29 C 166/2022-179 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobou podanou u Okresního soudu v Olomouci dne [datum] se žalobkyně domáhala po žalovaném zaplacení částky v celkové výši 277 314,18 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že se jedná o nárok ze smlouvy o spotřebitelském úvěru [číslo] na základě které žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 90 000 Kč, který se zavázal vrátit do 72 měsíců ve splátkách po 2 315 Kč měsíčně, tj. částku ve výši 166 686 Kč (jistina 90 000 Kč a 76 686 Kč sjednané úroky). Žalovaný nedodržel splátkový kalendář, dostal se do prodlení a žalobkyně dluh zesplatnila přípisem ze dne [datum], přesto žalovaný nad rámec částky 45 211,89 Kč, ničeho dalšího nezaplatil. 2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, skutková tvrzení žalobkyně nijak nerozporoval. 3. K jednání nařízenému na den [datum] se nedostavila žalobkyně, která svou nepřítomnost omluvila, ani žalovaný, soud proto ve věci jednal ve smyslu ust. § 101 odst. 2 a 3 o. s. ř. v nepřítomnosti účastníků. 4. Soud ve věci prováděl dokazování listinnými důkazy předloženými žalobkyní a učinil z nich tato skutková zjištění: -) ze smlouvy o poskytnutí spotřebitelského úvěru [číslo] ze dne [datum], včetně přílohy [číslo] že žalobkyně poskytla žalovanému hotovostní úvěr ve výši 90 000 Kč tak, že částka ve výši 45 759 Kč bude vyplacena ve prospěch žalobkyně na úhradu předchozího závazku žalovaného ze smlouvy [číslo] ze dne [datum], částka ve výši 28 241 Kč bude vyplacena na účet žalovaného č. [bankovní účet] a částka ve výši 16 000 Kč bude započtena na náklady žalobkyně jako poskytovatele úvěru dle bodu 4. 8. Smlouvy. Žalovaný se zavázal uhradit 72 měsíčních splátek po 2 315 Kč, tedy celkem 166 686 Kč. Úroková sazba byla sjednána jako pevná ve výši 23% p. a., RPSN 36,93% p. a. Přílohu [číslo] tvoří tabulka umoření, přílohu [číslo] pak Smlouva o inkasní službě vázaná na uzavřenou smlouvu o spotřebitelském úvěru. Přílohou [číslo] je Dotazník k posouzení bonity žadatele (spotřebitele), přílohou [číslo] Smlouva o zřízení Doplňkové služby PODPORA a přílohou [číslo] pak Souhlas se zpracováním osobních údajů; -) z emailové komunikace žalobkyně s žalovaným k verifikační platbě z [datum], včetně plné moci pracovnice žalované a potvrzení souhlasu žalovaného s návrhem smlouvy verifikační platbou ze dne [datum], že v rámci emailové komunikace obdržel žalovaný od žalobkyně podstatné shrnutí údajů ze smlouvy a zejména mu byl sdělen odkaz, jehož prostřednictvím se může přihlásit do svého účtu, dále přihlašovací jméno ([číslo]) a heslo (CdEqjjfTKp); -) z detailu povolení k inkasu, že byl zaslaný žalovaným žalobkyni a žalovaný ve zprávě pro příjemce uvedl: Tímto souhlasím s návrhem smlouvy [číslo]; -) z detailu plateb osvědčujících vyplacení úvěru žalovaného dne [datum], že tak bylo učiněno jednak na protiúčet označený CFIG ve výši 45 759 Kč a jednak byl doplatek poukázán na účet žalovaného č. [bankovní účet] ve výši 28 241 Kč; -) z potvrzení o vyplacení úvěru a opakované platební instrukce žalobkyně, že toto potvrzení je určené žalovanému, datované je [datum] a z rekapitulace vyplývá, že částka ve výši 45 759 Kč bude vyplacena ve prospěch žalobkyně na úhradu předchozího závazku žalovaného ze smlouvy [číslo] ze dne [datum], částka ve výši 28 241 Kč bude vyplacena na účet žalovaného č. [bankovní účet] a částka ve výši 16 000 Kč bude započtena na náklady žalobkyně; -) z potvrzení o doplacení úvěru žalovaného [číslo] ze dne [datum], že dle potvrzení vystaveného žalobkyní byla zbývající neuhrazená část úvěru [číslo] splacena dne [datum]; -) z upomínek [číslo] ze dne [datum] a [číslo] ze dne [datum], včetně podacího lístku, že žalovaný byl žalobkyní opakovaně upomínán pro neplnění dohodnutých splátek úvěru; -) z oznámení zesplatnění úvěru ze dne [datum], že jeho součástí byla plná moc PZ žalobkyně a předžalobní upomínka, včetně podacího lístku ze dne [datum], kdy žalovanému je současně navrženo alternativní řešení jeho dluhu; -) z výpisu ze seznamu nebankovních poskytovatelů spotřebitelských úvěrů ke dni [datum], že žalobkyně je součástí tohoto seznamu od [datum]; -) ze souboru listin k posouzení úvěruschopnosti žalovaného, a to z výstupu s insolvenčního rejstříku žalovaného ke dni [datum], výsledku lustrace žalovaného a v registru [příjmení], že byl žalovaný lustrován s negativním výsledkem; z kopie informativního výpisu z KN, výpisu z KN pro [list vlastnictví], včetně fotografie nemovitosti, že se vztahují k nemovitostem