11 C 240/2020-80 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobou podanou u Okresního soudu v Olomouci se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky ve výši [částka] s příslušenstvím s odůvodněním, že mezi žalobkyní, jako věřitelem, a žalovaným, jako klientem (úvěrovaným), byla uzavřena smlouva o úvěru [číslo] (dále též jen„ smlouva“). Žalovaný tuto smlouvu podepsal dne [datum]. Na základě smlouvy byl žalovanému poskytnut na účet uvedený ve smlouvě úvěr ve výši [částka] (dále též jen„ úvěr“). K vyplacení úvěru žalovanému došlo dne [datum]. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru sjednaný ve smlouvě ve výši efektivní úrokové sazby 83,82 % p. a. splácet v 60 měsíčních splátkách ve výši [částka] splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem březnem 2018, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně (věřitele) o schválení úvěru. Oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému následně zasláno na dodejku. Schopnost žalovaného řádně hradit úvěr byla ze strany žalobkyně prověřena na základě dokladů a informací získaných od žalovaného, databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti, jakož i z jiných zdrojů. Zejména se jednalo o doklady o příjmech, výpisy z bankovního účtu a prohlášení žalovaného. Z výše uvedeného bylo zjištěno, že volné zdroje ke splácení jsou dostatečné. Dále byla ověřena úvěrová historie žalovaného v databázích [příjmení] a NRKI (Nebankovní registr klientských informací). Žalovaný požádal o bezúplatný odklad splátek, žádosti bylo vyhověno a po dobu od [datum] do [datum] neběžel sjednaný úrok za poskytnutí úvěru. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy a ocitl se v prodlení s úhradou splátek poskytnutého úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byly žalobkyni uhrazeny pouze splátky v celkové výši [částka]. Žalobkyně v souladu se smlouvou uplatňuje právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši [částka] za každou splátku, a to v celkové výši [částka] u splátek [číslo] u kterých se žalovaný ocitl v prodlení o délce 30 dnů. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši [částka] (2 x [částka]) u splátek [číslo]. V důsledku prodlení žalovaného došlo automaticky k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3 smlouvy. Žalovaný se takto dostal do prodlení s úhradou splátky či její části o délce 65 dnů u splátky [číslo] splatné dne [datum]. K datu [datum] tak došlo v souladu se smlouvou k zesplatnění celého úvěru. Podle bodu 6.4 smlouvy se pak ke dni zesplatnění úvěru celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem [částka] byl žalovaný povinen uhradit žalobkyni nejpozději v den následujícím po dni zesplatnění úvěru. V bodě 6.5 smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den následující po dni zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, v daném případě ode dne [datum] až do jejího úplného zaplacení. Na základě uzavřené smlouvy tak žalovaný žalobkyni ke dni podání žaloby dlužil: a) částku odpovídající dlužné nové jistině úvěru v celkové výši [částka] (odpovídá zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši [částka] a dlužnému úroku za poskytnutí úvěru přirostlého ke dni zesplatnění úvěru ve výši [částka] s příslušenstvím, b) smluvní pokutu dle bodu 6.1 smlouvy v celkové výši [částka] s příslušenstvím, c) náhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovaného dle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši [částka] s příslušenstvím, d) smluvní pokutu dle bodu 6.5 smlouvy ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny úvěru ve výši [částka] za každý den prodlení žalované s její úhradou, a to počínaje dnem [datum] do zaplacení (žalobkyně touto žalobou požaduje tuto smluvní pokutu pouze k datu vyhotovení této žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši [částka]), e) úrok za poskytnutí úvěru z částky odpovídající zbývající dlužné původní jistině úvěru ve výši [částka] ode dne [datum] do zaplacení. Žalobkyně požaduje tento úrok v nominální roční úrokové sazbě 62,45 % p. a, která odpovídá efektivní úrokové sazbě úvěru sjednané ve smlouvě. Žalobkyně u všech dlužných částek uvedených shora pod písm. a), b) a c) požaduje zákonný úrok z prodlení až od druhého sne následujícího po zesplatnění úvěru. Žalobkyně dále rozhodla, že úrok za dobu po zesplatnění úvěru uvedený shora pod písm. e) bude v žalobě uplatňovat pouze do limitu 120 % celkové částky, kterou má žalovaný zaplatit dle části A) smlouvy, tedy pouze do částky [částka]. Právní zástupce žalobkyně vyzval žalovaného k úhradě dlužné částky předžalobní výzvou, ani přes tuto skutečnost však žalovaný neuhradil ničeho. 