4 C 253/2024-43 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalované zaplacení částky 20 691,80 Kč s kapitalizovaným úrokem ve výš 1 898,45 Kč od 2. 8. 2023 do 18. 3. 2024, s kapitalizovaným úrokem z prodlení ve výši 2 096,50 Kč od 2. 8. 2023 do 18. 3. 2024, s úrokem ve výši 15 % ročně z částky 20 691,80 Kč od 19. 3. 2024 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 20 691,80 Kč od 19. 3. 2024 do zaplacení. Žalobkyně tvrdí, že mezi ní a žalovanou byla dne 11. 4. 2022 uzavřena smlouva o úvěru, na základě níž se žalobkyně zavázala poskytnout žalované úvěr na sporožirovém účtu č. , č. účtu, až do sjednaného limitu 6 000 Kč. Dodatkem ke smlouvě o úvěru došlo k navýšení limitu na částku 17 000 Kč. Žalovaná se zavázala za poskytnutý kontokorent platit úrok a poplatky dle ceníku. Rovněž se zavázala sjednaný limit nepřekročit a poskytnutý kontokorent splatit nejpozději do 1 roku od prvního čerpání úvěru. Úplným splacením kontokorentu žalovaná nabyla možnost jej znovu čerpat. Jelikož žalovaná své povinnosti ze smlouvy neplnila (na účtu vznikl nepovolený debetní zůstatek), žalobkyně dne 1. 8. 2023 smlouvu vypověděla a pohledávku ze sporožirového účtu ve výši 20 691,80 Kč (která odpovídá zápornému zůstatku na sporožirovém účtu žalované) převedla na evidenční účet pro splácení pohledávky č. , č. účtu, . Žalobkyně dále tvrdí, že při posouzení úvěruschopnosti žalované vycházela z údajů poskytnutých žalovanou, které kontrolovala v interních a externích databázích. Porovnala příjmy žalované a její výdaje odhadnuté na základě historických dat z ČSÚ. Na předžalobní výzvu k úhradě dluhu žalovaná dle žalobkyně nereagovala. Žalobkyně doplnila, že žalovaná celkem čerpala částku 67 646,09 Kč a celkem uhradila částku 50 652,09 Kč. Dlužná jistina ve výši 20 691,80 Kč je dle žalobkyně tvořena rozdílem mezi celkovou čerpanou částkou 67 646,09 Kč, přirostlým smluvním úrokem ve výši 1 397,79 Kč, přirostlým úrokem z prodlení ve výši 0,01 Kč a poplatky za vedení účtu a náklady spojené s prodlením ve výši 2 300 Kč.2. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k ústnímu jednání konanému dne 31. 10. 2024 se bez omluvy nedostavila, ačkoli byla řádně a včas předvolána, ani nepožádala o jeho odročení. Žalobkyně se z jednání omluvila. Věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti obou účastníků podle § 101 odst. 3 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“).3. Ze smlouvy o kontokorentním úvěru ze dne 11. 4. 2022 včetně všeobecných obchodních podmínek , právnická osoba, , ceníku účinného od 1. 1. 2020 a ceníku účinného od 1. 12. 2022 soud zjistil, že se žalobkyně zavázala poskytnout žalované neúčelový, nezajištěný úvěr ve výši 6 000 Kč ve formě kontokorentu (možnosti povoleného přečerpání zůstatku na účtu žalované č. , č. účtu, ) a žalovaná se zavázala úvěr splatit spolu s úrokem ve výši 18,90 % ročně a s poplatky dle ceníku do 1 roku ode dne, kdy začne úvěr čerpat. Strany si ujednaly, že v případě porušení podmínek smlouvy může žalobkyně prohlásit veškeré dluhy z této smlouvy za okamžitě splatné. Na smlouvě je podpis žalované. Účastníci se ve smlouvě dohodli, že příslušným k řešení sporů je obecný soud České republiky. Dodatkem ke smlouvě o kontokorentním úvěru ze dne 22. 8. 2022 se žalobkyně a žalovaná dohodly na zvýšení limitu povoleného přečerpání zůstatku na 17 000 Kč.4. Ze souhrnného výpisu a z dokumentu označeného jako „podklady pre súdne konanie“ vyplývá, že žalovaná celkem vyčerpala částku 67 646,09 Kč a celkem splatila částku 50 652,09 Kč.5. Ze žádosti o poskytnutí úvěrového produktu soud zjistil, že žalovaná byla ke dni 22. 8. 2022 vdaná, žila spolu s další osobou v nájmu, byla zaměstnána u společnosti , právnická osoba, s čistým měsíčním příjmem 21 568,73 Kč. Příjmy byly doloženy sporožirovým účtem bez potvrzení o příjmu. Žalovaná uvedla měsíční výdaje ve výši 0 Kč a nájemné ve výši 1 000 Kč s tím, že nemá žádné splátky mimo žalobkyni.6. Dle posouzení úvěruschopnosti klienta byly dotazem do CCB zjištěny tři úvěry žalované: kontokorentní úvěr vůči , právnická osoba, ze dne 11. 4. 2022 s úvěrovým limitem 10 000 Kč a měsíční splátkou 300 Kč, osobní úvěr vůči , právnická osoba, . ze dne 13. 4. 2022 s úvěrovým limitem 100 000 Kč a měsíční splátkou 1 534 Kč a revolvingový úvěr vůči , právnická osoba, ze dne 30. 5. 