46 C 258/2021-81 — Okresní soud ve Zlíně

1. Žalobkyně se žalobou podanou dne 10. 8. 2021, ve znění doplnění ze dne 2. 9. 2021, po žalované domáhala zaplacení částky 69 581 Kč spolu se zákonným úrokem z prodlení od 24. 12. 2019 do 23. 7. 2021 v kapitalizované výši 8 591,97 Kč a ve výši 10 % p. a. z částky 46 078 Kč od 24. 7. 2021 do zaplacení, s úrokem od 24. 12. 2019 do 23. 7. 2021 v kapitalizované výši 63 939,28 Kč a ve výši 86,1 % p. a. z částky 43 981,42 Kč od 24. 7. 2021 do zaplacení, maximálně však do doby, kdy celkový úrok za dobu od 24. 12. 2019 dosáhne částky 214 329,00 Kč. Žalobu odůvodnila tím, že s žalovanou uzavřela dne 29. 1. 2019 smlouvu o úvěru [číslo] (dále též„ Smlouva“), na jejímž základě žalované poskytla dne 30. 1. 2019 úvěr ve výši 50 000 Kč. Žalovaná se zavázala splácet poskytnutý úvěr a úrok za poskytnutí úvěru ve výši efektivní úrokové sazby 129,67 % p. a., což odpovídá běžné úrokové sazbě 86,1 %, v 48 měsíčních splátkách ve výši 3 721 Kč splatných vždy k 17. dni každého kalendářního měsíce počínaje měsícem březen 2019, to vše dle splátkového kalendáře, který tvořil přílohu oznámení žalobkyně o schválení úvěru. Žalovaná však svůj smluvní závazek řádně a včas nehradila, když na dluh uhradila ve dnech 19. 3. 2019 a 23. 4. 2019 vždy částku 3 721 Kč a ve dnech 31. 5. 2019 a 14. 8. 2019 vždy částku 3 730 Kč. Do dne zesplatnění vzniklo žalobkyni právo na smluvní pokutu v celkové výši 1 497 Kč za prodlení žalované s úhradou splátek č. 4, 8 a 9, u kterých se žalovaná ocitla v prodlení delším více jak 30 dnů (499 Kč za každou splátku). Dále žalobkyni vzniklo právo na zaplacení náhrady nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované dle bodu 6.2 Smlouvy v celkové výši 600 Kč za prodlení žalované se splátkami č. 4, 8 a 9, u kterých se žalovaná ocitla v prodlení delším více jak 15 dnů (200 Kč za každou splátku). V důsledku prodlení žalované se splátkou č. 8 o více jak 65 dnů došlo v souladu s bodem 6.3 Smlouvy ke dni 22. 12. 2019 automaticky k zesplatnění celého úvěru. K tomuto datu se celá doposud nezaplacená jistina úvěru a veškeré dosud nezaplacené úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru staly součástí nové jistiny úvěru, s tím, že tuto novou jistinu ve výši celkem 59 981,42 Kč (jistina původního úvěru ve výši 49 404,66 Kč + dlužný úrok přirostlý ke dni zesplatnění úvěru ve výši 10 576,76 Kč) byla žalovaná povinna uhradit žalobkyni nejpozději v den zesplatnění úvěru. Jelikož žalovaná neuhradila po zesplatnění úvěru novou jistinu úvěru v den zesplatnění, byla povinna zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1 % z dlužné nové jistiny za každý den prodlení od 7. 12. 2019 až do jejího úplného zaplacení. Dle bodu 2.2 Smlouvy o úvěru byl povinen platit sjednané úroky za poskytnutí úvěru až do vrácení jistiny úvěru s tím, že tento úrok běží i po zesplatnění úvěru, když poté přirůstá pouze k původní jistině úvěru; výše smluvního úroku je přitom limitována na 120 % částky, kterou má žalovaná zaplatit dle části A) Smlouvy, tedy na částku 214 329,00 Kč. Po zesplatnění žalovaná uhradila dne 2. 1. 2020 částku 2 000 Kč, ve dnech 2. 3. 2020, 30. 3. 2020, 4. 5. 2020, 2. 6. 2020, 4. 8. 2020, 1. 9. 2020, 5. 10. 2020, 8. 10. 2020, 3. 12. 2020, 18. 1. 2021, 4. 3. 2021 a 27. 4. 2021 vždy částku 1 000 Kč a dne 23. 7. 2021 částku 2 000 Kč. Ke dni podání žaloby žalovaná dlužila žalobkyni částku 69 581 Kč tvořenou novou jistinu úvěru ve výši 43 981 Kč, smluvní pokutou před zesplatněním úvěru ve výši 1 497 Kč, náklady spojenými s prodlením ve výši 600 Kč a smluvní pokutu po zesplatnění úvěru v kapitalizované výši 23 503 Kč (tj. ve výši 0,1 % denně z dlužné nové jistiny od 24. 12. 2019 do 9. 8. 2021). Dále žalobkyně požaduje výše specifikované příslušenství. Žalovaná ničeho neuhradila ani na předžalobní výzvu. 2. Žalovaná ve věci uvedla, že si vzala půjčku, protože byla v systému SOLUS a Komerční banka, a. s. jí odmítla poskytnout půjčku, takže nesouhlasí s tím, že žalobkyně ji v systému náležitě ověřila. Smlouvu podepisovala v práci v rychlosti při obsluhování zákazníků, kdy ji neměla čas ani možnost si ji přečíst. V září 2019 onemocněla mononukleózou, kdy musela jít na operaci, proto přestala platit a požádala o možnost splátek. Posléze jí byla nabídnuta částka splácení ve výši 1 000 Kč měsíčně, kterou dodržela. Má jít na další operaci ramen a psychicky se zhroutila, když jí bylo řečeno, že dluží přes 120 000 Kč. Má dvě děti ve věku 13 a 16 let, nepracuje, kdy dostala výpověď a novou práci si kvůli zdravotnímu stavu (trpí epilepsií a čekají ji 2 operace) nedokáže sehnat. Má jen částečný invalidní důchod. Požádala o možnost splácení ve výši 1 000 Kč měsíčně, se zrušením úroku a zastavením dalšího navyšování. <b>Zjištěný skutkový stav</b> 3. Dne 29. 1. 2019 podepsaly žalovaná jako klient a paní [jméno] [příjmení] jako zprostředkovatelka vlastnoručně návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo] (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Žalované byl rovněž předložen Předsmluvní formulář, který žalovaná také podepsala (viz předsmluvní formulář ze dne 29. 1. 2019). Žalobkyně zaslala žalované Oznámení o schválení úvěru ke smlouvě o úvěru [číslo] ze dne 31. 1. 2019, jímž žalované sdělila, že akceptuje návrh na uzavření Smlouvy; o akceptaci Smlouvy svědčí rovněž akceptační doložka žalobkyně uvedená přímo v návrhu na uzavření smlouvy o úvěru/smlouvy o úvěru [číslo] s datem akceptace 29. 1. 2019. Součástí Oznámení byl rovněž splátkový kalendář ke smlouvě o úvěru. Oznámení si žalovaná převzala dne 5. 2. 2019 (viz oznámení o schválení úvěru ze dne 31. 1. 