117 C 241/2023-81 — Okresní soud v Karviné, pobočka Havířov

1. Žalobkyně se žalobou doručenou zdejšímu soudu dne [datum] domáhala po žalovaném zaplacení částky 298 923,82 Kč s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že dne [datum] uzavřela s žalovaným smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet [číslo] na jejímž základě byl žalovanému poskytnut dne [datum] úvěr ve výši 300 000 Kč, úvěr byl poskytnut částečně na konsolidaci smlouvě specifikovaných dřívějších závazků žalovaného a ve zbývající části převodem na běžný účet žalovaného. Žalovaný se zavázal vrátit poskytnutý úvěr spolu s úrokem sjednaným ve výši 14,9 % ročně a spolu s poplatky dle sazebníku žalobkyně formou 120 anuitních měsíčních splátek ve výši 5 299,69 Kč, počínaje dnem [datum]. Před uzavřením smlouvy žalobkyně řádně zkoumala schopnost žalovaného poskytnutý úvěr splácet a došla k závěru, že žádosti žalovaného o poskytnutí úvěru lze vyhovět. Žalovaný však svůj dluh nesplácel řádně a včas, žalobkyně tedy využila svého práva dle čl. 13 a 14 produktových podmínek, jež jsou nedílnou součástí smlouvy, a dopisem ze dne [datum] prohlásila k tomuto dni úvěr za okamžitě splatný v celé výši. Celková dlužná částka tedy ke dni zesplatnění úvěru činila 298 923,82 Kč a skládala se z dlužné jistiny úvěru ve výši 295 033,82 Kč a dlužných smluvních poplatků ve výši 3 890 Kč. Žalobkyně dále požaduje po žalovaném úhradu úroku kapitalizovaného ke dni zesplatnění úvěru, tj. za dobu od [datum] do [datum], ve výši 18 690,89 Kč, úroku z prodlení kapitalizovaného z dlužných splátek a zbývající části jistoty úvěru po zesplatnění za dobu od [datum] do [datum] ve výši 18 038,60 Kč a dále v zákonné výši 15 % ročně z částky 313 724,71 Kč (dlužná jistota+dlužné poplatky+dlužný úrok) za dobu od [datum] do zaplacení. Žalovaný na svůj dluh neuhradil ničeho, nereagoval ani na předžalobní výzvu k plnění. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. K jednání, které bylo ve věci nařízeno na den [datum], se nedostavil, svou neúčast neomluvil. Soud proto ve věci jednal a rozhodl v nepřítomnosti žalovaného (§ 101 odst. 3 o. s. ř.). 3. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: žalobkyně a žalovaný uzavřeli dne [datum] smlouvu o úvěru, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 300 000 Kč, který se žalovaný zavázal splatit spolu s úrokem ve výši 14,9 % ročně ve 120 anuitních měsíčních splátkách po 5 299,69 Kč zahrnujících i pojištění schopnosti úvěr splácet (ve výši 478 Kč měsíčně) s tím, že poslední anuitní splátka bude při řádném splácení činit 12 815,42 Kč. Splátky byly splatné k 20. dni v měsíci, počínaje dnem [datum], celková částka, kterou měl žalovaný uhradit, činila 587 913,53 Kč. Úvěr měl být veden na úvěrovém účtu č. [bankovní účet]. Úvěr měl být poskytnut částečně na konsolidaci dřívějších závazků žalovaného u žalobkyně, a to na úhradu dluhu evidovaném na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] ve výši 138 195,46 Kč, na úhradu dluhu evidovaném na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] ve výši 45 331,55 Kč a na úhradu dluhu evidovaném na úvěrovém účtu č. [bankovní účet] ve výši 3 793,95 Kč. Zbývající část úvěru ve výši 112 679,04 Kč měla být převedena na běžný účast žalovaného č. [bankovní účet]. V případě prodlení žalovaného se splněním jakékoli pohledávky vůči němu byla žalobkyně oprávněna prohlásit svým rozhodnutím jakékoli dluhy žalovaného za ihned splatné a požádat žalovaného o jejich předčasné splacení (prokázáno Smlouvou o úvěru s pojištěním schopnosti splácet Konsolidace Půjček ze dne [datum]). Dle čl. 31 a 32 všeobecných produktových podmínek byla žalobkyně oprávněna prohlásit svým rozhodnutím kteroukoli pohledávku banky za klientem za ihned splatnou a požádat klienta o její splacení, ocitne-li se klient se s plněním jakékoli pohledávky banky v prodlení (prokázáno Všeobecnými produktovými podmínkami žalobkyně účinnými od [datum]). Úvěr ve výši 300 000 Kč byl žalovanému žalobkyní poskytnut dne [datum] (prokázáno