15 C 279/2023-22 — Okresní soud v Jablonci nad Nisou

1 Žalobou podanou u Okresního soudu v Jablonci nad Nisou formou návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu dne 29. 6. 2023 se žalobkyně domáhala proti žalovanému zaplacení částky 47 816,20 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že mezi právním předchůdcem žalobkyně, společností [právnická osoba], [IČO], [anonymizována dvě slova] [adresa], [PSČ] [obec a číslo] a žalovaným došlo dne 16.09.2020 k uzavření Smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“). Dle smluvního ujednání jsou nedílnou součástí této Smlouvy Smluvní podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru otištěné na zadní straně Smlouvy (dále jen„ Podmínky“). Právní předchůdce žalobkyně, jako poskytovatel zápůjčky, posoudil před jejím poskytnutím s odbornou péčí schopnost žalovaného požadovanou zápůjčku splácet. Zejména provedl vyhodnocení informací požadovaných a získaných od žalovaného před uzavřením předmětné Smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo]. Poskytnuté informace byly zaznamenány do zákaznické karty žalovaného a byly ověřeny doklady uvedenými v části zákaznické karty nazvané„ Ověřené dokumenty“, mezi které patří zejména pracovní smlouva, výplatní pásky za poslední 3 měsíce předcházející žádosti o poskytnutí zápůjčky a nájemní/podnájemní smlouva. Tato skutečnost je potvrzena i v samotné předmětné Smlouvě, nad podpisem žalovaného. Právní předchůdce žalobkyně vycházeje ze zásady presumpce poctivosti jednání spolukontrahenta neměl důvod pochybovat o správnosti a pravdivosti tvrzení žalovaného, která jsou zaznamenána v zákaznické kartě, a poctivosti jeho jednání. Na základě uzavřené Smlouvy poskytl právní předchůdce žalobkyně žalovanému peněžní prostředky ve výši 29.000,00 Kč (dále jen„ zápůjčka“ nebo„ jistina“), a to v hotovosti v den uzavření Smlouvy, což žalovaný potvrdil svým podpisem Smlouvy. V souvislosti s poskytnutou zápůjčkou se žalovaný ve Smlouvě zavázal zaplatit právnímu předchůdci žalobkyně částku ve výši 23.304,00 Kč, jenž představuje součet kapitalizovaných úroků za půjčené peněžní prostředky za sjednanou dobu řádného trvání Smlouvy ve výši 15.204,00 Kč, s úrokovou sazbou ve výši 18,70 % ročně sjednanou na straně 2 Smlouvy o spotřebitelském úvěru, a částku za zpracování zápůjčky ve výši 1.500,00 Kč a částku za službu komfortního a flexibilního splácení ve výši 5.052,00 Kč (dále jen„ poplatek“). Celkovou částku odpovídající součtu poskytnuté zápůjčky a poplatku a pojistného (bylo-li sjednáno) se žalovaný ve Smlouvě zavázal uhradit v hotovosti v 12 měsíčních splátkách po 4.359,00 Kč, přičemž poslední splátka byla stanovena na 16.09.2021. Žalovaný však nehradil sjednané splátky řádně a včas, čímž porušil své závazky ze Smlouvy. Poslední příslušná splátka byla ze strany žalovaného uhrazena dne 02.04.2021. Ke dni 06.08.2021 provedl právní předchůdce žalobkyně vyčíslení a dlužná jistina činila částku 27.724,85 Kč a dlužný poplatek částku 20.091,35 Kč. Po tomto datu do data podpisu Smlouvy o postoupení pohledávek nebylo žalovaným na předmětnou pohledávku ničeho uhrazeno. Vzhledem k tomu, že dlužná částka nebyla ze strany žalovaného řádně v plné výši uhrazena, úročí se neuhrazená jistina ve výši 27.724,85 Kč dále úrokem ve výši 18,70 % ročně sjednaným na straně 2 Smlouvy o spotřebitelském úvěru, a to od 17.09.2021, tj. ode dne uplynutí lhůty sjednané pro úhradu poslední splátky dlužné částky, do zaplacení. Žalovaný od uzavření Smlouvy do podpisu Smlouvy o postoupení pohledávek uhradil celkem částku 4.000,00 Kč. Dále uvedla, že pohledávka vyplývající z výše uvedené Smlouvy, včetně příslušenství, se všemi právy s ní spojenými, byla ze strany společnosti [právnická osoba] postoupena na základě Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 14.12.2022 žalobci jako novému věřiteli, a to s účinností ke dni 16.12.2022. Konečně žalobkyně shrnula, že požaduje po žalovaném zaplacení: celkové dlužné částky ve výši 47.816,20 Kč sestávající se z dlužné jistiny ve výši 27.724,85 Kč a dlužné částky poplatku ve výši 20.091,35 Kč, kapitalizovaných úroků ve výši 6.538,29 Kč, kapitalizovaných zákonných úroků z prodlení ve výši 3.043,96 Kč, úroků ve výši 18,70 % ročně z dlužné jistiny ve výši 27.724,85 Kč od [datum] do zaplacení, úroků z prodlení v zákonné výši 8,50 % ročně z dlužné jistiny ve výši 27.724,85 Kč od 15.12.2022 do zaplacení. Ke kapitalizovanému úroku ve výši 6.538,29 Kč uvedla, že se jedná o úrok ve výši 18,70 % ročně počítaný z dlužné jistiny ve výši 27.724,85 Kč od 17.09.2021, tj. od marného uplynutí lhůty pro úhradu poslední splátky dle splátkového kalendáře, do 14.12.2022. Ke kapitalizovanému úroku z prodlení ve výši 3.043,96 Kč uvedla, že se jedná o zákonný úrok z prodlení ve výši 8,50 % ročně počítaný z dlužné jistiny ve výši 27.724,85 Kč od 06.09.2021, tj. od marného uplynutí měsíční lhůty pro úhradu zbývající dlužné částky do 14.12.2022. Před podáním žaloby byl žalovaný dle § 142a o.s.