61 C 185/2022-44 — Okresní soud v Mostě

1. Žalobkyně se žalobou došlou soudu dne 25. 5. 2022 ve znění doplnění ze dne 12. 12. 2022 a 30. 1. 2023 domáhala na žalovaném zaplacení částky ve výši 606 865,96 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobkyně uzavřela se žalovaným dne 10. 1. 2020 smlouvu o úvěru [číslo] na jejímž základě byl žalovanému žalobkyní poskytnut úvěr ve výši 600 000 Kč. Žalovaný se zavázal splatit žalobkyni úvěr spolu se smluvním úrokem ve výši 9,90 % ročně a dalšími poplatky prostřednictvím měsíčních splátek ve výši 7 989 Kč, splatných vždy ke každému 17. dni daného měsíce. Úvěryschopnost žalovaného byla žalobkyní posouzena na základě výpisu z běžného účtu žalovaného. Žalovaný se ocitl v prodlení s úhradou splátek, které neuhradil ani přes výzvy žalobkyně ve stanovené lhůtě, proto žalobkyně úvěr ke dni 28. 8. 2021 zesplatnila. Celkem žalovaný uhradil 112 233,77 Kč. Žalovaná částka se skládá z jistiny ve zbývající výši 601 959,96 Kč, neuhrazených poplatků za poskytnuté služby ve výši 4 906 Kč, dlužného smluvního úroku v kapitalizované výši 32 279,60 Kč představující smluvní úrok ve výši 8,25 % z jistiny 601 959,96 Kč za období od 29. 8. 2021 do 19. 4. 2022, dlužného úroku z prodlení v kapitalizované výši 33 657,90 Kč představující úrok z prodlení ve výši 8,5 % z jistiny 601 959,96 Kč za období od 29. 8. 2021 do 19. 4. 2022. Dále se žalobkyně domáhala zaplacení smluvního úroku ve výši 8,25 % ročně z jistiny 601 959,96 Kč od 20. 4. 2022 do zaplacení a úroku z prodlení ve výši 8,5 % ročně z jistiny 601 959,96 Kč od 20. 4. 2022 do zaplacení. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. 3. Soud ve věci nařídil jednání a věc projednal dle § 101 odst. 3 o.s.ř. v nepřítomnosti žalovaného, neboť žalovaný se k jednání bez omluvy nedostavil, ačkoliv mu bylo předvolání k jednání řádně doručeno, zároveň nepožádal z důležitého důvodu o odročení jednání. Soud tak vycházel z obsahu spisu a z provedených důkazů. 4. Soud na základě provedeného dokazování zjistil ve věci následující skutkový stav: Žalovaný uzavřel se žalobkyní dne 10. 1. 2020 Smlouvu o úvěru [číslo] dle které se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému úvěr ve výši 600 000 Kč za účelem konsolidace úvěrů nebo půjček (21 000 Kč společnosti [právnická osoba], 323 634 [právnická osoba] a 52 500 Kč společnosti [spisová značka] bank). Žalovaný se zavázal vrátit úvěr spolu se smluvním úrokem ve výši 9,90 % ročně, poplatkem za poskytnutí úvěru ve výši 5 000 Kč a dalšími poplatky spojenými s úvěrem ve výši dle ceníku prostřednictvím 120 měsíčních splátek ve výši 7 989 Kč splatných vždy ke každému 17. dni daného měsíce, počínaje dne 17. 2. 2020. Dále bylo mezi účastníky m.j. ujednáno např. zesplatnění úvěru v důsledku prodlení žalovaného s úhradou měsíční splátky po dobu delší než 3 měsíce nebo při prodlení žalovaného s úhradou více než 2 splátek (viz smlouva o úvěru). Nedílnou součástí úvěrové smlouvy byly i všeobecné obchodní podmínky a ceník (viz všeobecné obchodní podmínky, viz ceník pro soukromou klientelu). Dodatkem ke smlouvě o úvěru byla posunuta splatnost měsíčních splátek k 20. dni každého kalendářního měsíce (viz Dodatek ke smlouvě o úvěru ze dne 14. 5. 2021). Dodatkem ke smlouvě o úvěru byla posunuta splatnost měsíčních splátek k 19. dni každého kalendářního měsíce (viz Dodatek ke smlouvě o úvěru ze dne 12. 6. 2021). Právní osobnost žalobkyně byla prokázána výpisem z obchodního rejstříku (viz výpis z obchodního rejstříku). Žalovaný byl v době uzavření smlouvy o úvěru zaměstnán s příjmem ve výši 21 563 Kč. Životní výdaje byly stanoveny dle interního ekonomického modelu ve výši 6 294 Kč. Žalovaný měl další úvěr u právní předchůdkyně žalobkyně se splátkou ve výši 5 563 Kč, kreditní kartu s úvěrovým limitem 50 000 Kč se splátkou ve výši 1 500 Kč a úvěr se splátkou 24 115 Kč. Žalovanému po odečtení splátek zbylo 13 574 Kč k pokrytí životních nákladů (viz posouzení úvěryschopnosti klienta). Žalobkyně úvěryschopnost žalovaného splácet úvěr dále prověřila dle výpisů žalovaného z osobního účtu č. [bankovní účet]. Konečný zůstatek žalovaného na předmětném účtu za období od 1. 1. 2019 do 31. 1. 2019 činil 23,09 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 1. 2019 do 31. 1. 2019). Za období od 1. 2. 2019 do 28. 2. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu 10,09 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 2. 2019 do 28. 2. 2019). Za období od 1. 3. 2019 do 31. 3. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu 66,81 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 3. 2019 do 31. 3. 2019). Za období od 1. 4. 