4 C 64/2024-47 — Okresní soud v Písku

1. Žalobkyně se svou žalobou - návrhem na vydání elektronického platebního rozkazu domáhala po žalované zaplacení částky 14 785,52 Kč (zahrnující dlužnou jistinu ve výši 9 791,70 Kč, kapitalizovaný úrok ve výši 1 691,60 Kč za dobu od 1. 2. 2023 do 4. 3. 2024, kapitalizovaný úrok z prodlení ve výši 1 068,28 Kč za dobu od 12. 4. 2023 do 4. 3. 2024 a poplatky a smluvní pokutu ve výši 2 233,94 Kč) s úrokem ve výši 16,9 % ročně z částky 9 791,70 Kč od 5. 3. 2024 do zaplacení a s úrokem z prodlení ve výši 15 % ročně z částky 9 791,70 Kč od 5. 3. 2024 do zaplacení. Žalobu odůvodnila tím, že dne 5. 12. 2022 uzavřela se žalovanou smlouvu o revolvingovém úvěru č. , č. účtu, , na jejímž základě poskytla žalované úvěr do celkové výše úvěrového limitu 10 000 Kč s možností opakovaného čerpání splacené části úvěru. Úvěr byl žalovanou čerpán dne 5. 12. 2022 ve výši 10 000Kč a je veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr spolu s úrokem ve výši 16,9 % ročně v měsíčních splátkách po 300 Kč vždy k 11. dni v měsíci počínaje měsícem následujícím po uzavření smlouvy. Jelikož žalovaná nesplácela úvěr řádně a včas, žalobkyně v souladu s bodem 7.1. smlouvy o úvěru zesplatnila úvěr ke dni 16. 6. 2023. Žalobkyně vyzvala žalovanou dne 15. 5. 2023 před zesplatněním úvěru k úhradě dlužných částek nejpozději do 16. 6. 2023 a dne 24. 1. 2024 zaslala žalované předžalobní výzvu. Tyto výzvy byly žalované zaslány na adresu , adresa, , neboť 8. 3. 2023 žalovaná požádala o změnu adresy pro zasílání korespondence. Od data zesplatnění žalovaná na svůj dluh neuhradila ničeho. Žalobkyně doplnila, že posoudila úvěruschopnost žalované na základě výpisů z jejího osobního účtu za období od srpna do listopadu 2022. Smlouva o revolvingovém úvěru byla dle žalobkyně uzavřena prostřednictvím internetového bankovnictví. Žalovaná dne 5. 12. 2022 čerpala úvěr ve výši 10 000 Kč, další částky již čerpány nebyly. Na pohledávku uhradila celkem částku 755,81 Kč, z toho částka 208,30 Kč byla započtena na jistinu, částka 271,70 Kč byla započtena na úrok, částka 275,06 Kč byla započtena na poplatky a částka 0,75 Kč byla započtena na úrok z prodlení. Žalovaná se dostala do prodlení se splátkou splatnou dne 11. 2. 2023. Částka 2 233,94 Kč dle žalobkyně představuje smluvní pokutu za prodlení ve výši 1 800 Kč za duben a květen 2023 a dlužné pojistné za pojištění úvěru proti neschopnosti splácet úvěr ve výši 433,94 Kč (za únor 2023 ve výši 8k,94 Kč a za březen, duben a květen 2023 ve výši 3 x 117 Kč).2. V podání ze dne 29. 4. 2024 žalobkyně uvedla, že netrvá na výši požadovaného úroku od 5. 3. 2024 do zaplacení a že nadále požaduje úrok ve výši 15 % ročně z částky 9 791,70 Kč od 5. 3. 2024 do zaplacení. Soud toto podání posoudil dle jeho obsahu jako částečné zpětvzetí žaloby a v souladu s § 96 odst. 1 a 2 zákona č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád (dále jen „o. s. ř.“), ve výroku I. tohoto rozsudku řízení částečně zastavil ohledně úroku ve výši 1,90 % ročně z částky 9 791,70 Kč od 5. 