5 C 245/2025-78 — Okresní soud v Mělníku

1. Žalobkyně se obrátila dne 4. 8. 2025 ke zdejšímu soudu s žalobou, doplněnou podáním doručeným soudu dne 22. 10. 2025, v níž uplatnila nárok na zaplacení částky ve výši 230 691 Kč s příslušenstvím. Nárok odůvodnila tím, že s žalovaným uzavřela dne 22. 12. 2023 smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na základě, níž byl žalovanému poskytnut úvěr ve výši 146 000 Kč. K vyplacení úvěru došlo dne 22. 12. 2023. Žalovaný se zavázal úvěr splatit spolu se smluvními úroky ve výši nominální úrokové sazby 66,26 % ročně ve 48 měsíčních splátkách ve výši 8 723 Kč, splatných vždy k 22. dni každého kalendářního měsíce. Smlouva byla uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, konkrétně e-mailové komunikace. Žalovaný smlouvu podepsal svým jménem, příjmením a doplněním jedinečného kódu, který mu byl za tímto účelem žalobkyní poskytnut. Před uzavřením smlouvy žalobkyně posuzovala schopnost žalovaného splácet úvěr, a to jak na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, tak i z jiných zdrojů, včetně databáze NRKI. Žalobkyně dále prověřila, že žalovaný ani jeho zaměstnavatel nebyli evidování v insolvenčním rejstříku, neměl u žalobkyně jinou smlouvu ve stavu žalobního vymáhání a doklad totožnosti žalovaného nebyl evidován jako neplatný. Obchodník tedy doporučil úvěr ke schválení. Žalovaný uhradil tři splátky ve výši 8 723 Kč ze dne 24. 1. 2024, 27. 2. 2024 a 26. 3. 2024, následně se dostal do prodlení delšího než 65 dnů, což vedlo k automatickému zesplatnění celého úvěru ke dni 28. 7. 2024. Ke dni zesplatnění se dosud neuhrazené úroky staly součástí nové jistiny úvěru, jejíž výše činila 167 613,28 Kč. Žalobkyně dále uplatnila nárok na zaplacení smluvních pokut ve výši 998 Kč, náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného ve výši 400 Kč, smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny 167 613,23 Kč od 30. 7. 2024 do vyhotovení žaloby ve výši 61 680,48 Kč, úrok ve výši 66,26 % ročně z částky 143 905,39 Kč od 30. 7. 2024 do 20. 8. 2024 ve výši 5 599,22 Kč, úrok ve výši 14,75 % ročně z částky 143 905,39 Kč od 21. 8. 2024 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 30. 7. 2024 dosáhne částky 502 444 Kč. Žalovaný tyto částky neuhradil ani na základě předžalobní výzvy.2. Po podání žaloby, dříve, nežli soud začal jednat ve věci samé, vzala žalobkyně podáním ze dne 22. 10. 2025 svůj návrh částečně zpět, a to v rozsahu, jenž je specifikován výrokem I. tohoto rozsudku. Žalobkyně tak ponížila svůj nárok na úroveň dosud nesplacené jistiny předmětného úvěru spolu se zákonným úrokem z prodlení. Soud zpětvzetí návrhu vyhověl a řízení podle § 96 odst. 2 věty prvé zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen „o. s. ř.“) výrokem I. tohoto rozsudku zastavil. Jelikož byl návrh vzat zpět dříve, než začalo jednání, nebylo třeba vyjádření žalovaného, zda se zpětvzetím žaloby souhlasí (§ 96 odst. 3 a 4 o. s. ř.). Řízení bylo nadále vedeno ohledně částky ve výši 119 831 Kč společně se zákonným úrokem z prodlení ve výši 12,75 % ročně z částky 119 831 Kč od 30. 7. 2024 do zaplacení.3. Žalovaný se ve věci nikterak nevyjádřil.4. Soud věc projednal postupem podle § 101 odst. 3 o. s. ř., v nepřítomnosti obou účastníků, neboť žalovaný se k jednání soudu bez řádné a včasné omluvy nedostavil, ač byl k jednání procesně korektním způsobem předvolán, a žalobkyně se z jednání omluvila a s projednáním ve své nepřítomnosti souhlasila.5. Po provedeném dokazování dospěl soud k následujícím skutkovým zjištěním, které má za skutečnosti prokázané a rozhodující pro posouzení věci, odpovídající i skutkovému závěru:Žalobkyně je registrovaným nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru /viz úplný výpis , Anonymizováno, na č. l. 8 spisu/. Žalobkyně s žalovaným dne 22. 12. 2023 uzavřela smlouvu o spotřebitelském úvěru č. , hodnota, ve znění dodatku č. 1, na základě, které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 146 000 Kč. Tuto částku měl žalovaný splácet po 8 723 Kč měsíčně spolu s úrokem ve výši 66,29 % ročně v 48měsíčních splátkách. RPSN činila 90,59 %. Podle bodu 2.2 smlouvy přirůstají úroky z poskytnuté jistiny úvěru k jistině, úroky po zesplatnění úvěru však mohou být sjednány v maximální souhrnné výši 120 % celkové částky, kterou by měl žalovaný zaplatit v případě řádného splácení. V případě prodlení žalovaného se splácením byla žalobkyně oprávněna požadovat smluvní pokuty (ve výši 499 Kč za prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 30 dnů dle bodu 6.1 smlouvy a ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny po zesplatnění dle bodu 6.5 smlouvy). Dále měla žalobkyně právo požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů (ve výši 200 Kč při prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 15 dnů dle bodu 6.2 smlouvy). Podle bodu 6.3 smlouvy, ocitne-li se dlužník v prodlení s úhradou splátky delší než 65 dnů, dojde k automatickému zesplatnění úvěru /viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru na č. l. 9 - 10 spisu, předsmluvní formulář na č. l. 12 - 15 spisu, prohlášení klienta na č. l. 18 - 19 spisu, základní informace o klientovi na č. l. 20 - 21 spisu, podpis na dálku na č. l. 28 spisu, dodatek č. 1 k návrhu na č. l. 29 – 30 spisu, oznámení o schválení úvěru na č. l. 31 - 32 spisu s kopií dodejky na č. l. 39 spisu, upravený splátkový kalendář na č. l. 33 spisu, žádost o odklad splátek na č. l. 34 spisu, přípis k odkladu splátek na č. l. 35 spisu/. Totožnost žalovaného byla ověřena z jeho dokladu totožnosti /viz kopie OP žalovaného na č. l. 26 - 27 spisu/. Žalovaný měl mít v době žádosti o úvěr čistý měsíční příjem ve výši 30 000 Kč a výdaje na nájemní bydlení ve výši 5 090 Kč, splátky u žalobkyně ve výši 1 977 Kč, neměl žádné další výdaje. Celkové výdaje, se zahrnutím životního minima a rezervy ve výši 1 000 Kč, měly představovat částku 11 927 Kč/viz hodnocení klienta na č. l. 17 spisu/. Žalovanému byla vyplacena mzda za měsíc červenec 2023 ve výši 30 374 Kč, za měsíc září 2023 v částce 30 233 Kč a za měsíc říjen 2023 32 633 Kč /viz potvrzení o výši mzdy na č. l. 16 spisu, potvrzení o výši mzdy na č. l. 22 - 23 spisu/. Lustrací v registru NRKI žalobkyně zjistila, že žalovaný si žádal o úvěr u celkem 7 bank či finančních institucí. Součet celkové zbývající částky dříve sjednaných úvěrů a zápůjček činil 2 674 783 Kč. Součet celkového úvěrového rámce nesplátkových operací a celkového limitu kreditních karet pak činil 201 100 Kč. U žalovaného nebyl evidován žádný dluh po splatnosti /viz výpis z nebankovního registru na č. l. 24 spisu/. Žalobkyně žalovanému zaslala dne 22. 12. 2023 na bankovní účet částku ve výši 146 000 Kč /viz doklad o vyplacení na č. l. 25 spisu, zpráva , právnická osoba, . na č. l. 71 spisu, výpis z účtu žalobkyně na č. l. 76 spisu/. Žalovaný celkem uhradil 26 169 Kč /viz karta klienta na č. l. 40 spisu/. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou dalších splátek delšího než 65 dní, žalobkyně proto v souladu se smlouvou úvěr zesplatnila. Žalobkyně žalovaného opakovaně vyzývala k úhradě dlužné částky, naposledy předžalobní výzvou odeslanou dne 10. 1. 2025 /viz výzvy k zaplacení na č. l. 36-38 spisu, předžalobní výzva na č. l. 41 s podacím archem na č. l. 42 spisu/.6. Soud dospěl k následujícímu závěru o skutkovém stavu:Žalobkyně uzavřela s žalovaným smlouvu o úvěru, na základě, níž mu poskytla peněžní prostředky ve výši 146 000 Kč. Žalovaný se zavázal peněžní prostředky žalobkyni vrátit spolu s úrokem ve výši 66,26 % ročně v 48 měsíčních splátkách. Smluvní strany si pro případ prodlení žalované se splácením úvěru sjednaly smluvní pokuty (ve výši 499 Kč za prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 30 dnů dle bodu 6.1 smlouvy a ve výši 0,1 % denně z dlužné jistiny po zesplatnění dle bodu 6.5 smlouvy) a dále právo žalobkyně požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů (ve výši 200 Kč při prodlení s úhradou kterékoli splátky delší než 15 dnů dle bodu 6.2 smlouvy). Žalobkyně shromáždila údaje o žalovaném, vycházela z lustrace žalovaného systému v NRKI, ze kterého zjistila, že žalovaný měl v době žádosti o úvěr závazky v celkové výši 2 674 783 Kč. Žalobkyně v rámci posouzení úvěruschopnosti od žalovaného zjistila, že bydlí v pronajmu s výdaji na bydlení ve výši 5 090 Kč. Dále žalobkyně ověřila čistý příjem za červenec 2023 ve výši 30 374 Kč, za měsíc září 2023 částku 30 233 Kč a za měsíc říjen částku 32 633 Kč. Žalobkyně žalovanému zaslala dne 22. 12. 2023 na bankovní účet částku ve výši 146 000 Kč. Žalovaný celkem uhradil 26 169 Kč. Žalovaný byl několikrát vyzván k úhradě dlužné částky, naposledy předžalobní výzvou ze dne 10. 1. 2025. Žalovaný na svůj dluh s výjimkou výše uvedené částky neuhradil ničeho.7. Po právní stránce soud hodnotil věc podle ustanovení zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku, (dále jen „o. z.”), a dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákona o spotřebitelském úvěru“), vždy ve znění platném a účinném ke dni rozhodné právní skutečnosti.8. Podle § 2395 o. z. se smlouvou o úvěru úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na