16 C 325/2022-76 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se žalobou domáhala zaplacení částky ve výši 75 879 Kč s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 75 879 Kč od [datum] do zaplacení, částky ve výši 12 539,04 Kč s úrokem ve výši 64,59 % ročně z částky 62 468,68 Kč od [datum] do [datum] ve výši 2 586,48 Kč, s úrokem ve výši 11,75 % ročně z částky 62 468,68 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 219 225 Kč. Svůj nárok odůvodnila tím, že žalobkyně s žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které byl žalované dne [datum] poskytnut úvěr ve výši 65 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr a úrok ve výši nominální úrokové sazby 64,59 % ročně splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši 4 337 Kč. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů, zejména z dokladů o příjmech, výpisech z bankovního účtu a prohlášení žalované. Z těchto údajů bylo zjištěno, že žalovaná měla dostatek volných zdrojů ke splácení úvěru. Žalobkyně rovněž ověřila úvěrovou historii žalované v databázích [příjmení] a v nebankovním registru klientských informací. Žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník jednající s žalovanou doporučil úvěr ke schválení. Žalovaná řádně neplnila své závazky ze smlouvy, na svůj dluh do data zesplatnění celého úvěru uhradila pouze splátky v částkách 4 337 Kč dne [datum], 7 Kč dne [datum], 4330 Kč dne [datum], 14 Kč dne [datum], 4 323 Kč dne [datum], 21 Kč dne [datum], 4 344 Kč dne [datum], 8 646 Kč dne [datum], 3 354 Kč dne [datum] a 983 Kč dne [datum] (celkem tedy 30 359 Kč). Před zesplatněním úvěru vznikl žalobkyni nárok na úhradu smluvních pokut ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou byla žalovaná v prodlení o délce 30 dnů, tj. v celkové výši 1 996 Kč za čtyři splátky. Žalobkyni dále vzniklo právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované (za každou splátku, s níž je žalovaná v prodlení, ve výši 200 Kč), tj. v celkové výši 1 400 Kč. V důsledku prodlení došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, čímž se součástí jistiny stala celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru. [ulice] jistina tak odpovídala částce 72 483,13 Kč. [příjmení] jistinu byla žalovaná povinna uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru, tj. dne [datum]. Jelikož žalovaná novou jistinu v den zesplatnění neuhradila, měla žalobkyně dále nárok na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny od [datum] do zaplacení, když žalobou je požadována smluvní pokuta ke dni vyhotovení této žaloby ve výši 12 539,04 Kč. Žalovaná byla před podáním žaloby vyzvána k úhradě dluhu, ničeho však neuhradila. 2. Žalovaná se k podané žalobě vyjádřila tak, že si úvěr skutečně brala, měla jich více a myslela si, že je má zaplacené. Až poté zjistila, že zaplacené nejsou. 3. Na základě provedených listinných důkazů založených žalobkyní do spisu a shodných tvrzení účastníků dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním: Žalovaná a žalobkyně, prostřednictvím zprostředkovatele pana [jméno] [příjmení], podepsaly dne [datum] Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/ Smlouva o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva o úvěru“), na jejímž základě poskytla žalobkyně žalované dne [datum] na účet uvedený ve smlouvě, bezúčelový úvěr ve výši 65 000 Kč, který se žalovaná zavázala splatit dle sjednaného splátkového kalendáře ve 48 měsíčních splátkách ve výši 4 337 Kč splatných vždy nejpozději 17. dne každého kalendářního měsíce, počínaje dnem kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen, tj. dnem [datum]. Celková částka, kterou měla žalovaná zaplatit, činila dle části A) smlouvy o úvěru 182 688 Kč, se zápůjční úrokovou sazbou, vyjádřenou jako nominální úrokovou míru 64,59 % ročně. Bod 2.. části B) smlouvy o úvěru stanovil, že úrok běží i po zesplatnění úvěru, kdy i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru, a to až do doby její úplné úhrady s tím, že žalobkyně byla oprávněna na úrocích, které přirostou po zesplatnění, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou měla žalovaná zaplatit, tj. maximálně 219 225,60 Kč. Návrh na uzavření smlouvy byl žalobkyní akceptován dne [datum], přičemž dne [datum] byla žalované na její bankovní účet zaslána částka 65 000 Kč. Oznámení o schválení úvěru