4 C 169/2024-68 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalovaném zaplacení částky 842 014,65 Kč (jistina 720 804,69 Kč + úrok 40 474,10 Kč + úrok z prodlení 75 684,42 Kč + poplatky 5 051,44 Kč) s úrokem ve výši 7,99 % ročně z částky 720 804,69 Kč od 12. 12. 2023 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 720 804,69 Kč od 12. 12. 2023 do zaplacení. Žalobkyně tvrdí, že mezi ní a žalovaným byla dne 1. 10. 2022 uzavřena smlouva o úvěru č. , č. účtu, , na základě níž žalobkyně poskytla žalovanému úvěr ve výši 702 715 Kč (z toho částka 639 825,60 Kč byla poskytnuta na splacení úvěrů žalovaného a zbývající částku 62 889,40 Kč mohl žalovaný použít dle svého uvážení). Úvěr byl veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Žalovaný se zavázal splácet poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 7,99 % ročně a s poplatky ve 120 měsíčních splátkách po 8 605 Kč počínaje dnem 21. 11. 2022, poslední splátka ve výši 8 143 Kč měla být uhrazena dne 20. 10. 2032. Žalovaný celkem uhradil částku 18 280,67 Kč, z toho částku 10 336,11 Kč na jistinu a částku 7 944,56 Kč na poplatky. Dle smlouvy byla žalobkyně oprávněna připisovat úroky k jistině úvěru vždy k poslednímu dni každého kalendářního měsíce a při uplatnění práva na okamžité splacení úvěru. Jelikož žalovaný nesplácel splátky řádně a včas (do prodlení se žalovaný dostal s částečně neuhrazenou splátkou splatnou dne 21. 12. 2022 ve výši 6 873,89 Kč), žalobkyně ke dni 2. 4. 2023 úvěr zesplatnila, když před zesplatněním mu dne 1. 3. 2023 zaslala výzvu k úhradě dlužných částek. Po zesplatnění pohledávky žalovaný ničeho na svůj dluh neuhradil, a to ani po odeslání předžalobní výzvy dne 22. 11. 2023. Žalobkyně dále tvrdí, že smlouva o úvěru byla uzavřena v rámci internetového bankovnictví žalobkyně , Anonymizováno, , když ke zřízení bankovní identity žalovaného došlo na základě smlouvy o bankovní identitě uzavřené mezi účastníky dne 23. 6. 2021. Žalobkyně doplnila, že při posouzení úvěruschopnosti žalovaného prověřila výši jeho závazků a platební morálku z veřejných registrů (insolvenční, obchodní, CCB) a dále vycházela z údajů poskytnutých žalovaným v žádosti o úvěr. Žalovaný v žádosti uvedl čistý měsíční příjem ze zaměstnání ve výši 17 135 Kč a tato výše příjmu byla ověřena z jím předloženého potvrzení o výši příjmu, vystaveného zaměstnavatelem žalovaného. Jelikož žalovaný v žádosti uvedl výdaje ve výši 0 Kč s tím, že bydlí u rodičů, žalobkyně stanovila výdaje žalovaného podle svého interního ekonomického modelu ve výši 7 662 Kč na základě dat sdělených žalovaným (typ bydlení, rodinný stav, počet osob v domácnosti) v kombinaci s interními informacemi banky včetně využití statistických údajů a aktuálních údajů životních nákladů a normativních nákladů na bydlení. Z interních systémů a veřejných rejstříků žalobkyně zjistila, že žalovaný splácel tři úvěry poskytnuté žalobkyní a jeden úvěr poskytnutý jinou společností a celková výše splátek činila 9 700 Kč. Tři z těchto úvěrů měly být konsolidovány sjednaným úvěrem a nové splátkové zatížení tak kleslo na 8 635 Kč. Žalobkyně vyhodnotila, že příjem žalovaného je dostačující k pokrytí splátek i životních výdajů.2. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil, k ústnímu jednání konanému dne 12. 9. 2024 se bez omluvy nedostavil, ačkoli byl řádně a včas předvolán, ani nepožádal o jeho odročení. Vyrozumění o odročení jednání na den 17. 10. 2024 bylo žalovanému doručeno. Žalovaný se přesto k odročenému jednání nedostavil ani nepožádal o jeho odročení. Věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti žalovaného podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“). Žalobkyně se zúčastnila jednání konaného dne 12. 9. 2024, z jednání konaného dne 17. 10. 2024 se omluvila, proto soud jednal a rozhodl dne 17. 10. 2024 bez přítomnosti obou účastníků.3. Ze smlouvy o úvěru ze dne 1. 10. 2022 včetně detailů zadané operace, odborného vyjádření k procesu sjednání smlouvy a podepisování v internetovém bankovnictví , Anonymizováno, , smlouvy o bankovní identitě ze dne 23. 6. 2021 a ceníku pro konsolidaci soud zjistil, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalovanému částku 702 715 Kč a žalovaný se zavázal splatit poskytnutou částku spolu s úrokem ve výši 7,99 % ročně ve 120 měsíčních splátkách po 8 605 Kč počínaje dnem 21. 11. 2022, když poslední splátka ve výši 8 143 Kč měla být zaplacena dne 20. 10. 