18 C 309/2022-69 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se žalobou domáhala po žalovaném zaplacení částky ve výši 110 541 Kč spolu s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 110 541 Kč od [datum] do zaplacení, zaplacení částky ve výši 14 048,44 Kč, úroku ve výši 55,87 % ročně z částky 94 497,98 Kč od [datum] do [datum] ve výši 3 395,76 Kč, úroku ve výši 11,75 % ročně z částky 94 497,98 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 289 144 Kč. Svůj nárok odůvodnila tím, že žalobkyně s žalovaným uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 105 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 55,87 % ročně splácet ve 42 měsíčních splátkách ve výši 5 737 Kč. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného (pravdivost údajů žalovaný stvrdil svým podpisem), databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů, zejména z dokladů o příjmech, výpisu z bankovního účtu a prohlášení žalovaného. Z těchto údajů bylo zjištěno, že žalovaný měl dostatek volných zdrojů ke splácení úvěru. Žalobkyně rovněž ověřila úvěrovou historii žalovaného v databázích SOLUS a v nebankovním registru klientských informací NRKI. Žalovaný nebyl v době žádosti evidován v insolvenčním rejstříku, neměl u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalovaného nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník jednající s žalovaným doporučil úvěr ke schválení. Výdaje žalovaného byly zkoumány z informací poskytnutých samotným žalovaným. Žalobkyně uvedla, že nemá možnost, jak si výdaje žalovaného ověřit, tj. zda má další dluhy u jiných společností, ani jaké jsou výdaje na bydlení žalovaného, a musí tak vycházet z prohlášení žalovaného. Žalovaný řádně neplnil své závazky ze smlouvy, na svůj dluh do data zesplatnění celého úvěru uhradil celkem 57 633 Kč. Před zesplatněním vznikl žalobkyni nárok na úhradu smluvních pokut ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou byla žalovaný v prodlení o délce 30 dnů, tj. v celkové výši 1 497 Kč za tři splátky. Žalobkyni dále vzniklo právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného (za každou splátku, s níž je žalovaný v prodlení, ve výši 200 Kč), tj. v celkové výši 1 800 Kč Náklady představují jednotkové mzdové náklady zaměstnanců podílející se na předžalobním vymáhání ve výši 43,94 Kč, jednotkové provozní náklady interního call centra ve výši 6,99 Kč, jednotkové náklady provize externí vymáhací společnosti ve výši 93,42 Kč, jednotkové náklady (provize inkasní sítě) ve výši 59,84 Kč a ostatními provozní náklady collection department ve výši 1,64 Kč. V důsledku prodlení došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, čímž se součástí jistiny stala celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru. Nová jistina tak odpovídala částce 107 244,03 Kč. Novou jistinu byl žalovaný povinen uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru, tj. dne [datum]. Jelikož žalovaný novou jistinu v den zesplatnění neuhradil, měla žalobkyně dále nárok na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny od [datum] do zaplacení, když žalobou je požadována smluvní pokuta toliko ke dni vyhotovení žaloby, tj. k [datum], ve výši 14 048,44 Kč. Žalovaná částka ve výši 110 541 Kč je tvořena částkou 107 244,03 Kč včetně přirostlého úroku z prodlení. Žalovaný byl před podáním žaloby vyzván k úhradě dluhu, ničeho však neuhradil. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním: Žalovaný projevil vůli a sjednal s žalobkyní dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo]. Na jeho bankovní účet byla zaslána pod [variabilní symbol] částka ve výši 1 Kč. Tento variabilní symbol byl poté žalovaným použit jako kód stvrzující jeho vůli na jednotlivých dokumentech. Na základě smlouvy o úvěru poskytla žalobkyně žalovanému dne [datum], na účet uvedený ve smlouvě, bezúčelový úvěr ve výši 105 000 Kč, který se žalovaný zavázal splatit dle sjednaného splátkového kalendáře ve 42 měsíčních splátkách po 5 737 Kč splatných vždy nejpozději 15. dne každého kalendářního měsíce, počínaje dnem kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen, tj. dnem [datum]. Celková částka, kterou