9 C 56/2023-14 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobce se podáním došlým soudu dne 9. 11. 2022 domáhal vydání rozhodnutí, kterým by byla žalovanému uložena povinnost zaplatit žalobci 15 399 Kč, smluvní úrok z prodlení 0,1 % denně z částky 15 399 Kč od 16. 11. 2022 do zaplacení a úrok 60 % ročně z částky 15 399 Kč. Žaloba je odůvodněna tím, že žalovaný jakožto dlužník uzavřel s účinností ke dni 15. 11. 2021 s žalobcem jakožto věřitelem písemnou Smlouvu o zápůjčce dále jen jako„ smlouva o zápůjčce“). Uzavření smlouvy o zápůjčce proběhlo přes platformu provozovanou na webu www. [webová adresa] (od 01.09.2022 [webová adresa]) poskytující mimo jiné i platební služby malého rozsahu. Server [webová adresa], přes jehož systém došlo k uzavření smlouvy o zápůjčce, je provozován [právnická osoba] [právnická osoba], [IČO], se sídlem [adresa], [PSČ] [obec] (dále jen„ P2P“), a to jako inzertní server, na kterém se střetává poptávka po financování ze strany nepodnikajících fyzických osob s nabídkou jiných nepodnikajících fyzických osob, ochotných poskytnout těmto nepodnikajícím fyzickým osobám zápůjčku v podobě peněžitého plnění. Pro větší bezpečí a transparentnost potom probíhají finanční převody prostřednictvím právě portálu [webová adresa], který tyto platební transakce účastníkům smlouvy o zápůjčce poskytuje. Činnost P2P byla povolena Českou národní bankou (dále jen„ ČNB“) v rámci licence poskytovatele platebních služeb malého rozsahu podle zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku (dále jen„ zákon o platebním styku“). Mezi žalobcem a P2P byla uzavřena Smlouva o spolupráci. Smlouva o spolupráci uzavřená mezi žalobcem (jakožto investorem) a P2P upravuje zejména závazky [právnická osoba] vůči žalobci, jakož i povinnosti samotného žalobce vůči poskytovateli platebních služeb. Na základě smlouvy o zápůjčce se žalobce zavázal poskytnout žalovanému zápůjčku v celkové výši 20 000 Kč. V souladu s ustanovením čl. 2., odst. 2.1. smlouvy o zápůjčce poskytl žalobce ke dni 15.11.2021 Žalovanému částku ve výši 18 460,10 Kč. Rozdíl mezi částkou 20 000 Kč a částkou 18 460,10 Kč tvoří odměna poskytovatele platebních služeb malého rozsahu za provedení identifikace stran, poskytnutí platformy pro uzavření smlouvy o zápůjčce, a za provedení platebních převodů mezi věřitelem a dlužníkem a její výše je vždy odvozena od jistiny zápůjčky a sjednaného komerčního úroku odpovídajícímu sjednané době splácení. Výše této odměny činí vždy 5 % z Celkové dlužné částky, vždy však nejméně 1 000 Kč v souladu s ustanovením čl. 2. smlouvy o zápůjčce. Nárok [právnická osoba], jakožto poskytovatele shora uvedených služeb pro obě smluvní strany uzavírané smlouvy o zápůjčce plyne ze Smlouvy o spolupráci, čl. 4, písm. a), která byla uzavřena mezi žalobcem (jakožto„ Investorem“ dle Smlouvy o spolupráci) a P2P, přičemž Žalobce tuto Smlouvu o spolupráci akceptoval zaškrtnutím políčka„ Souhlasím se smlouvou o spolupráci“ na webu [webová adresa] při registraci na tento web. Poskytnutí zápůjčky Žalovanému proběhlo prostřednictvím poskytovatele platebních a souvisejících služeb (P2P) tím způsobem, že Žalobce odeslal finanční prostředky (sjednané ve Smlouvě o zápůjčce) na účet [právnická osoba] č. [bankovní účet], a to dne 15. 11. 2022, a poté (po odečtení odměny poskytovatele) byly rovněž dne 15.11.2021 finanční prostředky odeslány na účet žalovaného č. [bankovní účet], čímž došlo k poskytnutí zápůjčky a splnění závazku žalobce z uzavřené smlouvy o zápůjčce. Žalobce před poskytnutím zápůjčky v součinnosti s poskytovatelem souvisejících služeb provedl posouzení úvěruschopnosti dle dikce zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, a to i přes to, že není v postavení poskytovatele spotřebitelského úvěru, a to zejména pro posouzení, zda vůbec bude jeho zápůjčku Žalovaný splácet. Posouzení úvěruschopnosti Žalovaného Žalobcem proběhlo skrze přiložené výpisy z jeho bankovního účtu č. [bankovní účet] za 4 měsíce, předcházející vzniku smluvního vztahu. V těchto výpisech posuzoval Žalobce zejména deklarovaný příjem Žalovaného a možné rizikové faktory jako srážky z účtu, opakované čerpání kontokorentu apod. Z předložených výpisů usoudil zejména to, že Žalovaný má zajištěn stabilní příjem, kdynějakým způsobem své závazky plní (což představuje výdaje Žalovaného). Z finančních toků dle výpisů z účtu Žalovaného Žalobce naznal, že jeho pohledávka by měla být dřív nebo později splacena, když z výpisů bylo patrné, že i když má Žalovaný nějaké dluhy, tak tyto své dluhy řádně plní. Dále