3. 2024 do zaplacení.3. Žalovaná se k žalobě nevyjádřila, k ústnímu jednání konanému dne 23. 5. 2024 se bez omluvy nedostavila, ani nepožádala o jeho odročení, ačkoliv byla řádně a včas předvolána. Žalobkyně se z jednání omluvila, věc proto byla projednána a rozhodnuta bez přítomnosti účastníků řízení podle § 101 odst. 3 o. s. ř.4. Ze smlouvy o revolvingovém úvěru ze dne 5. 12. 2022 soud zjistil, že mezi účastníky byl sjednán úvěr s možností opakovaného čerpání do celkové výše úvěrového limitu 10 000 Kč s úrokovou sazbou 16,9 % ročně s tím, že je veden na úvěrovém účtu č. , č. účtu, . Žalovaná se zavázala úvěr splácet pravidelnými měsíčními splátkami ve výši 300 Kč vždy 11. den každého kalendářního měsíce počínaje měsícem bezprostředně následujícím po měsíci, v němž došlo k uzavření smlouvy, a to inkasem z účtu č. , č. účtu, . Zároveň bylo mezi účastníky touto smlouvou sjednáno pojištění vyčerpané částky pro případ smrti, invalidity, pracovní neschopnosti a ztráty zaměstnání. Žalovaná se zavázala hradit měsíční pojistné vypočtené procentní sazbou uvedenou v ceníku z nesplacené jistiny. Strany si ujednaly, že v případě prodlení s plněním jakéhokoli dluhu může žalobkyně prohlásit celý úvěr za okamžitě splatný. Žalovaná smlouvu podepsala elektronickým podpisem.5. Z detailů zadaných operací a odborného vyjádření k procesu sjednání smlouvy a podepisování v internetovém bankovnictví , Anonymizováno, vyplývá, že žalovaná se dne 5. 12. 2022 ve 13:34:40 hodin přihlásila do platformy žalobkyně , Anonymizováno, , kde následně sjednala a podepsala smlouvu - úvěrový účet , Anonymizováno, a byla seznámena s dokumenty (zejména smlouvou o úvěru, ceníkem, všeobecnými obchodními podmínkami, brožurou k pojištění a informačním dokumentem o pojistném produktu).6. Ze seznamu splátek úvěru, výpisu z bankovní knihy, vyplacení úvěru v budoucnosti, stavu úvěru v minulosti, podkladů pro soudní jednání, přehledu poplatků-pokut, výpisů z úvěrového účtu č. , č. účtu, za únor až květen 2023 a z transakční historie za červen 2023 se podává, že žalovaná dne 5. 12. 2022 čerpala úvěr ve výši 10 000 Kč a celkem splatila částku 755,81 Kč.7. Dle ceníku pro , Anonymizováno, činí úroková sazba 16,9 % ročně, pojistné činí 1,2 % z celkové vyčerpané nesplacené částky a smluvní pokuta činí 300 Kč k 10. dni v prodlení, 900 Kč k 40. dni v prodlení a 900 Kč k 70. dni v prodlení.8. Z posouzení úvěruschopnosti klienta soud zjistil, že žalovaná uvedla výši svých příjmů 16 679 Kč, nájem uvedla ve výši 6 000 Kč měsíčně a dále uvedla, že nemá žádné splátky, ani žádné jiné výdaje. Žalobkyně ověřila výši příjmů žalované z předchozích transakcí na účtu žalované vedeném žalobkyní. Výdaje žalované stanovila žalobkyně na částku 10 327 Kč na základě dat sdělených žalovanou a s využitím statistických údajů, aktuálních údajů životních nákladů a normativních nákladů na bydlení. Žalobkyně dále z interní evidence, insolvenčního rejstříku a dotazem na CCB zjistila, že žalovaná nemá žádné úvěry