10 C 168/2023-48 — Okresní soud v Pardubicích

1. Žalobce se žalobou doručenou soudu dne 19. 1. 2023 domáhal po žalovaném zaplacení celkové 172 440,91 Kč s příslušenstvím, tj. kapitalizovaným úrokem ve výši 17 057,47 Kč a ve výši 9 357,21 Kč, úrokem ve výši 15 % p.a. z částky 99 534,85 Kč od 19. 1. 2023 do zaplacení a z částky 69 034,06 Kč od 19. 1. 2023 do zaplacení, kapitalizovaným zákonným úrokem z prodlení ve výši 3 301,44 Kč od 1. 11. 2022 do 18. 1. 2023 a ve výši 2 287,80 Kč od 1. 11. 2022 do 18. 1. 2023 a zákonným úrokem z prodlení z částky 101 830,85 Kč jdoucím od 19. 1. 2023 do zaplacení a z částky 70 610,06 Kč jdoucím od 19. 1. 2023 do zaplacení. Tvrdil, že žalovaný uzavřel se žalobcem dne 23. 7. 2017 Úvěrovou smlouvu [číslo] (dále jen„ ÚS“), v rámci které mu byl následně poskytnut revolvingový úvěr [číslo] (dále jen„ Smlouva o RÚ“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Smlouva o RÚ se stala platnou podpisem ÚS, jakožto separátní smlouva, účinnou se stala okamžikem prvního čerpání finančních prostředků prostřednictvím úvěrové karty, a to po její řádné a včasné aktivaci. Žalobce se zavázal poskytnout ve prospěch žalovaného peněžní prostředky, a to opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce RÚ, a žalovaný se zavázal takto poskytnutý revolvingový úvěr žalobci vrátit a zaplatit úroky. Sjednaný úvěrový rámec činil 120 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách, žalovanému byly k poskytnutému úvěru účtovány poplatky v souladu se Sazebníkem poplatků. Výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena jako procentuální část nesplacené dlužné částky, a to konkrétně na 4 % z aktuální dlužné částky. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci, s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpal částku ve výši 137 450 Kč a celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku 88 060 Kč. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění možnost zesplatnit úvěr a požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky. Žalobce tedy úvěr zesplatnil ke dni 17. 10. 2022. Žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 17. 10. 2022. Žalovaný na výzvy žalobkyně nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku, žalobce eviduje ke dni podání žaloby za žalovaným pohledávku ve výši 101 830,85 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 99 534,85 Kč, poplatků ve výši 196 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvních pokut účtovaných ve výši 1 500 Kč. Příslušenství pak představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 17 057,47 Kč, úrok ve výši 26,28 % p.a. od 19. 1. 2023 do zaplacení z částky 99 534,85 Kč, úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 3 301,44 Kč a zákonný úrok z prodlení od 19. 1. 2023 do zaplacení z částky 101 830,85 Kč. Dále žalobce tvrdil, že s žalovaným uzavřel dne 27. 7. 2015 smlouvu o poskytnutí revolvingového úvěru [číslo] (dále jen„ Smlouva“ či„ ÚS“). Podpisem ÚS se staly její nedílnou součástí úvěrové podmínky (dále jen„ ÚP“). Před uzavřením Smlouvy byla věřitelem řádně prověřena úvěruschopnost žalovaného, a to prostřednictvím odborných pracovníků, kteří v rámci zjišťování kreditního skóre žadatele o úvěr posuzují jeho příjmovou a výdajovou stránku, přezkoumávají klientské informace o proměnných jako např. věk, vzdělání, zdroj příjmů, rodinný stav, počet dětí, způsob bydlení, taktéž nahlíží do externích úvěrových registrů. Výstupem je hodnota limitu nejvyšší měsíční splátky, která může být žadateli o úvěr schválena, aniž by došlo k jeho předlužení. Žalobce se zavázal za podmínek stanovených v ÚP poskytnout ve prospěch žalovaného peněžní prostředky, a to opakovaně, do výše nevyčerpaného zůstatku úvěrového rámce, a žalovaný se uzavřením Smlouvy zavázal takto poskytnutý RÚ žalobci vrátit a zaplatit za poskytnutý úvěr úroky. Sjednaný úvěrový rámec činil 90 000 Kč. Žalovaný se zavázal poskytnutý úvěr řádně a včas splácet v pravidelných měsíčních splátkách, výše pravidelné měsíční splátky byla stanovena na 4 % z aktuální dlužné částky. V jednotlivých splátkách jsou zahrnuty sjednané úroky, příslušná část čerpaného