119 C 4/2022-63 — Okresní soud v Havlíčkově Brodě

1. Žalobkyně se po žalovaném domáhala zaplacení 52 313 Kč s příslušenstvím s tím, že se jedná o neuhrazený úvěr, poplatky a smluvní pokuty. Tvrdila, že s žalovaným uzavřela po řádném posouzení úvěruschopnosti žalovaného smlouvu o úvěru [číslo] kterou žalovaný podepsal dne 29.10.2020 (smlouva byla podepsána prostředky komunikace na dálku, konkrétně prostřednictvím emailové komunikace, kdy žalovaný smlouvu podepsal unikátním kódem, který mu žalobkyně poskytla a následně bylo oznámení o schválení žalovanému zasláno na dodejku), na základě které žalobkyně žalovanému poskytla téhož dne úvěr ve výši 50 000 Kč a žalovaný se jí je zavázal vrátit formou 36 pravidelných měsíčních splátek ve výši 3017 Kč splatných k 16. dni v měsíci počínaje 16.12.2020 spolu s úrokem v nominální výši 59,86% ročně. Žalovaný nehradil stanovené splátky řádně a včas, když uhradil toliko 8 splátek (tj. celkem 24 136 Kč). Žalovaný se tak dostal do prodlení s plněním, díky čemuž žalobkyni vzniklo právo na zaplacení smluvních pokut ve výši 998 Kč (2 x 499 Kč pro prodlení trvající 30 dnů u splátky č. 9 a 10) a nákladů s tím spojených 400 Kč (2 x 200 Kč pro prodlení trvající 30 dnů u splátky č. 9 a 10), přičemž následně došlo i ke dni 20.10.2021 automatickému zesplatnění tohoto úvěru (k 65. dni prodlení se splátkou č. 9). Ke dni zesplatnění se staly součástí nové jistiny nezaplacená část jistiny a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, celkem se tak jednalo o částku 51 624,34 Kč, kterou byl žalovaný povinen dne 20.10.2021 žalobkyni v plném rozsahu uhradit. Protože pak žalovaný k tomuto dni žalobkyni tuto novou jistinu neuhradil, vzniklo žalobkyni právo na úhradu smluvní pokuty ve výši 0,1% denně z této částky. Jelikož žalovaný ani přes zaslání předžalobní výzvy žalobkyni ničeho neuhradil, domáhá se po něm žalobkyně úhrady dlužné jistiny 51 624,34 Kč, smluvní pokuty za prodlení se dvěma splátkami 998 Kč, náhrady nákladů v rámci prodlení se dvěma splátkami 400 Kč, smluvní pokuty za prodlení s úhradou zesplatněné pohledávky 9 291,60 Kč, úroku od 22.10.2021 do zaplacení (za prvních 90 dnů prodlení ve výši 59,86% ročně, od 91% dne prodlení ve výši 8,5% ročně, max. do výšky 130 334 Kč) a úroku z prodlení od 22.10.2021 do zaplacení. 2. Žalovaný se ve věci po celou dobu řízení nevyjádřil, k jednání soudu se bez omluvy nedostavil, o odročení nepožádal. Předvolání k jednání mu bylo doručeno v souladu s § 49 o. s. ř. na adresu zjištěnou z centrální evidence obyvatel, proto soud postupoval podle § 101 odst. 3 o. s. ř. a věc projednal a rozhodl bez jeho přítomnosti, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů. 3. Z provedeného dokazování má soud za prokázané následující: 4. Dle výpisu z ČNB je žalobkyně oprávněna poskytovat mimo jiné spotřebitelské úvěry. 5. Co do posouzení úvěruschopnosti žalovaného měla žalobkyně k dispozici potvrzení o úhradě společnosti [právnická osoba], dle kterého na bankovní účet č. [bankovní účet] přišly v srpnu a září r. 2020 dvě platby – jedna ve výši 18 131 Kč, druhá ve výši 17 962 Kč. Dále hodnocení klienta, podle kterého je žalovaný svobodný, má maturitu, je zaměstnaný, jeho čistý příjem je 17 734 Kč měsíčně, jeho výdaje jsou 6 463 Kč měsíčně a žije u rodičů, kopie občanského průkazu a řidičského oprávnění, výpis z registru [příjmení], podle kterého nebyl v tomto registru ke dni 29.10.2020 žalovaný evidován a výpis z [anonymizováno], dle kterého žalovaný spadá pod skóre kategorie II, tj. vyšší body do interní [anonymizována dvě slova], lepší segment klientů. 6. Podle dokumentu označeného jako Podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru se jedná o dokument upravující řešení podpisu klienta u smluv o spotřebitelském úvěru uzavíraných žalobkyní na dálku- tzv. produkt A, kdy klient dokumenty podepisuje 10místným náhodně vygenerovaným kódem, a to prostřednictvím odpovědní SMS. Pro sjednání a podpis dokumentů je upraveno, že klient v rámci žádosti o úvěr musí poskytovateli předložit doklad o existenci účtu vedeného na jeho jméno a kopii dvou dokladů totožnosti, následně dojde k posouzení úvěruschopnosti. Pakliže bude úvěruschopnost posouzena kladně, bude klientovi zaslána emailem smluvní dokumentace a SMS, následně informační systém poskytovatele vygeneruje podpisový kód, vytvoří platební příkaz a odešle AML platbu ve výši 1 Kč na bankovní účet klienta s VS v podobě daného podpisového kódu s tím, že klienta informuje o této platbě. Klient poté podepíše dané dokumenty tím, že na telefonní