a není proti ní vedeno insolvenční řízení.9. Z výpisu z účtu č. , č. účtu, vedeného na jméno žalované vyplývá, že v srpnu 2022 byl počáteční zůstatek na účtu -112,17 Kč a konečný zůstatek -123,10 Kč, příjmy za toto období činily celkem 18 064 Kč a výdaje 18 071,93 Kč. Pravidelný příjem činil 11 661 Kč od společnosti , právnická osoba, . Z výpisu z tohoto účtu za září 2022 byl zjištěn počáteční zůstatek -123,10 Kč a konečný zůstatek -89,18 Kč, celkové příjmy za toto období 19 331 Kč (od společnosti , právnická osoba, .) a celkové výdaje za toto období 19 597 Kč. Dle výpisu z účtu žalované za říjen 2022 činil počáteční zůstatek -89,18 Kč, konečný zůstatek -116,59 Kč, celkové příjmy 18 673 Kč a celkové výdaje 18 700,41 Kč. Pravidelný příjem činil 16 248 Kč od společnosti , právnická osoba, . a 425 Kč (nemocenská). Z výpisu z předmětného účtu žalované za listopad 2022 vyplývá počáteční zůstatek -116,59 Kč a konečný zůstatek +11 231,71 Kč, když příjmové částky jsou tvořeny pravidelným příjmem od společnosti , právnická osoba, . ve výši 19 052 Kč a dále příjmy z úvěrů: dne 4. 11. 2022 úvěr ve výši 30 000 Kč od , právnická osoba, , dne 28. 11. 2022 půjčka ve výši 4 500 Kč od , právnická osoba, , dne 29. 11. 2022 půjčka ve výši 5 000 Kč od , Anonymizováno, , , Anonymizováno, ., dne 24. 11. 2022 a 30. 11. 2022 půjčky ve výši 450 Kč a 1 600 Kč od , právnická osoba, a dne 30. 11. 2022 půjčka ve výši 8 000 Kč od , právnická osoba10. Z oznámení identifikačních a kontaktních údajů se podává, že žalovaná dne 8. 3. 2023 sdělila žalobkyni novou kontaktní adresu , adresa, .11. Z poslední výzvy k hradě dlužné částky a výpovědi smlouvy vyplývá, že žalobkyně dne 15. 5. 2023 vyzvala žalovanou k úhradě dluhu 1 765 Kč nejpozději do 16. 6. 2023 s tím, že pokud tak neučiní, bude žalobkyně požadovat okamžité splacení celého úvěru. Dle poštovního podacího archu byla tato výzva odeslána žalované dne 18. 5. 2023 na adresu , adresa, .12. Výzvou k zaplacení před podáním žaloby ze dne 24. 1. 2024 byla žalovaná vyzvána k úhradě dlužné částky ve výši 14 271,61 Kč do 8. 2. 2024. Výzva byla žalované zaslána jak na adresu , adresa, , tak na adresu , adresa, . Dle závady od pošty byla žalovaná na adrese , adresa, k datu 30. 1. 2024 neznámá.13. Provedeným dokazování soud zjistil následující skutkový stav. Žalobkyně uzavřela se žalovanou dne 5. 12. 2022 smlouvu o spotřebitelském úvěru, na jejímž základě poskytla žalované částku 10 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet poskytnutou částku spolu s úrokem v pravidelných měsíčních splátkách ve výši 300 Kč. Žalovaná splátky nehradila řádně a včas, proto žalobkyně úvěr ke dni 16. 6. 2023 zesplatnila. Žalovaná uhradila celkem částku 755,81 Kč. Ve výzvě k zaplacení před podáním žaloby ze dne 24. 1. 2024 žalobkyně vyzvala žalovanou k úhradě celkové dlužné částky nejpozději do 8. 2. 2024.14. Soud hodnotil důkazy jednotlivě i ve vzájemných souvislostech a dospěl k závěru, že žaloba je důvodná pouze částečně.15. Smlouvu o spotřebitelském úvěru uza