45 C 129/2023-43 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou doručenou soudu dne 19. 12. 2022 se žalobkyně na žalované domáhala zaplacení částky 14 790,75 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že uzavřela se žalovanou dne 3. 5. 2018 smlouvu o bankovních produktech a službách a následně dne 6. 2. 2019 smlouvu o kontokorentním úvěru , Anonymizováno, č. , tel. číslo, , na jejímž základě byl žalované poskytnut na běžném účtu úvěrový rámec do výše 10 000 Kč k uspokojování jejích průběžných finančních potřeb s oprávněním čerpat i prostřednictvím kreditní karty. Čerpání úvěru započalo dne 1. 3. 2022. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr vrátit spolu s poplatky a úroky v pravidelných měsíčních splátkách. Dále byl stanoven měsíční kreditní příjem žalované na 50 % povoleného limitu. Žalovaná se dostala do prodlení se splácením úvěru. Žalobkyně ukončila poskytování úvěru dne 1. 3. 2022 a převedla nesplacený debetní zůstatek ve výši 12 990,75 Kč na nově otevřený úvěrový účet č. , tel. číslo, . Žalobkyně umožnila žalované splácet dlužnou částku v 8měsíčních splátkách po 1 623,84 Kč. Žalovaná neuhradila ničeho, proto žalobkyně přistoupila dne 7. 7. 2022 zesplatnění úvěru. Dlužná částka ve výši 15 436,74 Kč sestává z jistiny ve výši 12 990,75 Kč, úroků z prodlení 645,99 Kč a sankčních poplatků 1 800 Kč. Žalovaná byla vyzvána k úhradě dluhu dopisem ze dne 29. 11. 2022, ničeho však neuhradila. Ve vztahu ke zkoumání úvěruschopnosti žalované před uzavřením smlouvy o úvěru žalobkyně uvedla, že postupovala s odbornou péčí řádného hospodáře, v souladu s právními předpisy a judikaturou, žádost posuzovala individuálně, při schvalování úvěru vycházela z údajů poskytnutých žalovanou v žádosti o úvěr ze dne 6. 2. 2019. Získané informace o žalované prověřovala v interních a externích databázích, bankovním a nebankovním registru klientských informací, insolvenčním rejstříku, databázi Ministerstva vnitra ČR. Disponibilní částka byla vypočtena tak, že od příjmů žalované byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje, náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje. Při výpočtu bylo počítáno s částkou životního minima a částkou normativních nákladů na bydlení. Žalobkyně zjistila a z dokladu o příjmu ověřila čistý měsíční příjem žalované ve výši 20 000 Kč, dále žalovaná uvedla zdroj příjmů 1, čistý měsíční příjem domácnosti 30 000 Kč, rodinný stav svobodná, bydlení v pronajatém domě/bytě, bez vyživovací povinnosti, žádné interní splátky, externí splátky ve výši 1 497 Kč. Výsledná měsíční splátka měla činil 212,25 Kč.2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila.3. Žalobkyně se z jednání soudu omluvila, žalovaná se, ač řádně a včas předvolána bez omluvy nedostavila, soud tedy s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“) věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti účastníků řízení.4. Ze Smlouvy o bankovních produktech a službách ze dne 3.5.2018 bylo zjištěno, že si žalobkyně a žalovaný touto smlouvou sjednali vzájemná práva a povinnosti při poskytování bankovních produktů a služeb, banka se mimo jiné zavázala zřídit žalovanému běžný platební účet. Dále bylo dohodnuto, že konkrétní parametry jednotlivých produktů a služeb budou sjednány v Dispozici.5. Z Dispozice ke smlouvě o bankovních produktech a službách uzavřené mezi klientem a bankou dne 3.5.2018 ze dne 6.2.2019 bylo zjištěno, že žalobkyně žalovanému dne 3. 5. 2018 založila běžný účet č. , č. účtu, , s minimální zůstatkem na běžném účtu 500 Kč, k běžnému účtu byl zřízen úvěr , Anonymizováno, s výší povoleného limitu 10 000 Kč, s minimálním měsíčním kreditním příjmem 50 % povoleného limitu, s úrokovou sazbou 21,99 % ročně, RPSN 28,66 %; pro případ nepovoleného debetního zůstatku činila úroková sazba 29 % ročně, současně byly sjednány související poplatky.6. Ze Zvláštního ujednání ke kontokorentnímu úvěru , Anonymizováno, ze dne 6.2.2019 bylo zjištěno, že si jimi žalobkyně a žalovaná ujednali obecně vzájemní práva a povinnosti při poskytování spotřebitelského kontokorentního úvěru , Anonymizováno, .7. Z Vysvětlení některých pojmů používaných ve standardní informaci o spotřebitelském úvěru a doplnění předsmluvní informace pro , Anonymizováno, vč. formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru vyplývají bližší údaje ohledně předmětného úvěru (jako například výše úvěru, doba trvání, splátky, celková částka, kterou je třeba zaplatit, apod.).8. Žalobkyně dále předložila Spotřebitelský kontokorentní úvěr , Anonymizováno, – základní produktové podmínky účinné od 1.4.2021.9. Z Výpisu z běžného účtu č. , č. účtu, ze dne 23.3.2022 bylo zjištěno, že majitelkou tohoto účtu byla žalovaná, počáteční zůstatek činil -12 219,64 Kč, konečný zůstatek -79 Kč, dne 1. 