10 C 316/2025-94 — Okresní soud v Českém Krumlově

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhá zaplacení částky 127 042 Kč, kterou tvoří (po zaokrouhlení) součet původní dlužné jistiny ve výši 104 449,44 Kč ze smlouvy o spotřebitelském úvěru + dlužného úroku ve výši 20 295,72 Kč, který se stal součástí nové jistiny + smluvní pokuty ve výši 1 497 Kč + 800 Kč na nákladech vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného, úroku z prodlení ve výši 11,5 % ročně z částky 127 042 Kč od 19. 7. 2025 do zaplacení, smluvní pokuty ve výši 16 966 Kč, jakožto smluvní pokuty ve výši 0,1 % denně od 19. 7. 2025 do 1. 12. 2025 z částky 124 745,16 Kč (což má být tzv. nová dlužná jistina tvořená součtem původní dlužné jistiny 104 449,44 Kč + úroku ve výši 20 295,72 Kč přirostlé do 17. 7. 2025), úrok ve výši 5 200,08 Kč, jakožto úrok ve výši 78,07 % ročně z částky 104 449,44 Kč od 19. 7. 2025 do 11. 8. 2025, úroku ve výši 12 % ročně z částky 104 449,44 Kč od 19. 7. 2025 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok dosáhne částky 417 484 Kč.2. Žalobkyně tvrdí, že s žalovaným dne 18. 9. 2024 uzavřela smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě žalovanému vyplatila 106 000 Kč. Dle žalobkyně byla úroková míra sjednána na 78,07 % ročně a úvěr se žalovaný zavázal splatit v 48 měsíčních splátkách po 8 260 Kč. Součástí splátek byla vedle splátky jistiny úvěru a úroku i úhrada ve výši 1 012 Kč měsíčně za pojištění schopnosti žalovaného splácet. Žalovaný podle žalobkyně smlouvu podepsal s využitím prostředků komunikace na dálku skrze jedinečný kód, který mu byl za tímto účelem poskytnut. Schopnost žalovaného splácet úvěr žalobkyně prověřila na základě dokladů a informací, které pro tento účel žalovaný poskytl, a dále jej lustrovala v registru NRKI. Žalovaný v souladu se smlouvou požádal z důvodu své pracovní neschopnosti či ukončení pracovního poměru o bezúplatný odklad splátek, čemuž žalobkyně vyhověla u splátek č. 5 až 7. Žalobkyně tvrdí, že žalovaný uhradil toliko 4 splátky po 8 260 Kč. Jinak se dostal do prodlení s úhradou dojednaných splátek, v důsledku čehož došlo podle čl. 6.3 smlouvy o úvěru k automatickému zesplatnění celého úvěru ke dni 17. 7. 2025. Podle čl. 6.4 smlouvy se tak ke dni zesplatnění úvěru součástí tzv. nové jistiny stala dosud nesplacená jistina a veškeré dosud neuhrazené úroky přirostlé do dne zesplatnění. Žalobkyně tvrdí, že jí vzniklo právo na smluvní pokutu podle čl. 6.1 smlouvy ve výši 1 497 Kč (tj. 499 Kč za každou ze 3 neuhrazených splátek č. 4., 8. a 9.). V důsledku prodlení žalovaného má žalobkyně podle svých slov právo podle čl. 6.2 smlouvy i na náhradu nákladů v celkové výši 1 000 Kč (tj. ve výši 200 Kč vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného s hrazením splátek 3., 4., 5., 8. a 9.). Soud poznamenává, že v rámci částky 127 042 Kč, kterou v petitu žaloby požaduje uhradit, je obsažen požadavek na úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 800 Kč, nikoli 1 000 Kč (srov. bod 1. výše). Dále žalobkyně uvedla, že podle čl. 6.5 smlouvy požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z nové dlužné jistiny, a to za období od 19. 7. 2025 do 1. 12. 2025.3. V podání ze dne 18. 12. 2025 (č. l. 55) žalobkyně podrobně popsala, jak zkoumala úvěruschopnost žalovaného, a popsala též způsob uzavření smlouvy skrze prostředky komunikace na dálku.4. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a ani se nezúčastnil nařízeného jednání, ačkoli mu byla žaloba i předvolání zaslány na adresu jeho trvalého pobytu.I. Skutková zjištění soudu5. Na základě listinných důkazů Okresní soud v Českém Krumlově (dále jen „soud“) učinil následující skutkový závěr. Jednotlivé důkazní prostředky, na jejichž základě učinil svá zjištění, jsou uvedeny v závorce za každým z dílčích skutkových zjištění.6. Žalobkyně a žalovaný spolu jednali o uzavření smlouvy o úvěru a za tímto účelem žalobkyně žalovanému poskytla předsmluvní formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (předsmluvní formulář na č. l. 19) a poskytla mu další informace o zprostředkovateli úvěru (informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru na č. l. 24).7. Před uzavřením smlouvy si žalobkyně od žalovaného vyžádala informace o jeho pravidelném čistém měsíčním příjmu ve výši 32 400 Kč, výdajích na bydlení ve výši 5 411 Kč měsíčně a uvažovala ve vztahu k němu s částkou životního minima ve výši 4 860 Kč. Dále žalovaný prohlásil, že nehradí žádné splátky jiného úvěru (hodnocení klienta na č. l. 27). Výši příjmů žalovaného žalobkyně ověřovala z výpisu z jeho účtu, na kterém byly vyfiltrovány přijaté částky mzdy, které se v období červen 2024 do září 2024 pohybovaly v rozmezí od 30 761 Kč do 34 964 Kč (výpis z účtu na č. l. 64). Žalobkyně žalovaného lustrovala v nebankovním registru klientských informací (výpis z NRKI na č. l. 63) a nechala si od něj zaslat sken jeho občanského průkazu (sken občanského průkazu na č. l. 47 a č. l. 48).8. Uzavření smlouvy o úvěru se týká dodatek č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru / smlouvě o úvěru č. , hodnota, , podle něhož bude smlouva na žádost žalovaného uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Podle dodatku bude žalovaný návrh smlouvy podepisovat tak, že na určené telefonní číslo , tel. číslo, zašle SMS zprávu, kterou vyjádří souhlas s nabídkou, zmíněným dodatkem č. 1 a dalšími dokumenty. SMS musí obsahovat jeho jméno, příjmení a jedinečný kód určený k podpisu, který odpovídá variabilnímu symbolu platby ve výši 1 Kč, jež mu žalobkyně za tímto účelem pošle na účet (dodatek č. 1 k návrhu smlouvy o úvěru / smlouvě o úvěru č. , hodnota, na č. l. 11). O zmíněném postupu podepisování žalobkyně dále informovala v informačním přípise (informační přípis označený „podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru“ na č. l. 10).9. Žalobkyně žalovanému zaslala dne 18. 9. 2024 platbu 1 Kč na jeho účet s variabilním symbolem , var. symbol, a o této skutečnosti jej informovala i formou SMS. Žalovaný následně dne 18. 9. 2024 žalobkyni zaslal SMS o obsahu: „Souhlasím, , Jméno žalovaného, , VS , var. symbol, “. Tímto způsobem žalovaný vyjádřil vůli učinit žalobkyni návrh na uzavření smlouvy o úvěru (základní informace o klientovi na č. l. 6, doklad o odeslání 1 Kč na č. l. 6 verte, zaslaná SMS na č. l. 7 a přijatá SMS na č. l. 7 verte). Žalobkyně žalovanému zaslala oznámení ze dne 19. 9. 2024 o schválení úvěru, v němž jej informovala, že přijala jeho návrh na uzavření smlouvy o úvěru č. , hodnota, ve znění dodatku č. 1, včetně přihlášky ke skupinovému pojištění schopnosti splácet (oznámení o schválení úvěru na č. l. 35). Žalobkyně projevila vůli akceptovat nabídku žalovaného na uzavření smlouvy o úvěru též tím, že mu dne 18. 9. 2024 v souladu s touto smlouvou vyplatila úvěr ve výši 106 000 Kč na jeho účet (doklad o vyplacení úvěru na č. l. 23).10. V návrhu na uzavření smlouvy č. , hodnota, (č. l. 32) se zmiňuje mj. následující: celková výše úvěru poskytnutá ze strany žalobkyně žalovanému činí 106 000 Kč; doba trvání úvěru činí 48 měsíců; výše měsíční splátky činí 8 260 Kč a tvoří ji splátka 7 248 Kč, kterou se hradí jistina a úrok, a vedle toho platba 1 012 Kč za pojištění schopnosti splácet; splátky jsou splatné 13. dne v kalendářním měsíci; zápůjční úroková sazba je 78,07 % ročně a dohodnuto bylo v čl. 2.1. smlouvy, že pro účely výpočtu úroku se vychází z toho, že rok (i přestupný) má 365 dnů; v každé splátce je zahrnuta platba jistiny úvěru a platba úroku za poskytnutí úvěru, přičemž úrok zahrnutý do každé splátky odpovídá úroku přirostlému k jistině úvěru k poslednímu dni splatnosti dané splátky, postupně se tak mění poměr mezi splátkou jistiny a úroku a tento poměr je u každé splátky v přiloženém splátkovém kalendáři (čl. 4.2. smlouvy); splátkový kalendář byl přiložen (splátkový kalendář na č. l. 19); neurčí-li žalovaný jinak, započítávají se platby nejdříve na jednotlivé splátky (nejdříve na splatné splátky, pak na nesplatné splátky), následně na náhradu nákladů vynaložených v souvislosti s prodlením žalovaného a pak na smluvní pokuty; nebude-li platba postačovat k úhradě celé splátky, bude použita nejdříve na úhradu úroku tvořícího součást této splátky, pak na jistinu úvěru a následně na pojistné (čl. 4.5. smlouvy); při prodlení o délce 30 dnů s úhradou kteréhokoli splátky činí smluvní pokuta 499 Kč (čl. 6.1. smlouvy); sjednáno bylo právo na náhradu nákladů spojených s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč u každé splátky, u které je žalovaný s prodlením o délce 15 dnů (čl. 6.2. smlouvy); dostane-li se žalovaný do prodlení o délce 65 dnů s úhradou kterékoli splátky, dojde k automatickému zesplatnění celé jistiny úvěru, veškerých úroků za poskytnutí úvěru přirostlých do dne zesplatnění úvěru, veškerých smluvních pokut a náhrady nákladů spojených s prodlením žalovaného (čl. 6.3. smlouvy). Novou jistinu ke dni zesplatnění tvoří dosud nesplacená jistina a nesplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění (čl. 6.4. smlouvy); smluvní pokuta při porušení povinnosti uhradit novou jistinu činí 0,1 % denně z nové dlužné jistiny (čl. 6.5. smlouvy).11. Návrh na uzavření smlouvy o ú