ř. žalobkyní písemně vyzván k úhradě celkové dlužné částky. 2 Zástupce žalobkyně byl k jednání nařízenému na [datum] řádně předvolán, z účasti na jednání se však omluvil. Žalovanému bylo předvolání k jednání doručeno dle § 49 odst. 4 o.s.ř. fikcí na adrese bydliště žalovaného dne [datum], k jednání se však bez omluvy nedostavil, ani nepožádal o odročení jednání. 3 Z provedených listinných důkazů soud zjistil následující skutkový stav: 4 Žalobkyně k důkazu předložila smlouvu o spotřebitelském úvěru, uzavřenou dne 16. 9. 2020 mezi společností [právnická osoba], č. smlouvy [číslo] a žalovaným, opatřenou podpisem žalovaného. Předmětem shora uvedené smlouvy byl závazek právní předchůdkyně žalobkyně poskytnout žalovanému spotřebitelský úvěr ve výši 29 000 Kč. Žalovaný se zavázal zaplatit [anonymizováno] za tento spotřebitelský úvěr poplatek v částce 21 756 Kč, úrok ve výši 15 204 Kč, částku za zpracování spotřebitelského úvěru ve výši 1 500 Kč, částku 5 052 Kč za doplňkovou službu komfortního a flexibilního splácení. Ve smlouvě bylo sjednáno měsíční splátkové období, v počtu splátek 12, celková dlužná částka byla vyčíslena na částku 52 304 Kč, úroková sazba činila 86%, výše jedné splátky činila 4 359 Kč RPSN činilo 146,33%. Ke smlouvě byly připojeny smluvní podmínky smlouvy o spotřebitelském úvěru. 5 Ze Zákaznické karty – žádosti o spotřebitelský úvěr ze dne 16. 9. 2020, že byla podepsána žalovaným, že požadovaná výše úvěru činila 30 000 Kč, totožnost žadatele o úvěr byla ověřena z OP, v kartě bylo označeno, že žalovaný je svobodný, má základní vzdělání, žije s rodiči, pracuje na plný pracovní úvazek u [právnická osoba] [anonymizována dvě slova] jako [anonymizováno]. Čistý příjem činí 27 869 Kč, odhadované měsíční výdaje činily 5 000 Kč, přičemž byla dále ve formuláři zaškrtnuta políčka, že poskytovatel úvěru vycházel z ověřených dokumentů, a to ze 2 výplatních pásek [anonymizováno], [číslo]. 6 Z tabulky umoření je zřejmá platba žalovaného dne 10. 12. 2020 ve výši 3 000 Kč a dne 2. 4. 2021 ve výši 1 000 Kč. 7 Žalobkyně dále k důkazu předložila Smlouvu o postoupení pohledávek uzavřenou mezi právní předchůdkyní žalobkyně a žalobkyní dne 14. 12. 2022 a seznam postoupených pohledávek. Listinou ze dne 16. 12. 2022 oznámila právní předchůdkyně žalobkyně žalovanému postoupení pohledávky za žalovaným na společnost [právnická osoba] a poštovní podací lístek ze dne 13. 1. 2023. Aktivní legitimace žalobkyně je tedy v řízení dána. 8 Předžalobní upomínkou ze dne 1. 6. 2023 vyzvala žalobkyně žalovaného k úhradě dlužné částky. Zároveň poštovním podacím lístkem žalobkyně osvědčila, že dne 2. 6. 2023 žalovanému výzvu odeslala. 9 Právní vztah mezi účastníky se řídí zákonem č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, v platném znění (dále jen o. z.). Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dále se na daný právní vztah vztahuje rovněž zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru v platném znění. Podle § 1 zákona č. 257/2016 Sb. tento zákon zapracovává příslušné předpisy Evropské unie, zároveň navazuje na přímo použitelný předpis Evropské unie a upravuje a) činnost některých osob oprávněných poskytovat a zprostředkovávat spotřebitelský úvěr, včetně činnosti těchto osob v zahraničí, b) práva a povinnosti při poskytování a zprostředkování spotřebitelského úvěru a c) působnost správních orgánů v oblasti poskytování a zprostředkovávání spotřebitelského úvěru. Podle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná spotřebiteli. Podle § 104 zákona č. 257/2016 Sb. smlouva o spotřebitelském úvěru vyžaduje písemnou formu a musí obsahovat informace podle § 106 až 108 a § 109 odst. 1 uvedené jasným, výstižným a zřetelným způsobem. Nesplnění této povinnosti nebo písemné formy nemá za následek neuzavření nebo neplatnost smlouvy. Podle § 86 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb. poskytovatel před uzavřením smlouvy o s