19 C 59/2022-151 — Okresní soud v Havlíčkově Brodě

1. Žalobkyně se po žalované domáhala zaplacení 12 059,43 Kč s příslušenstvím s tím, že se jedná o neuhrazenou cenu zboží. Tvrdila, že poskytuje u vybraných e-shopů, s nimiž má uzavřenou rámcovou smlouvu o postoupení pohledávek z titulu kupní smlouvy, možnost zaplatit za zboží kupní cenu až po jeho vyzkoušení, kdy se žalobkyně zaváže daným e-shopům uhradit kupní cenu za svého zákazníka, který se žalobkyni naopak zaváže, že uhradí kupní cenu k jejím rukám, pokud ve lhůtě 14 dnů od dané kupní smlouvy neodstoupí. Rovněž svým zákazníkům umožňuje zaplatit složenky a faktury prostřednictvím služby Twisto Snap, či svého Twisto účtu a Twisto karty. Žalovaná s žalobkyní uzavřela po řádném posouzení úvěruschopnosti žalované ze strany žalobkyně (v interní databázi nebyly negativní informace, kdy žalovaná uvedla, že je bezdětná, svobodná, má příjem 15 000 Kč a měsíční výdaje 10 000 Kč, přičemž nebyla vedena v Centrální evidenci exekucí, insolvenčním rejstříku ani v [příjmení]) dne 23.11.2020 smlouvu o twisto účtu, jejíž nedílnou součástí jsou Všeobecné obchodní podmínky (dále VOP) a Ceník. Smlouva byla uzavřena prostředky komunikace na dálku, kdy byla smlouva žalovanou podepsána prostřednictvím kódu zaslaného SMS dne 23.11.2020 (bez zadání tohoto kódu do formuláře na webových stránkách žalobkyně v rámci zákaznického účtu žalované by k podpisu smlouvy nemohlo dojít - došlo tak k opatření uvedeného prostým elektronickým podpisem žalované dle čl. 3 bod 10 Nařízení č. 910/2014 /dále eIDAS/, a v souladu s § 562 odst. 1 o.z. je tak zachována písemná forma), přičemž byla její totožnost ověřena kopií OP a autoportrétem žalované s OP. Na základě této smlouvy byl žalované zřízen Twisto nákupní účet, kdy mohla žalovaná opakovaně čerpat vždy až do vyčerpání úvěrového limitu. Žalovaná zároveň využila i služeb Twisto karty (platební prostředek, kterým lze platit za zboží prostřednictvím Twisto účtu s tím, že je následně částka z karty připsána do měsíčního vyúčtování), kterou si objednala prostřednictvím Twisto účtu, i Služeb Twisto Snap (služba hrazení faktur, složenek apod. prostřednictvím Twisto účtu s tím, že uhrazená částka je následně připsána do měsíčního vyúčtování), když za žalovanou žalobkyně uhradila 1 Kč společnosti nadace Via. Jednotlivá vyúčtování pak měla být ze strany žalované uhrazena v souladu se smlouvou. Žalobkyně přitom svým zákazníkům umožňuje odložit splatnost úhrady vyúčtování za sjednaný poplatek, jehož výše se odvíjí od výše odložené částky (4,50 Kč za každou 1. - 20. stokorunu o 1 měsíc při platbě min. 10% z celkové jistiny). 2. Dne 28.11.2020 spolu poté strany po řádném posouzení úvěruschopnosti žalované ze strany žalobkyně uzavřely smlouvu o splátkovém limitu, na základě které žalobkyně žalované poskytla prostřednictvím odložené platby úvěr ve výši 3 884,26 Kč (sjednaný splátkový limit určuje maximální částku, kterou lze rozložit do jednotlivých splátek, přičemž takto rozložit lze každou platbu nad 1 500 Kč do 3 – 12 měsíců prostřednictvím detailu platby v Nákupním účtu po přihlášení na internetových stránkách žalobkyně) a žalovaná se jí jej zavázala uhradit formou 6 měsíčních splátek ve výši 345,22 Kč splatných vždy k 15. dni v měsíci spolu se sjednaným úrokem ve výši 48,50 % ročně, resp. po změně smlouvy o splátkovém limitu ze dne 30.11.2020 formou 12 měsíčních splátek ve výši 211,26 Kč splatných vždy k 15. dni v měsíci spolu se sjednaným úrokem ve výši 45,50 % ročně, a dále spolu s poplatkem za správu a vedení účtu. Smlouva byla uzavřena prostředky komunikace na dálku, kdy byla žalovanou podepsána prostřednictvím kódu zaslaného SMS dne 28.11.2020 (bez zadání tohoto kódu do formuláře na webových stránkách žalobkyně v rámci zákaznického účtu žalované by k podpisu smlouvy nemohlo dojít - došlo tak k opatření uvedeného prostým elektronickým podpisem žalované dle čl. 3 bod 10 eIDAS a v souladu s § 562 odst. 1 o.z. je tak zachována písemná forma). 3. Žalovaná využila v době od 24.11.2020 do 31.8.2021 služeb v celkové výši 9 575,17 Kč (4 990,70 Kč prostřednictvím karty, 4 583,47 Kč prostřednictvím smlouvy o splátkovém limitu a 1 Kč prostřednictvím Twisto Snap), tuto částku ale žalobkyni ani přes opakované upomínky neuhradila, kdy uhradila toliko 1 214 Kč. Výzvou ze dne 26.1.2021 žalobkyně žalovanou vyzvala k úhradě dané částky, jelikož ale žalovaná ničeho neuhradila, byl úvěr ke dni 31.8.2021 zesplatněn, kdy byla zesplatňující výzva odeslána na email žalované, a dne 17.12.2021 jí odeslala předžalobní výzvu. Žalovaná však ani poté žalobkyni ničeho neuhradila. Žalobkyně se tak po žalované domáhá úhrady dlužné jistiny 9 575,17 Kč spolu s dlužnými poplatky (odložení plateb 108 Kč, když žalovaná dne 4.12.2020 uhradila 1 214 Kč, čímž požádala o odložení splatnosti o 30 dnů, a poplatek za prodlení 3 698,26 Kč) a příslušným úrokem z prodlení. 