16 C 114/2022-43 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaná byla zavázána zaplatit mu částku 14 617,14 Kč spolu s úrokem z prodlení v zákonné výši ročně z částky z částky 14 195,47 Kč za dobu od 11. 8. 2021 do zaplacení a smluvní pokutu ve výši 515,86 Kč s odůvodněním, že mezi žalobcem jako věřitelem a žalovanou jako dlužníkem byla dne 20. 6. 2008 uzavřena Smlouva o poskytnutí kreditní karty [příjmení] [příjmení] a úvěru ke kartě (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které žalobce umožnil žalované čerpat peněžní prostředky do výše úvěrového rámce 20 000 Kč Smluvní strany se zavázaly dodržovat Obchodní podmínky [číslo] účinné od 1. 1. 2008 (dále jen OP) a sazebník, které byly nedílnou součástí Smlouvy. Žalovaná se zavázala čerpané peněžní prostředky spolu se sjednaným úrokem ve výši 1,89 % měsíčně a poplatky splácet v pravidelných měsíčních splátkách, o jejichž konkrétní výši a splatnosti byla žalovaná informována ve výpisu z účtu, splatných vždy k 14. dni příslušného kalendářního měsíce. Pro případ prodlení s úhradou splátky úvěru byla v úvěrové smlouvě sjednána jednorázová smluvní pokuta ve výši 10,00 % z dlužných splátek úvěru. Žalovaná porušila smluvní podmínky, když úvěr nesplácela řádně a včas, dostala se do prodlení s úhradou splátek, a proto žalobce v souladu s OP úvěr zesplatnil ke dni 15. 7. 2021 a vyzval žalovanou dopisem (Zesplatněním pohledávky vyplývající ze smlouvy o revolvingovém (obnovitelném) úvěru/úvěrovém rámci [číslo]) ze dne 21. 7. 2021 k úhradě celé dlužné úvěrové pohledávky. Žalované byla naúčtována smluvní pokuta v částce 515,86 Kč v důsledku prodlení s úhradou splátek úvěru. Žalovaná čerpala z úvěrového rámce peněžní prostředky ve výši 119 849,19 Kč a uhradila na dluh z úvěru částku v celkové výši 188 368 Kč. Po zesplatnění úvěru neuhradila žalovaná na dluh ničeho. Žalobce vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 13 995,47 Kč, na poplatcích za upomínky částku 300 Kč, na poplatku za odeslání sdělení o zesplatnění všech závazků částku 200 Kč, na úroku z prodlení částku 121,67 Kč a na smluvní pokutě částku 515,86 Kč. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k jednání soudu se bez omluvy nedostavila. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalované, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud svá skutková zjištění opřel o následující listinné důkazy: 4. Ze smlouvy o poskytnutí kreditní karty [příjmení] [příjmení] a úvěru ke kartě ze dne 20. 6. 2008, bylo zjištěno, že se žalobce jako věřitel a žalovaná jako dlužník dohodli na poskytnutí úvěru formou úvěrového rámce ve výši 20 000 Kč. Žalovaný se zavázal čerpané peněžní prostředky spolu se sjednaným úrokem, pojištěním a poplatky splácet v pravidelných měsíčních splátkách, o jejichž konkrétní výši a splatnosti byla žalovaná informována ve výpisu z účtu, splatných vždy k 14. dni příslušného kalendářního měsíce. Úvěrový rámec byl čerpán prostřednictvím kreditní karty. Výše měsíční splátky a měsíční úrokové sazby byla stanovena v závislosti na rozdílu mezi čerpanou výší úvěrové rámce a splacenou výší úvěrového rámce; úrokové sazby byly stanoveny v sazebníku poplatků. Součástí úvěrové smlouvy byly Obchodní podmínky [číslo] účinné od 1. 1. 2008 a sazebník, přičemž žalovaná potvrdila, že tyto obdržela. 5. Z Obchodních podmínek [právnická osoba] s. r. o. ke Smlouvě o poskytnutí kreditní karty [příjmení] [příjmení] a úvěru ke kreditní kartě [číslo] účinných od 1. 1. 2008 (dále také jako úvěrové podmínky nebo OP) bylo zjištěno, že žalovaná souhlasila s tím, že je povinna splácet řádně a včas částku vyčerpanou z úvěrového rámce formou měsíčních splátek ve výši stanovené v sazebníku, vždy ke 14. kalendářnímu dni měsíce, přičemž výše splátky se stanoví na základě výše zůstatku revolvingového úvěru k okamžiku posledního čerpání peněžních prostředků z revolvingového úvěru a uvedeného v příslušném výpise (čl. III. bod 6 OP) a dále s tím, že žalobce je oprávněn odstoupit od úvěrové smlouvy a prohlásit jistinu úvěru za okamžitě splatnou v případě, že mj. se klient dostane do prodlení s úhradou tří měsíčních splátek z úvěrové smlouvy; v takovém případě se stávají splatnými veškeré závazky klienta vůči žalobci dnem následujícím po splatnosti nejpozději dospělé dlužné měsíční splátky (čl. V. bod 2 OP). V čl. V. bod 8 OP byla sjednána základní pravidla komunikace s žalobcem, způsob doručování korespondence, včetně domněnky doručení písemnosti tak, že žalobce zasílá písemnosti na poslední známou adresu a písemnost zasílaná do vlastních rukou se považuje za doručenou okamžikem, kdy klient písemnost obdrží, případně okamžikem, kdy klient písemnost odmítne převzít, nebo uplynutím pátého dne ode dne uložení zásilky na poště, a to i v případě, že se klient o zaslání písemnosti nedozvěděl. V čl. V. bod 8 OP žalovaná souhlasila s tím, že veškerá korespondence je zasílána poštou formou obyčejné nebo doporučené zásilky na poslední známou adresu, v případě pochybností se za poslední známou adresu považuje adresa uvedená v úvěrové smlouvě. 