124 C 20/2021-90 — Okresní soud v Jihlavě

1. Podanou žalobou se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení 68 093,86 Kč s příslušenstvím. V odůvodnění žaloby žalobkyně uvedla, že uzavřela s žalovanou dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] podle níž byl žalované vyplacen na bankovní účet úvěr ve výši 45 000 Kč. Žalovaná se ve smlouvě zavázala vrátit poskytnutý úvěr s úrokem ve výši 62,48 % ročně v 60 měsíčních splátkách po 2 542 Kč splatných vždy k 3. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem březen 2020. Součástí splátek byla i částka 164 Kč, představovaná pojištěním schopnosti žalované splácet úvěr, sjednaného v příloze [číslo] smlouvy. Žalobkyně prověřila schopnost žalované splácet poskytnutý úvěr prostřednictvím dokladů o příjmech žalované, prohlášení žalované, z její úvěrové historie v databázích [příjmení] a [anonymizováno] a hodnocením klienta. Žalovaná na svůj dluh uhradila jen tři splátky v celkové výši 7 626 Kč. Žalovaná povinnosti ze smlouvy neplnila, neboť sjednané splátky nehradila řádně a včas, a proto došlo s účinností ke dni 9. 8. 2020 podle bodu 6.3 smlouvy k zesplatnění celé částky nesplaceného úvěru. K datu zesplatnění úvěru se podle bodu 6.4 smlouvy staly dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru součástí nové jistiny úvěru, která činila 51 579,70 Kč. Před zesplatněním úvěru byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužné částky, avšak ničeho neuhradila. V bodě 6.5 smlouvy bylo sjednáno, že v případě prodlení s úhradou jistiny úvěru je žalovaná povinna zaplatit smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně požaduje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně jen za období od 1. 11. 2020 do 13. 9. 2021, tj. ve výši 16 350,86 Kč. Ve smlouvě bylo sjednáno, že sjednané úroky za poskytnutí úvěru běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny úvěru, a to i po zesplatnění celého úvěru, když poté i nadále přirůstají pouze k původní nesplacené jistině úvěru zahrnuté do nové jistiny úvěru, a to až do doby její úplné úhrady. Žalovaná tak dluží žalobkyni na jistině úvěru částku 51 579,70 Kč, jež odpovídá zbývající dlužné původní jistině ve výši 44 630,26 Kč, jež zahrnuje i dlužné úhrady za pojištění schopnosti žalované splácet úvěr, a přirostlému úroku ve výši 6 949,44 Kč, smluvní pokutu podle bodu 6.5 smlouvy ve výši 16 350,86 Kč a úrok za poskytnutí úvěru vypočtený z původní jistiny úvěru ve výši 44 630,26 Kč od 11. 8. 2020 do 1. 9. 2020 ve výši 62,48 % ročně a od 2. 9. 2020 do zaplacení ve výši 10 % ročně. Žalobkyně dále požaduje zákonný úrok z prodlení z dlužné nové jistiny úvěru za období od 1. 11. 2020 do zaplacení. Žalovaná ničeho neuhradila ani na základě předžalobní výzvy žalobkyně. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru / smlouvy o úvěru [číslo] soud zjistil, že tato smlouva byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovanou na základě návrhu žalované ze dne [datum]. Ve smlouvě se žalobkyně zavázala poskytnout žalované převodem na její bankovní účet číslo [bankovní účet] úvěr ve výši 45 000 Kč, který se žalovaná zavázala vrátit společně s úrokem ve výši 62,48 % ročně, celkem tedy částku 147 600 Kč, v 60 měsíčních splátkách po 2 542 Kč včetně sjednaného pojistného se splatností každého 3. dne v měsíci počínaje měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen. Podle čl. 4 smlouvy nebude-li platba postačovat k úhradě celé splátky, bude použita nejdříve na úhradu úroku tvořícího součást dané splátky, následně na úhradu jistiny tvořící součást dané splátky a následně, bylo-li sjednáno pojištění, na úhradu za pojištění tvořící součást dané splátky. Podle čl. 6 smlouvy jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky nebo její části o délce 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru včetně jistiny, úroků, smluvních pokut a náhrad nákladů. Podle čl. 6 smlouvy se ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Podle čl. 6 smlouvy jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení. Z předsmluvního formuláře ze dne [datum] soud zjistil konkrétní parametry úvěru požadovaného žalovanou. Z výpisu ČNB ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu ze dne [datum] se podává, že žalobkyně je od [datum] oprávněna poskytovat spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení. 4. Z přihlášky do