18 C 317/2022-93 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se žalobou domáhala po žalované zaplacení částky ve výši 62 107 Kč spolu s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 69 651 Kč od [datum] do [datum] ve výši 500,13 Kč, s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 65 879 Kč od [datum] do [datum] ve výši 580,56 Kč, s úrokem z prodlení ve výši 11,75 % ročně z částky 62 107 Kč od [datum] do zaplacení, zaplacení částky ve výši 12 050,63 Kč, úroku ve výši 59,78 % ročně z částky 58 227,57 Kč od [datum] do [datum] ve výši 7 916,90 Kč, úroku ve výši 11,75 % ročně z částky 58 227,57 Kč od [datum] do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od [datum] dosáhne částky 190 656 Kč. Svůj nárok odůvodnila tím, že žalobkyně s žalovanou uzavřela dne [datum] smlouvu o úvěru [číslo] na základě které byl žalované poskytnut úvěr ve výši 60 000 Kč. Žalovaná se zavázala poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 59,78 % ročně splácet ve 48 měsíčních splátkách ve výši 3 772 Kč. Součástí úvěrové smlouvy bylo pojištění schopnosti žalované splácet úvěr. Vedle splácení úvěru se tak žalovaná zavázala splácet žalobkyni i pojistné za toto pojištění v měsíčních splátkách ve výši 462 Kč. Schopnost žalované řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalované (pravdivost údajů žalovaná stvrdila svým podpisem), databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů, zejména z dokladů o příjmech, výpisu z bankovního účtu a prohlášení žalované. Z těchto údajů bylo zjištěno, že žalovaná měla dostatek volných zdrojů ke splácení úvěru. Žalobkyně rovněž ověřila úvěrovou historii žalované v databázích SOLUS a v nebankovním registru klientských informací NRKI. Žalovaná nebyla v době žádosti evidována v insolvenčním rejstříku, neměla u žalobkyně předchozí smlouvu ve stavu žalobního vymáhání, doklad totožnosti žalované nebyl evidován jako neplatný, zaměstnavatel žalované nebyl evidován v insolvenčním rejstříku a obchodník jednající s žalovanou doporučil úvěr ke schválení. Výdaje žalované byly zkoumány z informací poskytnutých samotnou žalovanou. Žalobkyně uvedla, že nemá možnost, jak si výdaje žalované ověřit, tj. zda má další dluhy u jiných společností, ani jaké jsou výdaje na bydlení žalované, a musí tak vycházet z prohlášení žalované. Žalovaná řádně neplnila své závazky ze smlouvy, na svůj dluh do data zesplatnění celého úvěru uhradila celkem pouze 18 860 Kč. Před zesplatněním vznikl žalobkyni nárok na úhradu smluvních pokut ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou byla žalovaná v prodlení o délce 30 dnů, tj. v celkové výši 998 Kč za dvě splátky. Žalobkyni dále vzniklo právo na náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované (za každou splátku, s níž je žalovaný v prodlení, ve výši 200 Kč), tj. v celkové výši 400 Kč Náklady představují jednotkové mzdové náklady zaměstnanců podílející se na předžalobním vymáhání ve výši 43,94 Kč, jednotkové provozní náklady interního call centra ve výši 6,99 Kč, jednotkové náklady provize externí vymáhací společnosti ve výši 93,42 Kč, jednotkové náklady (provize inkasní sítě) ve výši 59,84 Kč a ostatními provozní náklady collection department ve výši 1,64 Kč. V důsledku prodlení došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, čímž se součástí jistiny stala celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru. Nová jistina tak odpovídala částce 66 867,87 Kč. Novou jistinu byla žalovaná povinna uhradit nejpozději v den zesplatnění úvěru, tj. dne [datum]. Jelikož žalovaná novou jistinu v den zesplatnění neuhradila, měla žalobkyně dále nárok na smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny od [datum] do zaplacení, když žalobou je požadována smluvní pokuta toliko ke dni vyhotovení žaloby, tj. ke dni [datum], ve výši 12 050,63 Kč. Žalovaná byla před podáním žaloby vyzvána k úhradě dluhu. Na základě této výzvy uhradila žalovaná žalobkyni částku 7 544 Kč, ničeho dalšího však již neuhradila. 2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila. 3. Soud věc projednal postupem podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalované, neboť žalovaná se k jednání soudu nedostavila bez omluvy, ač byla k jednání řádně předvolána. 4. