45 C 43/2023-68 — Okresní soud v Chomutově

1. Žalobou doručenou soudu dne 10. 1. 2023 se předchůdkyně žalobkyně, společnost , právnická osoba, ., reg. č.: , tel. číslo, , se sídlem , adresa, , , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , Anonymizováno, , vykonávající činnost na území ČR prostřednictvím , právnická osoba, ., organizační složky podniku, IČO: , IČO, , se sídlem , adresa, (dále jen „předchůdkyně žalobkyně“) na žalované domáhala zaplacení částky 188 515,88 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že uzavřela se žalovanou dne 25. 2. 2019 smlouvu o hotovostním úvěru , Anonymizováno, , Anonymizováno, č. , Anonymizováno, , na jejímž základě poskytla žalované bezhotovostně úvěr ve výši 236 300 Kč, který se žalovaná zavázala vrátit v 96měsíčních splátkách ve výši 3 571,05 Kč. Úroková sazba za poskytnutí úvěru činila 4,9 % ročně. Předchůdkyně žalobkyně zkoumala úvěruschopnost žalované tak, že vycházela z údajů poskytnutých žalovanou, které byly následně individuálně hodnoceny v souladu se strategiemi banky a principy obezřetného úvěrování. Žalovaná byla lustrována v interních i externích databázích (bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databáze Ministerstva vnitra ČR). Předchůdkyně žalobkyně porovnávala příjem žalované a její výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Nebylo zjištěno nic, co by poskytnutí úvěru bránilo. Žalovaná nesplácela poskytnutý úvěr řádně a včas, za měsíce únor, březen a duben 2021 neuhradila žádnou splátku. Předchůdkyně žalobkyně proto odstoupila od smlouvy, čímž se ke dni 20. 4. 2021 stal splatným celý dluh. Žalobkyně požaduje zaplacení dlužné jistiny ve výši 188 315,88 Kč, poplatků ve výši 200 Kč, smluvních úroků z dlužné jistiny a poplatků ve výši 7,9 % ročně a zákonných úroků z prodlení z dlužné jistiny a poplatků. Předchůdkyně žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě dlužné částky před podáním žaloby, dlužná částka nebyla žalovanou uhrazena. Podáním ze dne 15. 6. 2023 předchůdkyně žalobkyně k výzvě soudu doplnila, že žalovaná podala žádost o úvěr přes kontaktní centrum. Žalovaná v žádosti uvedla příjem ve výši 21 000 Kč, což ověřil pracovník předchůdkyně žalobkyně na základě příchozích transakcí na účet č. , č. účtu, vedený u předchůdkyně žalobkyně. Z výpisu z účtu v měsících předcházejících úvěrové žádosti bylo zjištěno, že průměrný měsíční příjem žalované činil 18 546,30 Kč. Žalovaná v žádosti neuvedla žádné výdaje, proto předchůdkyně žalobkyně stanovila životní výdaje žalované podle svého interního ekonomického modelu pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení na částku 9 560 Kč. Žalovaná v žádosti neuvedla jiné závazky, předchůdkyně žalobkyně dotazem do CCB/CBCB a vlastních systémů zjistila, že žalovaná měla v době úvěrové žádosti úvěry se splátkovým zatížením ve výši 4 963,70 Kč. Po zohlednění všech okolností předchůdkyně žalobkyně stanovila maximální zatížení pro novou splátku na částku ve výši 3 573,30 Kč. Splátka nového úvěru činila 3 571,10 Kč, nové splátkové zatížení činilo 8 534,80 Kč, žádosti tak bylo vyhověno.2. Předchůdkyně žalobkyně podáním ze dne 11. 9. 2023 navrhla, aby do řízení namísto ní vstoupila žalobkyně, neboť na ni na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 21. 7. 2023 přešla předmětná pohledávka vůči žalované. Vzhledem k tomu, že po zahájení řízení došlo k převodu práva, o něž v řízení jde, předchůdkyně žalobkyně navrhla, aby žalobkyně jako nabyvatelka práva vstoupila do řízení na místo ní, současně doložila převod práva, jež je předmětem tohoto sporu Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 21. 7. 2023 a žalobkyně vyslovila souhlas se svým vstupem do řízení, soud usnesení ze dne 11. 12. 2023, č.j. 45 C 43/2023-57, navrhovanou změnu účastníků na straně žalobkyně připustil. Toto usnesení nabylo právní moci dne 12. 1. 2024.3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila.4. Žalovaná se k jednání soudu nedostavila. V den konání jednání se z jednání soudu telefonicky omluvila z důvodu práce, kdy za sebe nemá náhradu. Své tvrzení nijak nedoložila. Současně žalovaná požádala o odročení jednání. Žalované bylo předvolání k jednání, jež se mělo konat dne 15. 5. 2024 doručeno fikcí dne 5. 4. 2024, zásilka byla vhozena do domovní schránky dne 8. 4. 