ve spoluvlastnictví žalovaného pro [list vlastnictví]; z kopie OP žalovaného [číslo] kontroly jeho platnosti, že se jedná o dosud platný občanský průkaz žalovaného; z kopie ŘP žalovaného č. [anonymizováno], že se taktéž jedná o platný doklad žalovaného; z výpisu z veřejné části ŽR ke dni [datum], jakož i z kopie přiznání k dani z příjmů fyzických osob za r. 2019 ve vztahu k žalovanému, že žalovaný podniká jako OSVČ a za rok 2019 činily jeho příjmy 641 344 Kč a výdaje 513 075 Kč; dle oznámení ČSSZ o zvýšení důchodu invalidního třetího stupně ze dne [datum], že od [datum] náleží žalovanému invalidní důchod třetího stupně ve výši 14338 Kč měsíčně; z výpisů z BÚ žalovaného č. [bankovní účet] za měsíce 10, 11, [číslo], že za [číslo] činil konečný zůstatek žalovaného - 49 976,26 Kč, za [číslo] pak - 49 761,47 Kč a za [číslo] pak - 43 796,40 Kč a opakovaně čerpal úvěry a půjčky od nebankovních subjektů jako je [anonymizována dvě slova], [webová adresa], [právnická osoba] apod. -) ze smlouvy o poskytnutí podnikatelského úvěru [číslo] platební historie úvěru [číslo] že byla uzavřená mezi žalobkyní a žalovaným s označením [IČO], a to dne [datum], kdy předmětem bylo poskytnutí podnikatelského úvěru ve výši 50 000 Kč. Tento úvěr byl dle platební historie a potvrzení o vyplacení úvěru z [datum] a o bezhotovostních platbách z [datum] zcela splacen, přičemž v průběhu splácení se dostal žalovaný do prodlení; 5. Podle ustanovení § 2395 občanského zákoníku, smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavazuje poskytnuté peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. 6. Podle ustanovení § 2397 občanského zákoníku, úvěrovaný může uplatnit právo na poskytnutí peněz ve lhůtě určené ve smlouvě. Není-li lhůta ujednána, může právo uplatnit, dokud závazek ze smlouvy trvá. 7. Podle ustanovení § 2398 odst. 1, 2 občanského zákoníku, úvěrující poskytne úvěrovanému peněžní prostředky na jeho žádost v době určené v žádosti; neurčí-li úvěrovaný dobu plnění v žádosti, poskytne je úvěrující bez zbytečného odkladu. Váže-li smlouva použití úvěru jen na určitý účel, může úvěrující omezit poskytnutí peněz pouze na plnění povinností úvěrovaného vzniklých v souvislosti s tímto účelem. 8. Podle ustanovení § 2399 odst. 1, 2 občanského zákoníku, úvěrovaný vrátí úvěrujícímu poskytnuté peněžní prostředky v dohodnuté době, jinak do měsíce ode dne, kdy byl o vrácení požádán. Úvěrovaný může vrátit úvěrujícímu peněžní prostředky před smluvenou dobou. Úroky zaplatí jen za dobu od poskytnutí do vrácení peněžních prostředků. 9. Podle ustanovení § 86 zákona č. 257/2016 Sb. (o spotřebitelském úvěru), (1) Poskytovatel před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nebo změnou závazku z takové smlouvy spočívající ve významném navýšení celkové výše spotřebitelského úvěru posoudí úvěruschopnost spotřebitele na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací získaných od spotřebitele, a pokud je to nezbytné, z databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele nebo i z jiných zdrojů. Poskytovatel poskytne spotřebitelský úvěr jen tehdy, pokud z výsledku posouzení úvěruschopnosti spotřebitele vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet. (2) Poskytovatel při posouzení úvěruschopnosti spotřebitele posuzuje zejména schopnost spotřebitele splácet sjednané pravidelné splátky spotřebitelského úvěru, a to na základě porovnání příjmů a výdajů spotřebitele a způsobu plnění dosavadních dluhů. Hodnotu majetku přitom zohledňuje tehdy, jestliže ze smlouvy o spotřebitelském úvěru vyplývá, že spotřebitelský úvěr má být částečně nebo úplně splacen výnosem z prodeje majetku spotřebitele, nikoli pravidelnými splátkami, nebo jestliže z finanční situace spotřebitele vyplývá, že bude schopen splácet spotřebitelský úvěr bez ohledu na své příjmy. 10. Podle ustanovení § 87 zákona č. 257/2016 Sb. (o spotřebitelském úvěru), (1) Poskytne-li poskytovatel spotřebiteli spotřebitelský úvěr v rozporu s § 86 odst. 1 větou druhou, je smlouva neplatná. Soud k neplatnosti přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel je povinen vrátit poskytnutou jistinu spotřebitelského úvěru v době přiměřené jeho možnostem. (2) Je-li spor o to, jaká je doba odpovídající možnostem spotřebitele podle odstavce 1, určí tuto dobu na návrh některé ze smluvních stran soud podle možností spotřebitele a v zájmu spravedlivého uspořádání práv a povinností smluvních stran s přihlédnutím k příjmu spotřebitele a jeho celkovým sociálním a majetkovým poměrům. (3) Změní-li se mož