ze dne [datum] včetně splátkového kalendáře bylo žalované doručeno dne [datum] /viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru na č. l. 14 - 16 spisu, prohlášení klienta/informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru na č. l. 18 - 19 spisu, oznámení o schválení úvěru včetně splátkového kalendáře ke smlouvě o úvěru na č. l. 8 - 9 vč. dodejky na č. l. 43 spisu, doklad o vyplacení úvěru na č. l. 29 spisu, předsmluvní formulář na č. l. 32 - 34 spisu, úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu na č. l. 23 spisu/. Žalovaná byla před poskytnutím úvěru kontrolována v registru [příjmení], dle kterého neměla žádné dlužné splátky /viz výpis záznamů z registru [příjmení] na č. l. 26 spisu/. Žalovaná dne [datum] podepsala dále Dodatek [číslo] k návrhu smlouvy o úvěru / Smlouvě o úvěru [číslo] na základě kterého si účastníci dohodli, že Smlouva o úvěru [číslo] bude podepsána prostřednictvím prostředků komunikace na dálku. Žalovaná při sjednávání smlouvy o úvěru předložila kopii svého občanského průkazu /viz Dodatek [číslo] na č. l. 21 - 22 spisu, kopie občanského průkazu na č. l. 58 - 59 spisu/. Žalovaná se dále účastnila pojištění schopnosti splácet úvěr na základě podpisu Přílohy [číslo] k Návrhu Smlouvy o úvěr, kdy měsíční úhrada za toto pojištění činila 531 Kč měsíčně a tato částka tvořila součást všech splátek dle smlouvy o úvěru / Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr /viz příloha [číslo] na č. l. 24 spisu, informace o pojištění na č. l. 10 - 13 spisu, přihláška do pojištění na č. l. 27 - 28 spisu/. Žalovaná dne [datum] podepsala hodnocení klienta, v němž je elektronicky vyplněno, že má příjmy ze zaměstnání, její měsíční příjem tak činí 20 000 Kč, její životní výdaje činí 3 860 Kč, výdaje s bydlením 2 609 Kč, nemá žádné výdaje s další osobou v domácnosti, nespoří, nesplácí žádné další půjčky či úvěry, nemá výdaje na dopravu. Její celkové výdaje tedy činí 7 638 Kč. Dále je v hodnocení klienta uvedeno, že je svobodná, forma bydlení uvedena vlastní /viz hodnocení klienta na č. l. 31 spisu/. Skóre žalované při sjednávání úvěru bylo stanoveno na 254 bodů odpovídající Kategorii I. (nízké body do interního Score Card, vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován) /viz výpis z nebankovního registru klientských informací na č. l. 25 spisu/. Žalovaná předložila žalobkyni před podpisem smlouvy výpisy z účtu, dle nichž v dubnu 2021 činila její čistá mzda 18 120 Kč, v květnu 2021 činila 19 381 Kč, v červnu činila 21 553 Kč a v červenci činila 19 852 Kč /viz výpisy z účtu na č. l. 30, 35, 36, 62 - 68 spisu/. Žalovaná dle sjednaného splátkového kalendáře uhradila postupně v nepravidelných splátkách částku v celkové výši 30 359 Kč /viz karta klienta na č. l. 37 spisu/. Žalované byla odeslána výzva k zaplacení dlužných splátek [číslo] [číslo] ze dne [datum], dále výzva k zaplacení dlužných splátek [číslo] [číslo] ze dne [datum], dále výzva k zaplacení dlužných splátek [číslo] [číslo] ze dne [datum] a dále výzva k zaplacení dlužných splátek [číslo] [číslo] [číslo] ze dne [datum]. Žalované bylo dále zasláno oznámení o zesplatnění úvěru ze dne [datum] a dne [datum] jí byla odeslána předžalobní výzva k úhradě dluhu /viz výzvy k zaplacení na č. l. 38 - 42 spisu, oznámení na č. l. 17 spisu, předžalobní výzva na č. l. 44 spisu, podací arch na č. l. 45 spisu/. 4. Z výslechu žalované soud zjistil, že v době v době uzavření smlouvy bydlela ve stejném bytě jako nyní, platí za něj náklady ve výši 6 500 Kč měsíčně. Jedná se o částku za nájemné a energie, splácela splátky úvěru ve výši 1 169 Kč, jednalo se o úvěr u žalobkyně ve výši 20 000 Kč Náklady na živobytí činily přibližně 5 000 Kč. V době uzavření smlouvy měla dále úvěr u [příjmení] [jméno] ve výši splátek 3 000 Kč měsíčně a u OKB Leasing, kterému splácela 1 500 Kč měsíčně. Smlouva byla uzavírána po telefonu a e-mailu, volal jí pán, chtěl, aby mu poslala výpisy z banky a potvrzení o příjmu, dále její jméno, příjmení a rodné číslo, pak jí přes smsku přišel kód, když jí úvěr schválili, poslali jí domů smlouvu. Příjem uvedený v hodnocení klienta odpovídá, její mzda je přibližně pořád stejná. Žádné výdaje nikomu neuváděla, nikdo je po ní nechtěl, nebo si to alespoň nepamatuje, nikdy by neuvedla nižší nájem, než ve skutečnosti měla. Listiny, které podepisovala, četla, ale neví zda k