9 C 30/2022-78 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se dne [datum] obrátila ke zdejšímu soudu s žalobou, v rámci které uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 133 348 Kč s příslušenstvím. Svůj návrh odůvodnila tak, že s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které žalovanému zavázala poskytnout bezúčelový spotřebitelský úvěr ve výši 100 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnuté finanční prostředky spolu s efektivní úrokovou sazbou ve výši 64,85 % ročně splácet v 36 měsíčních splátkách ve výši 6 360 Kč. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů (např. doklady o příjmech a prohlášení žalovaného). Z těchto údajů žalobkyně zjistila, že žalovaný měl v době žádosti o poskytnutí úvěru dostatek volných zdrojů ke splácení. Žalobkyně dále ověřila úvěrovou historii žalovaného v databázích [příjmení] a v nebankovním registru klientských informací. Žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník jednající s žalovaným doporučil úvěr ke schválení. Pokud jde o výdaje žalovaného, žalobkyně vycházela z částky 3 860 Kč odpovídající částce životního minima stanoveného v době uzavření smlouvy, a vycházela z informací sdělených žalovaným, a to konkrétně, že jeho pravidelné měsíční výdaje jsou náklady na bydlení ve výši 2 603 Kč s tím, že forma bydlení byla v příslušném formuláři uvedena jako„ u rodičů“. Dále žalovaný v rámci zkoumání úvěruschopnosti uvedl, že nemá žádné další výdaje, jakožto ani žádné externí závazky vůči jiným poskytovatelům úvěrů/zápůjček. Pokud jde o příjmy, žalobkyně vycházela z příjmu žalovaného ze zaměstnání ve výši 19 333 Kč Smlouva byla uzavřena prostřednictvím emailové komunikace, kdy žalovaný tuto podepsal svým jménem, příjmením a následným doplněním jedinečného kódu, který mu byl za tímto účelem ze strany žalobkyně předem poskytnut. Oznámení o schválení úvěru pak bylo žalovanému zasláno na emailovou adresu, kterou pro tyto účely sám ve smlouvě uvedl. Žalovaný řádně neplnil své závazky ze smlouvy, na svůj dluh do data podání žaloby ničeho neuhradil. Před zesplatněním vznikl žalobkyni nárok na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 200 Kč (splátka, ohledně níž je žalovaný v prodlení o délce 15 dnů). Žalobkyně v souladu s bodem 6.1. smlouvy před zesplatněním úvěru účtovala žalovanému v důsledku jeho prodlení smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů, s tím, že žalobkyně zde požaduje zaplacení smluvní pokuty ve výši 998 Kč za prodlení žalovaného s úhradou první a druhé splátky (2 x 499 Kč). Žalobkyni dále vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6. 2. smlouvy v celkové výši 400 Kč, tedy 200 Kč za každou ze dvou splátek, ohledně kterých se žalovaný dostal do prodlení o délce 15 dnů. V důsledku prodlení žalovaného, které bylo delší jak 65 dnů, došlo také automaticky k zesplatnění celého úvěru a to ke dni [datum]. Zesplatněním se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, staly součástí nové jistiny úvěru ve výši 116 052,75 Kč, kterou byl žalovaný povinen uhradit nejpozději v den zesplatnění. Po zesplatnění tato nová jistina úvěru odpovídala původní jistině úvěru ve výši 100 000 Kč a úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši 16 052,75 Kč. Dle bodu 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplat novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou, v tomto případě ode dne [datum] do zaplacení. Pokud jde o sjednaný úrok, v bodě 2.2. smlouvy bylo sjednáno, že tento běží od data poskytnutí úvěru až do skutečného vrácení jistiny, tedy běží i po zesplatnění úvěru a přirůstá i nadále k původní nesplacené nové jistině úvěru až do doby její úplné úhrady. Žalobou se tak žalobkyně domáhá úhrady částky odpovídající nové jistině úvěru v celkové výši 116 052,75 Kč, smluvní pokuty dle bodu 6.1. smlouvy ve výši 998 Kč, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2. smlouvy ve výši 400 Kč, smluvní pokuty dle bodu 