4 C 213/2024-66 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalované zaplacení částky 238 726,58 Kč (zahrnující dlužnou jistinu ve výši 237 726,58 Kč a poplatky ve výši 1 000 Kč) s kapitalizovaným úrokem ve výši 26 997,95 Kč za dobu od 19. 7. 2022 do 13. 5. 2024, s úrokem ve výši 8,05 % ročně z částky 237 726,58 Kč od 14. 5. 2024 do zaplacení, s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 14 485,35 Kč za dobu od 15. 8. 2023 do 13. 5. 2024 a s úrokem z prodlení ve výši 8,05 % ročně z částky 237 726,58 Kč od 14. 5. 2024 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že dne 19. 7. 2022 uzavřela se žalovanou smlouvu o úvěru č. , hodnota, , na jejímž základě poskytla žalované úvěr v celkové výši 250 000 Kč. Úvěr byl žalované dne 19. 7. 2022 ve výši 250 000 Kč vyplacen na účet č. , č. účtu, . Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 14,13 % ročně v 96 měsíčních splátkách ve výši 4 354 Kč vždy ke 14. kalendářnímu dni v měsíci, přičemž první splátka měla být zaplacena 14. 8. 2022. Jelikož žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas počínaje splátkou splatnou ke dni 14. 4. 2023, žalobkyně v souladu s čl. VIII. odst. 3. smlouvy o úvěru zesplatnila úvěr ke dni 14. 8. 2023. Žalobkyně tvrdí, že posoudila úvěruschopnost žalované na základě informací získaných od žalované, které žalovaná uvedla v žádosti o poskytnutí úvěru ze dne 19. 7. 2022, a nahlédnutím do informačních databází. Jelikož žalobkyně byla schopna určit výši příjmů a výdajů na základě odborné kontroly finančních toků na běžném účtu žalované č. , č. účtu, , nepožadovala po žalované doložení výše jejích příjmů a vycházela z výpisů z uvedeného účtu žalované. Žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované na základě transakcí na běžném účtu žalované za dostatečně dlouhou dobu (5 měsíců - březen až červenec 2022), přičemž příjem vstupoval do výpočtu platební kapacity ve výši 23 100 Kč, výdaje vstupovaly do výpočtu platební kapacity ve výši 14 521 Kč a platební kapacita žalované byla systémem vypočtena na 8 579 Kč. Dále žalobkyně posoudila úvěruschopnost žalované na základě zadluženosti a rizikovosti žalované zjišťované z transakcí žalované na bankovním účtu, interní evidence, CBCB, CRIF, CEE, BRKI, NRKI, SOLUS a insolvence, kde nebyly zjištěny negativní informace a dle hodnocení žalobkyně bankovní transakce neindikovaly zvýšené riziko možnosti, že by žalovaná nedostála svým závazkům. Žalobkyně měla za to, že žalovaná bude schopna splácet měsíční splátky ve výši 4 354 Kč. Smlouva o úvěru byla dle žalobkyně uzavřena elektronickou formou (prostřednictvím elektronického bankovnictví žalované), a to na základě smlouvy o poskytování služeb , Anonymizováno, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 17. 12. 2021 a obchodních podmínek pro poskytování služeb , Anonymizováno, elektronického bankovnictví, když žalovaná autorizovala veškerou smluvní dokumentaci autorizačními SMS klíči. Žalovaná do zesplatnění úvěru uhradila celkem 8 splátek po 4 354 Kč v celkové výši 34 832 Kč, z toho částka 12 273,42 Kč byla použita na úhradu jistiny a částka 22 558,58 Kč byla použita na úhradu smluvních úroků. Žalovaná se dostala do prodlení s úhradou splátky splatné ke dni 14. 4. 2023, na kterou neuhradila ničeho. Částka 1 000 Kč dle žalobkyně představuje poplatky za výzvy zasílané žalované na základě jejího prodlení se splácením předmětného úvěru, když žalované byly zaslány dvě výzvy (dne 26. 4. 2023 a dne 22. 5. 2023) a za každou z těchto výzev činí poplatek 500 Kč dle čl. V. odst. 3 písm. a) ve spojení s čl. VIII. odst. 2 smlouvy o úvěru. Předžalobní výzva byla žalované odeslána dne 3. 4. 2024.2. Žalovaná se k žalobě písemně nevyjádřila. Z ústního jednání nařízeného na den 1. 10. 2024 se telefonicky omluvila. K ústnímu jednání odročenému na den 25. 10. 2024 se bez omluvy nedostavila, ani nepožádala o jeho odročení, ačkoliv byla řádně a včas vyrozuměna o odročení jednání na tento den. Žalobkyně se z jednání omluvila, věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků řízení podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“).3. Z předsmluvních informací ke spotřebitelskému úvěru včetně vysvětlení předsmluvních informací vyplývá, že žalovaná elektronicky požádala o neúčelový spotřebitelský úvěr s pevnou, předem stanovenou dobou splatnosti a předem stanovenou výší jednotlivých splátek (č. žádosti: , hodnota, , č. podepsané el. žádosti: , hodnota, ). Základní vlastnosti úvěru, o nějž žalovaná požádala, byly stanoveny takto: celková výše spotřebitelské úvěru činí 250 000 Kč; úvěr bude poskytnut na žalovanou uvedený účet; celková doba trvání spotřebitelského úvěru je do 14. 