14 C 242/2020-50 — Obvodní soud pro Prahu 9

1. Žalobou podanou dne 30. 9. 2020, se žalobkyně domáhala, aby žalované byla uložena povinnost zaplatit žalobkyni 36 401 Kč s příslušenstvím, smluvní pokutu ve výši 4 898,79 Kč a náklady řízení. Žalobu odůvodnila tím, že mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena dne 21. 3. 2018 smlouva o úvěru [číslo]. Žalované byl poskytnut úvěr ve výši 39 000 Kč. Žalovaná se zavázala úvěr splácet spolu s úrokem (efektivní úroková sazba) ve výši 136,62 % ročně v 36 měsíčních splátkách ve výši 3 139 Kč, splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem duben 2018. Oznámení o schválení úvěru bylo žalované zasláno. Schopnost žalované hradit úvěr byla žalobkyní prověřena. Žalovaná neplnila řádně podmínky splácení úvěru. Do data zesplatnění celého úvěru byla žalovanou uhrazena částka celkem ve výši 70 697 Kč. Před zesplatněním úvěru vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 2 994 Kč a náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované podle bodu 6.2 smlouvy v celkové výši 2 600 Kč. V důsledku prodlení žalované došlo k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem k zesplatnění celého úvěru. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátky č. 23 splatné dne 17. 2. 2020. K datu 22. 4. 2020 tak došlo k zesplatnění úvěru dle bodu 6.4. smlouvy, čímž se stala splatná dosud nezaplacená jistina úvěru, nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, s tím, že zesplatněnou částku 30 807,67 Kč byla žalovaná povinna uhradit nejpozději v den zesplatnění. Před zesplatněním úvěru byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužné částky a byla jí poskytnuta lhůta alespoň 30 dnů. Dle bodu 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaná po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru, vzniká jí tím povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky úvěru za každý den prodlení, tj. v daném případě od 24. 4. 2020. Žalovaná částka se skládá z nové jistiny úvěru 30 807,67 Kč (tj. původní nesplacená jistina 26 740,22 Kč a úrok přirostlý ke dni zesplatnění ve výši 4 067,45 Kč), smluvní pokuty ve výši 2 994 Kč, náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 2 600 Kč a smluvní pokuty ve výši 0,1% z dlužné nové jistiny v celkové výši 4 898,79 Kč. Kromě uvedených nároků požadovala žalobkyně po žalované rovněž zaplacení úroku z úvěru ve výši 89,29 % ročně z částky 26 740,22 Kč od 24. 4. 2020 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 24. 4. 2020 dosáhne částky 135 604 Kč, a zákonný úrok z prodlení ve výši 10 % ročně z částky 36 401 Kč od 24. 4. 2020 do zaplacení. Pro úplnost žalobkyně uvedla, že úroková sazba 89,29 % představuje nominální roční úrokovou sazbu, která odpovídá efektivní roční úrokové sazbě sjednané ve smlouvě. 2. Žalovaná se k žalobě vyjádřila podáním došlým soudu dne 4. 11. 2020. Ve svém vyjádření uvedla, že nárok žalobkyně neuznává. Za nesporné žalovaná považovala skutečnosti, že s žalobkyní uzavřela smlouvu o poskytnutí úvěru, podle níž jí byl poskytnut úvěr 39 000 Kč, který se zavázala splácet v pravidelných splátkách po 3 139 Kč vždy do 17. dne v měsíci počínaje dubnem 2018, přičemž zaplatila pouze 22 splátek. Dále žalovaná uvedla, že poslední splátku zaplatila za březen 2020, a to pouze částečně a nikoli včas. Celkem žalovaná podle svých slov zaplatila 70 697 Kč. Žalovaná dále namítla neplatnost předmětné smlouvy zejména v části ohledně úroku, když jednotlivé části žalovaného nároku jsou v důsledku toho nepřiměřeně vysoké, a to s odkazem na § 580 odst. 1 ve spojení s § 1796 zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. z.“), jako lichevní ujednání, respektive jako ujednání příčící se dobrým mravům. Podle žalované dále nenastaly žádné skutečnosti předjímané smlouvou, kvůli nimž by mohla žalobkyně zesplatnit úvěr, když tvrdila, že splátku splatnou dne 17. 2. 2020 uhradila dne 27. 2. 2020 a splňovala podmínky pro využití ochranné doby s odkazem na § 3 odst. 3 písm. a) zákona č. 177/2020 Sb., o některých opatřeních v oblasti splácení úvěrů v souvislosti s pandemií COVID-19, a contrario. Žalovaná dále neuznala nárok žalobkyně co do částky 998 Kč jako smluvní pokuty a co do částky 1 400 Kč jako náhrady nákladů za prodlení. 3. Ve své replice doručené soudu dne 18. 11. 