2024, tedy v dostatečném předstihu, aby si žalovaná mohla zajistit volno v zaměstnání, na které má ze zákona právo (srov. §200 a § 202 zákona č. 262/2006 Sb., zákoník práce; kdy zaměstnanci od zaměstnavatele přísluší pracovní volno v nezbytně nutném rozsahu), případně měla včas požádat soud o odročení jednání na jiný termín. Žalovaná však požádala o odročení jednání až v den konání jednání, tedy v době, kdy již ani nebylo možné informovat druhou stranu o odročení jednání. Soud proto po zvážení všech okolností s odkazem na § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu (dále jen „o. s. ř.“), kdy žalovaná nepožádala včas o odročení jednání a důležitost důvodu odročení nijak nedoložila, věc projednal a rozhodl v nepřítomnosti žalované.5. Ze Smlouvy o vedení účtu ze dne 25. 9. 2008 bylo zjištěno, že tato byla uzavřena mezi předchůdkyní žalobkyně a žalovanou, ve které se předchůdkyně žalobkyně zavázala zřídit a vést pro žalovanou účet specifikovaný v potvrzení o zřízení účtu, jakož i další účty zřízené v budoucnu, na tyto účty přijímat vklady a platby a na pokyn žalované z nich uskutečňovat výplaty a platby. Součástí smlouvy byla rovněž smlouva o užívání platebních karet , Anonymizováno, .6. Ze Smlouvy o hotovostním úvěru ,,, Anonymizováno, , Anonymizováno, “ č. , Anonymizováno, /2019 ze dne 25.2.2019 bylo zjištěno, že se předchůdkyně žalobkyně zavázala poskytnout žalované bezhotovostně neúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 236 300 Kč a žalovaná se zavázala úvěr vrátit a zaplatit úroky a další příslušenství úvěru, a to formou 96 pravidelných měsíčních anuitních splátek ve výši 3 571,05 Kč včetně pojištění. Žalovaná se zavázala úvěr vrátit nejpozději do 17. 3. 2027. Roční úroková sazba byla stanovena v pevné výši 4,9 % ročně. Výše celkové částky, kterou měla žalovaná zaplatit, činila 343 473,96 Kč. Žalobkyně dále předložila listiny Podmínky pro poskytování hotovostních úvěr , Anonymizováno, platné a účinné od 25.5.2018, Sazebních bankovních poplatků , Anonymizováno, platný od 25. 2. 2019.7. Z Výstupu z interní aplikace ze dne 25.2.2019 bylo zjištěno, že shora uvedená smlouva o hotovostním úvěru byla uzavřela prostřednictvím elektronické komunikace.8. Z Transakční historie účtu č. , č. účtu, za období od 25.9.2008 – 25.9.2018 bylo zjištěno, že majitelkou účtu č. , č. účtu, , který byl zřízen dne 25. 9. 2008 je žalovaná. Dále byly zjištěny příchozí a odchozí platby, které byly s ohledem na den poskytnutí úvěru zjišťovány v období od června 2018 do září 2018, kdy bylo zjištěno, že žalovaná v tomto období každý měsíc pobírala rodičovský příspěvek ve výši 11 800 Kč měsíčně, současně jí byl vyplácen plat z účtu , právnická osoba, , adresa, (za květen 2018 – 3 039 Kč, červen 2018 – 3 039 Kč, červenec 2018 – 3 062 Kč, srpen 2018 – 3 159 Kč). Žalovaná z účtu hradila splátku úvěru ve výši 1 323,96 Kč měsíčně (20. 7. 2018, 20. 8. 2018, 20. 9. 2018). Koneční zůstatek na účtu ke dni 24. 9. 2018 činil -1 320,03 Kč.9. Z Transakční historie účtu č. , č. účtu, za období od 26.9.2018 – 2.11.2022 bylo zjištěno, že majitelkou účtu č. , č. účtu, je žalovaná, počáteční zůstatek na účtu činil – 1 320,03 Kč. Dále byly zjištěny příchozí a odchozí platby, které byly s ohledem na den poskytnutí úvěru zjišťovány v období od září 2018 do února 2019, kdy bylo zjištěno, že žalovaná v tomto období každý měsíc pobírala rodičovský příspěvek ve výši 11 800 Kč měsíčně, současně jí byl vyplácen plat z účtu , právnická osoba, , adresa, (za září 2018 – 3 039 Kč, říjen 2018 – 3 039 Kč, listopad 2018 – 7 585 Kč, prosinec 2018 – 8 457 Kč, leden 2019 – 3 422 Kč). Žalovaná z účtu hradila splátku úvěru ve výši 1 323,96 Kč měsíčně (22. 10. 2018, 20. 11. 2018, 20. 12. 2018, 21. 1. 2019, 20. 2. 2019). Žalované byl dále dne 29. 10. 2018 poskytnut úvěr ve výši 109 300 Kč. Stejného dne byl z účtu splácen jiný závazek ve výši 61 319,33 Kč označený splátka kreditní karty, karta Mastercard World Credit, další odchozí platby na tento závazek jsou dne 13. 2. 2019 ve výši 3 000 Kč, dne 15. 2. 2019 ve výši 4 000 Kč, dne 20. 2. 2019 ve výši 3 000 Kč, dne 22. 2. 2019 ve výši 4 000 Kč. Žalovaná z účtu hradila splátku úvěru ve výši 1 724,35 Kč měsíčně dne 11. 12. 2018 a ve výši 1 539,71 Kč ve dnech 11. 1. 2019, 11. 2. 2019. Žalované byl dne 25. 2. 2019 na účet poskytnut předmětný úvěr ve výši 236 300 Kč.10. Z Historie úvěru , Anonymizováno, bylo zjištěno, že dne 25. 9. 2019 žalovaná čerpala úvěr ve výši 236 300 Kč a celkem na úvěr vrátila 84 347,19 Kč.11. Z Žádosti o poskytnutí hotovostního úvěru , Anonymizováno, , Anonymizováno, – předschválená nabídka bylo zjištěno, že žalovaná jako klientka žalobkyně požádala o poskytnutí úvěru ve výši 250 000 Kč. V žádosti uved