106 C 214/2023-75 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

Žalobou, jež byla soudu doručena dne 18. 1. 2023, se žalobkyně domáhala vůči žalovanému zaplacení částky 11 788,51 Kč s příslušenstvím. Žaloba byla odůvodněna tím, že žalovaný uzavřel dne 17. 8. 2018 se žalobkyní společností [právnická osoba], Smlouvu o revolvingovém úvěru [číslo] přičemž před uzavřením smlouvy žalobkyně s odbornou péčí posoudila schopnost žalovaného splácet úvěr. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut úvěr až do výše 10 000 Kč s tím, že úvěr mohl žalovaný čerpat opakovaně vždy až do vyčerpání uvedeného úvěrového limitu. K prvotnímu čerpání úvěru žalovaným došlo bezhotovostně dne 17. 8. 2018. Žalovaný mohl čerpat úvěr opakovaně do splacené části úvěru. Dále se smluvní strany dohodly o navýšení úvěrového limitu, který byl navýšen na 22 000 Kč dle Dodatku ke smlouvě o revolvingovém úvěru vedeném na úvěrovém účtu [číslo] ze dne 13. 12. 2018. Žalovaný se zavázal splatit úvěr s úrokem ve výši 16,90 % ročně. Žalovaný se zavázal úvěr splatit v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 500 Kč vždy k 16. dni každého měsíce počínaje měsícem bezprostředně následujícím po měsíci, ve kterém bude uzavřena tato smlouva, tedy od 16. 9. 2018. S ohledem na navýšení úvěru na 22 000 Kč dle dodatku byla výše pravidelné měsíční splátky navýšena na 1 100 Kč. Žalovaný byl ze strany žalobce opakovaně upomínán a vyzýván k úhradě, své závazky neplnil řádně a včas. Žalobkyně dopisem ze dne 21. 3. 2022 informovala žalovaného o svém právu požadovat okamžité splacení všech závazků. Žalovaný do stanoveného dne ve výzvě, tedy do 22. 4. 2022, dlužné splátky neuhradil, úvěr byl prostřednictvím dopisu zesplatněn ke dni 22. 4. 2022. V důsledku zesplatnění úvěru vznikla pohledávka ve výši 12 472,84 Kč. Žalovaný po dni zesplatnění úvěru ničeho neuhradil. Žalobkyně za žalovaným ke dni podání žaloby eviduje a nárokuje pohledávku sestávající z jistiny ve výši 9 988,51 Kč a příslušenství. Podáním doručeným soudu dne 11. 8. 2023 žalobkyně dále doplnila, že posoudila schopnost žalovaného splácet úvěr, když v souladu se Žádostí o poskytnutí úvěrového produktu ze dne 17. 8. 2018, kterou žalovaný žalobci před uzavřením smlouvy předložil, žalovaný potvrdil, že byl v dané době v pracovním poměru od ledna 2017 až do data podání žádost. Dále žalovaný výslovně prohlásil, že s ním není vedeno jednání o skončení pracovního poměru, jakož i ze mzdy, kterou od tohoto zaměstnavatele pobírá, nejsou vedeny srážky ze mzdy. Průměrný čistý měsíční příjem od tohoto zaměstnavatele uvedl žalovaný ve výši 20 000 Kč. Dále banka při posuzování schopnosti žalovaného splácet úvěr vycházela z vyplněné žádosti 17. 8. 