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním: Žalovaná projevila dne [datum] svou vůli sjednat s žalobkyní smlouvu o úvěru [číslo] (dále jen„ smlouva o úvěru“), a to potvrzením sjednání smlouvy použitím kódu, který jí byl zaslán ve formě variabilního symbolu spolu s platbou ve výši 1 Kč dne [datum] na její bankovní účet. Na základě této smlouvy poskytla žalobkyně žalované dne [datum], na účet uvedený ve smlouvě, bezúčelový úvěr ve výši 60 000 Kč, který se žalovaná zavázala splatit dle sjednaného splátkového kalendáře ve 48 měsíčních splátkách po 3 772 Kč splatných vždy nejpozději 25. dne každého kalendářního měsíce, počínaje dnem kalendářním měsícem následujícím po měsíci, ve kterém byl úvěr vyplacen, tj. dnem [datum]. Celková částka, kterou měla žalovaná zaplatit, činila dle části A) smlouvy o úvěru 158 880 Kč, úroková sazba 59,78 % p. a. byla dohodnuta jako pevná na celou dobu splácení úvěru. RPSN na úvěr činilo 79,21%. Bod 2.. části B) smlouvy o úvěru stanovil, že úrok běží i po zesplatnění úvěru, kdy i nadále přirůstá pouze k původní nesplacené jistině úvěru, a to až do doby její úplné úhrady s tím, že žalobkyně byla oprávněna na úrocích, které přirostou po zesplatnění, požadovat částku v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou měla žalovaná zaplatit, tj. maximálně 190 656 Kč. Pro případ prodlení žalované s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 30 dnů zakotvila smlouva o úvěru, ve své části B) v bodu 6.1., povinnost žalované zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, se kterou byla žalovaná v prodlení o délce 30 dnů s tím, že tato smluvní pokuta je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku povinnosti k jejímu zaplacení a že souhrn veškerých smluvních pokut, které je žalobkyně oprávněna takto požadovat, činí maximálně 2 999 Kč za každý kalendářní rok. Dle bodu 6.2. části B) smlouvy o úvěru měla žalobkyně rovněž právo na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované s úhradou každé splátky o délce 15 dnů s tím, že tato náhrada nákladů je splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva na její zaplacení. Pro případ prodlení žalované s úhradou kterékoliv splátky nebo její části o délce 65 dnů pak smlouva o úvěru, v části B) v bodech 6.3. a 6.4., stanovila, že automaticky dojde k zesplatnění úvěru, kdy se ke dni zesplatnění stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů a kdy ke dni zesplatnění se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny úvěru splatné nejpozději ke dni zesplatnění. Žalobkyně pak měla, dle bodu 6.5. části B) smlouvy o úvěru, rovněž právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou. Vedle splácení úvěru se žalovaná zavázala splácet žalobkyni i pojistné za pojištění schopnosti splácet úvěr v měsíčních splátkách ve výši 462 Kč. Oznámení o schválení úvěru, včetně splátkového kalendáře, bylo žalované doručeno dne [datum] /viz Návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru na č. l. 23 - 25 spisu, Dodatek [číslo] k Návrhu smlouvy o úvěru/ Smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 37 – 38 spisu, důkaz o odeslání 1 Kč na č. l. 61 spisu, důkaz o přijaté SMS na č. l. 62 spisu, základní informace o klientovi na č. l. 64 spisu, odeslaná SMS na č. l. 63 spisu, prohlášení klientů/informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru na č. l. 19 - 20 spisu, podpis na dálku – smlouva o spotřebitelském úvěru (tzv. produkt A) na č. l. 26 spisu, informace o pojištění schopnosti splácet úvěr na č. l. 29 -32 spisu, přihláška do pojištění, skupinové pojištění schopnosti splácet úvěry na č. l. 34 – 35 spisu, příloha [číslo] k Návrhu na uzavření Smlouvy o úvěru/ Smlouvy o úvěru – Pojištění schopnosti splácet úvěr na č. l. 36 spisu, splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 28 spisu, oznámení o schválení úvěru ke Smlouvě o úvěru [číslo] na č. l. 27 vč. kopie doručenky na č. l. 21 spisu, doklad o vyplacení úvěru na č. l. 21 spisu, sdělení banky na č. l. 53 spisu, předsmluvní formulář na č. l. 9 - 11, úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu na č. l. 8 spisu a dodejka na č. l. 42 spisu/. Žalovaná při uzavírání smlouvy uvedla, že její čistý měsíční příjem činí 22 580 Kč, její životní minimum činí 3 860 Kč a jejími dalšími výdaji jsou náklady na bydlení ve výši 3 886 Kč, spoření ve výši 3 000 Kč, výdaje na děti 2 770 Kč, celkem tak výdaje činí 13 516 Kč s tím, že bylo počítáno s rezervou v