2019 do 30. 4. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu mínus 19,78 Kč (viz výpis z účtu za období od 1.4.2019 do 30. 4. 2019). Za období od 1. 5. 2019 do 31. 5. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu 430,15 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 5. 2019 do 31. 5. 2019). Za období od 1. 6. 2019 do 30. 6. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu 274,09 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 6. 2019 do 30. 6. 2019). Za období od 1. 7. 2019 do 31. 7. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu mínus 348,13 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 7. 2019 do 31. 7. 2019). Za období od 1. 8. 2019 do 31. 8. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu 768,22 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 8. 2019 do 31. 8. 2019). Za období od 1. 9. 2019 do 30. 9. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu mínus 14,68 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 9. 2019 do 30. 9. 2019). Za období od 1. 10. 2019 do 31. 10. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu mínus 73,85 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 10. 2019 do 31. 10. 2019). Za období od 1. 11. 2019 do 30. 11. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu 5 000 Kč s disponibilním zůstatkem 0 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 11. 2019 do 30. 11. 2019). Za období od 1. 12. 2019 do 31. 12. 2019 pak činil konečný zůstatek na účtu 2 008,96 Kč s disponibilním zůstatkem 8,96 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 12. 2019 do 31. 12. 2019). Za období od 1. 1. 2020 do 31. 1. 2020 pak činil konečný zůstatek na účtu 3 910,04 Kč s disponibilním zůstatkem mínus 89,96 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 1. 2020 do 31. 1. 2020). Za období od 1. 2. 2020 do 29. 2. 2020 pak činil konečný zůstatek na účtu 0 Kč (viz výpis z účtu za období od 1. 2. 2020 do 29. 2. 2020). V průběhu této doby byla žalovanému na tento účet poukazována mzda, žalovaný v četných případech za služby a zboží platil kartou, vybíral peníze z bankomatu a čerpal další četné půjčky a úvěry. Na účet byly po celou dobu připisovány platby v různé výši od [jméno] [příjmení], matky žalovaného (viz výpisy z účtu za období od 1. 1. 2019 do 29. 2. 2020, viz centrální evidence obyvatel). Např. 2.12.2019 poukázala [jméno] [příjmení] žalovanému na jeho účet částku 30 000 Kč, dne 18.12.2019 částku 500 Kč, od 20.12.2019 do 21.12.2019 částku v celkové výši 1 500 Kč, dne 27.12.2019 částku 500 Kč, dne 29.11.2019 částku 1 000 Kč, dne 2.10.2019 částku 1 000 Kč, dne 17.10.2019 částku 5 800 Kč (viz výpisy z účtu za období od 1.10.2019 do 31.12.2019). Žalovaný rovněž ve sledovaném období čerpal a zároveň splácel mnoho úvěru od společnosti [právnická osoba] V lednu 2020 si žalovaný půjčil od této společnosti 10 000 Kč, v únoru 2020 pak částku 20 000 Kč (viz výpisy z účtu za období od 1. 1. 2019 do 29. 2. 2020). Žalovaný čerpal úvěr dne 10. 1. 2020, splátky žalovaný hradil v různé výši. Do prodlení s úhradou splátek se žalovaný dostal již v případě první splátky, splatné dne 17.2.2020 Ani druhou splátku žalovaný neuhradil řádně a včas. Dne 7. 4. 2020 uhradila na úvěr za žalovaného částky 1 619 Kč, 76,72 Kč a 12 304,28 Kč [jméno] [příjmení] (viz výpis z úvěrového účtu za období od 10. 1. 2020 do 31. 12. 2020, viz podklady pro súdne konanie, viz transakční historie). Dále se žalovaný ocitl v prodlení s úhradami splátek i v dalších měsících, které hradil opožděně. Od května 2021 žalovaný splátky již nehradil (viz podklady pro súdne konanie, viz transakční historie). Celkově žalovaný na splátkách uhradil 112 233,77 Kč (viz podklady pro súdne konánie a transakční historie). Dne 28. 8. 2021 žalobkyně zespaltnila celý úvěr ke dni 28. 8. 2021, protože žalovaný dlužnou částku 607 266 Kč ani přes upomínku neuhradil ve stanoveném termínu (viz rozhodnutí o okamžité splatnosti celkového dluhu ze dne 28. 8. 2021, viz doklad o odeslání - podací arch ze dne 31. 8. 2021). Žalovaný byl k zaplacení dlužné částky vyzván předžalobní výzvou (viz oznámení o právním zastoupením/výzva k úhradě dluhu ze dne 21. 4. 2022, viz doklad o odeslání - podací arch ze dne 21. 4. 2022). 5. Po právní stránce posoudil soud věc následovně: Dle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen „o.z.“) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. Dle § 2 odst. 1 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákona o spotřebitelském úvěru“), spotřebitelským úvěrem je odložená platba, peněžitá zápůjčka, úvěr nebo obdobná finanční služba poskytovaná nebo zprostředkovaná sp