7 C 101/2022-97 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobkyně požadovala po žalované zaplacení částky 130 476, 58 Kč s kapitalizovaným úrokem 6 179,62 Kč, úrokem ve výši 11,9 % ročně z částky 130 077 Kč od 25.10.2021 do 22.11.2021, úrokem ve výši 8,5 % ročně z částky 130 077 Kč od 4.11.2021 do zaplacení, úrokem ve výši 8,5 % ročně z částky 130 077 Kč od 23.11.2021 do zaplacení. Svůj návrh odůvodnila tím, že uzavřela s žalovanou dne 28.08.2013 Rámcovou smlouvu [číslo] v souladu s Obchodními podmínkami [právnická osoba] - článek Vznik rámcové smlouvy. Dle čl. 1 Rámcové smlouvy jsou nedílnou součástí této smlouvy také Obchodní podmínky, Podmínky pro používání úvěru a Ceník. Dne 27.05.2016 uzavřela žalovaná s žalobkyní [příjmení] [číslo] k Rámcové smlouvě – Smlouva o účtu, na základě kterého jí byl zřízen účet č. [bankovní účet]. Dne 04.03.2021 uzavřela žalovaná s žalobkyní [příjmení] [číslo] k Rámcové smlouvě – Smlouva o úvěru č. [jméno] [číslo], jehož podpisem žalovaná požádala o úvěr ve výši 130 077 Kč. Protože žalovaná splnila všechny smluvní předpoklady pro poskytnutí úvěru v souladu s Obchodními podmínkami a Podmínkami pro používání úvěru [právnická osoba] [příjmení] a.s., byl jí úvěr č. [jméno] [číslo] schválen a dne 05.03.2021 vyplacen na běžný účet žalované v plné výši. Žalovaná se zavázala měsíčně hradit pravidelnou konstantní splátku úvěru v celkové výši 1 872 Kč, skládající se ze splátky jistiny a úroku 11,9 % p.a., a to vždy k 24. dni měsíce počínaje dnem 24.04.2021 s tím, že předpokládané datum splacení celého úvěru bylo stanoveno na 24.03.2031 Smlouva o úvěru č. [jméno] [číslo] byla uzavřena jako účelová, určená ke splacení původního úvěru č. [jméno] [číslo] ze dne 4.4.2019, kdy došlo ke změně splácení původního úvěru, a to snížení měsíční splátky z původních 2 439 Kč na 1 872 Kč. Žalované byl poskytnut„ nový“ úvěr za stejné výhodných podmínek, jako při uzavření původní smlouvy o úvěru. Žalobkyně provedla vyhodnocení úvěruschopnosti žalované jako spotřebitele při uzavírání smlouvy o úvěru č. [jméno] [číslo] v souladu s ust. § 86 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, ve znění pozdějších předpisů na základě informací, které jí žalovaná sama poskytla v žádosti o úvěr. Osobní údaje ověřuje žalobkyně proti informacím z klientových dokladů, údaje o klientově finanční situaci žalobkyni poskytuje sám klient a žalobkyně je dále dle potřeby ověřuje. Žalobkyně posuzuje informace z interních a externích databází umožňujících posouzení úvěruschopnosti klienta (BRKI, NBRKI) a dále informace z některých společností patřících do skupiny PPF na základě souhlasu, který klient udělil v Rámcové smlouvě). U žalované bylo zjištěno, že je svobodná, s příjmem ze zaměstnání ve výši 23 260 Kč měsíčně, bydlí v nájmu. Splátky od 24.04.2021 do 24.07.2021 byly žalovanou splaceny. Počínaje splátkou ke dni 24.08.2021 nebyly splátky ze strany žalované uhrazeny, žádné platby ze strany žalované neproběhly ani poté. Vzhledem k závažnému porušení smluvních povinností žalovanou