24 C 55/2022-44 — Obvodní soud pro Prahu 9

1. Žalobkyně se žalobou podanou k Obvodnímu soudu pro Prahu 9 dne [datum] domáhala zaplacení částky 34 504 Kč spolu s příslušenstvím. Žalobu odůvodnila tím, že mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena dne [datum] smlouva o úvěru [číslo]. Žalovanému byl poskytnut úvěr ve výši 25 000 Kč a k vyplacení úvěru došlo dne [datum]. Žalovaný se zavázal úvěr spolu s úrokem ve výši 56,78 % ročně splácet v 18 měsíčních splátkách ve výši 2 094 Kč, splatných vždy ke 12. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem červenec 2021. Oznámení o schválení úvěru bylo žalovanému zasláno. Schopnost žalovaného hradit úvěr byla žalobkyní prověřena. Žalovaný neplnil řádně podmínky smlouvy, když do data zesplatnění celého úvěru žalovaný neuhradil ničeho. Před zesplatněním úvěru vzniklo žalobkyni právo na zaplacení smluvních pokut dle bodu 6.1. smlouvy v celkové výši 998 Kč, a to z důvodu prodlení žalovaného s úhradou splátky [číslo] v délce 30 dnů. V důsledku prodlení žalovaného vzniklo žalobkyni dále právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalovavého dle bodu 6.2. smlouvy v celkové výši 400 Kč a to z důvodu prodlení žalovaného s úhradou splátky [číslo] v délce 15 dnů. V důsledku prodlení žalovaného došlo k zesplatnění celého úvěru, a to v souladu s bodem 6.3. smlouvy, podle kterého platí, že pokud se žalovaný ocitne v prodlení s úhradou kterékoliv splátky či její části o délce 65 dnů, dochází tímto dnem k zesplatnění celého úvěru. Žalovaný se dostal do prodlení s úhradou splátky [číslo] splatné dne [datum]. K datu [datum] tak došlo k zesplatnění úvěru dle bodu 6.4. smlouvy, čímž se stala splatná dosud nezaplacená jistina úvěru, nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru, s tím, že zesplatněnou částku 28 417,15 Kč byl žalovaný povinen uhradit nejpozději v den následující po dni zesplatnění úvěru. Před zesplatněním úvěru byl žalovaný vyzván k úhradě dlužné částky a byla mu poskytnuta lhůta alespoň 30 dnů. Dle bodu 6.5. smlouvy bylo dále sjednáno, že jestliže žalovaný po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká mu povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné částky úvěru za každý den prodlení, tj. v daném případě od [datum] až do jejího zaplacení. Žalovaná částka se skládá z jistiny úvěru 28 417,15 Kč, smluvní pokuty ve výši 998 Kč, smluvní pokuty ve výši 400 Kč, smluvní pokuty ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny od [datum] do dne sepsání žaloby v celkové výši 4 689,30 Kč a úroku za poskytnutý úvěr z částky 25 000 Kč od [datum] do zaplacení v nominální roční úrokové sazbě 56,78 %. Žalovaný žalobkyni ničeho neuhradil, ani poté, co byl předžalobně upomenut. V podání ze dne [datum] žalobkyně uvedla, že k uzavření úvěrové smlouvy [číslo] došlo dne [datum] prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, a to konkrétně prostřednictvím osobní zabezpečené stránky žalovaného v klientské zóně nacházející se na internetové adrese, do které měl povolen vstup výhradně žalovaný. Ověření totožnosti žalovaného vyplývá především z bodu 21, 24. a 25 technického popisu. S ohledem na skutečnost, že žalovaný byl tzv.„ nový klient“, žalobkyně musela nejprve ověřit zadanou emailovou adresu žalovaného, a to konkrétně adresu [email]. Po zadání emailu žalovaným do systému zaslala žalobkyně žalovanému ověřovací email dle bodu 8.A.1. technického popisu. Součástí ověřovacího emailu byl specifický kód pro ověření emailové adresy žalovaného. Žalovaný následně tento specifický kód zadal do systému žalobkyně, a tím ověřil svoji emailovou adresu. Jak dále vyplývá z předloženého technického popisu, bylo ověřeno také telefonní číslo žalovaného, a to obdobným způsobem přes zadání specifického kódu zaslaného na uvedené telefonní číslo. Žalovaný mimo jiné musel nahrát do systému svůj občanský průkaz, ze kterého byly zřejmé veškeré osobní údaje žalovaného. Žalovaný do systému nahrál také výpisy z bankovního účtu č. [bankovní účet], přičemž jako majitel bankovního účtu je uveden na bankovním výpisu právě žalovaný. Žalobkyně také podotýká, že bankovní účet byl žalovaným uveden jako bankovní účet, na který měla být vyplacena částka ve výši 25 000 Kč. Před podpisem smlouvy o úvěru ze strany žalovaného zaslala žalobkyně žalovanému na bankovní účet částku ve výši 1 Kč, ve které uvedla variabilní symbol, přičemž tento variabilní symbol sloužil pro podpis smlouvy o úvěru v klientské zóně žalovaného na internetových stránkách žalobkyně. Žalovaný