číslo poskytovatele odešle SMS s uvedením jména a příjmení a daného podpisového kódu. 7. Z předsmluvního formuláře, prohlášení klienta, návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] dodatku [číslo] splátkového kalendáře vyplývá, že se v tomto případě jedná o produkt A uvedený shora, tj. o dokumenty podepisované na dálku s tím, že o to klient poskytovatele požádal. Jednotlivé listiny byly sestaveny v písemné podobě dne 29.10.2020 V návrhu/smlouv je za poskytovatele je označena žalobkyně a za klienta žalovaný/ identifikovaný jménem, příjmením, rodným číslem, bydlištěm, e-mailem a telefonním číslem a bankovním spojením [bankovní účet] Na konci této listiny v kolonce podpisu klienta připojeno - jedinečný kód [číslo], 22.10.2020 13:15:58 a u akceptační kolonky je připojen elektronický podpis zástupce žalobkyně s uvedením 29.10.2020 13:41:45, když je stanoveno, že klient tuto listinu podepíše tak, že poskytovateli zašle na jeho telefonní číslo SMS zprávu, která obsahuje jméno a příjmení klienta a jedinečný kód odpovídající variabilnímu kódu platby ve výši 1 Kč, která byla předtím ze strany poskytovatele provedena na vrub bankovního účtu klienta. V textu návrhu/smlouvy je přitom uvedeno, že se jedná o návrh smlouvy/smlouvu, kterou klient navrhuje poskytovateli uzavření smlouvy, na jejímž základě poskytovatel poskytne klientovi spotřebitelský bezúčelový úvěr 50 000 Kč a klient se zaváže mu jej vrátit formou 36 pravidelných měsíčních splátek po 3017 Kč splatných k 16. dni v měsíci spolu s úrokem v nominální sazbě 59,85% ročně, při RPSN 79,33% (celkem se tak jedná o částku 108 612 Kč). V této listině je upraven i proces uzavření smlouvy, kdy poskytovatel před jejím uzavřením provede posouzení úvěruschopnosti klienta, posoudí jeho návrhu a rozhodne o schválení úvěru, což klientovi oznámí písemně s tím, že dnem doručení tohoto oznámení klientovi, dojde k uzavření smlouvy, následně dojde k poskytnutí úvěru. V rámci úročení úvěru poté bylo stanoveno, že má poskytovatel právo na sjednané úroky za celou dobu poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny, pro případ prodlení trvající déle než 90 dní, však poskytovateli vzniká právo toliko na úrok stanovený ČNB zvýšený o 8 procentních bodů. Pro případ prodlení klienta s plněním pak bylo stanoveno, že, pokud se ocitne v prodlení s úhradou splátky o délce 30 dnů, má poskytovatel právo na smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku a na náhradu účelně vynaložených nákladů 200 Kč s tím, že se tyto částky stanou splatnými bez dalšího 10. Dnem od vzniku povinnosti k jejich úhradě. Pro případ prodlení s úhradou splátky o délce 65 dní pak bylo stanoveno, že 65. dnem dojde k automatickému zesplatnění daného úvěru, poskytovatel je však povinen před tímto zesplatněním vyzvat klienta k úhradě dluhu a poskytnout mu k tomu lhůtu alespoň v trvání 30 dnů. Ke dni zesplatnění se poté dosud nezaplacená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky stávají součástí nové jistiny a klient je povinen ji poskytovateli daný den uhradit. Pro případ prodlení s její úhradou je pak stanoveno právo poskytovatele na úhradu jistiny ve výši 0,1% denně z dlužné nové jistiny až do zaplacení. 8. Z oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] příslušné dodejky má soud za prokázané, že byla dne 3.11.2020 na poště žalovanému uloženo oznámení o schválení úvěru ke smlouvě [číslo]. 9. Z dokladu o vyplacení úvěru má soud za prokázané, že byla dne 29.10.2020 u bankovního účtu č. [bankovní účet] provedena platba ve výši 50 000 Kč ve prospěch bankovního účtu č. [bankovní účet] s [variabilní symbol]. 10. Dle sdělení banky je bankovní účet č. [bankovní účet] veden ve prospěch žalovaného. 11. Podle karty klienta pro smlouvy [číslo] žalovaný uhradil v rámci této smlouvy 8 splátek po 3 017 Kč, další splátky již neuhradil. 12. Z výzvy k zaplacení ze dne 16.9.2021 a ze dne 18.10.2021 vyplývá, že v daných dnech žalobkyně vyhotovila na jméno žalovaného výzvy k úhradě dlužných splátek (u první výzvy co do splátek č.9,10 a u druhé co do splátek č. 9,10 a 11) s upozorněním na možnost zesplatnění. 13. Podle čestného prohlášení Ing. [příjmení], manažera Hybridní pošty, poskytuje Česká pošta žalobkyni službu tzv. hybridní pošty neboli PostServis. 14. Dle oznámení ze dne 20.10.2021 žalobkyně vystavila daného dne na jméno žalovaného oznámení o zesplatnění úvěru ze shora specifikované smlouvy. 15. Podle předžalobní výzvy a příslušného podacího archu zaslala žalobkyně v této věci dne 30.3.2022 žalovanému předžalobní up