přistoupila žalobkyně v souladu se smluvním ujednáním ve spojení s Podmínkami pro používání úvěru (čl. Několik bodů k ukončení smlouvy, odst. 3) dne 25.10.2021 k zesplatnění úvěru. Ke dni zesplatnění tedy byla dlužná pohledávka tvořena nesplacenou jistinou ve výši 130 077 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru (kapitalizovaný úrok) ve výši 6 179,62 Kč, který je souhrnem nesplacených smluvních úroků ode dne poslední řádně zaplacené splátky, tj. ode dne 24.04.2021 do dne předcházejícího dni zesplatnění, tedy do dne 24.10.2021, konkrétně pak (počet dnů prodlení /365 x aktuální jistina x 11, 9/100). Zákonný úrok z prodlení žalobkyně požaduje dle interních pravidel až od 10. dne následujícího po zesplatnění. Z důvodu nedostatečnosti formuláře Návrhu na vydání EPR žalobkyně označuje zákonný úrok z prodlení pouze jako "úrok" s platnou sazbou zákonného úroku z prodlení. Žalobkyně požaduje od 23.11.2021 smluvní úrok 8,5 % ročně, a to v souladu s § 122 odst. 4 zákona číslo 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, v účinném znění. O zesplatnění úvěru informovala žalobkyně žalovanou prostřednictvím zesplatňujícího dopisu - předžalobní výzvy ze dne 25.10.2021, dále pak také zprávami na e-mailovou adresu žalované, do jeho internetového bankovnictví a SMS zprávou. Zesplatňujícím dopisem - předžalobní výzvou byla žalovaná vyzvána k zaplacení celého dluhu, který byl tvořen dlužnou jistinou ve výši 130 077 Kč a nesplaceným smluvním úrokem z úvěru ve výši 6 179,62 Kč, přičemž jejich výše byla stanovena ke dni 24.10.2021. Zesplatněním se stal závazek splatným v plné výši spolu s příslušenstvím ke dni 25.10.2021. Žalobkyně žalované v zesplatňujícím dopise - předžalobní výzvě poskytla dodatečnou lhůtu k doplacení, žalovaná ji však ke splacení nevyužila. Smluvní strany si podpisem Rámcové smlouvy sjednaly, viz Obchodní podmínky - čl. Doručování dokumentů, že žalobkyně doručuje žalované dokumenty na adresu žalované. Dokumenty odeslané poštou se považují za doručené desátým dnem ode dne jejich odeslání. Celkový dluh vyplývající z úvěrové smlouvy č. [jméno] [číslo] ke dni podání žaloby činí na jistině částku ve výši 130 077 Kč, spolu se smluvním úrokem 11,9 % ročně z částky 130 077 Kč od 25.10.2021 do 22.11.2021, spolu se zákonným úrokem z prodlení z částky 130 077 Kč od 04.11.2021 do zaplacení, spolu se smluvním úrokem 8,5 % ročně z částky 130 077 Kč od 23.11.2021 do zaplacení. Dále žalobkyně požaduje kapitalizovaný smluvní úrok ve výši 6 179,62 Kč za období od 24.07.2021 do 24.10.2021. Dlužná částka 20 Kč odpovídá nezaplaceným měsíčním poplatkům za vedení dalších běžných účtů dle [právnická osoba] Žalované byl tento poplatek ve výši 10 Kč naúčtován dne 31.07.2021 a 30.09.2021. Dlužná částka 379,58 Kč odpovídá dlužnému pojistnému, které si žalovaná s žalobkyní sjednala dne 04.03.2021, viz Dodatek č. 29 k Rámcové smlouvě - Smlouva o úvěru č. [jméno] [číslo]. Z důvodu ukončení splátkového kalendáře bylo pojištění ukončeno a strženo dne 05.09.2021 z účtu žalované. Žalované byla žalobkyní odeslána předžalobní výzva. 