2020 žalobkyně upřesnila, na které splátky byly jednotlivé platby žalované započteny. K úrokové sazbě 89,29 % ročně pak doplnila, že tato činí 3,7násobek nejvyšší úrokové sazby uplatňované bankami při poskytování úvěrů z kreditních karet v březnu 2018. Podle názoru žalobkyně jsou za nepřiměřené považovány sazby úroku převyšující obvyklou míru čtyřnásobně. 4. K projednání věci nařídil soud jednání na 11. 2. 2021, k němuž se dostavili právní zástupce žalobkyně a žalovaná. 5. Při jednání soud provedl dokazování, z něhož zjistil následující pro rozhodnutí ve věci podstatné skutečnosti: Mezi žalobkyní a žalovanou byla uzavřena dne 21. 3. 2018 Smlouva o úvěru [číslo] na základě které byly žalované poskytnuty peněžní prostředky ve výši 39 000 Kč s tím, že celková částka úvěru, kterou měla žalovaná žalobkyni vrátit v 36 měsíčních splátkách po 3 139 Kč, činila částku 113 004 Kč. Mezi stranami bylo ujednáno, že splátky budou žalovanou hrazeny nejpozději do 17. dne příslušného kalendářního měsíce. Současně byla ujednána zápůjční úroková sazba ve výši 136,62 % ročně a RPSN ve výši 136,62 %. Pro případ prodlení žalované byť s částí splátky přesahující 65 dnů se stává celá částka automaticky splatnou (čl. 6 smlouvy). Rovněž bylo sjednáno, že pokud žalovaná nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká žalobkyni právo na zaplacení smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení (čl. 6 smlouvy). Pro případ prodlení s úhradou kterékoliv splátky vzniká žalobkyni právo za každou takovou splátku na náhradu nákladů ve výši 200 Kč při prodlení 15 dnů (čl. 6 smlouvy) a dále na smluvní pokutu ve výši 499 Kč při prodlení 30 dnů (čl. 6 smlouvy). Před uzavřením smlouvy bylo provedeno posouzení úvěruschopnosti žalované (hodnocení klienta ze dne 21. 3. 2018, výpis záznamů z registru SOLUS, pracovní smlouva, potvrzení zaměstnavatele o výši příjmu, výplatní páska za leden 2018). Částka ve výši 39 000 Kč byla žalované vyplacena dne 22. 3. 2018 a žalovanou byla žalobkyni uhrazena postupnými splátkami za období od 17. 4. 2018 do 17. 2. 2020 částka 70 697 Kč (karta klienta). Žalovaná splátky nehradila řádně a včas, proto byla v průběhu trvání smluvního vztahu žalobkyní opakovaně vyzývána k úhradě dlužných splátek (výzva k zaplacení ze dne 18. 11. 2019, 18. 12. 2019, 17. 1. 2020, 17. 2. 2020, 19. 3. 2020 a 17. 4. 2020). Žalovaná již dále žalobkyni ničeho na sjednané splátky nezaplatila, proto došlo k automatickému zesplatnění dluhu z úvěru ke dni 22. 4. 2020 (oznámení o zesplatnění úvěru ze dne 22. 4. 2020). Žalovaná byla předžalobně upomenuta výzvou ze dne 9. 9. 2020 zástupkyní žalobkyně (předžalobní výzva ze dne 9. 9. 2020 včetně kopie podacího archu). Z databáze časových řad ARAD, jež je veřejnou databází, která je součástí informačního servisu České národní banky, byl soudem opatřen výpis z této databáze pro roční procentní sazbu nákladů (RPSN) korunových úvěrů domácnostem na spotřebu za období do února do dubna 2018, která se pohybovala mezi 8,93 % a 9,10 %. Dle výpisu pro úrokové sazby korunových úvěrů poskytnutých bankami domácnostem v ČR na spotřebu byla sazba mezi 7,84 % a 8,91 % (tabulka opatřená soudem – výpis z databáze ARAD pro RPSN a výpis z databáze ARAD tabulka úrokových sazeb korunových úvěrů). Ze sdělení zajištěných soudem podle § 128 zákona č. 99/1963 Sb. občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů (dále jen„ o. s. ř.“), vyplývá, že [právnická osoba], poskytovala v březnu 2018 smlouvy o spotřebitelském úvěru bez určení účelu a bez zajištění při výši úvěru 39 000 Kč a měsíčním splácení na dobu 36 měsíců s obvyklou výší roční efektivní úrokové sazby 12,4 % (RPSN 13,7 %), [příjmení] [příjmení] [příjmení] [anonymizována dvě slova] [právnická osoba], poskytovala v březnu 2018 spotřebitelské úvěry s nominálními úrokovými sazbami od 4,4 do 13,9 % ročně, nejčastěji 5,9 % ročně, u [právnická osoba] činila úroková sazba v období března 2018 v průměru 11,9 % (RPSN 12,5 %), [právnická osoba], poskytovala v březnu 2018 úrokovou sazbu v rozmezí 4,9 až 20 % ročně, [právnická osoba], poskytovala v březnu 2018 standardně sazby úvěrů 10,9 % ročně, u [právnická osoba] činila základní sazba 7,9 až 15,9 % a RPSN 8,20 až 17,13 % a u [právnická osoba] činila průměrná nominální úroková sazba 17,76 % ročně v březnu 2018 a 16,88 Kč % ročně v prvním čtvrtletí 2018, průměrná efektivní úroková sazba 15,31 % ročně v březnu 2018 a 14,91 % ročn