3. 2022 došlo k převodu částky 12 990,75 Kč na otevřený úvěrový účet.10. Z Oznámení o zesplatnění ze dne 9.7.2022 a poštovního podacího archu ze dne 12.7.2022 bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalované, že úvěr č. , č. účtu, na částku 12 990,75 Kč prohlásila ke dni 7. 7. 2022 za splatný, sdělila žalované platební údaje, a vyzvala ji k uhrazení dlužné částky nejpozději do 25. 7. 2022. Toto oznámení bylo žalované odesláno dne 12. 7. 2022.11. Z Výpisů z úvěrového účtu č. , č. účtu, ze dne 31.3.2022, dne 29.4.2022, dne 31.5.2022, dne 30.6.2022, dne 29.7.2022, dne 31.8.2022, dne 30.9.2022 a dne 31.10.2022 bylo zjištěno, že žalovaná ničeho na úvěr nevrátila, nebyl zjištěn žádný pohyb na úvěrovém účtu, z výpisu ze dne 20. 2. 2020 pak vyplynulo, že celkový dluh na jistině úvěru činí 12 990,75 Kč a na úroku z prodlení z jistiny 426,36 Kč.12. Z Předžalobní upomínky ze dne 29.11.2022 a podacího archu ze dne 29.11.2022 bylo zjištěno, že právní zástupce žalobkyně vyzval žalovanou k úhradě dluhu před podáním žaloby.13. Z Platební historie ke smlouvě č. , tel. číslo, bylo zjištěno, že dne 1. 3. 2022 byla na účet převedena dlužná částka v celkové výši 12 990,75 Kč, na úvěr nebylo ničeho uhrazeno. Smlouva byla ukončena 7. 7. 2022. Celkový dluh na jistině úvěru činí 12 990,75 Kč.14. Z Potvrzení o výši příjmu ze dne 16.8.2018 bylo zjištěno, že zaměstnavatel žalované, společnost , právnická osoba, , IČ , IČO, , vystavil dne 16. 8. 2018 potvrzení o příjmu žalované a dalších skutečnostech, a to, že žalovaná měla pracovní poměr od 2. 5. 2018, na dobu neurčitou, jako operátor, průměrný čistý měsíční příjem žalované za poslední 3 měsíce činil 18 914 Kč, ze mzdy nebyly prováděny žádné srážky.15. Z Vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne 4.7.2023 vč. přílohy bylo zjištěno, že žalobkyně vyhotovila vyjádření k posouzení úvěruschopnosti žalované před poskytnutím úvěru, kdy uvedla, že úvěruschopnost byla hodnocena individuálně v souladu s principy obezřetného úvěrování, byla provedena kontrola v interních a externích databázích, insolvenčním rejstříku, databázi MVČR, bankovním a nebankovním registru klientských informací. Disponibilní částka byla zjištěna odečtením splátkových a dalších výdajů, nákladů na vyživované osoby a ostatních deklarovaných výdajů od příjmů. Při výpočtu bylo počítáno s částkou životního minima a částkou normativních nákladů na bydlení. Žalovaná měla mít čistý měsíční příjem ve výši 20 000 Kč, který byl ověřen z dokladu o příjmu, dále žalobkyně vycházela z údajů, že žalovaná byla zaměstnána na dobu neurčitou, byla svobodná, bez vyživovací povinnosti, bydlela v nájmu, čistý měsíční příjem domácnosti byl 30 000 Kč, neměla žádné interní splátky a měla další závazek u jiné společnost v celkové výši 44 797 Kč s měsíční splátkou 1 497 Kč.16. Z Ukončení poskytování , Anonymizováno, k běžnému účtu č. , č. účtu, a otevření úvěrového účtu ze dne 2.3.2022 bylo zjištěno, že žalobkyně oznámila žalované, že z důvodu porušování smluvních ujednání o kontokorentním úvěru bylo zrušeno poskytování , Anonymizováno, a dluh ve výši 12 990,75 Kč byl z běžného účtu č. , č. účtu, převeden na nově zřízený úvěrový účet č. , tel. číslo, , který je možné splatit formou 8měsíčních splátek po 1 623,84 Kč s tím, že první splátka je splatná 1. 4. 2022.17. Z Žádosti o povolení debetního zůstatku , Anonymizováno, ze dne 6.2.2019 bylo zjištěno, že žalovaná v žádosti o úvěr uvedla, že je svobodná, bydlí v pronajatém domě/bytě, má základní vzdělání, nemá vyživovací povinnost, je zaměstnaná jako dělník/řemeslník u zaměstnavatele , právnická osoba, , její průměrný čistý měsíční příjem činí 20 000 Kč, celkový čistý měsíční příjem domácnosti činí 30 000 Kč, počet zdrojů příjmu 1, nemá žádné srážky z příjmu ani jiné splátky, nemá žádné měsíční náklady.18. Soud učinil tento závěr o skutkovém stavu: Žalovaná uzavřela dne 3. 5. 2018 s žalobkyní smlouvu o bankovních produktech a službách, na jejímž základě a na základě žádosti ze dne 6. 2. 2019 a dispozice ze dne 6. 2. 2019 byl žalované poskytnut kontokorentní úvěr s úvěrovým limitem 10 000 Kč. Po překročení limitu žalobkyně zřídila žalované nový úvěrový účet, na který byl převeden nepovolený debetní zůstatek na běžném účtu ve výši 12 990,75 Kč. Žalovaná na tento dluh ničeho neuhradila. Žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalov