5 C 171/2024-51 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila dne 16. 2. 2024 ke zdejšímu soudu s žalobou, doplněnou podáním ze dne 17. 5. 2024, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 171 791,60 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že žalovaný s žalobkyní uzavřel Smlouvu o úvěru , Anonymizováno, č. , číslo, , na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 155 000 Kč. Žalovaný se smlouvou zavázal úvěr splatit s úroky v pevně stanovených měsíčních anuitních splátkách ve výši 2 557,67 Kč. Žalobkyně před uzavřením smlouvy provedla přísně individuální posouzení úvěruschopnosti žalovaného, kdy vycházela z informací získaných od žalovaného v žádosti o úvěr ze dne 3. 7. 2022. Zároveň vyvinula žalobkyně aktivní činnost k získání informací o finančních poměrech žalovaného. Získané informace ověřila nahlédnutím do databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti žalovaného, zejména nahlédnutím do BRKI, NRKI, insolvenčního rejstříku ISIR, databáze Ministerstva vnitra ČR, a také zohlednila státem publikované údaje o životním a existenčním minimu. Žalobkyně porovnala získané informace o příjmové a výdajové stránce žalovaného s historickými daty Českého statistického úřadu. Porovnáním příjmové a výdajové stránky žalovaného stanovila žalobkyně výši disponibilních příjmů, kterou poměřila výdajovou stránkou, jejíž výši ověřila z interních a externích zdrojů. V případě žalovaného v zaměstnaneckém poměru vycházela žalobkyně z čistého příjmu, který žalovaný doložil v potvrzení o příjmu ve výši 23 428 Kč, kdy toto žalobkyně ověřila výpisem z běžného účtu. Pokud jde o statisticky stanovené výdaje žalovaného, žalobkyně vycházela konkrétně z částky 10 376 Kč. Žalovaný měl vůči žalobkyni v době podání žádosti závazky ve výši 5 084,64 Kč. Žalovaný úvěr čerpal ve výši 155 000 Kč, nedodržel však řádně podmínky pro splácení. Žalobkyně proto uplatnila právo okamžitého splacení všech závazků vyplývajících ze smlouvy a úvěr ke dni 25. 7. 2023 zesplatnila a současně vyzvala žalovaného k úhradě dlužné částky. Žalovanou částku 171 791,60 Kč tvoří dlužná jistina ve výši 148 989,13 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % z částky 148 989,13 Kč od 31. 1. 2024 do zaplacení, kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 7 887,7 Kč, zákonný úrok z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 7 887,7 Kč od 31. 1. 2024 do zaplacení, kapitalizovaný zákonný úrok z prodlení ve výši 10 776,85 Kč, částka 767,92 Kč představující úrok z prodlení z částky dlužného obchodního úroku a částka 3 370 Kč představující předepsané poplatky. Žalovaný na svůj dluh ničeho neuhradil, a to ani přes zaslanou předžalobní výzvu.2. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil.3. Soud věc projednal postupem podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanského soudního řádu, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“), v nepřítomnosti žalovaného, neboť žalovaný se k jednání soudu konaném dne 25. 6. 2024 nedostavil bez omluvy, ač byl k jednání řádně a včas předvolán.4. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním, které má za skutečnosti prokázané a rozhodující pro posouzení věci:Žalovaný uzavřel dne 3. 7. 2022 s žalobkyní smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet – , Anonymizováno, včetně všeobecných produktových podmínek a sazebníku žalobkyně, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 155 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 12,45 % ročně a sjednanými poplatky v pravidelných 96 měsíčních splátkách ve výši 2 557,67 Kč. Strany si také sjednaly pojištění schopnosti splácet ve výši 254 Kč měsíčně; měsíční splátka tak činila 2 811,67 Kč. RPSN bylo sjednáno ve výši 13,17 %. Žalobkyně se zavázala bez žádosti o čerpání úvěru a bez stanovení jeho účelu poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve prospěch běžného účtu č. , č. účtu, /viz smlouva o úvěru na č. l. 12 – 15 spisu, vysvětlení některých pojmů na č. l. 24 spisu, formulář pro standardní informace na č. l. 25 – 26 spisu, všeobecné produktové podmínky a sazebník žalobkyně v systému CEPR/. V žádosti o poskytnutí úvěru žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou u společnosti , právnická osoba, . s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 23 428 Kč. Dále uvedl, že je svobodný, bydlí v nájmu, má základní vzdělání, nevyživuje žádné další osoby a celkový příjem domácnosti činí 4 000 Kč. Žalobkyně před poskytnutím peněžních prostředků také zjistila, že by se žalovaný měl podílet na nákladech na bydlení v rozsahu 100 % a jeho splátky dříve poskytnutých interních úvěrů měly být 5 084,64 Kč /viz žádost o úvěr na č. l. 16 spisu, vyjádření k procesu posouzení úvěruschopnosti na č. l. 19 – 21 spisu/. Žalovaný v době žádosti o spotřebitelský úvěr pobíral měsíční mzdu od zaměstnavatele v dubnu 2022 ve výši 28 577 Kč, v květnu 2022 ve výši 23 519 Kč a v červnu 2022 ve výši 23 766 Kč. Celkové příjmy žalovaného v dubnu 2022 činily 28 956,99 Kč a jeho výdaje 59 108,33 Kč, v květnu 2022 příjmy činily 123 845 Kč a jeho výdaje 112 657,06 Kč a v červnu 2022 potom příjmy činily 24 210 Kč a jeho výdaje 39 789,70 Kč. Dne 23. 4. 2022 a 23. 5. 2022 uhradil žalovaný částku ve výši 3 750,29 Kč označenou jako „, Anonymizováno, “ a dne 23. 6. 2022 pak částku ve výši 3 570,48 Kč označenou též jako „, Anonymizováno, “. Dne 16. 5. 2022 byla na účet žalovaného připsána částka ve výši 100 000 Kč označená jako „čerpání úvěru, tel. číslo, “. Konečný zůstatek na účtu žalovaného byl v rozhodném období (duben až červen 2022) zpravidla menší než počáteční zůstatek /viz výpis z běžného účtu žalovaného v systému CEPR/. Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně dne 3. 7. 2022 žalovanému na běžný účet částku ve výši 155 000 Kč /viz výpis z běžného účtu žalovaného v systému CEPR/. Žalovaný úvěr ve výši 155 000 Kč dne 3. 7. 2022 čerpal, se splácením úvěrových splátek se však dostával do prodlení, žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění úvěru a dopisem ze dne 27. 7. 2023 zůstatek úvěru ke dni 25. 7. 2023 zesplatnila /viz výpis z úvěrového účtu v systému CEPR, oznámení o prohlášení úvěru za splatný na č. l. 18 spisu, poštovní podací arch na č. l. 31 spisu, amortizace na č. l. 22 – 23 spisu/. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne 2. 2. 2024 /viz předžalobní upomínky na č. l. 29 a 32 spisu, podací lístky na č. l. 30 a 33 spisu/. Na svůj dluh žalovaný uhradil celkem částku ve výši 19 922,09 Kč /viz amortizace na č. l. 22 – 23 spisu, platební historie na č. l. 27 – 28 spisu, výpis z úvěrového účtu v systému CEPR/.5. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu:Žalovaný uzavřel dne 3. 7. 2022 s žalobkyní smlouvu o úvěru s pojištěním schopnosti splácet včetně všeobecných produktových podmínek a sazebníku žalobkyně, na jejímž základě se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 155 000 Kč a žalovaný se zavázal úvěr splácet spolu s úrokem ve výši 12,45 % ročně a sjednanými poplatky v pravidelných 96 měsíčních splátkách ve výši 2 557,67 Kč. Strany si také sjednaly pojištění schopnosti splácet ve výši 254 Kč měsíčně; měsíční splátka tak činila 2 811,67 Kč. RPSN bylo sjednáno ve výši 13,17 %. Žalobkyně se zavázala bez žádosti o čerpání úvěru a bez stanovení jeho účelu poskytnout žalovanému peněžní prostředky ve prospěch běžného účtu č. , č. účtu, . V žádosti o poskytnutí úvěru žalovaný uvedl, že je zaměstnán na dobu neurčitou u společnosti , právnická osoba, . s průměrným čistým měsíčním příjmem ve výši 23 428 Kč. Dále uvedl, že je svobodný, bydlí v nájmu, má základní vzdělání, nevyživuje žádné další osoby a celkový příjem domácnosti činí 4 000 Kč. Žalobkyně před poskytnutím peněžních prostředků také zjistila, že by se žalovaný měl podílet na nákladech na bydlení v rozsahu 100 % a jeho splátky dříve poskytnutých interních úvěrů měly být 5 084,64 Kč. Žalovaný v době žádosti o spotřebitelský úvěr pobíral měsíční mzdu od zaměstnavatele v dubnu 2022 ve výši 28 577 Kč, v květnu 2022 ve výši 23 519 Kč a v červnu 2022 ve výši 23 766 Kč. Celkové příjmy žalovaného v dubnu 2022 činily 28 956,99 Kč a jeho výdaje 59 108,33 Kč, v květnu 2022 příjmy činily 123 845 Kč a jeho výdaje 112 657,06 Kč a v červnu 2022 potom příjmy činily 24 210 Kč a jeho výdaje 39 789,70 Kč. Dne 23. 4. 2022 a 23. 5. 2022 uhradil žalovaný částku ve výši 3 750,29 Kč označenou jako „, Anonymizováno, “ a dne 23. 6. 2022 pak částku ve výši 3 570,48 Kč označenou též jako „, Anonymizováno, “. Dne 16. 5. 2022 byla na účet žalovaného připsána částka ve výši 100 000 Kč označená jako „čerpání úvěru, tel. číslo, “. Konečný zůstatek na účtu žalovaného byl v rozhodném období (duben až červen 2022) zpravidla menší než počáteční zůstatek. Na základě uzavřené smlouvy poskytla žalobkyně dne 3. 7. 2022 žalovanému na běžný účet částku ve výši 155 000 Kč, se splácením úvěrových splátek se však dostával do prodlení, žalobkyně proto přistoupila k zesplatnění úvěru. Žalovaný byl vyzván k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou ze dne 2. 2. 2024. Na svůj dluh žalovaný uhradil celkem částku ve výši 19 922,09 Kč.6. Soud neučin