106 C 132/2022-94 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

Žalobou, jenž byla soudu doručena dne 21. 10. 2021 se žalobkyně domáhala vůči žalovanému zaplacení částky 443 562,64 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalobkyně uzavřela s žalovaným dne 8. 7. 2019 smlouvu o úvěru č. [bankovní účet], na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému finanční prostředky ve výši 449 222 Kč a žalovaný se zavázal poskytnuté plnění vrátit a zároveň zaplatit úrok sjednaný ve výši 10,50 % ročně a další ceny za případné služby dle aktuálního sazebníku. Žalovaný se zavázal splácet úvěr pravidelnými měsíčními splátkami splatnými k 20. dni kalendářního měsíce ve výši 6 524 Kč. Žalobkyně v souladu se zákonem ověřila úvěruschopnost žalovaného a tento byl po posouzení vyhodnocen jako úvěruschopný. Žalovaný porušil smluvní podmínky tím, že dojednané splátky nehradil řádně a včas. Žalobkyně upomínkou ze dne 2. 3. 2021 vyzvala žalovaného k úhradě dluhu s upozorněním, že nedojde-li k úhradě dlužné částky, dojde k zesplatnění zbylé dlužné částky ke dni 3. 4. 2021. Oznámením ze dne 4. 4. 2021 došlo k zesplatnění úvěru. Předžalobní výzvou ze dne 17. 9. 2021 žalobkyně opětovně vyzývala žalovaného k plnění. Žalobkyně se domáhá úhrady částky 441 762,64 Kč a poplatku ve výši 1 800 Kč, tj. 443 562,64 Kč a dále příslušenství. Pokud se jedná o poplatky, jedná o poplatky za náklady spojené s prodlením ve výši 900 Kč z 30. 1. 2021 a 900 Kč z 1. 3. 2021. Podáním žalobkyně ze dne 12. 5. 2022 doplnila, že finanční prostředky v celkové výši 449 222 Kč byly vyčerpány ve dvou částkách, a to dne 8. 7. 2019 bylo vyčerpáno ve prospěch dříve poskytnutého úvěrového účtu žalovaného 296 259 Kč a 8. 7. 2019 bylo čerpáno ve prospěch osobního účtu žalovaného 152 963 Kč. Žalovaný za existenci úvěrového vztahu uhradil celkem 89 615,14 Kč. Dále bylo doplněno, že žalovaný v žádosti o úvěr uvedl příjem ve výši 18 029 Kč, což bylo zkontrolováno na základě příchozích transakcí na účet žalovaného, dále byly uvedeny výdaje ve výši 0 Kč. [příjmení] stanovila životní výdaje klienta po zohlednění jeho situace podle svého interního ekonomického modelu, pracujícího se statistickými daty životních nákladů a normativních nákladů na bydlení, a to ve výši 6 082 Kč. Dále klient uvedl v žádosti splátky mimo [právnická osoba] ve výši 0 Kč a banka dotazem do systému zjistila, že klient měl v době úvěrové žádosti úvěry, a to revolvingový úvěr v [obec] spořitelně s limitem 5 000 Kč a splátkou 250 Kč, spotřební úvěr v [obec] spořitelně se splátkou 1 622 Kč a úvěr pro fyzické osoby - hotovostní úvěr se splátkou 4 319 Kč, který byl v rámci úvěrové žádosti zkonsolidován. Splátka nového úvěru činila 6 524 Kč, nové splátkové zatížení činilo 8 396 Kč. Příjem klienta byl dostatečný k pokrytí splátek a životních výdajů. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. K jednání, jenž se ve věci konalo dne 28. 6. 2022, se nedostavil žalovaný. U jednání žalobkyně setrvala na podané žalobě v plném rozsahu. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno ze smlouvy o úvěru uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným dne 8. 7. 2019, že na základě této smlouvy žalobkyně poskytla žalovanému úvěr dle podmínek sjednaných v celkové výši 449 222 Kč, úvěr je veden na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Úvěr je splatný nejpozději do 20. 7. 2028 a měsíční splátky činí 6 524 Kč. Účastníci si dále dohodli úrokovou sazbu ve výši 10,50 %. Účelem poskytnutého úvěru je konsolidace úvěrů nebo půjček, kdy na základě této smlouvy žalovaný splatí konsolidované dluhy, a to splátkový úvěr vedený u [právnická osoba] č. úvěrového účtu [bankovní účet], kdy částka určená ke splacení je 299 222 Kč. Použití zbývajících prostředků je pak zcela na uvážení žalovaného. Účastníci si dohodli splátky splatné vždy k 20. dni kalendářního měsíce počínaje 20. 8. 2019. Žalovaný smlouvu podepsal, jeho totožnost byla ověřena dle občanského průkazu. Z výpisu z účtu žalovaného vedeného u [právnická osoba] č. účtu [bankovní účet] vzal soud za prokázáno, že dne 8. 7. 2019 byla na účet provedena úhrada ve výši 152 963 Kč z protiúčtu č. [bankovní účet]. Z výpisu z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet] vzal soud za prokázáno, že dne 8. 7. 