23 C 447/2022-38 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaný byl zavázán zaplatit mu částku 558 234,88 Kč spolu s úrokem ve výši 10,90 % ročně z částky 542 946,78 Kč za dobu od 2. 6. 2022 do zaplacení a z částky 15 288,10 Kč za dobu od 2. 6. 2022 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení ve výši 16 471,77 Kč a dále v zákonné výši ročně z částky 558 234,88 Kč za dobu od 2. 6. 2022 do zaplacení s odůvodněním, že mezi právním předchůdcem žalobce obch. spol. [právnická osoba], se sídlem [adresa], [IČO] (dále jen původní věřitel) jako věřitelem a úvěrujícím a žalovaným jako dlužníkem a úvěrovaným byla dne 25. 1. 2017 uzavřena Smlouva o úvěru ve znění dodatku ke smlouvě o úvěru vedeném na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] ze dne 13. 8. 2018, ze dne 18. 12. 2018, ze dne 10. 1. 2020, ze dne 10. 1. 2020, ze dne 2. 3. 2021 a ze dne 2. 3. 2021 (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které původní věřitel poskytl žalovanému úvěr v celkové výši 700 000 Kč, který žalovaný čerpal v plné výši. Úvěr byl účelově vázán na splácení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutí jiných úvěrů (konsolidovaný dluh). Žalovaný se zavázal splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 10,90 % ročně a poplatky v pravidelných 120 měsíčních splátkách po 9 638 Kč splatných vždy k 16. dni příslušného měsíce počínaje dnem 16. 2. 2017, přičemž poslední splátka ve výši 9 610 Kč měla být splacena dne 18. 1. 2027. Žalovaný však v rozporu s úvěrovou smlouvou a Všeobecnými obchodními podmínkami [právnická osoba], jež byly nedílnou součástí úvěrové smlouvy a které se zavázal dodržovat, nehradil splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradami splátek úvěru. V důsledku prodlení žalovaného s úhradami splátek původní věřitel dopisem ze dne 26. 2. 2022 zesplatnil nesplacenou část jistiny úvěru ke dni 26. 2. 2022 a vyzval jej k úhradě dluhu. Po zesplatnění úvěru neuhradil žalovaný ničeho. Pohledávka za žalovaným z úvěrové smlouvy byla původním věřitelem postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 30. 5. 2022 na žalobce, což bylo žalovanému oznámeno dopisem ze dne 16. 6. 2022. Žalobce kvalifikovaně vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 542 946,77 Kč, na úroku částku 15 288,10 Kč a na úroku z prodlení částku 16 471,77 Kč. 2. Žalovaný namítal, že přestal úvěr hradit, když jej propustili ze zaměstnání v lednu 2017, zůstal bez financí a měl problémy splácet své závazky. Měl zdravotní problémy, zejména psychické, když byl na tom lépe, našel si jinou práci, kde pracoval pouze 11 měsíců a propustili jej k 1. 3. 2021, byl na tom špatně finančně i zdravotně. Měl původně dobrý výdělek, pracoval na pozici seřizovač strojů a jeho průměrný měsíční příjem činil 40 000 Kč. Dále uvedl, že v minulém roce měl zdravotní problémy, [anonymizováno 6 slov], ze zdravotních důvodů požádal o předčasný starobní důchod, který mu byl přiznán ke dni 17. 10. 2022 a nyní po valorizaci pobírá od 1. 1. 2023 starobní důchod ve výši 17 627 Kč měsíčně. Na nákladech za bydlení hradí částku 9 750 Kč měsíčně včetně záloh na energie a na živobytí mu zůstává částka 4 000 Kč měsíčně. Nemá žádné vyživovací povinnosti, žije sám. Doplnil, že není schopen dluh uhradit jednorázově a požádal o možnost úhrady dluhu ve splátkách po 3 500 Kč měsíčně, vyšší splátku není schopen hradit. 3. Soud svá skutková zjištění opřel o následující listinné důkazy: Z žádosti o poskytnutí úvěrového produktu ze dne 25. 1. 2017, záznamu o poskytnutí a vysvětlení předsmluvních informací ze dne 25. 1. 2017 a ze Smlouvy o úvěru ze dne 25. 1. 2017 včetně dodatku ke smlouvě o úvěru vedeném na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] ze dne 13. 8. 2018, ze dne 18. 12. 2018, ze dne 10. 1. 2020, ze dne 10. 1. 2020, ze dne 2. 3. 2021 a ze dne 2. 3. 2021 bylo zjištěno, že se původní věřitel jako úvěrující a žalovaný jako dlužník a úvěrovaný dohodli na poskytnutí úvěru ve výši 700 000 Kč. Použití úvěru bylo účelově vázáno na splácení dluhů žalovaného vyplývajícího z poskytnutí jiných úvěrů, a to úvěru vedeného na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] u [právnická osoba] a úvěru vedeného u [právnická osoba] (konsolidovaný dluh), případný přebytek úvěru nebyl účelově vázán. Úvěr byl poskytnut jako nezajištěný. Žalovaný čerpal úvěr v plné výši bezhotovostně dne 25. 1. 2017 převodem na příslušný účet určený ke splácení konsolidovaných dluhů a převodem přebytku na splátkový účet č. ú. [bankovní účet] vedený na žalovaného (čl. 2., 2.. a 3.. úvěrové smlouvy). Žalovaný se zavázal splatit poskytnutý úvěr v 120 měsíčních splátkách ve výši 9 638 Kč splatných vždy k 16. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 16. 2. 2017, přičemž poslední splátka ve výši 9 610 Kč byla splatná dne 18. 1. 2027, který byl dnem konečné splatnosti úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy). Byla sjednána 10,90 % roční úroková sazba, 11,83 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony související s poskytnutím a správou úvěru (čl. 1., 3.., 4.., 4.. a 4.. úvěrové smlouvy). Žalovaný souhlasil s tím, že je původní věřitel oprávněn použít jednotlivé platby k úhradě v následujícím pořadí: náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s případným vymáháním pohledávek banky, náhrada ostatních nákladů vzniklých v souvislosti s úvěrovým vztahem, ceny související s úvěrem a smluvní pokuty, úroky z úvěru, úroky z prodlení, jistina úvěru v pořadí od splátky nejdříve splatné, smluvní pokuty a ostatní pohledávky z úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy) s tím, že úroky z úvěru se stanou součástí jistiny úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, a dále při doplacení úvěru a také v den, kdy banka uplatní právo na okamžité splacení úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy) a také s tím, že je původní věřitel oprávněn v případě každého jednotlivého porušení smlouvy dle čl. 8. prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný a požadovat splacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, jestliže mj. je klient v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se splacením více než dvou splátek úvěru (čl. 8. písm. a) a 8.2. úvěrové smlouvy). Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] a [právnická osoba] Z výpisu z úvěrového účtu č. ú. [bankovní účet] ze dne 25. 1. 2017 o čerpání úvěru bylo prokázáno, že žalobce poukázal peněžní prostředky ve výši 557 255,48 Kč na bankovní účet č. ú. [bankovní účet] určený ke splacení konsolidovaného dluhu a peněžní prostředky ve výši 79 744,52 Kč jako přebytek peněžních prostředků z úvěru na bankovní účet č. ú. [bankovní účet], peněžní prostředky ve výši 63 000 Kč jako přebytek peněžních prostředků z úvěru na bankovní č. ú. [bankovní účet]. Z výpisu z úvěrového účtu č. ú. [bankovní účet] ze dne za období od 25. 1. 2017 do 31. 12. 2017, od 1. 1. 2018 do 31. 12. 2018, od 1. 1. 2019 do 31. 12. 2019, od 1. 1. 2020 do 31. 12. 2020 a za období od 1. 1. 2021 do 31. 12. 2021 a z transakční historie úvěrového účtu bylo prokázáno, že žalovaný neplatil dohodnuté měsíční splátky řádně a včas a dostal se do prodlení s úhradou splátek úvěru za leden 2019, září až říjen 2020, květen až červen 2021, srpen až září 2021, leden až únor 2022. Žalovaný uhradil na dluh v měsíčních splátkách částku v celkové výši 556 467,18 Kč. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 25. 1. 2022 bylo zjištěno, že původní věřitel vyzval žalovaného k úhradě dluhu na úvěrovém účtu, poskytl mu dodatečnou lhůtu k úhradě do 26. 2. 2022 a upozornil jej, že pokud dlužnou částku neuhradí do stanoveného termínu, bude původní věřitel požadovat okamžité splacení celého úvěru. Z Rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 26. 2. 2022 včetně poštovního podacího archu ze dne 1. 3. 2022 bylo zjištěno, že původní věřitel zesplatnil zůstatek úvěru i s příslušenstvím ke dni 26. 2. 2022 a vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky. Toto rozhodnutí bylo předáno k poštovní přepravě dne 1. 3. 2022 a bylo doručováno žalovanému na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. Ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 30. 5. 2022 včetně přílohy [číslo] – seznamu postoupených pohledávek, přílohy – dohody o úplatě a přílohy – potvrzení o zaplacení kupní ceny bylo zjištěno, že pohledávka za žalovaným ze smlouvy o úvěru byla původním věřitelem postoupena na žalobce. Z Oznámení o postoupení pohledávky ze dne 16. 6. 2022 včetně podacího lístku ze dne 16. 6. 2022 bylo zjištěno, že původní věřitel oznámil postoupení pohledávky žalovanému. Toto oznámení bylo předáno k poštovní přepravě dne 16. 6. 2022 a bylo doručováno žalovanému na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. Z výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 5. 9. 2022 včetně podacího lístku ze dne 6. 9. 2022 bylo zjištěno, že žalobce prostřednictvím právního zástupce vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky úvěru spolu s příslušenstvím. Tato výzva byla předána k poštovní přepravě dne 6. 9. 2022 a byla doručována žalovanému na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. Z Všeobecných obchodních podmínek [prá