pojištění – skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná prohlásila, že má zájem o sjednání pojištění a souhlasí s přihlášením do pojištění k úvěru [číslo] v rozsahu Balíčku pojištění C s měsíční úhradou za pojištění ve výši 82 Kč. Z přílohy [číslo] k návrhu na uzavření smlouvy o úvěru / smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně se zavázala poskytovat žalované pojištění schopnosti splácet úvěr na základě pojistné smlouvy č. [bankovní účet] uzavřené mezi žalobkyní a pojišťovnou [právnická osoba] a žalovaná se zavázala hradit pojistné ve výši 82 Kč měsíčně, splatné ve lhůtách splatnosti splátek úvěru. Z informačního dokumentu o pojistném produktu Pojištění schopnosti splácet úvěry a z dokumentu Informace o pojištění pro skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry soud zjistil typ, rozsah a další podmínky poskytovaného pojištění. Z oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] a z dodejky soud zjistil, že žalobkyně zaslala žalované dopis, v němž přijala její návrh na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] ze dne [datum] včetně pojištění schopnosti splácet úvěr a v němž jí zaslala splátkový kalendář s počtem a splatností jednotlivých měsíčních splátek úvěru a s částkami umořování úroku a jistiny úvěru pro každou z uvedených splátek. 5. Z prohlášení klienta / informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná svým podpisem mimo jiné potvrdila, že nemá žádné splatné dluhy, není proti ní vedena exekuce a nenachází se v úpadku. Z formuláře„ Hodnocení klienta“ ze dne [datum] se podává, že žalovaná svým podpisem potvrdila údaje o tom, že její čistý měsíční příjem činí 8 500 Kč a její výdaje činí 4 410 Kč, je starobní důchodkyní a žije ve státním/obecním bytě. Z rozhodnutí [anonymizováno] pojišťovny v [anonymizováno] ze dne [datum] soud zjistil, že žalované byl zvýšen s účinností od [datum] starobní důchod na 403,80 € měsíčně. Z exportu transakční historie mobilního bankovnictví k účtu č. [bankovní účet] soud zjistil, že [anonymizováno] pojišťovna převedla na tento účet dne [datum] částku 9 782,53 Kč a dne [datum] částku 9 762,91 Kč. Z kopie občanského průkazu žalované a ze souhlasu s kopírováním a uchovávání (m) občanského průkazu soud zjistil osobní údaje a fotografii žalované. Z výpisu z registru [příjmení] ze dne [datum] se podává, že žalovaná neměla v uvedeném registru žádný záznam o dluhu po splatnosti. Z výpisu z registru [anonymizováno] ze dne [datum] soud zjistil, že CBS skóre žalované činilo 494, což žalovanou řadilo do kategorie III. [právnická osoba] ze dne [datum] soud zjistil, že žalovaná je majitelem a jediným disponentem účtu č. [bankovní účet]; z výpisu z tohoto účtu za měsíc leden 2020 soud zjistil, že dne [datum] byla na tento účet převedena z účtu žalobkyně částka 45 000 Kč s popisem„ vyplata pujcky [datum]“. 6. Z dokladu [právnická osoba] o vyplacení úvěru se podává, že žalobkyně převedla na účet č. [bankovní účet] pod variabilním symbolem [číslo] dne [datum] částku 45 000 Kč. Z karty klienta ke smlouvě [číslo] ze dne [datum] soud zjistil, že žalované byl dne [datum] vyplacen úvěr ve výši 45 000 Kč, nominální výše úvěru činila 147 600 Kč a žalovaná na splátkách úvěru uhradila dne 1. 3. 2020 částku 2 542 Kč, dne 6. 4. 2020 částku 2 542 Kč a dne 27. 5. 2020 rovněž částku 2 542 Kč. Výzvou k zaplacení ze dne 7. 7. 2020 vyzvala žalobkyně žalovanou k úhradě dlužných splátek úvěru [číslo] splatných dne 3. 6. a 3. 7. 2019 a upozornila ji na možnost zesplatnění celého úvěru; výzvou k zaplacení ze dne 3. 8. 2020 vyzvala žalobkyně žalovanou k úhradě dlužných splátek úvěru [číslo] splatných dne 3. 6., 3. 7. a 3. 8. 2020 a opět ji upozornila na možnost zesplatnění celého úvěru. Z oznámení ze dne [datum] soud zjistil, že žalobkyně informovala žalovanou, že s ohledem na její prodlení s úhradou splátky úvěru o délce 65 dnů došlo k zesplatnění všech závazků ze smlouvy [číslo] vyzvala ji k jejich okamžité úhradě ve výši 51 743 Kč. Z předžalobní výzvy ze dne 25. 8. 2021 a z podacího archu soud zjistil, že žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě jejího dluhu do 15 dnů od data odeslání této výzvy; předžalobní výzva byla odeslána žalované dne 25. 8. 2021. 7. Na základě provedeného dokazování soud dospěl k závěru, že účastníci uzavřeli smlouvu o úvěru včetně pojištění schopnosti splácet úvěr, na jej