20 C 370/2022-86 — Okresní soud v Olomouci

1. Žalobkyně se podanou žalobou domáhala po žalované zaplacení částky v celkové výši 54 611,94 Kč s příslušenstvím s odůvodněním, že žalobkyně poskytla žalované na základě smlouvy o úvěru ze dne 31. 1. 2022 úvěr ve výši 40 000 Kč, který se žalovaná zavázala vrátit ve 42 měsíčních splátkách po 2 424 Kč spolu se sjednaným úrokem ve výši nominální úrokové sazby 64,71 % ročně. Účastníci si ve smlouvě dále sjednali, že žalovaná zaplatí žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitne v prodlení o délce 30 dnů. Žalobkyně tak uplatňuje smluvní pokutu za splátky [číslo] ve výši celkem 998 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud se žalovaná dostane do prodlení s úhradou jakékoli splátky o délce 65 dnů, dojde bez dalšího k zesplatnění celé zbývající dlužné částky. K datu 19. 6. 2022 tak došlo k zesplatnění celého úvěru, kdy se dle ujednání smlouvy stala splatnou celá dosud nezaplacená jistina a k ní přirostlé dosud nezaplacené úroky, které se ke dni zesplatnění staly součástí nové jistiny ve výši 46 113,42 Kč. V důsledku prodlení žalované dále vzniklo žalobkyni právo na úhradu nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením v celkové výši 400 Kč. Ve smlouvě bylo dále ujednáno, že pokud žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí jistinu v den následující po zesplatnění, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné jistiny za každý den prodlení s její úhradou. Žalobkyně žalobou uplatňuje smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny ve výši 46 113,42 Kč počínaje dnem 21. 6. 2022 k datu sepsání žaloby, tedy smluvní pokutu ve výši 7 100,94 Kč. Žalobkyně se dále domáhala zaplacení úroku z prodlení ve výši 11,75 % z částky 47 511 Kč od 21. 6. 2022 do zaplacení, úroku ve výši 64,71 % ročně z částky 39 732,99 Kč za dobu od 21. 6. 2022 do 14. 7. 2022 v kapitalizované výši 1 648 Kč a úroku ve výši 11,75% z částky 39 732,99 Kč od 15. 7. 2022 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový tento úrok za dobu od 21. 6. 2022 dosáhne částky 122 169 Kč. 2. Žalovaná se k podané žalobě nevyjádřila, skutková tvrzení žalobkyně nijak nerozporovala, k nařízenému jednání se bez omluvy nedostavila, soud tak v souladu s ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. věc projednal a rozhodl v její nepřítomnosti. 3. Soud učinil ve věci následující skutková zjištění: -) z úplného výpisu ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, že žalobkyně je od 11. 5. 2018 držitelem povolení České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů; -) z předsmluvního formuláře, že žalované byly ze strany žalobkyně poskytnuty dne 30. 1. 2022 standardní informace o spotřebitelském úvěru; -) z hodnocení klienta, že ke dni 31. 1. 2022 měla žalovaná pravidelný čistý měsíční příjem ze zaměstnání u zaměstnavatele [anonymizována dvě slova] a [anonymizována dvě slova], s.p. ve výši 17 486 Kč, výše životního minima u ní činila 3 860 Kč, splácela splátky [právnická osoba] ve výši 1 815 Kč, její měsíční výdaje na bydlení činily 2 650 Kč, ostatní výdaje (doprava, kurzy, záliby, apod.) činily 0 Kč, celkové měsíční výdaje žalované činily 8 325 Kč, žalovaná byla svobodná a bydlela u rodičů; -) z výpisu z účtu žalované, že na účet žalované byla připsána úhrada od zaměstnavatele [anonymizována dvě slova] a [anonymizována dvě slova], s.p. dne 13. 10. 2021 ve výši 13 064 Kč, dne 11. 11. 2021 ve výši 19 120 Kč, dne 13. 12. 2021 ve výši 17 187 Kč a dne 13. 1. 2022 ve výši 16 151 Kč; -) z výpisu z nebankovního registru klientských informací z 30. 1. 2022, že žalovaná dosahovala skóre 337, což je kategorie II. (vyšší body do interní [anonymizována dvě slova], menší riziko, lepší segment klientů); -) z výpisu záznamů registru [příjmení] z 30. 1. 2022, že žalovaná neměla v tomto registru žádný záznam; -) z prohlášení klienta ze dne 31. 1. 2022, že žalovaná mimo jiné stvrdila svým podpisem, že se seznámila se všemi informacemi podle ust. § 92 zákona o spotřebitelském úvěru; že si je vědoma, jaká je výše sjednaných úroků z úvěru a souhlasí s ní, že nemá žádné splatné dluhy; že se nenachází v úpadku; -) z kopie OP žalované, že se jedná o OP žalované; -) ze smlouvy o úvěru a dodatku [číslo] ke smlouvě o úvěru, že žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 31. 1. 2022 smlouvu o úvěru [číslo] ve znění dodatku [číslo] ke smlouvě o úvěru ze dne 31. 1. 