2018. Dále žalobkyně provedla kontrolu informací přes systém CBCB. V době uzavření smlouvy byl žalovaný zatížen čtyřmi dalšími úvěrovými produkty, a to konkrétně spotřebním úvěrem uzavřeným mezi žalobkyní a žalovaným se splátkou 4 056 Kč, dále měl u žalobkyně veden revolvingový úvěr s limitem 10 000 Kč a orientační splátkou 500 Kč, dále měl s žalobkyní uzavřenou Smlouvu o kontokorentním úvěru s limitem 10 000 Kč a orientační splátkou 833 Kč. Dále byl žalovanému veden osobní úvěr mimo žalobkyni se splátkou 2 379 Kč. Žalovaný v době uzavření smlouvy byl bez jakéhokoliv řádně nespláceného závazku. Dále žalobkyně vycházela z existenčních výdajům žalovaného, jenž byly stanoveny dle ekonomického modelu na 8 054 Kč a dále z pravidelných výdajů, které tvořily pravidelné splátky u žalobkyně (včetně předpokládané nové splátky úvěru) v celkové výši 8 368 Kč měsíčně. Dále žalobkyně doplnila, že na základě smlouvy bylo umožněno žalovanému čerpání až do výše 10 000 Kč, následně se strany dohodly na navýšení úvěrového limitu na 22 000 Kč. Jistina úvěru je tvořena celkovým čerpáním ve výši 46 084,40 Kč, kdy jednotlivé čerpání jsou zaznamenána v transakční historii. K prvnímu čerpání došlo dne 17. 8. 2018. Souhrn všech čerpání v celkové výši 46 084,40 Kč byl ponížen splátkami úvěru v celkové výši 36 095,89 Kč. Úrok nebyl připisován k jistině úvěru, byl splácen samostatně splátkami, celkem bylo na úrok žalovaným zaplaceno 5 615,67 Kč a dále na úrok z prodlení žalovaný celkem uhradil 23.26 Kč. Žalovanému bylo naúčtováno celkem 4 300 Kč na poplatcích, které nepřirůstaly k jistině úvěru, ale byly hrazeny samostatnými splátkami v souhrnné výši 2 500 Kč. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. K jednání, jenž se ve věci konalo dne 14. 9. 2023, se žalovaný nedostavil, svou neúčast neomluvil, ačkoliv byl řádně a včas předvoláni. Žalobkyně u jednání setrvala na podané žalobě v plném rozsahu. Soud provedl dokazování a vzal za prokázáno ze Všeobecných obchodních podmínek, že tyto se týkají úvěrového produktu žalobkyně a jsou účinné od 13. 1. 2018. Z Ceníku žalobkyně vzal soud za prokázáno, že tento současně se Sazebníkem žalobkyně nabývá účinnosti od 1. 12. 2016 a stanoví cenu za poskytnuté služby. Z [právnická osoba], pro bankovní obchody vzal soud za prokázáno, že tento je účinný od 27. 1. 2018 a stanoví ceny za poskytované služby. Ze Smlouvy o revolvingovém úvěru vzal soud za prokázáno, že smlouva byla uzavřena mezi žalobkyní a žalovaným dne 17. 8. 2018. Žalovaný je ve smlouvě označen jménem, příjmením, rodným číslem a trvalým bydlištěm. Smluvní strany se dohodly, že věřitel – žalobkyně poskytuje žalovanému úvěr do celkové výše úvěrového limitu 10 000 Kč s možností opakovaného čerpání splacené části úvěru až do výši tohoto limitu. Dále se účastníci dohodli na úrokové sazbě ve výši 16,90 Kč. Úvěr je poskytován jako spotřebitelský, nezajištěný, s pravidelnými splátkami a s možností opakovaného čerpání splacené části úvěru. Strany se dohodly, že úvěr je veden na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] Smluvní strany se dohodly, že úvěr bude splácen pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 5 % ze sjednané výše úvěrového limitu, tj. 500 Kč vždy v 16. den každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem bezprostředně následujícím po měsíci, ve které bude uzavřena smlouva. Součástí smlouvy jsou i další smluvní ujednání, práva a povinnosti účastníků smlouvy. Účastníci smlouvu datovali a žalovaný ji opatřil podpisem. Z Dodatku ke smlouvě o revolvingovém úvěru vedeném na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] vzal soud za prokázáno, že dodatek byl uzavřen dne 13. 