2019 došlo k čerpání úvěru ve výši 152 963 Kč na účet žalovaného č. [bankovní účet] a dne 8. 7. 2019 došlo k čerpání úvěru ve výši 296 259 Kč na účet č. [bankovní účet]. Z výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 27. 1. 2021 vzal soud za prokázáno, že žalobkyně vyzývala žalovaného k úhradě dluhu po splatnosti, který ke dni 27. 1. 2021 činí 13 037 Kč s upozorněním, že v případě neuhrazení dlužné splátky se úvěr může stát v důsledku prodlení splatným. Z výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 6. 2. 2021 vzal soud za prokázáno, že žalobkyně upozorňovala žalovaného na dluh po splatnosti ke dni 6. 2. 2021 ve výši 13 937 Kč s upozorněním, že v případě neuhrazení dlužné splátky se úvěr může stát v důsledku prodlení splatným. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 2. 3. 2021 vzal soud za prokázáno, že žalobkyně upozorňuje žalovaného, že ke dni 2. 3. 2021 je na úvěrovém účtu dluh po splatnosti a žalovaný je vyzýván k úhradě nejpozději do 3. 4. 2021 s tím, že pokud dlužnou částku ve výši 439 754 Kč neuhradí, dojde k soudnímu vymáhání dluhu. Z rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 4. 4. 2021 vzal soud za prokázáno, že žalobkyně sdělovala žalovanému, že vzhledem k tomu, že nebyla uhrazena pohledávka na úvěrovém účtu č. [bankovní účet], došlo na základě upomínky ze dne 3. 4. 2021 k zesplatnění celé zbývající částky úvěru, kdy úvěr je od 3. 4. 2021 splatný, úvěrová pohledávka od 4. 4. 2021 je úročena souběžně sazbou řádného úroku i sazbou úroku z prodlení a ke dni 3. 4. 2021 je celkový dluh 443 563 Kč. Z výzvy k zaplacení ze dne 17. 9. 2021 vzal soud za prokázáno, že žalobkyně vyzývá žalovaného k úhradě dlužné pohledávky z titulu smlouvy o úvěru [číslo]. Z dodejky vzal soud za prokázáno, že žalobkyně odesílala žalovanému dne 20. 9. 2021 korespondenci, kdy zásilka byla dne 23. 9. 2021 uložena a následně vrácena z důvodu - adresát neznámý. Ze záznamu splátek úvěru vzal soud za prokázáno, že celkem bylo vyčerpáno na úvěr 449 222 Kč a uhrazeno 89 615,14 Kč. Poplatky byly vyúčtovány ve výši 1 800 Kč. Z výpisu z účtu žalovaného za období měsíců leden 2019 až červenec 2019 vzal soud za prokázáno, že na účet žalovaného je poukazována mzda, která je v průměru ve výši 16 467 Kč. Na základě provedeného dokazování činí soud závěr o tomto skutkovém stavu: Dne 8. 7. 2019 uzavřela žalobkyně s žalovaným smlouvu o úvěru č. [bankovní účet], na základě které byly žalovanému poskytnuty finanční prostředky v celkové výši 449 222 Kč Tyto finanční prostředky byly poskytnuty za účelem konsolidace úvěrů a půjček, a to z titulu úvěrového účtu č. [bankovní účet], kdy částka určená ke splacení činila 299 222 Kč, a zbylé prostředky byly určeny k použití dle uvážení žalovaného. Úvěr je vedený na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] a žalovaný se zavázal tento úvěr splácet splátkami ve výši 6 524 Kč splatnými vždy k 20. dni kalendářního měsíce počínaje 20. 8. 2019. Účastníci si sjednali úrokovou sazbu ve výši 10,50 % ročně. Úvěr byl čerpán dne 8. 7. 2019 ve výši 296 259 Kč, kdy tato částka byla čerpána na účet č. [bankovní účet] a dále ve výši 152 963 Kč na účet žalovaného č. [bankovní účet]. Žalovaný uhradil celkem na úvěr 89 615,14 Kč. Žalobkyně zasílala žalovanému výzvy k plnění s upozorněním na možnost zesplatnění dlužné částky a výzvou ze dne 4. 4. 2021 došlo k zesplatnění celkového dluhu, který ke dni 3. 4. 2021 byl vyčíslen na částku 443 563 Kč. Výzvou ze dne 17. 9. 2021 byl žalovaný vyzýván k úhradě neuhrazené pohledávky ve výši 474 034,76 Kč, přičemž výzva byla žalovanému odesílána dne 20. 9. 2021 a následně byla zásilka dne 23. 9. 2021 uložena a vrácena zpět odesílateli. Průměrný výdělek žalovaného zasílaný na účet vedený u [obec] spořitelny č. [bankovní účet] v období od ledna 2019 do července 2019 činil 16 467 Kč. Mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena dne 8. 7. 2019 smlouva o úvěru ve smyslu ustanovení § 2395 zákona č. 89/2012 Sb. Soud zároveň na danou věc aplikuje i zákon [číslo] Sb., o spotřebitelském úvěru. Podle ustanovení § 86 odst. 1 a 2 zákona č. 257/2016 Sb. (o spotřebitelském úvěru) poskytovatel při uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Podle ustanovení § 87 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Podle ustanovení § 87 odst. 1 věta třetí zákona