byl Žalovaný lustrován pomocí databáze insolvenčního rejstříku ISIR a také dotazem na osobu Žalovaného v Centrální evidenci exekucí, v nichž Žalovaný nebyl evidován. Tímto způsobem Žalobce posoudil schopnost Žalovaného splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a dospěl k závěru, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet (tak, jak by to v případě spotřebitelského úvěru vyžadovalo ust. § 86 odst. 1 i 2 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru). Žalovaný se v čl. 3 Smlouvy o zápůjčce zavázal splácet žalobci poskytnutou zápůjčku společně s úroky ve splátkách ve výši 1.711 Kč, k 15. dni v měsíci tak, jak jsou tyto podmínky uvedené v čl. 2. Parametry zápůjčky Smlouvy o zápůjčce. Podle čl. 3 Smlouvy o zápůjčce se v případě prodlení se splátkou, které překročí 30 kalendářních dnů, stává Celková dlužná částka, která byla sjednána ve Smlouvě o zápůjčce, tj. částka ve výši jistiny a komerčního úroku odpovídajícího předpokládané době splácení (viz čl. 2. Parametry zápůjčky), tj. včetně příslušenství, splatnou. Tímto dochází ke kapitalizaci příslušenství a smluvní úrok, na který by měl za sjednanou dobu splácení Žalobce nárok, se stává součástí jistiny. Jelikož Žalovaný nesplácel sjednané splátky řádně a včas, přičemž uhradil pouze prvních 9 splátek (z toho 2 po lhůtě splatnosti), došlo ke dni 15.10.2022 (kdy došlo poprvé k prodlení se splátkou o více než 30 dnů, a to konkrétně se splátkou splatnou dne 15.09.2022) k zesplatnění zápůjčky a nastal scénář, předpokládaný v čl. 3 Smlouvy o zápůjčce, tedy zesplatnění Celkové dlužné částky, jak ji Smlouva o zápůjčce definuje v čl. 2. Parametry zápůjčky. Vzhledem k tomu, že Žalovaný uhradil řádně a včas pouze prvních 9 splátek v celkové výši 15 399 Kč a dále již v souladu se smlouvou o zápůjčce (tj. zejm. v souladu s ust. čl. 3, odst. 3.1.) neuhradil ničeho, porušil tak své povinnosti, vyplývající ze smlouvy o zápůjčce. S ohledem na tuto skutečnost se Celková dlužná částka zápůjčky včetně příslušenství stala dle čl. 3, odst. 3.2. smlouvy o zápůjčce ke dni 15. 10. 2022 okamžitě splatnou. Ke dni zesplatnění zápůjčky byla dlužná částka složena. Celkové dlužné částky ke dni splatnosti 15.10.2022, tj. Celková dlužná částka podle čl. 2 Parametry zápůjčky ve výši 30.798 Kč mínus dlužníkem uhrazených 9 splátek v celkové výši 15.399 Kč (tj. 9 x 1.711 Kč = 15 399 Kč). Výpočet Celkové dlužné částky je tedy 30, 798 Kč mínus 15.399 Kč = 15.399 Kč. Žalovaný dále ničeho neuhradil a byl vyzván k úhradě nespláceného závazku Předžalobní upomínkou ze dne 17.10.2022. Žalovaný však na Předžalobní upomínku nereagoval a závazek neuhradil. Žalovaná částka se tedy skládá z Celkové dlužné částky ke dni splatnosti 15.10.2022, tj. Celková dlužná částka podle čl. 2 Parametrů zápůjčky, ponížená o 9 uhrazených splátek, ve výši 15.399 Kč. Tato částka je včetně kapitalizovaného příslušenství v souladu s čl. 3 Smlouvy o zápůjčce Žalobcem žalována jako jistina, žalobce požaduje po žalovaném její úhradu, včetně k žalobě uvedeného příslušenství a vyčíslené náhrady nákladů řízení. Vzhledem k tomu, že je tedy žalovaný v prodlení s úhradou již zesplatněné zápůjčky, požaduje Žalobce zaplacení celé zbývající splatné dlužné částky ve výši 15.399 Kč, úrok z prodlení z částky ve výši 15.399 Kč od 16.10.2022 do zaplacení, sjednaný v čl. 3, odst. 3.3. smlouvy o zápůjčce, ve výši 0,1 % z dlužné částky denně, a úrok smluvní z částky ve výši 15.399 Kč od 16.10.2022 do zaplacení, sjednaný v čl. 2. smlouvy o zápůjčce, ve výši 60 % z dlužné částky ročně. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. Se souhlasem účastníků rozhodnul soud podle § 115a o. s. ř. bez nařízení jednání. 3. Smlouva o spolupráci prokazuje upravuje zejména závazky [právnická osoba] vůči žalobci, jakož i povinnosti samotného žalobce vůči poskytovateli platebních služeb. Smlouva o zápůjčce ze dne 15. 11. 2021 prokazuje, že na jejím základě zapůjčil žalobce žalovanému částku 20 000 Kč, z níž byla část poskytnuta zprostředkovateli, tak že žalobci byla vyplacena částka 18 460,10 Kč, což prokazuje detail pohybu z účtu. Žalobce před poskytnutím úvěru řádně zkoumal schopnost žalovaného úvěr splácet, a to prostřednictvím výpisu z účtu žalovaného, který prokázal jeho příjmy a výdaje. Výše splátek prokazuje splátkový kalendář. Skutečnost, že byl žalovaný vyzván k uhrazení dluhu prokazuje výzva ze 17. 10. 2022 včetně podacího lístku. 4. Skutkovým závěrem soudu je, že žalovaný jakožto dlužník uzavřel s účinností ke dni 15. 11. 2021 s žalobcem jakožto věřitelem písemnou