12. 2018. Tímto dodatkem se mění podmínky Smlouvy o revolvingovém úvěru uzavřené mezi žalobkyní a žalovaným, kdy strany se dohodly, že výše úvěrového limitu revolvingového úvěru je nově 22 000 Kč. Současně se dohodly na změně výše pravidelné povinné měsíční splátky sjednané ve výši 5 % ze sjednané výše úvěrového limitu, kdy nově splátka bude činit 1 100 Kč. Dodatek byl podepsán žalovaným a za žalobkyni elektronickým podpisem. Z Výpisu z úvěrového účtu č. [bankovní účet] za období od 17. 8. 2018 do 31. 8. 2018 vzal soud za prokázáno, že úvěr byl čerpán dne 17. 8. 2018 ve výši 8 000 Kč a dne 18. 8. 2018 ve výši 2 000 Kč. Z podkladů pro soudní jednání k úvěru [číslo] vzal soud za prokázáno, že celkem bylo na úvěr vyčerpáno 46 084,40 Kč, uhrazeno bylo 36 095,89 Kč. Na úrok bylo uhrazeno 5 615,67 Kč, na úrok z prodlení bylo zaplaceno 23,26 Kč a na poplatky bylo zaplaceno 2 500 Kč. Z Poslední výzvy k úhradě dlužné částky a výpovědi smlouvy ze dne 21. 3. 2022 vzal soud za prokázáno, že žalobkyně k úvěrovému účtu č. [bankovní účet] sděluje žalovanému, že na úvěrovém účtu je ke dni 21. 3. 2022 dluh po splatnosti. Žalovaný je vyzýván k úhradě dluhu nejpozději do 22. 4. 2022, s poučením o možnosti požadovat okamžité splacení celého úvěru. Z Výzvy k úhradě dluhu právního zástupce žalobkyně ze dne 14. 12. 2022 vzal soud za prokázáno, že žalovaný je vyzýván ve věci neuhrazené pohledávky ze smlouvy [číslo] kdy ke dni 14. 12. 2022 je evidována pohledávka v celkové výši 14 016,16 Kč. Žalovaný je vyzýván k úhradě dluhu nejpozději do 7 dnů od doručení výzvy. Z Podacího archu ze dne 14. 12. 2022 vzal soud za prokázáno, že v uvedený den právní zástupce žalobkyně žalovanému odesílal korespondenci. Z Posouzení úvěruschopnosti klienta vzal soud za prokázáno, že klient v žádosti uvedl příjem ve výši 18 407 Kč a banka pomocí interního napojení a informací s CBCB ověřila předchozí splátkovou morálku klienta, kdy byly zjištěny čtyři úvěrové produkty, a to produkt u žalobkyně se splátkou 4 056 Kč, dále úvěrový produkt s úvěrovým limitem 10 000 Kč se splátkou 833 Kč, úvěrový produkt s úvěrovým limitem 10 000 Kč – revolvingový úvěr a splátkou 500 Kč a mimo žalobkyni osobní úvěr se splátkou 2 379 Kč. Z Žádosti o poskytnutí úvěrového produktu ze dne 17. 8. 2018 vzal soud za prokázáno, že žalovaný sděluje žalobkyni své osobní údaje, jeho totožnost je ověřena dle OP. Dále uvádí, že je zaměstnán jako zaměstnanec u zaměstnavatele [jméno] [příjmení], pracovní poměr nemá na dobu určitou, průměrný měsíční příjem je 20 000 Kč. Žadatel bydlí u rodičů, počet členů domácnosti jsou čtyři, z toho osoby bez příjmů dvě. Klient žádá o produkt Peníze na klik, výše úvěrového limitu 10 000 Kč s měsíční splátkou 500 Kč Tyto údaje žalovaný stvrdil v žádosti svým podpisem. Na základě provedeného dokazování činí soud záv