23 C 302/2023-46 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 72 679,96 Kč spolu s úrokem ve výši 1 124,21 Kč a dále ve výši 17,90 % ročně z částky 72 679,96 Kč za dobu od 18. 4. 2023 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení ve výši 4 163,55 Kč a dále v zákonné výši ročně z částky 72 679,96 Kč za dobu od 18. 4. 2023 do zaplacení s odůvodněním, že mezi právním předchůdcem žalobce obch. spol. [právnická osoba], se sídlem [adresa], [IČO] (dále jen původní věřitel) jako věřitelem a úvěrujícím a žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným byla dne 11. 10. 2017 uzavřena Smlouva o úvěru (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které původní věřitel poskytl žalovanému úvěr v celkové výši 121 000 Kč, který žalovaný čerpal v plné výši. Úvěr byl účelově vázán na splácení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutí jiných úvěrů (konsolidovaný dluh). Žalovaný se zavázal splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 17,90 % ročně a poplatky v pravidelných 95 měsíčních splátkách po 2 423 Kč splatných vždy k 20. dni příslušného měsíce počínaje dnem 20. 11. 2017, přičemž poslední splátka ve výši 1 932 Kč měla být splacena dne 22. 9. 2025. Žalovaný však v rozporu s úvěrovou smlouvou a Všeobecnými obchodními podmínkami [právnická osoba], jež byly nedílnou součástí úvěrové smlouvy a které se zavázal dodržovat, nehradil splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradami splátek úvěru. V důsledku prodlení žalovaného s úhradami splátek původní věřitel dopisem ze dne 1. 10. 2022 zesplatnil nesplacenou část jistiny úvěru ke dni 1. 10. 2022 a vyzval jej k úhradě dluhu. Žalovaný na dluh uhradil částku 158 804,67 Kč, poté již neuhradil ničeho. Pohledávka za žalovaným byla původním věřitelem postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 16. 11. 2022 na žalobce, což bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 12. 12. 2022. Žalobce kvalifikovaně vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 72 679,96 Kč, na úroku částku 1 124,21 Kč, na úroku z prodlení částku 4 163,55 Kč. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a k jednání soudu se bez omluvy nedostavil. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalovaného, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud svá skutková zjištění opřel o následující listinné důkazy: 4. Ze smlouvy o úvěru ze dne 11. 10. 2017, z žádosti o poskytnutí úvěrového produktu ze dne 11. 10. 2017 a ze záznamu o poskytnutí a vysvětlení předsmluvních informací bylo zjištěno, že se právní předchůdce žalobce jako původní věřitel a úvěrující a žalovaný jako dlužník a úvěrovaný dohodli na poskytnutí úvěru ve výši 121 000 Kč. Použití úvěru bylo účelově vázáno na splacení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutí úvěru vedeného na úvěrovém účtu a) u obch. spol. [právnická osoba], úvěr čerpaný prostřednictvím kreditní karty, smlouva uzavřena dne 22. 1. 2015, b) u obch. spol. [právnická osoba], revolvingový úvěr, v souhrnné výši 90 300 Kč (konsolidovaný dluh), přebytek úvěru nebyl účelově vázán. Úvěr byl poskytnut jako nezajištěný. Žalovaný v žádosti o poskytnutí úvěrového produktu uvedl, že dosahuje příjmu ze zaměstnání 11 496 Kč měsíčně, že jeho splátky úvěrů u skupiny ČS dosahují výše 0 Kč, splátky úvěrů mimo skupinu ČS dosahují výše 0 Kč a ostatní splátky (např. výživné, léky a nájem) dosahují výše 0 Kč, žalovaný dále uvedl, že je svobodný a bydlí u rodičů, je zaměstnán u obch. spol. [právnická osoba], v pracovním poměru na dobu neurčitou, u zaměstnavatele pracuje od 22. 8. 2016, není s ním vedeno jednání o skončení pracovního poměru. Žalovaný čerpal úvěr v plné výši bezhotovostně dne 18. 10. 2017 v částce 7 350 Kč a dne 18. 10. 2017 v částce 82 950 Kč převodem na příslušný účet určený ke splácení konsolidovaných dluhů a dne 11. 10. 2017 v částce 30 700 Kč převodem přebytku na splátkový účet č. [bankovní účet] vedený na žalovaného (čl. 2., 2., 3.. a 3.. úvěrové smlouvy). Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr v 95 měsíčních splátkách ve výši 2 423 Kč splatných vždy k 20. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 20. 11. 2017, přičemž poslední splátka ve výši 1 932 Kč byla splatná dne 22. 9. 