měl žalovaný zaplatit, činila dle části A) smlouvy o úvěru 240 954 Kč, úroková sazba 55,87 % p. a. byla dohodnuta jako pevná na celou dobu splácení úvěru. RPSN na úvěr činilo 72,64%. Bod 2.. části B) smlouvy o úvěru stanovil, že úrok běží i po zesplatnění úvěru, kdy i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru, a to až do doby její úplné úhrady s tím, že žalobkyně byla oprávněna na úrocích, které přirostou po zesplatnění, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou měl žalovaný zaplatit, tj. maximálně 289 144,80 Kč. Pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 30 dnů zakotvila smlouva o úvěru, ve své části B) v bodu 6.1., povinnost žalovaného zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou byl žalovaný v prodlení o délce 30 dnů s tím, že tato smluvní pokuta je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k jejímu zaplacení a že souhrn veškerých smluvních pokut, které je žalobkyně oprávněna takto požadovat, činí maximálně 2 999 Kč za každý kalendářní rok. Dle bodu 6.2. části B) smlouvy o úvěru měla žalobkyně rovněž právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalovaného s úhradou každé splátky o délce 15 dnů s tím, že tato náhrada nákladů je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoliv splátky nebo její části o délce 65 dnů pak smlouva o úvěru, v části B) v bodech 6.3. a 6.4., stanovila, že automaticky dojde k zesplatnění úvěru, kdy se ke dni zesplatnění stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů a kdy ke dni zesplatnění se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru splatné nejpozději ke dni zesplatnění. Žalobkyně pak měla, dle bodu 6.5. části B) smlouvy o úvěru, rovněž právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Oznámení o schválení úvěru, včetně splátkového kalendáře, bylo žalovanému doručeno dne [datum] /viz Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru na č. l. 20 - 22 spisu, Dodatek č. 1 k Návrhu smlouvy o úvěru/ Smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 25 – 26 spisu, výpis z účtu vedeného u [právnická osoba] na č. l. 61 spisu, důkaz o odeslání platby na č. l. 50 spisu, důkaz o přijaté SMS na č. l. 51 spisu, základní informace o klientovi na č. l. 63 spisu, odeslaná SMS na č. l. 52 spisu, prohlášení klienta/informace pro klienta poskytované zprostředkovatelem úvěru na č. l. 12 - 13 spisu, podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A) na č. l. 23 spisu, splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 29 spisu, oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 24 vč. kopie vrácené obálky na č. l. 30 spisu, doklad o vyplacení úvěru na č. l. 28 spisu, předsmluvní formulář na č. l. 9 - 11, úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu na č. l. 8 spisu/. Žalovaný při uzavírání smlouvy uvedl a tyto skutečnosti podepsal, že jeho čistý měsíční příjem činí 39 200 Kč, jeho životní minimum činí 3 860 Kč a jeho dalšími výdaji jsou náklady na bydlení ve výši 2 603 Kč, celkem tak výdaje činí 6 463 Kč s tím, že bylo počítáno s rezervou ve výši 31 737 Kč. Žalovaný dále uvedl, že je ženatý, zaměstnaný na dobu neurčitou u zaměstnavatele [anonymizováno] [právnická osoba], sídlem [adresa]. Žalovaný před sjednáním úvěru předložil žalobkyni svůj občanský průkaz /viz kopie občanského průkazu na č. l. 17 – 18 spisu/. Skóre žalovaného při sjednávání úvěru bylo stanoveno na 492, tj. maximální počet bodů do interní Score Card, nízké riziko. V registru SOLUS vycházel s negativním výsledkem /viz výpis z NRKI a SOLUS na č. l. 15 a 54 spisu/. Žalovaný dle sjednaného splátkového kalendáře uhradil celkem toliko 57 633 Kč. Žalobkyně proto zpracovala výzvy k zaplacení s upozorněním na možnost zepslatnění celého úvěru datované ke dni [datum], [datum] a ke dni [datum] /viz karta klienta na č. l. 37 a výzvy k zaplacení na č. l. 31 - 33 spisu/. Jelikož se žalovaný ocitl v prodlení s úhradou splátky úvěru o délce 65 dnů, došlo tímto dnem k okamžitému automatickému zesplatnění všech závazků vyplývajících z této smlouvy /viz oznámení na č. l. 34 a smlouva o úvěru na č. l. 20 - 22 spisu/. Žalobkyně předala k odeslání dne [datum] předžalobní