23 C 488/2022-35 — Okresní soud v Karviné

1. Žalobce se svou žalobou domáhal, aby žalovaná byla zavázána zaplatit mu částku 25 684,65 Kč spolu s úrokem ve výši 17,00 % ročně z částky 22 883,85 Kč za dobu od 2. 3. 2022 do zaplacení a z částky 334,80 Kč za dobu od 2. 3. 2022 do zaplacení a spolu s úrokem z prodlení ve výši 411,13 Kč a dále v zákonné výši ročně z částky 25 684,65 Kč za dobu od 2. 3. 2022 do zaplacení s odůvodněním, že mezi právním předchůdcem žalobce obch. spol. [právnická osoba], se sídlem [adresa], [IČO] (dále jako původní věřitel) jako věřitelem a úvěrujícím a žalovanou jako dlužníkem a úvěrovanou byla dne 5. 6. 2015 uzavřena Smlouva o úvěru (dále také jako úvěrová smlouva), na základě které původní věřitel poskytl žalované úvěr v celkové výši 70 000 Kč, který žalovaná čerpala v plné výši. Úvěr byl účelově vázán na splácení dluhu žalované vyplývajícího z poskytnutí úvěru vedeného na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] (konsolidovaný dluh). Žalovaná se zavázala splácet čerpaný úvěr spolu se sjednaným úrokem ve výši 17,00 % ročně a poplatky v pravidelných 96 měsíčních splátkách po 1 356 Kč splatných vždy k 15. dni příslušného měsíce počínaje dnem 15. 7. 2015, přičemž poslední splátka ve výši 1 318 Kč měla být splacena dne 15. 6. 2023. Žalovaná však v rozporu s úvěrovou smlouvou a Všeobecnými obchodními podmínkami [právnická osoba], jež byly nedílnou součástí úvěrové smlouvy a které se zavázala dodržovat, nehradila splátky řádně a včas a dostala se do prodlení s úhradami splátek úvěru. V důsledku prodlení žalované s úhradami splátek žalobce dopisem ze dne 29. 12. 2021 zesplatnil nesplacenou část jistiny úvěru ke dni 29. 12. 2021 a vyzval ji k úhradě dluhu. Po zesplatnění úvěru neuhradila žalovaná ničeho. Žalovaná na dluh uhradila částku 113 183,64 Kč, poté již neuhradila ničeho. Pohledávka za žalovanou byla původním věřitelem postoupena Smlouvou o postoupení pohledávek ze dne 23. 2. 2022 na žalobce, což bylo žalované oznámeno dopisem ze dne 16. 3. 2022. Žalobce kvalifikovaně vyčíslil dlužnou pohledávku ke dni podání žaloby, přičemž tato činí na dlužné jistině úvěru částku 22 883,85 Kč, na úroku částku 334,80 Kč, na úroku z prodlení částku 411,13 Kč a na dlužných poplatcích částku 2 466 Kč. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila a k jednání soudu se bez omluvy nedostavila. Soud proto jednal a rozhodl dle ust. § 101 odst. 3 o. s. ř. v nepřítomnosti žalované, vycházel přitom z obsahu spisu a z provedených důkazů (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud svá skutková zjištění opřel o následující listinné důkazy: Ze Smlouvy o úvěru ze dne 5. 6. 2015, standardních informací o spotřebitelském úvěru ze dne 5. 6. 2015 a z žádosti o poskytnutí úvěrového produktu ze dne 5. 6. 2015 a z úplného výpisu z osobního účtu č. ú. [bankovní účet] za období od 1. 5. 2014 do 31. 5. 2015 bylo zjištěno, že se původní věřitel jako úvěrující a žalovaná jako dlužník a úvěrovaná dohodli na poskytnutí úvěru ve výši 70 000 Kč. Použití úvěru bylo účelově vázáno na splácení dluhu žalované vyplývajícího z poskytnutí úvěru vedeného na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] ve výši 43 605 Kč (konsolidovaný dluh). Úvěr byl poskytnut jako nezajištěný. Žalovaná v žádosti o poskytnutí úvěru uvedla, že dosahuje příjmu ze zaměstnání 20 000 Kč měsíčně a že její splátky úvěrů u skupiny ČS dosahují výše 4 112 Kč měsíčně, splátky u jiných bank a nebankovních společností dosahují výše 0 Kč, splátky povinných výdajů (př. výživné, nájem, léky) dosahují výše 0 Kč; dále uvedla, že má jednu vyživovací povinnost, její forma bydlení je nájem bytu. Žalovaná čerpala úvěr v plné výši bezhotovostně dne 5. 6. 2015 převodem na příslušný účet určený ke splácení konsolidovaného dluhu a převodem přebytku na splátkový účet č. [bankovní účet] vedený na žalovanou (čl. 2. a 3.. úvěrové smlouvy). Žalovaná se zavázala splatit poskytnutý úvěr v 96. měsíčních splátkách ve výši 1 356 Kč splatných vždy k 15. dni kalendářního měsíce počínaje dnem 15. 7. 2015, přičemž poslední splátka ve výši 1 318 Kč byla splatná dne 15. 6. 