2019 vč. dodejky, návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru [číslo]). Na základě Smlouvy se žalobkyně zavázala žalované poskytnout peněžní prostředky ve výši 50 000 Kč a žalovaná se zavázala tento úvěr spolu s úrokem z úvěru v celkové výši 128 608 Kč splatit v 48 měsíčních splátkách ve výši 3 721 Kč s tím, že každá splátka je splatná nejpozději do 17. dne příslušného měsíce, zápůjční úroková sazba činí 129,67 % ročně (RPSN 129,67 %). Podle bodu 4.2 Smlouvy se úvěr splácí anuitními splátkami, jejichž výše se nemění, v každé splátce je zahrnuta jak platba jistiny úvěru, tak také platba úroku z úvěru. Podle bodu 6.1 Smlouvy v případě, že se žalovaná ocitne v prodlení se zaplacením kterékoli splátky či její části vzniká jí povinnost zaplatit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 499 Kč za každou splátku, u které se ocitla v prodlení delším jak 30 dnů. Po zesplatnění úvěru právo na další smluvní pokuty již nevzniká. Tato smluvní pokuta je splatná do 10 dnů ode dne vzniku povinnosti žalované k její úhradě. Podle bodu 4.5 Smlouvy budou po zesplatnění úvěru započítávány platby nejdříve na novou jistinu úvěru, a to nejprve na úroky za poskytnutí úvěru přirostlé ke dni zesplatnění úvěru), následně pohledávky na náhradu nákladů v pořadí dle jejich splatnosti, na úroky za poskytnutí úvěru přirostlé po dni zesplatnění úvěru, na smluvní pokuty v pořadí podle jejich splatnosti a na další pohledávka podle určení žalobkyní. Podle bodu 6.2 Smlouvy má žalobkyně vůči žalované právo na náhradu účelně vynaložených nákladů vzniklých v souvislosti s prodlením žalované ve výši 200 Kč za každou splátku, u které se žalovaná ocitne v prodlení o délce 15 dnů. Tato náhrada nákladů je v každém jednotlivém případě splatná ve lhůtě 10 dnů ode dne vzniku práva žalobkyně na její zaplacení. Podle bodu 6.3 písm. b) Smlouvy pokud se žalovaná ocitne v prodlení s úhradou splátky či její části delším než 65 dnů, dojde automaticky k zesplatnění úvěru. K tomuto datu se také stanou splatnými veškeré úroky přirostlé do dne zesplatnění a také smluvní pokuty a náklady dle bodu 6.2 Smlouvy. Dle bodu 6.4 Smlouvy se dosud nesplacená jistina a úroky stávají ke dni zesplatnění součástí [příjmení] jistiny úvěru. Dle bodu 6.5 Smlouvy jestliže žalovaná neuhradila novou jistinu úvěru, vzniká jí povinnost uhradit žalobkyni smluvní pokutu ve výši 0,1% z nové jistiny denně. Dle bodu 6.7 Smlouvy má žalobkyně nárok na úrok z prodlení ve výši stanovené nařízením vlády č. 351/2013 Sb. ze všech dlužných částek (viz návrh na uzavření smlouvy o úvěru/smlouva o úvěru č. 9102187272, oznámení o schválení úvěru ze dne 29. 1. 2019). 4. Žalobkyně ověřila úvěruschopnost žalované dle potvrzení o příjmu ve výši 15 739 Kč za poslední 3 měsíce (viz potvrzení o výši příjmu na č. l. 26, výplatní páska). v registru SOLUS bez negativního výsledku a v registru NRKI s výsledkem skóre 291 – nízké body od interní Score Card, vyšší riziko, úvěr je výrazněji limitován výší vyplacené částky, případně zamítán (viz sjetina ze systému SOLUS a NRKI) a dalšími údaji sdělenými žalovanou (viz hodnocení klienta). 5. Žalobkyně poskytla žalované dne 30. 1. 2019 peněžní prostředky ve výši 50 000 Kč převodem na účet č. 107 [bankovní účet], uvedený ve Smlouvě, jako variabilní symbol bylo použito číslo Smlouvy (viz doklad o vyplacení úvěru na č. l. 23). 6. Žalovaná uhradila ve dnech 19. 3. 2019 a 23. 4. 2019 vždy částku 3 721 Kč a ve dnech 31. 5. 2019 a 14. 8. 2019 vždy část