2025, který byl dnem konečné splatnosti úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy). Byla sjednána 17,90 % roční úroková sazba, 20,14 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony související s poskytnutím a správou úvěru a pojištění proti neschopnosti splácet úvěr pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti (čl. 1., 4.1., 4.2., 4.4. a 7.1. úvěrové smlouvy). Žalovaný souhlasil s tím, že je původní věřitel oprávněn použít jednotlivé platby k úhradě v následujícím pořadí: náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s případným vymáháním pohledávek banky, náhrada ostatních nákladů vzniklých v souvislosti s úvěrovým vztahem, ceny související s úvěrem a smluvní pokuty, úroky z úvěru, úroky z prodlení, jistina úvěru v pořadí od splátky nejdříve splatné, smluvní pokuty a ostatní pohledávky z úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy) s tím, že ceny vyúčtované v souvislosti s úvěrem a úroky z úvěru se stanou součástí jistiny úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, a dále při doplacení úvěru a také v den, kdy banka uplatní právo na okamžité splacení úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy) a také s tím, že je žalobce oprávněn v případě každého jednotlivého porušení smlouvy dle čl. 8. prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný a požadovat splacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, jestliže mj. je klient v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se splacením více než dvou splátek úvěru (čl. 8. písm. a) a 8.2. úvěrové smlouvy). Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] účinné od 1. 7. 2016, ceník pro soukromou klientelu účinný od 1. 10. 2017 a ceník [právnická osoba] pro bankovní obchody účinný od 6. 9. 2017. 5. Z posouzení úvěruschopnosti klienta bylo prokázáno, že původní věřitel posuzoval úvěryschopnost žalovaného, příjmy žalovaného byly ověřeny na základě doloženého potvrzení o příjmu vystaveného zaměstnavatelem, lustrací v insolvenčním rejstříku, lustrací rejstříku CBCB byla ověřena předchozí splátková morálka žalovaného, výdaje žalovaného byly stanoveny po zohlednění situace žalovaného podle interního ekonomického modelu (pracujícího se statistickými daty a aktuálními údaji životních nákladů a normativních nákladů na bydlení) v částce 5 690 Kč; splátky úvěrů mimo skupinu ČS byly zjištěny v měsíční splátce ve výši 895 Kč (revolvingový úvěr, konsolidován), v měsíční splátce ve výši 3 650 Kč (kreditní karta, konsolidován), splátky úvěrů u skupiny ČS nebyly zjištěny; nové splátkové zatížení klienta činilo měsíční splátku ve výši 2 423 Kč; příjem klienta po odečtení nového splátkového zatížení byl dostatečný k pokrytí splátek i k pokrytí životních výdajů. 6. Z výpisu z úvěrového účtu žalovaného č. ú. [bankovní účet] za období od 11. 10. 2017 do 31. 12. 2017 o čerpání úvěru bylo prokázáno, že žalobce poukázal dne 11. 10. 2017 peněžní prostředky ve výši 30 700 Kč jako přebytek peněžních prostředků z úvěru na bankovní účet žalovaného č. ú. [bankovní účet], dne 18. 10. 2017 peněžní prostředky ve výši 7 350 Kč na bankovní účet č. ú. [bankovní účet] určený ke splacení konsolidovaného dluhu a dne 18. 10. 2017 peněžní prostředky ve výši 82 950 Kč na bankovní účet č. ú. [bankovní účet] určený ke splacení konsolidovaného dluhu. 7. Z výpisu z úvěrového účtu, transakční historie úvěrového účtu bylo prokázáno, že žalovaný neplatil dohodnuté měsíční splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradou splátek úvěru za srpen 2018, duben 2019, leden a únor 2022, duben 2022. Žalovaný uhradil na dluh v měsíčních splátkách částku v celkové výši 158 804,67 Kč, přičemž poslední splátkou na úvěrový dluh byla splátka ze dne 14. 10. 2022 ve výši 2 500 Kč. 8. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 30. 8. 2022 bylo zjištěno, že původní věřitel vyzval žalovaného k úhradě dluhu na úvěrovém účtu, poskytl mu dodatečnou lhůtu k úhradě do 1. 10. 2022 a upozornil jej, že pokud dlužnou částku neuhradí do stanoveného termínu, bude původní věřitel požadovat okamžité splacení celého úvěru s příslušenstvím. 9. Z Rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 1. 10. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 4. 10. 2022 bylo zjištěno, že původní věřitel zesplatnil zůstatek úvěru i s příslušenstvím ke dni 1. 10. 2022 a vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky. Toto rozhodnutí bylo předáno k poštovní přepravě dne 4. 10. 2022 a bylo doručováno žalovanému na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. 10. Z Všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba] účinných od 1. 7. 2016 (dále také jako obchodní podmínky) bylo zjištěno, že původní věřitel sjednal s žalovaným základní pravidla pro vztahy vzniklé mezi bankou a žalovaným na základě uzavřené úvěrové smlouvy, zejména pak v čl. 3 pravidla vzájemné komunikace, způsob doručování zásilek, používané adresy,