem na účet žalovaného. Dopisem ze dne [datum] sdělila žalobkyně žalovanému, že došlo ke schválení smlouvy o úvěru; znovu byly žalovanému připomenuty podmínky úvěru a zaslán i splátkový kalendář, z něhož vyplývá, v jakém rozsahu byly splátky započítávány na jistinu a v jakém na úroky. Písemnost si žalovaný v úložní lhůtě nevyzvedl, když byla zasílána na adresu, kterou označil jako adresu doručovací, což byla jeho trvalá adresa a tedy adresa, na níž se s ohledem na místo zaměstnání nezdržoval. Upomínkou ze dne 18. 11. 2019 byl žalovaný upozorněn na prodlení s úhradou čtvrté a páté splátky, kdy byl současně upozorněn na povinnost hradit účelně vynaložené náklady ve výši 600 Kč a smluvní pokutu ve výši 499 Kč. Upomínkou ze dne 19. 12. 2019 byl žalovaný upozorněn na prodlení s úhradou čtvrté až šesté splátky, kdy účelně vynaložené náklady již činily 800 Kč a smluvní pokuta 998 Kč. Dopisem ze dne 22. 12. 2019 bylo žalovanému sděleno, že s ohledem na prodlení došlo k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy. Dlužná částka ke dni zesplatnění činila 63.358 Kč a skládala se z jistiny ve výši 49.019 Kč, z úroků ve výši 10.855,34 Kč, ze smluvní pokuty ve výši 998 Kč, nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením ve výši 800 Kč a z úhrady za pojištění ve výši 1.686 Kč. Žalovaný zaplatil dne 8. 8. 2019 částku 4.586 Kč, jako úhradu první splátky splatné dne 18. 7. 2019, dále dne 5. 9. 2019 částku 4.879 Kč jako úhradu druhé splátky splatné dne 18. 8. 2019 a část třetí splátky a dne 19. 9. 2019 částku 4.293 Kč jako doplatek třetí splát