následně smlouvu o úvěru podepsal, a to tak, že na své osobní stránce v klientské zóně vyplnil ve smlouvě o úvěru do příslušného podpisového okna své jméno, příjmení a jedinečný kód odpovídající variabilnímu symbolu. Žalobkyně smlouvu akceptovala dne [datum]. Žalovanému byla následně na bankovní účet vyplacena částka ve výši 25 000 Kč, tedy poskytovaný úvěr. Žalobkyně (věřitel) řádně zjišťovala úvěruschopnost. Žalobkyně úvěruschopnost žalovaného posuzovala jak na základě informací získaných od spotřebitele, tak z databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti spotřebitele, jakož i z jiných zdrojů. Na základě tohoto posouzení žalobkyně dospěla k závěru, že zde nejsou důvodné pochybnosti o schopnosti spotřebitele spotřebitelský úvěr splácet, a úvěr žalovanému poskytla. 2. Žalovaný se k podané žalobě vyjádřil svým podáním ze dne [datum], když uvedl, že žalovaný nárok uplatněný v žalobě neuznává, a to ani z části. Žalovaný se žalobkyní nevstoupil do žádného smluvního vztahu. Žalovaný z uvedené smlouvy neobdržel ani žádné plnění, tedy ani částku 25 000 Kč dne [datum]. Žalovaný předpokládá, že se jedná o podvod a oznámí toto na PČR, kde jim předá i doručenou žalobu. Navíc se žalovaný podivuje nad tím, že žalobkyně nespecifikuje majitele účtu, na který byl úvěr vyplacen. Dále žalovaný doplnil podáním ze dne [datum], že dne [datum] učinil oznámení na PČR. 3. Soud jednal dne [datum], a to za přítomnosti žalobkyně, která na jednání uvedla, že trvá na podané žalobě. 4. Na základě provedeného dokazování a shodných tvrzení účastníků soud dospěl k následujícím skutkovým zjištěním: 5. Mezi účastníky bylo zejména sporné, zda žalobkyně se žalovaným uzavřeli úvěrovou smlouvu, a zda žalovaný obdržel od žalobkyně částku ve výši 25 000 Kč. 6. Mezi žalobkyní a žalovaným byla uzavřena dne [datum] Smlouva o úvěru [číslo] na základě které měly být žalovanému poskytnuty peněžní prostředky ve výši 25 000 Kč s tím, že celková částka úvěru, kterou měl žalovaný žalobkyni vrátit v 18 měsíčních splátkách po 2 094 Kč, činila částku 37 692 Kč. Mezi stranami bylo ujednáno, že splátky budou žalovaným hrazeny nejpozději do 12. dne příslušného kalendářního měsíce. Současně byla ujednána zápůjční úroková sazba ve výši 56,78 % ročně a RPSN ve výši 74,15 %. Dle čl. 6 Smlouvy si strany pro případ prodlení žalovaného s úhradou kterékoli splátky či její části o 30 dnů, sjednaly smluvní pokutu ve výši 499 Kč, a to za každou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení. Dle čl. 6 Smlouvy si strany sjednaly, že v případě prodlení žalovaného s úhradou kterékoli splátky či její části o 15 dnů, má žalobkyně nárok na náhradu účelně vynaložených nákladů ve výši 200 Kč za každou jednotlivou splátku, u které se žalovaný ocitne v prodlení. Dle čl. 6 Smlouvy platí, že v případě prodlení žalovaného s úhradou kterékoli splátky či její části o 65 dnů, dochází automaticky k zesplatnění úvěru. Dle čl. 6 smlouvy platí, že ke dni zesplatnění úvěru se celá dosud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru stávají součástí nové jistiny úvěru. Novou jistinu úvěru jsou klienti povinny zaplatit poskytovateli nejpozději v den zesplatnění úvěru. Dle čl. 6 Smlouvy platí, že jestliže klienti po zesplatnění úvěru nezaplatí novou jistinu úvěru v den zesplatnění úvěru, vzniká jim povinnost zaplatit poskytovateli smluvní pokutu ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny úvěru za každý den prodlení s její úhradou, a to ode dne následujícího po dni zesplatnění úvěru až do jejího úplného zaplacení (Úplný výpis ze seznamu regulovaných a registrovaných subjektů, Návrh na uzavření smlouvy o úvěru, Předsmluvní formulář, kopie občanského průkazu žalovaného, oznámení o schválení úvěru, Informace pro klienta). 7. Před uzavřením smlouvy bylo provedeno posouzení úvěruschopnosti žalovaného (Výpis z nebankovního registru, Výpisy z účtu od [datum] do [datum], Výpis záznamu z registru [příjmení], Osobní karta, Karta klienta [celé jméno žalovaného]). 8. Částka ve výši 25 000 Kč byla žalovanému vyplacena bankovním převodem dne [datum] na účet č. [bankovní účet], který žalovaný při sjednávání smlouvy o úvěru uvedl, přičemž z tohoto účtu pocházejí i žalovaným před uzavřením smlouvy doložené výpisy z účtu vedeným na jeho jméno (Doklad o vyplacení úvěru, Návrh na uzavření smlouvy o úvěru, Výpisy z účtu od [datum] do [datum], Potvrzení o provedené platbě ze dne [datum]). Žalovaný žalobkyni neuradil ničeho (Karta klienta). 9. Žalovaný splátky nehradil řádně a včas, pr