7. 2030; žalovaná bude úvěr splácet v 96 splátkách po 4 354 Kč, přičemž poslední splátka bude ve výši 4 213,77 Kč; výpůjční úroková sazba je stanovena pevně ve výši 14,13 % ročně; v případě prodlení činí poplatek za upomínku 300 Kč a poplatek za výzvu činí 500 Kč. Žalovaná žádost o úvěr podepsala elektronickým podpisem.4. Ze smlouvy o úvěru č. , hodnota, ze dne 19. 7. 2022 včetně všeobecných obchodních podmínek , Anonymizováno, a obchodních podmínek pro , Anonymizováno, spotřebitelské úvěry soud zjistil, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované částku 250 000 Kč a žalovaná se zavázala splácet poskytnutou částku spolu s úrokovou sazbou 14,13 % ročně v 96 měsíčních splátkách po 4 354 Kč (výše poslední splátky 4 213,77 Kč), vždy 14. den každého kalendářního měsíce počínaje dnem 14. 8. 2022, a to skrze účet klienta č. , č. účtu, . Zároveň byly mezi účastníky touto smlouvou sjednány poplatky, jejichž účtování je závislé na plnění smlouvy, a to mimo jiné poplatek za výzvu k uhrazení dlužné částky ve výši 500 Kč. Strany si ujednaly, že v případě prodlení s plněním může žalobkyně úvěr zesplatnit. Smlouva byla uzavřena elektronicky prostřednictvím elektronického bankovnictví.5. Ze záznamu o podpisu klienta prostřednictvím služeb elektronického bankovnictví , právnická osoba, ., vyplývá, že žalovaná dne 19. 7. 2022 ve 20:34:13 hodin podepsala předsmluvní informace a náležité vysvětlení k žádosti o spotřebitelský úvěr č. , hodnota, , a to za použití SMS klíče , hodnota, . Následně žalovaná dne 19. 7. 2022 ve 20:34:33 hodin podepsala žádost o spotřebitelský úvěr č. , hodnota, , a to za použití SMS klíče , hodnota, čímž byla seznámena s podmínkami spotřebitelského úvěru a potřebnými dokumenty (zejména s předsmluvními informacemi a s vysvětlením předsmluvních informací a základních informacích o jednotlivých druzích spotřebitelských úvěrů poskytovaných žalobkyní).6. Ze smlouvy o poskytování služeb , Anonymizováno, elektronického bankovnictví uzavřené mezi žalobkyní a žalovanou dne 17. 12. 2021 včetně obchodních podmínek pro poskytování služeb , Anonymizováno, elektronického bankovnictví vyplývá, že se účastnice dohodly na možnosti uzavírat prostřednictvím elektronického bankovnictví smlouvy o vybraných bankovních produktech.7. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, za období od 19. 7. 2022 do 31. 7. 2022, z výpisů z úvěrového účtu a přehledu z úvěrového účtu (evidence úvěru a historie úvěru) se podává, že žalovaná dne 19. 7. 2022 čerpala úvěr ve výši 250 000 Kč a celkem splatila částku 34 832 Kč.8. Ze žádosti o poskytnutí úvěru se podává, že žalovaná uvedla čistý měsíční příjem ve výši 23 100 Kč, pravidelné měsíční výdaje bez splátek úvěrů ve výši 0 Kč a splátky úvěrů bez kreditních karet a kontokorentů ve výši 0 Kč.9. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalované vyplývá, že v březnu 2022 byl počáteční zůstatek na účtu 61,26 Kč a konečný zůstatek 0,46 Kč, příjmy za toto období činily celkem 8 130 Kč a výdaje 8 190,80 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za duben 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 0,46 Kč a konečný zůstatek 101,37 Kč, celkové příjmy za toto období 25 200 Kč a celkové výdaje za toto období 25 099,09 Kč, přičemž zde byla mimo jiné zaznamenána platba za nájem ve výši 13 300 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za květen 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 101,37 Kč a konečný zůstatek 1 090,59 Kč, celkové příjmy za toto období 23 100 Kč a celkové výdaje za toto období 22 110,78 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za červen 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 1 090,59 Kč a konečný zůstatek 2 201,79 Kč, celkové příjmy za toto období 36 339 Kč a celkové výdaje za toto období 35 227,80 Kč, přičemž zde byla zaznamenána mimo jiné platba za nájem ve výši 10 000 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za červenec 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek 2 201,79 Kč a konečný zůstatek 152 417,16 Kč, celkové příjmy za toto období 460 200 Kč (z toho částka 100 000 Kč představuje úvěr poskytnutý žalované žalobkyní dne 14. 7. 2024, částka 100 000 Kč představuje úvěr poskytnutý žalované žalobkyní dne 18. 7. 2024 a částka 250 000 Kč představuje tento úvěr poskytnutý žalované žalobkyní dne 19. 7. 2024) a celkové výdaje za toto období 309 984,63 Kč.10. Z výpisu z databáze údajů o smluvních úvěrových vztazích mezi bankami a jejich klienty (dále jen „CBCB Informace“) bylo zjištěno