4. Žalovaná se ve věci po celou dobu řízení nevyjádřila. 5. Žalovaná se k jednání soudu bez omluvy nedostavila, o odročení nepožádala. Předvolání k jednání jí bylo doručeno v souladu s § 49 o. s. ř. na adresu zjištěnou z centrální evidence obyvatel. Proto soud postupoval podle § 101 odst. 3 o. s. ř. a věc projednal a rozhodl bez její přítomnosti, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů. 6. Z provedeného dokazování soud zjistil následující: 7. Z interního výpisu žalobkyně z čl. 29 a z interních záznamů žalobkyně ohledně zákaznického účtu z čl. 122-125 soud zjistil, že žalobkyně disponuje údaji o jménu a příjmení žalované, o telefonním čísle a adrese s tím, že u ní eviduje limit 5 000 Kč, a s tím, že k poslednímu přihlášení na daný zákaznický účet došlo 23.11.2020. 8. Z interního záznamu žalobkyně k posouzení úvěruschopnosti poté soud zjistil, že byl vyžádán výpis ze [příjmení] u žalované žalobkyní, přičemž žalobkyně disponuje informacemi o výši příjmu žalované 15 000 Kč a o výši jejích výdajů 10 000 Kč s tím, že je svobodná a bezdětná. 9. Z listiny nazvané„ registrační proces“ soud zjistil, že má žalobkyně svým interním předpisem upraven registrační proces pro zřízení Twisto účtu, kdy je nejprve nutné podat žádost o zřízení tohoto účtu, kdy je nutné v žádosti uvést základní údaje. Následně má dojít k ověření identity žadatele předložením kopie OP, prostřednictvím selfie žadatele s OP v ruce a zadáním potvrzujícího kódu z SMS. Poté má dojít k vyhodnocení žádosti. 10. Podle smlouvy k službě Twisto účet žalobkyně dne 23.11.2020 vypracovala smlouvu o Twisto účtu mezi ní v pozici společnosti a žalovanou v pozici zákazníka označenou jménem, příjmením, rodným číslem, telefonem a emailem, v níž je obsažen závazek žalobkyně poskytnout žalované na dobu neurčitou služby Twisto účtu s limitním rámcem 5 000 Kč Tyto služby přitom spočívají v oprávnění zákazníka čerpat finanční prostředky prostřednictvím realizace plateb za zboží a služby prostřednictvím zřízeného Twisto účtu. Žalovaná se za to naopak měla zavázat hradit řádně a včas vyúčtování plateb a nákupů provedených prostřednictvím Twisto účtu, a to vždy alespoň ve výši 10% všech dosud neuhrazených čerpání. Za nedílnou součást této smlouvy byly označeny VOP s tím, že VOP stanoví výši zápůjční úrokové sazby a výši RPSN. Smlouva přitom měla nabýt platnosti a účinnost dnem podpisu oběma smluvními stranami. Smlouva však není opatřena podpisem žalované, ani žádným kódem, přičemž byl elektronický soubor, v němž je tato smlouva obsažena ve formátu PDF vytvořen až 13.4.2021. 11. Podle interního záznamu žalobkyně z čl. 138 žalobkyně eviduje zaslání kódu ohledně požadavku na upgrade – SMS ověřovací kód na telefonní číslo uvedené ve smlouvě dne 23.11.2020 s textem„ Kod pro overeni vašeho Twisto uctu je: [číslo]. Zadejte jej prosim do formulare v registracnim procesu.“ 12. Dle VOP, Všeobecných obchodních podmínek Twisto payments, Všeobecných obchodních podmínek Twisto Snap a Všeobecných obchodních podmínek k Twisto kartě je smlouva o Twisto účtu smlouvou mezi žalobkyní a zákazníkem, jejímž předmětem je poskytnutí Twisto účtu a souvisejících služeb. Twisto karta je platební kartou Mastercard poskytovaná žalobkyní zákazníkovi pro účely využívání služeb Twisto účtu. Twisto snap je poté platba složenek, faktur nebo příkazů k platbě, které zákazník pošle žalobkyni prostřednictvím e-mailu, nebo mobilní aplikace k úhradě. Zřízení služby Twisto účet je zdarma, vedení Twisto účtu podléhá poplatku dle zvoleného tarifu (0 Kč, 49 Kč a 99 Kč měsíčně). Služba Twisto účet je poskytována jako bezúčelový spotřebitelský úvěr ve formě možnosti odkládání plateb a přečerpání ve smyslu příslušných ustanovení zákona o spotřebitelském úvěru (dále ZSÚ) a tato služba je poskytována na dobu neurčitou. Schválení žádosti o poskytnutí služby Twisto účet je podmíněno pozitivním ověřením úvěruschopnosti zákazníka. Pokud Zákazník vždy nejpozději k 15. dni následujícího kalendářního měsíce uhradí minimálně 10 % z hodnoty vyúčtování, pak dojde automaticky k odložení platby zbývající části jeho celkového vyúčtování Twisto účtu o 1 měsíc, a to i opakovaně. Zákazník si zvolí libovolnou částku, k