2022, na základě které se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr ve výši 40 000 Kč Smlouva o úvěru byla na základě žádosti žalované uzavřena prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, kdy žalovaná tuto smlouvu podepsala doplněním jedinečného kódu, který jí byl žalobkyní za tímto účelem zaslán. Žalovaná se zavázala vrátit žalobkyni celkovou částku 101 808 Kč ve 42 měsíčních splátkách ve výši 2 424 Kč, hrazených nejpozději 15. dne každého kalendářního měsíce, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 64,70 % ročně a byla dohodnuta jako pevná zápůjční úroková sazba na celou dobu splácení úvěru. V čl. 6 úvěrové smlouvy si účastníci dohodli důsledky vyplývající z prodlení žalované. Dle odst. 6. 1. jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 30 dnů, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitla v prodlení, max. 2 999 Kč za rok. Dle odst. 6. 2. smlouvy má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů, které jí vznikly v souvislosti s prodlením žalované, kdy výše těchto nákladů činí u každé splátky, u které se žalovaná ocitla v prodlení o délce 15 dnů, částku 200 Kč. Právo na zaplacení této částky vzniká u každé jednotlivé splátky 15. dnem trvání prodlení s její úhradou. Dle odst. 6. 3. jestliže se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoli splátky o délce 65 dnů, automaticky dojde k zesplatnění úvěru, tzn., že se k tomuto dni stávají okamžitě splatnými celá jistina úvěru, veškeré úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, veškeré smluvní pokuty a veškeré náhrady nákladů dle odst. 6.2. Dle odst. 6. 4. ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina a veškeré dosud nezaplacené úroky přirostlé ke dni zesplatnění stávají součástí nové jistiny. Novou jistinu je žalovaná povinna zaplatit nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle odst. 6. 5. smlouvy jestliže žalovaná nezaplatí novou jistinu v den zesplatnění úvěru, vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení s její úhradou; -) z oznámení o schválení úvěru včetně dodejky, že žalobkyně přípisem ze dne 1. 2. 2022 oznámila žalované, že akceptovala její návrh na uzavření smlouvy o úvěru [číslo] došlo tak k jejímu uzavření, součástí tohoto oznámení byl splátkový kalendář; -) z dokladu o vyplacení úvěru soud zjistil, že žalobkyně převedla peněžní prostředky ve výši 40 000 Kč dne 31. 1. 2022 na účet žalované uvedený ve smlouvě; -) z karty klienta, že žalovaná uhradila první splátku dne 15. 3. 2022 ve výši 2 424 Kč, dále uhradila dne 15. 4. 2022 částku 1 Kč; -) z výzev k zaplacení ze dne 15. 6. 2022 a 16. 5. 2022 soud zjistil, že žalovaná byla těmito dopisy žalobkyní vyzývána k zaplacení dlužných splátek s upozorněním na možnost zesplatnění celého úvěru; -) z oznámení ze dne 19. 6. 2022, že dopisem ze dne 19. 6. 2022 oznámila žalobkyně žalované, že vzhledem k jejímu prodlení se splácením splátek došlo tímto dnem k okamžitému zesplatnění všech závazků vyplývajících ze smlouvy o úvěru a vyzvala ji k úhradě dlužné částky v celkové výši 47 511 Kč sestávající z dlužné jistiny ve výši 39 732,99 Kč, z úroku ve výši 6 380,43 Kč, ze smluvní pokuty ve výši 998 Kč a z nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 400 Kč; -) z předžalobní výzvy a z poštovního podacího archu, že žalovaná byla právním zástupcem žalobkyně vyzvána k úhradě dlužné částky 47 511 Kč, jakož i smluvní pokuty a úroku za poskytnutí úvěru, dopisem ze dne 2. 11. 2022, a to do 15 dnů od data odeslání této výzvy. Výzva byla odeslána dne 2. 11. 2022; -) ze zprávy [právnická osoba] ze dne 6. 2. 2023, že u úvěrů poskytovaných v lednu 2022 spotřebitelům bez sjednaného účelu ve výši 40 000 Kč na 42 měsíců byla úroková sazba na těchto úvěrech 10,40%; -) ze zprávy [anonymizováno] ze dne 10. 2. 2023, že v lednu 2022 byla u neúčelových úvěrů do 49 tis. sazba 13,9% - 19,9% p.a. standardně; -) ze zprávy [právnická osoba] ze dne 14. 2. 2023, že sazba u úvěrů poskytovaných v lednu 2022 spotřebitelům bez sjednaného účelu ve výši 40 000 Kč na 42 měsíců byla 14,9%. 4. Soud učinil následující závěr o skutkovém stavu: 5. Žalobkyně a žalovaná uzavřely dne 31. 1. 2022 smlouvu o úvěru [číslo] ve znění dodatku [číslo] ke smlouvě o úvěru z téhož dne, na základě které žalobkyně poskytla žalované úvěr ve výši 40 000 Kč. Žalovaná se zavázala vrátit žalobkyni celkovou částku 101 808 Kč ve 42 měsíčních splátkách ve výši 2 424 Kč, splatných 15. dne každého kalendářního měsíce, kdy ve splátkách je zahrnuta i splátka úroku, kdy sjednaná zápůjční úroková sazba činí 64,70 % ročně a byla