7 C 79/2022-49 — Okresní soud v Novém Jičíně

1. Žalobou, doručenou soudu dne [datum], se žalobkyně domáhala po žalované zaplacení částky 163 389,71 Kč s úrokem ve výši 7,9 % ročně z částky 163 389,71 Kč od [datum] do zaplacení, se zákonným úrokem z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 163 389,71 Kč od [datum] do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem ve výši 23 683,75 Kč od [datum] do [datum], s kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 23 220,77 Kč od [datum] do [datum] a náhrady nákladů řízení. 2. Žalobu odůvodnila tvrzením, že dne [datum] uzavřela žalobkyně s žalovanou Smlouvu o úvěru reg. [číslo], na základě které poskytla žalované úvěr ve výši 280 000 Kč. Nedílnou součástí smlouvy byly obchodní podmínky pro ČSOB spotřebitelské úvěry. Žalovaná se v čl. I. 6. smlouvy a čl. 5 Obchodních podmínek zavázala vrátit žalobkyni poskytnuté (vyčerpané) peněžní prostředky spolu se smluvenými úroky v pravidelných měsíčních splátkách a dle čl. I. 5. smlouvy též hradit poplatky související s poskytnutým úvěrem. Žalovaná byla oprávněna vrátit poskytnuté peněžní prostředky před dobou stanovenou ve smlouvě. Vzhledem k tomu, že se žalovaná dostala do prodlení s úhradou pravidelných splátek, byla ze strany žalobkyně opakovaně vyzvána k úhradě splatných dlužných splátek, včetně příslušenství a poplatků. Protože ani poté žalovaná dlužnou částku neuhradila, prohlásila žalobkyně dle čl. 9 1., písm. d) Obchodních podmínek všechny pohledávky související s poskytnutým úvěrem ke dni [datum] za splatné. Dlužná částka k [datum] činí 210 294,23 Kč a skládá se z jistiny ve výši 163 389,71 Kč, smluvního úroku ve výši 23 683,75 Kč a úroku z prodlení ve výši 23 220,77 Kč. 3. Usnesením č. j. 7C 79/2022-8 ze dne 22. 9. 2022 byla žalobkyně vyzvána, aby doplnila svá tvrzení o tom, zda a jakým způsobem posuzovala dle zákona č. 145/2010 Sb. o spotřebitelském úvěru schopnost žalované úvěr včetně příslušenství splácet. Dále byla žalobkyně vyzvána, aby uvedla, jakým způsobem měla být jistina a příslušenství spláceny, jakou částku žalovaná na předmětný úvěr čerpala a jakou částku zaplatila, jak žalobkyně dospěla k jistině ve výši 163 389,71 Kč a za jaké období (od kdy, do kdy, z jaké jistiny) je vypočten smluvní úrok ve výši 23 683,75 Kč a úrok z prodlení ve výši 23 220,77 Kč. 4. K tomu žalobkyně v doplnění žaloby ze dne [datum] uvedla, že žalobkyně uzavřela s žalovanou dne [datum] Smlouvu o úvěru – ČSOB FLEXI PŮJČKA [číslo], jejíž nedílnou součástí byly i [ulice] podmínky pro ČSOB Spotřebitelské úvěry v platném znění. Na základě smlouvy se žalobkyně zavázala poskytnout žalované peněžní prostředky formou spotřebitelského úvěru ve výši 280 000 Kč, které mohly čerpány pouze jednorázově, nejpozději ke dni [datum]. Úvěr byl žalované poskytnut bezúčelově a žalobkyně se zavázala poskytnout sjednané peněžní prostředky žalované převodem na běžný osobní účet žalované č. [bankovní účet], vedený přímo u žalobkyně. Žalovaná se zavázala splácet žalobkyni úroky a jistinu úvěru v celkem 96 měsíčních anuitních splátkách ve výši 3 945 Kč, splatných vždy do 20. dne v měsíci. Výše úrokové sazby byla sjednána ve výši 7,90 % ročně. Součástí smlouvy bylo též základní pojištění úvěru (Varianta 1), tj. pojištění pro případ smrti nebo invalidity, jehož výše činila ke dni uzavření smlouvy částku 194 Kč měsíčně a které bylo splatné vždy spolu s příslušnou splátkou úvěru, tj. do 20. dne v měsíci. Celková výše měsíční splátky včetně pojištění tak činila 4 139 Kč. První splátka úvěru byla splatná dne [datum] a poslední splátka úvěru v předpokládané výši 4 139 Kč měla být splatná [datum]. Jelikož se žalovaná dostala do prodlení s úhradou splatných splátek, když nehradila řádně a včas splátky, počínaje splátkou splatnou ke dni [datum], a to ani přes poslední výzvu k úhradě splátek ze strany žalobkyně ze dne [datum], prohlásila žalobkyně všechny pohledávky související s poskytnutým úvěrem ke dni [datum] za splatné. Žalovanou částku ve výši 210 294,23 Kč, vyčíslenou ke dni [datum], tj. ke dni sepsání žalobního návrhu tvoří jistina ve výši 163 389,71 Kč, smluvní úrok ve výši 23 683,75 Kč a úrok z prodlení ve výši 23 220,77 Kč. Žalovaná do zesplatnění úvěru zaplatila celkem 41 splátek po 4 139 Kč v celkové výši 169 699 Kč, z čehož byla částka ve výši 97 903,35 Kč použita na úhradu jistiny, částka ve výši 63 841,65 Kč na úhradu smluvních úroků a částka ve výši 7 954 Kč na úhradu pojistného. Dlužná jistina tak ke dni zesplatnění, tj. ke dni [datum] činila částku 182 096,65 