RÚ a pravidelné poplatky, příp. nepravidelné poplatky. Splatnost pravidelné měsíční splátky byla dohodnuta vždy na 20. den v kalendářním měsíci, s tím, že první splátka se stává splatnou k 20. dni kalendářního měsíce, následujícího po kalendářním měsíci, ve kterém došlo k prvnímu čerpání úvěru. V průběhu trvání úvěrového vztahu žalovaný celkem načerpal částku ve výši 106 100 Kč, celkem na poskytnutý úvěr uhradil částku 71 063 Kč. Jelikož žalovaný porušil svůj závazek hradit poskytnutý úvěr řádně a včas, využil žalobce svého oprávnění požadovat okamžité zaplacení celé dlužné částky. Žalobce úvěr zesplatnil ke dni 17. 10. 2022 a žalovaný byl vyzván ke splacení celého úvěru dopisem ze dne 17. 10. 2022. Žalovaný na výzvy žalobce nereagoval a po zesplatnění úvěru neuhradil žádnou splátku. Žalobce eviduje ke dni podání žaloby za žalovaným pohledávku ve výši 70 610,06 Kč sestávající z neuhrazené jistiny ve výši 69 034,06 Kč, poplatků ve výši 196 Kč, nákladů na vymáhání ve výši 600 Kč a smluvních pokut účtovaných ve výši 780 Kč. Příslušenství pak představuje úrok kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 9 357,21 Kč, úrok ve výši 26,28 % p.a. od 19. 1. 2023 do zaplacení z částky 69 034,06 Kč, úrok z prodlení v zákonné výši kapitalizovaný ke dni sepsání žaloby ve výši 2 287,80 Kč a zákonný úrok z prodlení od 19. 1. 2023 do zaplacení z částky 70 610,06 Kč. Do dne podání žaloby žalovaný ničeho ani na základě předžalobní výzvy neuhradil. 2. Usnesením č.j. 10 C 168/2023-45 ze dne 7. 8. 2023 soud žalovaného vyzval, aby se ve stanovené lhůtě vyjádřil, zda souhlasí s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání, a zároveň ho poučil, že pokud se ve stanovené lhůtě nevyjádří, bude předpokládat, že s rozhodnutím ve věci bez nařízení jednání souhlasí. Usnesení bylo žalovanému včetně žaloby doručeno dne 21. 8. 2023, přičemž soud považoval usnesení se žalobou žalovanému za doručené v souladu s ust. § 46b a § 49 občanského soudního řádu (dále jen o. s. ř.), neboť písemnosti byly doručovány na adresu bydliště žalovaného evidovanou v centrální evidenci obyvatel. 3. Žalovaný se k žalobě nevyjádřil. S ohledem na skutečnost, že žalobce již v žalobě souhlasil s rozhodnutím bez nařízení jednání a žalovaný se k výzvě soudu dle ust. § 115a o. s. ř., nevyjádřil, rozhodl soud v souladu se shora citovaným ustanovením bez nařízení jednání, vycházel přitom z obsahu spisu a předložených listinných důkazů. 4. Smlouvou o spotřebitelském úvěru a smlouvou o revolvingovém úvěru ze dne 23. 7. 2017 uzavřenou mezi žalovaným a žalobcem má soud za prokázané, že mezi účastníky byla uzavřena mimo jiné smlouva o poskytnutí revolvingového úvěru, na základě které se žalobce zavázal poskytnout žalovanému úvěrový rámec do výše 15 000 Kč, úrok z úvěru byl sjednán ve výši 26,28 % ročně. Nedílnou součástí smlouvy byly úvěrové podmínky věřitele, ohledně nichž žalovaný prohlásil, že se s nimi seznámil, že jim rozumí. Podle těchto podmínek se žalovaný zavázal čerpaný úvěr splácet spolu se sjednaným úrokem, a to ve výši 4 % z dlužné částky (min. 400 Kč) a dále byl povinen zaplatit celý úvěr na požádání věřitele, v případě, že by se dostal do prodlení se splacením alespoň dvou splátek anebo jedné splátky po dobu delší než tři měsíce. 5. Výzvou ze dne 17. 10. 2022 bylo zjištěno, že žalobce v důsledku prodlení žalovaného s úhradou závazků vyplývajících z úvěru [číslo] poskytnutého na základě úvěrové smlouvy [číslo] vyzval žalovaného ke splacení celého úvěru čerpaného na základě této smlouvy, a to ve výši 112 400,44 Kč, a to v důsledku prodlení žalovaného s úhradou závazků vyplývajících z úvěrové smlouvy. 6. Z výpisu čerpání, splátek a úhrad je zřejmé, jakým způsobem žalovaný úvěry čerpal a hradil/nehradil, s tím, že dluh na jistině z úvěrové smlouvy [číslo] (úvěrový rámec činil 120 000 Kč) ke dni 17. 10. 2022, kdy byl úvěr zesplatněn, činil 99 534,85 Kč, poplatky činily celkem částku 796 Kč a smluvní pokuta částku 1 500 Kč. 7. Potvrzením o provedení ověření bonity klienta ze dne 18. 1. 2023 žalobce potvrdil, že provedl před uzavřením Smlouvy o úvěru ze dne 23. 7. 2017 ověření bonity klienta – specif