31 C 98/2022-23 — Okresní soud v Ostravě

1. Žalobou došlou soudu dne 22. 11. 2021 domáhal se žalobce, aby soud vydal rozhodnutí, kterým by zavázal žalovaného zaplatit žalobci částku ve výši 46 244,94 Kč s příslušenstvím. Svou žalobu odůvodnil tím, že žalobce a žalovaný mezi sebou uzavřeli dne 6. 11. 2020 smlouvu o spotřebitelském úvěru [anonymizováno] půjčka [číslo] (dále jen "smlouva"), ve které si ujednali, že žalobce na požádání žalovaného poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a žalovaný se zavazuje, že poskytnuté peněžní prostředky vrátí s veškerými úroky a dalšími platbami spojenými s poskytnutím úvěru, a to vše za podmínek dále uvedených ve smlouvě. Žalovaný ve smlouvě uvedl číslo [číslo obč. průkazu]. Nedílnou součástí smlouvy jsou Smluvní podmínky ke smlouvě o Spotřebitelském úvěru [anonymizována dvě slova] (dále jen "smluvní podmínky"). Před podpisem smlouvy byl žalovanému předán Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru a žalovaný byl seznámen s jeho obsahem, což stvrdil svým podpisem. Žalovaný při uzavírání smlouvy poskytl žalobci kopii svého občanského průkazu k ověření totožnosti. Žalobce dále prověřoval úvěruschopnost žalovaného lustrací v evidencích a kontrolou měsíčního příjmu, přičemž došel k závěru, že zde nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného úvěr splácet a že žalovaný je tak schopen splácet pravidelné splátky úvěru. Na podkladě smlouvy poskytl žalobce žalovanému peněžní prostředky v celkové výši 30 000 Kč. Peněžní prostředky byly žalovanému poskytnuty bankovním převodem na číslo účtu [bankovní účet], jež žalovaný uvedl ve smlouvě. Pokud i přesto nebude mít soud za prokázané, že peněžní prostředky byly poskytnuty žalovanému, navrhuje žalobce, aby si soud dle ustanovení § 128 o.s.ř. od banky vyžádal informace o majiteli tohoto bankovního účtu jako skutečnost významnou pro řízení a rozhodnutí, k níž žalobce nemá přístup. Žalobce a žalovaný si v čl. II smlouvy ujednali, že žalovaný je povinen žalobci uhradit částku, kterou tvoří součet jistiny úvěru (poskytnutých peněžních prostředků), zápůjční úrokové sazby, která činí 111,33 % p.a. z jistiny úvěru (dále jen úrok), a poplatku za poskytnutí úvěru, který činí 0 Kč. Zápůjční úroková sazba a poplatek za poskytnutí úvěru (dále jen "celkové náklady úvěru") mají pokrýt náklady žalobce související zejména se zpracováním, vyhodnocením, přijetím a schválením žádosti o čerpání úvěru a zajištěním zdrojů peněžních prostředků ze strany žalobce, jejich rezervací pro úvěr a vyplacením žalovanému. Ve smluvních podmínkách v části 3. si žalobce s žalovaným ujednali, že pro případ prodlení s úhradou sjednané měsíční splátky, případně i jen s částí splátky, uhradí žalovaný smluvní pokutu ve výši 499 Kč (maximálně však 2 999 Kč za rok) a úrok z prodlení, jehož výše odpovídá ročně výši repo sazby stanovené Českou národní bankou pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o osm procentních bodů, tedy v zákonné výši. Dále je sjednán poplatek za upomínku 450 Kč (maximálně je účtován třikrát, tedy maximální částka činí 1 350 Kč). Nebudou-li dlužné částky úvěru uhrazeny ani v dodatečné lhůtě stanovené úvěrujícím v upomínce zaslané v případě prodlení s platbou, dojde k zespIatnění úvěru - Klient je v takovém případě povinen uhradit společnosti smluvní pokutu ve výši 0,1% denně z částky, s níž je v prodlení. Žalovaný neuhradil dlužnou částku ani v dodatečné lhůtě stanovené v souladu s čl. VI odst. 1 smluvních podmínek. Dle ujednání čl. VI odst. 1 smluvních podmínek se stává celý dluh splatným a žalobce je tak oprávněn požadovat splacení celé dlužné částky. Žalovaný tak ke dni 17. 3. 2021 úvěr zesplatnil. Žalovanému byla zaslána výzva k úhradě dlužné částky - předžalobní upomínka, a to dne 21. 9. 2021. Žalovaný ovšem do dnešního dne dlužnou částku neuhradil. Žalobce je tak oprávněn k podání této žaloby a požaduje přiznání náhrady nákladů za 3 úkony právních služeb (příprava a převzetí zastoupení, předžalobní upomínka, vyhotovení podání ve věci samé). 2. Následně žalobce k výzvě soudu rozsáhle doplnil skutková tvrzení podáním ze dne 27. 5. 