Kč, neboť žalovaná z poskytnuté částky 280 000 Kč uhradila na jistinu pouze částku 97 903,35 Kč. Žalovaná následně po zesplatnění úvěrové smlouvy uhradila ještě před podáním žaloby na dlužnou jistinu dne [datum] částku 5 000 Kč, dne [datum] částku 5 000 Kč, dne [datum] částku 4 905,74 Kč a dne a dne [datum] částku 3 801,20 Kč Celkem tak žalovaná uhradila na zesplatněnou dlužnou jistinu před podáním žaloby částku 18 706,94 Kč a dlužná částka tak činila ke dni podání žaloby částku ve výši 163 389,71 Kč (182 096,65 Kč – 18 706,94 Kč). K částce kapitalizovaných smluvních úroků žalobkyně uvedla, že žalovaná naposledy zcela uhradila dlužné úroky splatné za období od [datum] do [datum]. [příjmení] kapitalizovaných smluvních úroků požadovaných žalobou tedy představuje úroky ve výši 7,9 % ročně z částky 191 454,04 Kč od [datum] do [datum], z částky 182 096,65 Kč od [datum] do [datum], z částky 177 096,65 Kč od [datum] do [datum], z částky 172 096,65 Kč od [datum] do [datum], z částky 167 190,91 Kč od [datum] do [datum] a z částky 163 389,71 Kč od [datum] do [datum]. Celková výše kapitalizovaných smluvních úroků ke dni [datum] činila 23 683,75 Kč. Žalobkyně dále požadovala smluvní úroky ve výši 7,9 % ročně z částky 163 389,71 Kč od [datum] do zaplacení. Kapitalizované úroky z prodlení byly účtovány z částky 2 701,59 Kč od [datum] do [datum], z částky 5 447,79 Kč od [datum] do [datum], z částky 7 343,77 Kč od [datum] do [datum], z částky 10 089,97 Kč od [datum] do [datum], z částky 12 836,17 Kč od [datum] do [datum], z částky 15 582,37 Kč od [datum] do [datum], z částky 182 096,65 Kč od [datum] do [datum], z částky 177 096,65 Kč od [datum] do [datum], z částky 172 096,65 Kč od [datum] do [datum], z částky 167 190,91 Kč od [datum] do [datum] a z částky 163 389,71 Kč od [datum] do [datum]. Celková částka kapitalizovaných úroků z prodlení ke dni [datum] činila 23 220,77 Kč. Žalobkyně požadovala zákonné úroky z prodlení ve výši 8,25 % ročně z částky 163 389,71 Kč od [číslo] do zaplacení. 5. Dle tvrzení žalobkyně před uzavřením smlouvy posoudila s náležitou odbornou péčí úvěruschopnost žalované, na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných o žalované, jakož i nahlédnutím do informačních databází o bonitě a důvěryhodnosti spotřebitele. Iniciativa k uzavření Smlouvy o poskytnutí úvěru se žalobkyní byla od samého počátku na straně žalované, která dne [datum] požádala žalobkyni o poskytnutí úvěru. Žalobkyně úvěruschopnost žalované posuzovala v prvé řadě na základě údajů vyplněných v samotné Žádosti žalované o poskytnutí úvěru ze dne [datum]. Vzhledem k tomu, že žalovaná využila nabídku předschváleného limitu na bezúčelový spotřebitelský úvěr s limitem ve výši 280 000 Kč, se splatností v délce 96 měsíců, byl úvěr žalované poskytnut bez nutnosti doložení příjmu. Žalobkyně vycházela z informací poskytnutých přímo ze strany žalované, které si následně ověřila prostřednictvím historických výpisů z běžného účtu žalované č. [bankovní účet] vedeného u žalobkyně za období posledních 8 měsíců před poskytnutím úvěru, ze kterých jsou patrné jednak veškeré transakce na běžném účtu žalované za posledních 8 měsíců před poskytnutím úvěru, a dále pak veškeré přijaté platby na běžný účet žalované za období posledních 8 měsíců před poskytnutím úvěru. Úvěr byl žalované schválen v procesu garantovaného předschváleného limitu (garantovaný limit = nízká rizikovost, dostatečný příjem, bez negativních PLAB informací apod.). Předschválený limit žalované byl vygenerován na základě dlouhodobého vyhodnocení kreditních a debetních obratů na běžném účtu žalované č. [bankovní účet] v rámci kterého byl stanoven příjem ve výši 104 470 Kč, výdaje, které vstupovaly do výpočtu platební kapacity, činily 12 741 Kč a platební kapacita vypočtená systémem činila 91 729 Kč. S ohledem na stanovenou výši pravidelné splátky požadovaného úvěru, která měla činit 3 945 Kč měsíčně, tedy žalovaná tento limit bezpečně splňovala a platební kapacita žalované pro splátku ve výši 3 945 Kč požadovaného úvěru byla vyhodnocena jako dostatečná. Zadluženost žalované byla zjišťována z transakcí žalované a z placeného kvartálního souhrnného reportu z CBCB – bez jakýchkoliv negativních informací. Rizikovost žalované byla stanovena na druhý nejnižší možný stupeň rizikovosti. Žalovaná byla rovněž prolustrována v databázi neplatných dokladů vedené Ministerstvem vnitra ČR a prověřena jak v Insolvenčním rejstříku, tak také v Centrální evidenci exekucí. Následně bylo ověřeno, že běžný účet žalované nevykazuje nestandardní t