2023, který byl dnem konečné splatnosti úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy). Byla sjednána 17,00 % roční úroková sazba, 19,05 % roční procentní sazba nákladů na úvěr a také poplatky za úkony související s poskytnutím a správou úvěru (čl. 1, 4.., 4.. a 4.. úvěrové smlouvy). Žalovaná souhlasila s tím, že je původní věřitel oprávněn použít jednotlivé platby k úhradě v následujícím pořadí: náhrada nákladů vzniklých v souvislosti s případným vymáháním pohledávek banky, náhrada ostatních nákladů vzniklých v souvislosti s úvěrovým vztahem, ceny související s úvěrem a smluvní pokuty, úroky z úvěru, úroky z prodlení, jistina úvěru v pořadí od splátky nejdříve splatné, smluvní pokuty a ostatní pohledávky z úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy) s tím, že ceny vyúčtované v souvislosti s úvěrem a úroky z úvěru se stanou součástí jistiny úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce, a dále při doplacení úvěru a také v den, kdy banka uplatní právo na okamžité splacení úvěru (čl. 3. úvěrové smlouvy) a také s tím, že je žalobce oprávněn v případě každého jednotlivého porušení smlouvy dle čl. 8. prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný a požadovat splacení celého zůstatku úvěru s příslušenstvím, jestliže mj. je klient v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se splacením více než dvou splátek úvěru (čl. 8. písm. a) a 8.2. písm. b) úvěrové smlouvy). Nedílnou součástí smlouvy byly Všeobecné obchodní podmínky [právnická osoba] a [právnická osoba] Z výpisu z úvěrového účtu, transakční historie úvěrového účtu bylo prokázáno, že žalovaná neplatila dohodnuté měsíční splátky řádně a včas a dostala se do prodlení s úhradou splátek úvěru za září až prosinec 2021. Žalovaná uhradila na dluh v měsíčních splátkách částku v celkové výši 113 183,64 Kč. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 27. 11. 2021 bylo zjištěno, že původní věřitel vyzval žalovanou k úhradě dluhu na úvěrovém účtu, poskytl ji dodatečnou lhůtu k úhradě do 29. 12. 2021 a upozornil ji, že pokud dlužnou částku neuhradí do stanoveného termínu, bude žalobce požadovat okamžité splacení celého úvěru. Z Rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 29. 12. 2021 bylo zjištěno, že původní věřitel zesplatnil zůstatek úvěru i s příslušenstvím ke dni 29. 12. 2021 a vyzval žalovanou k úhradě dlužné částky. Ze Smlouvy o postoupení pohledávek ze dne 23. 2. 2022 včetně přílohy [číslo] – seznamu postoupených pohledávek, přílohy – dohody o úplatě a přílohy – potvrzení o zaplacení kupní ceny bylo zjištěno, že pohledávka za žalovanou byla postoupena na žalobce. Z Oznámení o postoupení pohledávky ze dne 16. 3. 2022 včetně podacího lístku ze dne 16. 3. 2022 bylo zjištěno, že postoupení pohledávky bylo oznámeno žalované dne 16. 3. 2022. Z výzvy k plnění se základním skutkovým a právním rozborem předcházející žalobě ze dne 15. 6. 2022 včetně podacího lístku ze dne 15. 6. 2022 bylo zjištěno, že žalobce vyzval žalovanou k úhradě dlužné částky úvěru spolu s příslušenstvím a poskytl ji dodatečnou lhůtu k úhradě do 30. 6. 2022. Tato výzva byla předána k poštovní přepravě dne 15. 6. 2022 a byla doručována žalované na adresu trvalého pobytu ul. [ulice a číslo], [obec]. Z Všeobecných obchodních podmínek [právnická osoba], účinných od 1. 1. 2015 (dále také jako obchodní podmínky) bylo zjištěno, že žalobce sjednal s žalovanou základní pravidla pro vztahy vzniklé mezi bankou a žalovanou na základě uzavřené úvěrové smlouvy, zejména pak v čl. 3 pravidla vzájemné komunikace, způsob doručování zásilek, používané adresy, povinnosti oznámení změny údajů včetně důsledků vrácení zásilky banky (čl. 3) tak, že pokud bude zmařeno doručení zásilky banky, protože si ji klient nevyzvedne nebo odmítne převzít nebo pokud neoznámí bance změnu své adresy, je za den doručení zásilky považován 3. pracovní den po jejím odeslání (při zasílání do zahraniční 15. pracovní den). 4. Za prokázaný soud vzal tento skutkový stav: Právní předchůdce žalobce jako věřitel uzavřel s žalovanou jako dlužníkem dne 5. 6. 2015 smlouvu o úvěru, jejímž předmětem byl závazek původního věřitele poskytnout žalované úvěr ve výši 70 000 Kč. Žalovaná úvěr čerpala tak, že část úvěru ve výši 43 605 Kč byla použita na splácení dluhu žalované vyplývajícího z poskytnutí úvěru vedeného na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] (konsolidovaný dluh), a to převodem na tento úvěrový účet a zbývající část úvěru byla převedena na účet žalované č. ú. [bankovní účet] (splátkový účet). Žalovaná se zavázala splatit úvěr pravidelnými splátkami po 1 356 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši 17,00 % a poplatky vždy k 15. dni příslušného měsíce počínaje dnem 15. 7. 2015, přičemž poslední splátka ve výši 1 318 Kč měla být splacena dne 15. 6. 2023, který byl dnem konečné splatnosti úvěru. V čl. 8 úvěrové smlouvy bylo sjednáno, že je původní věřitel oprávněn v případě porušení podmínek smlouvy jím určené lhůtě prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný, jestliže mj. je klient v prodlení se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce nebo se spla