2022. Uvedl, že žalobce posuzoval úvěruschopnost žalovaného zejména po nahlédnutí do veřejně přístupných rejstříků, seznamů a evidencí vedených státními orgány, a to volně přístupných i placených: obchodní rejstřík, živnostenský rejstřík, insolvenční rejstřík, administrativní registr ekonomických subjektů, centrální evidence exekucí, katastr nemovitostí – žalobce u žalovaného nenašel žádný negativní záznam. Příjem žalovaného není vyšší než průměrná hrubá měsíční mzda (v 1. až 3. čtvrtletí roku 2020 34 611 Kč) či medián mezd (v 1. až 3. čtvrtletí roku 2020 31 183 Kč, a nijak tedy nevybočuje z pravděpodobné výše příjmu osoby v produktivním věku. Výši příjmů si žalobce ověřil z výplatních pásky žalovaného, kde je patrná čistá mzda ve výši 33 236 Kč. Vzhledem k tomu, že skutečné výdaje žalovaného lze ověřit jen obtížně, ověřoval je žalobkyně s využitím průměrných (referenčních) nákladů průměrného klienta, kdy tento postup potvrzuje i odborná literatura. Z údajů uvedených na internetové stránce ČSÚ dostupné na [webová adresa] vyplývá, že průměrná měsíční výše výdajů na člena průměrné české domácnosti činní 10 500 Kč (125 947 Kč ročně děleno 12 měsíci po zaokrouhlení). S touto částkou 10 500 Kč žalobce počítal jako s výdaji. K této byly následně připočítány náklady na úhradu pravidelné splátky ve výši 3 998 Kč. (10: [příjmení], J., [příjmení], L., [příjmení], P., [příjmení], L., [příjmení], J. Zákon o spotřebitelském úvěru. Komentář. Praha: C. H. Beck, 2017) Žalobce úvěruschopnost žalovaného prověřil tak, že odečetl výši reálných odhadovaných nákladů, a to včetně nákladů na spotřebitelský úvěr - viz výše od výše žalovaným deklarovaných příjmů (14 498 Kč) – z čehož žalobce zjistil, že po odečtení měsíčních nákladů i po uhrazení minimální splátky úvěru žalované zůstane k dispozici alespoň dalších 18 738 Kč. Ze shora uvedeného žalobce shledal, že zde nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti žalovaného úvěr splácet a že žalovaný je tak schopen splácet pravidelné splátky úvěru. K tomu, jakým způsobem bylo provedeno ověření úvěruschopnosti žalovaného, doložil žalobce přehled lustrace žalovaného v centrální evidenci exekucí, úvěrovou zprávu NRKI – BRKI a výpisy z účtu žalovaného. Žalobce ohledně způsobu porušení povinností ze Smlouvy o úvěru žalovaným uvádí, že první splátka ve výši 3 998 Kč byla splatná dne 6. 12. 2020. Žalovaný neuhradil hned tuto první splátku, přičemž mu z tohoto důvodu zaslal žalobce dne 11. 12. 2020 upomínku s výzvou k úhradě dlužné částky navýšené o smluvní pokutu za prodlení 499 Kč a poplatek za upomínku 450 Kč. Druhá splátka úvěru rovněž v částce 3 998 Kč byla splatná dne 6. 1. 2021. Druhou splátku úvěru dlužník rovněž neuhradil, a proto mu žalobce dne 7. 1. 2021 zaslal předžalobní upomínku, kterou ho vyzývá k úhradě celkové částky 9 395 Kč, která sestává z předchozí dlužné splátky včetně smluvních navýšení 4 947 Kč, z druhé dlužné splátky 3 998 Kč a poplatku za upomínku 450 Kč. Třetí splátka úvěru byla splatná dne 6. 2. 2021 a činila částku 3 998 Kč. Žalovaný třetí splátku neuhradil, a proto mu žalobce zaslal dne 6. 2. 2021 upomínku k zaplacení částky 13 843 Kč, která sestává z dosavadní dlužné částky dle druhé upomínky 9 395 Kč, dále z třetí neuhrazené splátky ve výši 3 998 Kč a poplatku za upomínku 450 Kč. Vzhledem k tomu, že dále neuhradil žalovaný ničeho, žalobce úvěr zesplatnil ke dni 17. 3. 2021 a dne 24. 3. 2021 zaslal žalovanému oznámení o zesplatnění úvěru. Žalovaná částka ve výši 46 244,94 Kč je tvořena částkou ve výši 30 000 Kč (nesplacená jistina úvěru), částkou ve výši 14 745,87 Kč (jedná se o úrok podle čl. II. smlouvy o spotřebitelském úvěru [anonymizováno] půjčka [číslo] ve výši 137,11 % p.a. z jistiny ode dne 7. 11. 2020, tj. ode dne poskytnutí úvěru, do dne 17.3.2021, tj. do dne zesplatnění úvěru), dále částkou 499 Kč (smluvní pokuta za prodlení účtovaná za prodlení s první splátkou v souladu s bodem 3. formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru), částkou 1 350 Kč (třikrát účtovaný poplatek za upomínku účtovaný za tři upomínky zaslané vždy, když se žalovaný dostal do prodlení v souladu s bodem 3. Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru). 12. Částka ve výši 7 080 Kč požadovaná na kapitalizovaném úroku je vypočtena v souladu s bodem 3 Formuláře pro standardní informace o spotřebitelském úvěru sazbou 0,1 % denně z částky 30 000 Kč (částka, se kterou byl žalovaný v prodlení) ode dne 17. 3. 2021 (den zesplatnění) do dne zaplacení, přičemž žalobkyně uplatňuje tento úrok jen do dne podání návrhu na vydání elektronického platebního rozkazu (v případě této žaloby je uplatněn jen do dne 8. 11. 2021). 3. Žalovaný se ve věci nevyjádřil. 4. Jednání se ve věci konalo dne 16. 6. 2022. Žalobce se k jednání nedostavil, svou nepřítomnost u jednání omluvil. Žalovaný se k jednání nedostavil, ač byl řádně a včas předvolán, svou nepřítomnost neomluvil. Proto soud jednal v soula