6. Ze Sazebníků poplatků platnému k 1. 1. 2008 bylo zjištěno, že měsíční úroková sazba činila pro aktuální výši zůstatku úvěru do 3 999,99 Kč sazbu 1,89 % měsíčně, od 4 000 Kč do 6 999,99 Kč sazbu 1,89 Kč měsíčně, od 10 000 Kč do 12 999,99 Kč sazbu 1,69 %, od 13 000 Kč do 19 999,99 Kč sazbu 1,69 % měsíčně, od 20 000 Kč do 29 999,99 Kč sazbu 1,69 % měsíčně, od 30 000 Kč do 44 999,99 Kč sazbu 1,59 % měsíčně, od 45 000 Kč do 59 999,99 Kč sazbu 1,59 % měsíčně, od 60 000 Kč do 74 999,99 Kč sazbu 1,49 % měsíčně, od 75 000 Kč do 99 999,99 Kč sazbu 1,29 % měsíčně a od 100 000 Kč do 150 000 Kč sazbu 0,89 % měsíčně. Poplatek za odeslání upomínky činil 150 Kč, poplatek za odeslání odstoupení od smlouvy, odeslání oznámení o ukončení smlouvy, odeslání oznámení o předčasné splatnosti úvěru činil 200 Kč, za ostatní písemnosti 200 Kč Smluvní pokuta za prodlení s úhradou splátek vyplývajících ze smlouvy činila 10,00 % z dlužné splátky. 7. Z transakční historie úvěrového účtu – přehledu plateb pro smlouvu o poskytnutí kreditní karty [příjmení] [příjmení] a úvěru ke kreditní kartě a z výpisu z úvěrového účtu ze dne 31. 1. 2021, 28. 2. 2021, 31. 3. 2021, 30. 4. 2021, 31. 5. 2021, 30. 6. 2021 bylo zjištěno, že žalovaná čerpala z úvěrového rámce peněžní prostředky ve výši 119 849,19 Kč a uhradila na úvěr částku v celkové výši 188 368 Kč. Z poslední čerpání z revolvingového úvěru bylo nákupem dne 10. 3. 2020 ve výši 399,60 Kč a poslední úhrada na dluh z revolvingového úvěru byla dne 14. 3. 2020 ve výši 5 400 Kč. 8. Z Upomínky ke smlouvě [číslo] ze dne 20. 4. 2021 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovanou k neprodlené úhradě dluhu z úvěrové smlouvy, upozornil ji, že kreditní karta byla zablokována a že informace o vzniklém dluhu byly předány do registru dlužníků. Upomínka byla doručována žalované na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. 9. Z Upomínky před zesplatněním pohledávky vyplývající ze smlouvy [číslo] ze dne 20. 1. 2021, bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovanou k úhradě dluhu z úvěrové smlouvy a upozornil ji, že nebude-li dlužná částka neprodleně uhrazena, žalobce v souladu s OP prohlásí všechny dosud nesplatné dlužné částky za okamžitě splatné z důvodu prodlení. Upomínka byla doručována žalované na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. 10. Z Upomínky před zesplatněním pohledávky vyplývající ze smlouvy [číslo] ze dne 20. 5. 2021, bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovanou k úhradě dluhu z úvěrové smlouvy a upozornil ji, že nebude-li dlužná částka neprodleně uhrazena, žalobce v souladu s OP prohlásí všechny dosud nesplatné dlužné částky za okamžitě splatné z důvodu prodlení. Upomínka byla doručována žalované na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. 11. Ze Zesplatnění pohledávky vyplývající ze smlouvy o revolvingovém (obnovitelném) úvěru/úvěrovém rámci [číslo] ze dne 21. 7. 2021 včetně kopie nedoručené zásilky ze dne 26. 7. 2021 bylo zjištěno, že žalobce rozhodl o zesplatnění dlužné pohledávky z úvěrové smlouvy ke dni 21. 7. 2021, vyčíslil celkovou pohledávku vyplývající z úvěrové smlouvy, vyzval žalovanou k neprodlené úhradě dlužné částky ve výši 15 108,13 Kč a poskytl jí dodatečnou lhůtu k úhradě. Tato písemnost byla doručována žalované na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec], byla předána k poštovní přepravě dne 26. 7. 2021 a byla jako nedoručená zásilka dne 10. 8. 2021 vrácena zpět žalobci. 12. Z Pojistných podmínek pro kolektivní pojištění ke kreditním kartám [příjmení] [příjmení] [právnická osoba] s.r.o. ze dne 1. 3. 2008, byla sjednána základní pravidla pojištění kreditní karty [příjmení] [příjmení], kolektivní pojistnou smlouvou [číslo] uzavřenou mezi Komerční pojišťovnou, a s. jako pojistitelem a žalobcem jako pojistníkem. 13. Z předžalobní upomínky ze dne 7. 1. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 7. 1. 2022 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovanou k úhradě dlužné částk