výpisem číslo 2021 z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet] a výpisu č. 2021 z běžného účtu žalovaného č. [bankovní účet]). V rámci posouzení úvěruschopnosti žalovaného žalobkyně sdělila, že kontrolovala veškeré dostupné informace v interních a externích databázích, zejména bankovní a nebankovní registr klientských informací, insolvenční rejstřík, databáze MVČR, atd. a vycházela z příjmu deklarovaného žalovaným v žádosti o úvěr ve výši 21 757 Kč, který byl ověřen výpisem z běžného účtu žalovaného, na kterém byl po dobu od května do září 2021 evidován záporný zůstatek. Výsledek lustrace žalované v registrech nebyl soudu předložen. Pracovní poměr měl žalovaný uzavřen na dobu neurčitou. Celkový příjem domácnosti žalovaného měl činil 40 000 Kč. Výpočet disponibilní částky byl proveden tak, že od příjmu žalovaného byly odečteny splátkové výdaje, nesplátkové výdaje (např. podíl na výdajích na bydlení), náklady na vyživované osoby a ostatní deklarované výdaje, přičemž bylo počítáno s částkou životního minima klienta. Ze svých interních zdrojů žalobkyně zjistila, že žalovaný měl v době podání žádosti o úvěr u žalobkyně tři závazky v úhrnu splátek 3 725,69 Kč (tyto byly poskytnutým úvěrem konsolidovány) a z externích zdrojů bylo zjištěno, že žalovaný měl v době podání žádosti o úvěr další závazek, který hradil ve splátkách po 77,29 Kč měsíčně. Po individuálním hodnocení žalovaného žalobkyně žádosti žalovaného vyhověla a úvěr schválila (prokázáno vyjádřením žalobkyně k procesu posouzení úvěruschopnosti ze dne [datum], žádostí o úvěr ze dne [datum] a výpisem z běžného účtu žalovaného číslo 2021, 2021, 2021, 2021 a 2021). Žalovaný uhradil žalobkyni částku v celkové výši 30 044,18 Kč (prokázáno výpisem z úvěrového účtu žalovaného č. [bankovní účet] za období od září 2021 do ledna 2023). Dne [datum] žalobkyně oznámila žalovanému, že úvěr byl prohlášen za splatný ke dni [datum] a vyzvala žalovaného k úhradě částky 318 180,31 Kč nejpozději do [datum]. Toto oznámení bylo žalovanému odesláno dne [datum] (prokázáno Oznámením o prohlášení úvěru za splatný ze dne [datum] a podacím poštovním archem ze dne [datum]). Dne [datum] vyzvala žalobkyně prostřednictvím svého zástupce žalovaného k úhradě dlužné částky z předmětné úvěrové smlouvy v celkové výši 335 782,24 Kč nejpozději do 15 dnů ode dne odeslání této výzvy, výzva byla zaslána žalovanému na adresu uvedenou v úvěrové smlouvě dne [datum] (prokázáno výzvou k úhradě dluhu ze dne [datum] a podacím archem ze dne [datum]). Z dalších listinných důkazů soud nic podstatného ve věci nezjistil. 4. Soud má za prokázáno, že mezi žalobkyní a žalovaným byla dne [datum] uzavřena smlouva o úvěru dle ust. § 2395 občanského zákoníku ve znění od 1. 1. 2014 (dále jen „občanský zákoník“), na jejímž základě žalobkyně poskytla žalovanému peněžní prostředky ve výši 300 000 Kč, a to částečně na úhradu dřívějších závazků žalovaného u žalobkyně a ve zbývající části převodem na jeho běžný účet a žalovaný se poskytnutý úvěr zavázal spolu s úrokem, sjednaným pojištěním a sjednanými poplatky splatit žalobkyni ve sjednaných 120 měsíčních anuitních splátkách. Po právní stránce soud současně aplikoval ust. § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“), podle něhož je poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru povinen posoudit úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. V tomto řízení žalobkyně neprokázala, že řádně zkoumala úvěruschopnost žalovaného, pouze deklarovala, že posoudila schopnost žalovaného poskytnutý úvěr splácet podle příjmu žalovaného ve výši 21 757 Kč, interní informace o dalších závazcích žalovaného ve splátkách ve výši 3 725,69 Kč měsíčně a informace o splátkách dluhu mimo žalobkyni ve výši 77,29 Kč, přičemž u dalších výdajů žalovaného vycházela z částky životního minima. Skutečné výdaje žalovaného nebyly žalobkyní zkoumány ani ověřeny, ačkoli o špatné ekonomické situaci žalovaného svědčila již skutečnost, že na svém bankovním účtu byl žalovaný dlouhodobě v