2. Usnesením č. j. 11 C 240/2020-58 ze dne 1. 10. 2020, které nabylo právní moci dne [datum], rozhodl okresní soud o částečném zastavení řízení co do úroku ve výši 27,45 % p. a. z částky [částka] od [datum] do zaplacení, s ohledem na zpětvzetí žaloby žalobkyní v tomto rozsahu. 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil a nařízenému jednání se nedostavil. 4. Soud učinil ve věci následující skutková zjištění: - z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu – registr nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, že žalobkyně získala povolení k činnosti podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru od [datum], - z výpisu z registru NRKI, že CBS skóre (čím vyšší skóre, tím je platební morálka v registru NRKI/BRKI lepší, resp. vyšší hodnota skóre ukazuje na vyšší pravděpodobnost splácení) žalovaného bylo [anonymizováno], což představuje menší riziko, lepší segment klientů, - z výpisu záznamu z registru [příjmení], že žalovaný ke dni [datum] měl celkem 0 dlužných splátek, žádnou dlužnou částku po splatnosti, - z prohlášení klientů – informace pro klienty poskytované zprostředkovatelem úvěru ze dne [datum], že žalovaný podpisem tohoto dokumentu potvrdil, že se seznámil s veškerými informacemi dle § 92 z. č. 257/2016 Sb., - z výplatní pásky žalovaného za 1/ 2018, že měsíční plat činil [částka] a prémie [částka], celkem dobírka činila [částka], - z potvrzení zaměstnavatele žalovaného, že za období [číslo] – [anonymizováno] [rok] činil příjem žalovaného částku [částka], za [anonymizováno] [rok] částku [částka], - z předsmluvního formuláře, že se vztahuje ke smlouvě o úvěru, která by měla být uzavřena mezi žalobkyní a žalovaným, a na jeho základě si žalobkyně a žalovaný sjednali spotřebitelský bezúčelový úvěr ve výši [částka], žalovaný se zavázal splácet úvěr v pravidelných 60 měsíčních splátkách po [částka], základní celková částka, kterou bylo třeba zaplatit, činila [částka], výpůjční úroková sazba úvěru byla stanovena na 83,82 % p. a., dále si strany ujednaly, že v případě prodlení s úhradou splátky nebo její částky o více než 30 dní po termínu splatnosti je žalobkyně oprávněna požadovat úhradu smluvní pokuty ve výši [částka] za každou splátku souhrn všech pokut činí maximálně částku [částka] za každý kalendářní rok, 65 dní po termínu splatnosti je žalobkyně odepřít plnění svých závazků ze smlouvy a automaticky dojde k zesplatnění úvěru, - z hodnocení klienta, že příjmy žalovaného činily [částka] a výdaje celkem [částka] ([částka] životní minimum, [částka] spoření, [částka] bydlení, [částka] ostatní – doprava, kurzy, záliby) volné příjmy tak činily [částka], na základě analýzy bonity a doplňujících údajů byl žalovanému dne [datum] schválen úvěr, - z návrhu na uzavření smlouvy o úvěru, že žalovaný dne [datum] podepsal návrh na uzavření smlouvy o úvěru, na základě které se žalobkyně zavázala žalovanému poskytnout částku ve výši [částka] a žalovaný se zavázal poskytnutou částku splatit v 60 pravidelných měsíčních splátkách po [částka] a zaplatit celkem částku ve výši [částka], výpůjční úroková sazba byla stanovena ve výši 83,82 % p. a. a byla dohodnuta jako pevná výpůjční úroková sazba po celou dobu splácení úvěru, předpokládaná výše roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr byla 83,82 % p. a., - z dokladu o vyplacení úvěru, že dne [datum] vyplatila žalobkyně žalovanému úvěr ve výši [částka], - z oznámení o schválení úvěru ze dne [datum], že žalobkyně oznámila žalovanému, že po posouzení jeho schopnosti splácet úvěr došlo ke schválení úvěru v základní celkové výši [částka], jednalo se o spotřebitelský bezúčelový úvěr, základní doba trvání činila 60 měsíců, zápůjční úroková sazba úvěru činila 83,82 % p. a. a byla dohodnuta jako pevná výpůjční úroková sazba po celou dobu splácení úvěru, výše procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr činila 84,96 %, základní celková částka splatná žalovanou byla [částka], celková výše měsíční splátky činila [částka], - ze splátkového kalendáře ke smlouvě [číslo] že žalovanému bylo předepsáno 60 měsíčních splátek po [částka], poslední splátka byla stanovena na den