6.5. smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru celkem vyčíslenou k datu podání žaloby na částku 15 898,85 Kč a úroku za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši 100 000 Kč ode dne [datum] do zaplacení a to v nominální roční úrokové sazbě 64,85% p.a. a dále za dobu od 91. dne prodlení žalovaného (tedy od [datum]) požaduje úrok v zápůjční úrokové sazbě ve výši repo sazby stanovené ČNB pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, tedy v nominální úrokové sazbě 8,50% p.a. Žalovaný byl k úhradě svého duhu naposledy vyzván dopisem ze dne [datum], avšak ani poté ničeho neuhradil. 2. Žalovaný se k žalobě nikterak nevyjádřil. 3. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním, které má za skutečnosti prokázané a rozhodující pro posouzení věci, odpovídající i skutkovému závěru: Žalovaný a žalobkyně, prostřednictvím zprostředkovatele [jméno] [příjmení], uzavřeli dne [datum] návrh na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva o úvěru“), na jejímž základě poskytla žalobkyně žalovanému, dne [datum] na účet uvedený ve smlouvě, bezúčelový úvěr ve výši 100 000 Kč, který se žalovaný zavázal splatit dle sjednaného splátkového kalendáře v 36 měsíčních splátkách po 6 360 Kč splatných vždy nejpozději 20. dne každého kalendářního měsíce, počínaje měsícem září 2021. Celková částka, kterou měl žalovaný zaplatit, činila dle smlouvy o úvěru 228 960 Kč, úroková sazba činila 64,85 % p. a. a RPSN na úvěr činilo 85,39 %. Ve smlouvě pak bylo stanoveno, že úrok běží i po zesplatnění úvěru, kdy i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru, a to až do doby její úplné úhrady s tím, že žalobkyně byla oprávněna na úrocích, které přirostou po zesplatnění, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou měl žalovaný zaplatit, tj. maximálně 274 752 Kč. Pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 30 dnů si žalobkyně a žalovaný sjednali smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, ohledně níž se dostane žalovaný do prodlení s tím, že tato smluvní pokuta je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k jejímu zaplacení a dále bylo sjednáno, že souhrn veškerých smluvních pokut, které je žalobkyně oprávněna takto požadovat, činí maximálně 2 999 Kč za každý kalendářní rok. Dle smlouvy o úvěru měla žalobkyně dále právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného s úhradou každé splátky o délce 15 dnů, s tím, že tato náhrada nákladů je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoliv splátky nebo její části o délce 65 dnů si pak žalobkyně a žalovaný sjednali, že automaticky dojde k zesplatnění úvěru, kdy se ke dni zesplatnění stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů a kdy ke dni zesplatnění se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru splatné nejpozději ke dni zesplatnění, tj. [datum]. Žalobkyně pak měla, dle smlouvy o úvěru, rovněž právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Návrh na uzavření smlouvy byl žalobkyní akceptován dne [datum]. Oznámení o schválení úvěru včetně splátkového kalendáře bylo žalovanému doručeno dne [datum] /viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru a č. l. 10-12 spisu, oznámení o schválení úvěru, včetně základních parametr úvěru na č. l. 8 spisu, splátkový kalendář na č. l. 9 spisu, předsmluvní formulář na č. l. 23-25 spisu, dodatek [číslo] k návrhu smlouvy o úvěru na č. l. 27-28 spisu, informace o podpisu na dálku na č. l. 26 spisu, doklad o vyplacení úvěru na č. l. 33 spisu, úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu na č. l. 29 spisu/. Žalovaný byl před poskytnutím úvěru dne [datum] kontrolován v registru [příjmení] a nebyl zjištěn žádný záznam /viz výpis záznamů z registru [příjmení] na č. l. 31 spisu/. Žalovaný při uzavírání smlouvy, v rámci zkoumání jeho schopnosti spotřebitelský úvěr splácet, uvedl, že jeho čistý měsíční příjem ze zaměstnání je 19 333 Kč, pravidelné výdaje se rovnají výdajů