2032. Dle smlouvy úroky měly být připisovány k jistině úvěru a měly se stát její součástí. Splátky měly být strhávány inkasem z účtu žalovaného č. , č. účtu, . Žalovaný se ve smlouvě zavázal uhradit cenu za vyřízení úvěru ve výši 5 000 Kč a dále hradit cenu za vedení splátkového účtu a cenu za zřízení a provádění inkasa. Účastníci zároveň smlouvou sjednali pojištění úvěru a žalovaný se zavázal hradit za pojištění částku 972 Kč měsíčně. Strany si ujednaly, že v případě prodlení se splacením více než dvou splátek nebo se splacením jedné splátky úvěru po dobu delší než 3 měsíce může žalobkyně úvěr zesplatnit. Účelem úvěru byla konsolidace, když na splacení dvou úvěrů u , právnická osoba, a jednoho úvěru u společnosti , právnická osoba, měla být použita částka 642 715 Kč a zbývající prostředky mohl žalovaný použít dle svého uvážení. Smlouva byla podepsána elektronickým podpisem žalovaného a byla uzavřena prostřednictvím internetového bankovnictví žalobkyně , Anonymizováno, . Bankovní identita žalovaného byla žalobkyní zřízena smlouvou uzavřenou mezi účastníky dne 23. 6. 2021, na které je vlastnoruční podpis žalovaného.4. Z dokumentu označeného jako „podklady pre súdne konanie“, z výpisu z bankovní knihy, seznamu splátek úvěru, stavu úvěru v minulosti, vyplacení úvěru v budoucnosti, přehledu poplatků - pokut, přehledu úroků, mimořádného výpisu zaúčtovaných transakcí za období října 2022 a z výpisu z úvěrového účtu č. , č. účtu, za období od 1. 10. 2022 do 31. 12. 2022 vyplývá, že žalovaný celkem vyčerpal úvěr ve výši 702 715 Kč (z toho částka 639 825,60 Kč byla použita na konsolidaci úvěrů a zbývající částka 62 889,40 Kč byla vyplacena žalovanému na jeho osobní účet) a celkem uhradil částku 18 280,67 Kč. Poslední splátku řádně a včas uhradil v listopadu 2022, splátku za prosinec 2022 uhradil pouze částečně a naposledy uhradil žalobkyni částku 1 000,56 Kč dne 10. 1. 2023.5. Ze žádosti o poskytnutí úvěrového produktu soud zjistil, že žalovaný byl svobodný a žil sám u rodičů. Jeho jediným příjmem byl příjem ze zaměstnání u společnosti , právnická osoba, ve výši 17 135 Kč. Průměrný čistý měsíční příjem v této výši vyplývá z potvrzení o výši příjmů ze dne 30. 9. 2022. Výdaje na bydlení, na splátky úvěrů mimo , právnická osoba, a ostatní pravidelné výdaje uvedl žalovaný v žádosti ve výši 0 Kč. Dle posouzení úvěruschopnosti klienta byly dotazem do CCB zjištěny čtyři úvěry žalovaného: kontokorentní úvěr vůči , právnická osoba, s úvěrovým limitem 1 000 Kč a měsíční splátkou 30 Kč, spotřební úvěr vůči , právnická osoba, s úvěrovým limitem 243 510 Kč a měsíční splátkou 4 291 Kč, osobní úvěr vůči , právnická osoba, s úvěrovým limitem 60 000 Kč a splátkou 1 167 Kč a spotřební úvěr mimo , právnická osoba, s úvěrovým limitem 323 998 Kč a splátkou 4 212 Kč.6. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalovaného vyplývá, že v květnu 2022 byl počáteční zůstatek na účtu -157,25 Kč a konečný zůstatek 614,68 Kč, příjmy za toto období činily celkem 60 902 Kč a výdaje 60 130,07 Kč, přičemž zde byla zaznamenána jako příjem mzda od , právnická osoba, ve výši 12 522 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za červen 2022 vyplývá počáteční zůstatek 614,68 Kč a konečný zůstatek -505,82 Kč, příjmy za toto období činily 50 783 Kč a výdaje činily 51 903,50 Kč, přičemž zde byla zaznamenána jako příjem mzda od , právnická osoba, ve výši 17 147 Kč, dle výpisu z účtu žalovaného za červenec 2022 byl počáteční zůstatek na účtu -505,82 Kč a konečný zůstatek 65 904,38 Kč, příjmy za toto období činily celkem 173 236,53 Kč a výdaje 106 826,33 Kč, z celkových příjmů však částka 101 421,53 Kč představuje úvěr poskytnutý žalovanému žalobkyní dne 29. 7. 2022. Ve výpisu byla zaznamenána jako příjem mzda ve výši 17 147 Kč. Dle výpisu z účtu žalovaného za srpen 2022 byl počáteční zůstatek na účtu 65 904,38 Kč a konečný zůstatek 4 216,06 Kč, příjmy za toto období činily celkem 93 200 Kč a výdaje činily celkem 154 888,32 Kč, z celkových příjmů však částka 60 000 Kč představuje úvěr poskytnutý žalovanému žalobkyní dne 12. 8. 2022. Z výpisu z účtu žalovaného za září 2022 pak vyplývá, že počáteční zůstatek na účtu byl ve výši 4 216,06 Kč a konečný zůstatek na účtu byl ve výši 3 216,16 Kč. Příjmy za toto období činily 93 213 Kč a výdaje činily 94 212,90 Kč, přičemž zde byla zaznamenána jako příjem mzda od , právnická osoba, ve výši 16 169 Kč.7. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 1. 3. 2023 včetně poštovního podacího archu ze dne 7. 3. 2023 se podává, že žalovaný byl vyzván k úhradě dlužných splátek ve výši 28 100 Kč do 2. 4. 2023 s tím, že pokud tak n