2. Žalovaná se – přes výzvu soudu - k žalobě nevyjádřila. 3. Žalobkyně nesouhlasila s rozhodnutím ve věci dle § 115a o.s.ř., soud proto nařídil jednání na den 20.9.2022, ke kterému se žalovaná bez omluvy nedostavila ani požádala z důležitého důvodu o odročení, soud proto věc dle ust. § 101 odst. 3 o.s.ř. projednal v její nepřítomnosti. 4. Soud měl na základě rámcové smlouvy [číslo] ze dne 28.8.2013, Dodatkem č. 5 ze dne 27.5.2018, Smlouvy o úvěru (Dodatek č. 19) ze dne 4.4.2019, Smlouvy o úvěru (Dodatek č. 29) ze dne 4.3.2021, Formulářem pro standartní informace o spotřebitelském úvěru, Obchodními podmínkami, Ceníkem žalobkyně, splátkovým kalendářem, přehledem plateb, výpisem z běžného účtu, výzvou k zaplacení ze dne 25.10.2021 prokázáno, že žalobkyně pro žalovanou mimo jiné založila a vedla běžný účet [číslo] spořící účet a debetní kartu, od 27.5.2016 byl žalované zřízen běžný účet [číslo] dále poskytla žalované na základě Dodatku č. 19 úvěru [jméno] [číslo] úvěr ve výši 150 000 Kč, který se žalovaná zavázala splácet v 96 měsíčních splátkách po 2 439 Kč s úrokovou sazbou ve výši 11,9 % ročně, RPSN 12,59 % ročně. Na základě Dodatku č. 29 žalobkyně poskytla žalované 5.3.2021 úvěr [jméno] [číslo] ve výši 130 077 Kč, kdy částka 130 077 Kč byla určena k zaplacení závazku žalované u žalobkyně z úvěru [jméno] [číslo] (Dodatek č. 19). Tento úvěr se žalovaná zavázala splácet včetně úroků v 120 měsíčních splátkách po 1 872 Kč, se splatností vždy ke každému 24. dni měsíce, s datem první splátky v měsíci následujícím po měsíci, kdy došlo k čerpání úvěru. Úroky z úvěru činily 11,9 % ročně, RPSN 12,58 % ročně. Žalovaná si zároveň sjednala pojištění schopnosti splácet s úhradou pojistného ve výši 8,7 % z pravidelné výše měsíční splátky, a to měsíčně ve stejný den jako splátku úvěru. Žalovaná své povinnosti ze smlouvy o úvěru neplnila, neboť nehradila splátky úvěru řádně a včas, proto žalobkyně v souladu se sjednanými podmínkami dluh zesplatnila, a to ke dni 25.10.2021. Dluh z úvěru ke dni zesplatnění činil 136 256,62 Kč. Na běžném účtu [číslo] zůstal dluh žalované v celkové výši 379,58 Kč (dlužné pojistné) a na běžném účtu [číslo] zůstal dluh žalované v celkové výši 20 Kč (2 x 10 Kč poplatku za vedení účtu). Před poskytnutí úvěru [jméno] [číslo] žalobkyně vycházela ze situace, kdy žalovaná byla svobodná, dosahovala příjmu ze zaměstnání na dobu neurčitou 23 260 Kč čistého měsíčně, žila v nájmu, neměla žádné srážky ze mzdy, jiné závazky, jak bylo prokázáno úvěrovou zprávou, přehledem žádostí o úvěr, potvrzením o výši příjmu, ověřením existence zaměstnavatele žalované O úhradu dluhu byla žalovaná upomínána, přičemž byl upozorněn na možnost podání žaloby, jak bylo prokázáno dopisem ze dne 25.10.2021 spolu s podacím archem. <i>5. Podle § 2395 zákona č. 89/2012 Sb., občanského zákoníku (dále jen o.z.) smlouvou o úvěru se úvěrující zavazuje, že úvěrovanému poskytne na jeho požádání a v jeho prospěch peněžní prostředky do určité částky, a úvěrovaný se zavaz