2022 s úvěrovým limitem 20 000 Kč a splátkou 600 Kč. Žalobkyně vycházela při posouzení úvěruschopnosti žalované z příjmu 21 569 Kč, který žalovaná uvedla v žádosti a který byl ověřen z příchozích transakcí na účtu žalované vedeném u žalobkyně. Jelikož žalovaná v žádosti uvedla výdaje 0 Kč a nájemné 1 000 Kč, žalobkyně stanovila výdaje žalované na základě dat sdělených žalovanou (způsob bydlení, počet vyživovaných osob apod.) v kombinaci s interními informacemi žalobkyně a včetně využití statistických údajů, aktuálních údajů životních nákladů a normativních nákladů na bydlení ve výši 7 662 Kč.7. Z příjmových transakcí zaúčtovaných na účet žalované č. , č. účtu, a z výpisu z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalované vyplývá, že v lednu 2022 byl počáteční zůstatek na účtu -100,64 Kč a konečný zůstatek -73,89 Kč, příjmy za toto období činily celkem 52 290 Kč a výdaje 52 263,25 Kč, přičemž zde byla zaznamenána jako příjem mzda od , právnická osoba, ve výši 25 778 Kč a mzda od , právnická osoba, ve výši 26 512 Kč. Z výpisu z tohoto účtu za únor 2022 vyplývá počáteční zůstatek -73,89 Kč a konečný zůstatek -19,97 Kč, příjmy za toto období činily 40 266 Kč a výdaje činily 40 212,08 Kč, přičemž zde byla zaznamenána jako příjem mzda od , právnická osoba, ve výši 22 219 Kč a mzda od , právnická osoba, ve výši 16 177 Kč. Dle výpisu z účtu žalované za březen 2022 byl počáteční zůstatek na účtu -19,97 Kč a konečný zůstatek -89,62 Kč, příjmy za toto období činily celkem 27 524 Kč a výdaje 27 593,65 Kč, ve výpisu byla zaznamenána jako příjem mzda od , právnická osoba, ve výši 24 524 Kč. Dle výpisu z účtu žalované za duben 2022 byl počáteční zůstatek na účtu -89,62 Kč a konečný zůstatek -3 200,75 Kč, příjmy za toto období činily celkem 126 023 Kč a výdaje činily celkem 129 134,13 Kč, z celkových příjmů však částka 100 000 Kč představuje úvěr poskytnutý žalované žalobkyní dne 13. 4. 2022. Z výpisu z účtu žalované za květen 2022 pak vyplývá, že počáteční zůstatek na účtu byl ve výši -3 200,75 Kč a konečný zůstatek na účtu byl ve výši -2 630,87 Kč. Příjmy za toto období činily 122 977 Kč a výdaje činily 122 407 Kč, přičemž zde byla zaznamenána jako příjem mimo jiné mzda od , právnická osoba, ve výši 9 096 Kč a nemocenská od , právnická osoba, ve výši 9 430 Kč. Z výpisu z účtu žalované za červen 2022 se podává, že celkové příjmy činily 378 600 Kč, celkové výdaje 363 091,51 Kč, počáteční zůstatek -2 630,87 Kč a konečný zůstatek 12 877,62 Kč. Dle výpisu z účtu žalované za červenec 2022 byly celkové příjmy 246 871 Kč, celkové výdaje 262 788,67 Kč, počáteční zůstatek na účtu byl ve výši 12 877,62 Kč a konečný zůstatek -3 040,05 Kč. Z výpisu z účtu žalované za srpen 2022 pak soud zjistil, že celkové příjmy činily 597 696,60 Kč, celkové výdaje 542 913,45 Kč, počáteční zůstatek -3 040,05 Kč a konečný zůstatek 51 743,10 Kč.8. Z poslední výzvy k úhradě dlužné částky ze dne 14. 6. 2023 se podává, že žalovaná byla vyzvána k úhradě dlužné částky 3 325 Kč do 31. 7. 2023, neboť na jejím účtu ke dni 14. 6. 2023 byl dluh po splatnosti vzniklý přečerpáním sjednaného limitu kontokorentu. Žalovaná byla upozorněna, že pokud částku v uvedeném termínu nezaplatí, žalobkyně dne 1. 8. 2023 smlouvu vypoví a bude požadovat okamžitou úhradu úvěru ve výši 20 325 Kč. V poslední výzvě před podáním žaloby ze dne 3. 8. 2023 včetně dodejky žalobkyně žalovanou informovala o převedení pohledávky ve výši 20 691,80 Kč na evidenční účet pohledávek z nepovolených debetních zůstatků ke dni 2. 8. 2023 a vyzvala ji k úhradě dlužné částky. Z výzvy k úhradě dluhu a poštovního podacího archu soud zjistil, že 20. 3. 2024 žalobkyně prostřednictvím své právní zástupkyně opět žalovanou vyzvala k úhradě dlužné částky.9. Provedeným dokazováním soud zjistil následující skutkový stav. Žalobkyně uzavřela se žalovanou dne 11. 4. 2022 smlouvu o spotřebitelském úvěru a dne 22. 8. 2022 s ní uzavřela dodatek k této smlouvě, na jejichž základě poskytla žalované celkem částku 67 646,09 Kč. Jelikož žalovaná překročila povolený limit kontokorentu, žalobkyně smlouvu ke dni 1. 8. 2023 vypověděla a úvěr zesplatnila. Žalovaná uhradila celkem částku 50 652,09 Kč.10. Soud hodnotil důkazy jednotlivě i ve vzájemných souvislostech a dospěl k závěru, že žaloba je důvodná pouze částečně.11. Smlouvu o spotřebitelském úvěru uzavřenou mezi účastníky dne 11. 4. 2022 a dodatek smlouvy uzavřený dne 22. 8. 2022 soud posuzoval podle zákona č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen „o. z.“), ve spojení se zákonem č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (dále jen „zákon o spotřebitelském úvěru“).12. Podle § 2395 o. z. smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěr